淺論國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)的問題及應(yīng)對(duì)措施

李 穎李林垚

（1.沙商貿(mào)旅游職業(yè)技術(shù)學(xué)院；2.中南林業(yè)科技大學(xué)）

淺論國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)的問題及應(yīng)對(duì)措施

李 穎1李林垚2

（1.沙商貿(mào)旅游職業(yè)技術(shù)學(xué)院；2.中南林業(yè)科技大學(xué)）

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近幾年我國(guó)旅游業(yè)發(fā)展迅速，但旅游保險(xiǎn)問題日益突出。本文對(duì)我國(guó)旅游者的保險(xiǎn)問題及現(xiàn)狀等方面進(jìn)行了研究分析，并提出了相應(yīng)積極的應(yīng)對(duì)措施，以此來促進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

旅游者 保險(xiǎn) 應(yīng)對(duì)措施

旅游市場(chǎng)的逐漸壯大離不開風(fēng)險(xiǎn)的有力保障。但令許多保險(xiǎn)公司感到困惑的是，與熱鬧的旅游市場(chǎng)形成了巨大反差的國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)，始終處于不溫不火的狀態(tài)。比如大多數(shù)旅客在購(gòu)票或旅途中不會(huì)選擇購(gòu)買保險(xiǎn)，缺乏規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，導(dǎo)致旅游社提供的保險(xiǎn)常常會(huì)遭受旅行者的冷眼。就目前國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況，為旅游者提供安全保障的旅游保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，這也將成為旅游業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的制約因素。因此，我們需要對(duì)旅游者的保險(xiǎn)問題進(jìn)行有效的研究分析，并采取相應(yīng)解決對(duì)策，促進(jìn)我國(guó)旅游市場(chǎng)的不斷發(fā)展。［1］

一、我國(guó)旅游者面臨的保險(xiǎn)問題

1.被保險(xiǎn)人角度

（1）對(duì)旅游保險(xiǎn)的認(rèn)知程度低，缺乏對(duì)保險(xiǎn)人的信任

隨著人民經(jīng)濟(jì)水平的提高，人們生活中生存消費(fèi)比重降低，享受消費(fèi)比重不斷增加，旅游的人們?cè)絹碓蕉?，但新興的旅游保險(xiǎn)卻是遭受大家忽視的對(duì)象。首先，在大多數(shù)旅游者出行需要購(gòu)票時(shí)不會(huì)選擇購(gòu)買旅游險(xiǎn)，認(rèn)為花費(fèi)這個(gè)錢有所不值，總是對(duì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)存在僥幸心理。這足以說明了旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)缺乏清楚的認(rèn)知，盡管有些許認(rèn)知，但他們?nèi)詫?duì)旅途中可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)所帶來的嚴(yán)重后果以及所需付出的慘痛代價(jià)認(rèn)知不深。其次，旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的種類、購(gòu)買流程以及購(gòu)買的必要性都沒有一個(gè)全面深刻的了解，礙于麻煩，最終選擇不購(gòu)買旅游保險(xiǎn)。［2］

（2）缺乏對(duì)保險(xiǎn)人的認(rèn)識(shí)，投保意識(shí)不夠

由于旅游保險(xiǎn)大多由旅行社代辦，一旦在旅途過程中出現(xiàn)意外，旅游者與旅行社往往會(huì)存在不少矛盾和爭(zhēng)議，這直接造成了旅游社可信度和真實(shí)度的降低，旅游者對(duì)旅游社的信任度也會(huì)逐漸消失。而游客在旅途中的投保意識(shí)不夠，曾經(jīng)有專業(yè)調(diào)查公司對(duì)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行過調(diào)查，數(shù)據(jù)顯示，超過50%的旅游者在旅游是不購(gòu)買旅游保險(xiǎn)，約20%的游客不清楚自己是否購(gòu)買過旅游保險(xiǎn)，僅有30%的游客在旅游時(shí)選擇購(gòu)買保險(xiǎn)，但購(gòu)買金額大多不超過10元。出現(xiàn)這種情況主要在于旅游者風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)比較淡薄，認(rèn)為出行時(shí)間短，遭受風(fēng)險(xiǎn)幾率小，沒有必要購(gòu)買旅游保險(xiǎn)。［3］

2.保險(xiǎn)人角度

（1）旅游保險(xiǎn)宣傳力度較小

現(xiàn)在大多保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳不夠重視，這主要表現(xiàn)在宣傳投入不足。通過旅行社投保的旅游者大多不清楚是否投保、如何投保、投保什么險(xiǎn)種、擁有哪些權(quán)益以及如何索賠。在近幾年黃金周期間，多家保險(xiǎn)公司雖然都推出了新的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，但很多產(chǎn)品只是基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，至于產(chǎn)品是否受廣大游客的歡迎，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都持以消極悲觀的態(tài)度。因此，也沒有開辦較大的宣傳和產(chǎn)品推介活動(dòng)。［4］

（2）銷售方式固定保守

目前，各保險(xiǎn)公司開辟的投保渠道非常有限，僅有旅行社代理、上門購(gòu)買、業(yè)務(wù)員展業(yè)三種形式，各保險(xiǎn)公司主要依賴旅行社代辦這種銷售方式。目前多數(shù)保險(xiǎn)公司都滿足于這條“主渠道”，在保險(xiǎn)銷售方式上固定保守，缺乏創(chuàng)新；在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視，使得旅游保險(xiǎn)沒有足夠的吸引力，旅游者對(duì)投保的主動(dòng)性差。［5］

（3）保險(xiǎn)種類單一

到目前為止，各保險(xiǎn)公司開辦的險(xiǎn)種僅為人身意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，責(zé)任范圍小，投保方式固定且保守，使得游客缺乏選擇余地，無法滿足旅游者吃、住、行、游、購(gòu)、娛等多方面的保險(xiǎn)保障需求。旅游者在旅行期間可能從事的沖浪、攀巖等高?；顒?dòng)通常屬于“除外責(zé)任”，并不在旅行社代理的旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。由于目前開辦的旅游保險(xiǎn)種類單一，無法囊括游客在旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，也不能滿足旅游者的需要。［6］

（4）投保渠道不暢通

現(xiàn)如今我國(guó)旅游保險(xiǎn)的投保渠道主要有網(wǎng)上投保、機(jī)票點(diǎn)代售、旅行社代理3種方式，網(wǎng)上投保還未普及，機(jī)票點(diǎn)代售的網(wǎng)點(diǎn)還不多，而且許多保險(xiǎn)公司與旅行社簽訂長(zhǎng)期協(xié)議，旅游保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)由旅行社完全代理，所以旅行社代理成為最主要的投保渠道。但是旅行社代理旅游意外保險(xiǎn)的積極性較低，這主要是因?yàn)椋菏紫?，缺乏相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)。由于旅行社人員缺乏旅游保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，使其很難向旅游者作出詳細(xì)準(zhǔn)確的說明和推薦合適的險(xiǎn)種，這使旅游者的缺乏購(gòu)買熱情度和主動(dòng)性。其次，利潤(rùn)原因。旅行社代理旅游保險(xiǎn)是法律規(guī)定的一項(xiàng)義務(wù)，并不能為其帶來利潤(rùn)，而作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的企業(yè)，沒有利潤(rùn)的業(yè)務(wù)自然得不到重視。

二、針對(duì)旅游者保險(xiǎn)問題的應(yīng)對(duì)對(duì)策

1.加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)的宣傳，提高旅游者投保意識(shí)

保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間存在互利的關(guān)系，但大多旅游者旅行時(shí)往往會(huì)忽視旅游保險(xiǎn)所帶來的利益。投保主動(dòng)性差，其中一個(gè)原因則是旅行社對(duì)保險(xiǎn)的宣傳力度較低。針對(duì)這種情況，各級(jí)行政部門以及各大旅行社可以向民眾列舉大量旅游意外事例來強(qiáng)化其投保意識(shí)，在旅游系統(tǒng)內(nèi)部，利用各種簡(jiǎn)報(bào)、報(bào)刊、會(huì)議，總結(jié)正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)，宣傳購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的意義，同時(shí)可通過網(wǎng)絡(luò)社交等方式宣傳旅游保險(xiǎn)的重要性。讓民眾深刻認(rèn)識(shí)到旅行時(shí)不可或缺的是旅游保險(xiǎn)。

2.創(chuàng)新旅游保險(xiǎn)銷售模式

旅游保險(xiǎn)的熱銷離不開旅游保險(xiǎn)銷售模式的創(chuàng)新。我們可以傳統(tǒng)的保險(xiǎn)直銷和代理銷售方式轉(zhuǎn)換為電話、電子商務(wù)等現(xiàn)代化銷售，兩者相互補(bǔ)充，形成旅游保險(xiǎn)銷售的新格局，同時(shí)，加快保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)保障范圍，以此增加保險(xiǎn)吸引力。此外，還需重視旅行社保險(xiǎn)辦理職員對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的專業(yè)培養(yǎng)，這樣才能夠恰當(dāng)?shù)貫椴煌瑢哟蔚挠慰徒榻B適合他們的保險(xiǎn)。

3.積極研發(fā)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品

從目前旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)來看，我國(guó)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，保險(xiǎn)公司需要設(shè)計(jì)如登山、野外生態(tài)旅游等方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)范圍，豐富險(xiǎn)種，才能給人們以較大的選擇余地，通過開發(fā)符合現(xiàn)在旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品，將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行等方面，為旅游者提供全面的安全保障。

4.加大政府監(jiān)管力度

旅游保險(xiǎn)的開發(fā)、宣傳、管理等都離不開政府的監(jiān)管，通過政府對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)工作的積極配合和管理，才能使旅游保險(xiǎn)被廣大民眾了解并接受，保險(xiǎn)方也會(huì)在銷售過程中規(guī)范自己的行為。同時(shí)，政府還需提供公平合理的法制環(huán)境，通過行政手段監(jiān)管和激勵(lì)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展。比如將普及旅游保險(xiǎn)工作作為旅游主管部門的一項(xiàng)監(jiān)管職能；在旅行社開辦年檢及評(píng)優(yōu)活動(dòng)，這不但激勵(lì)了保險(xiǎn)銷售人員的工作積極性，而且提高了保險(xiǎn)銷售的效率。

［1］陳曉聲.構(gòu)建旅行社責(zé)任保險(xiǎn)制度的法學(xué)思考［J］.消費(fèi)導(dǎo)刊.2009（11）

［2］蔣莉琴.試論我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及法律保障［J］.企業(yè)家天地下半月刊（理論版）.2008 （11）

［3］張靂.對(duì)我國(guó)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的思考［J］.皖西學(xué)院學(xué)報(bào).2008 （05）

［4］施征鋒.我國(guó)旅游保險(xiǎn)存在問題及對(duì)策分析［J］.新西部（下半月）.2007 （12）

［5］周力.旅游保險(xiǎn)發(fā)展中的問題與對(duì)策［J］.大連大學(xué)學(xué)報(bào).2007（02）

［6］鄭晶.我國(guó)旅游強(qiáng)制保險(xiǎn)立法評(píng)述［J］.旅游學(xué)刊.2007（04）