適應(yīng)新常態(tài)謀求新發(fā)展以轉(zhuǎn)型創(chuàng)新打造商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展之路

□王春林

適應(yīng)新常態(tài)謀求新發(fā)展以轉(zhuǎn)型創(chuàng)新打造商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展之路

□王春林

中國經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”給商業(yè)銀行帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，充分認(rèn)識(shí)和研究“新常態(tài)”帶來的影響，主動(dòng)選擇切合實(shí)際的經(jīng)營發(fā)展策略，是商業(yè)銀行推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展必須提前做足的功課。本文結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行營業(yè)部實(shí)際，提出了應(yīng)對(duì)“新常態(tài)”的建議。

中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過三十年的發(fā)展，進(jìn)入了中高速發(fā)展的新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”對(duì)金融領(lǐng)域產(chǎn)生著強(qiáng)烈復(fù)雜的影響。商業(yè)銀行必須主動(dòng)研究新形勢(shì)，加快轉(zhuǎn)型步伐，才能更好地適應(yīng)和服務(wù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。

一、把握好新常態(tài)下加快發(fā)展的新形勢(shì)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)必將催生金融新常態(tài)，也必將給銀行帶來深遠(yuǎn)的影響，當(dāng)前銀行面臨的新形勢(shì)主要體現(xiàn)在四個(gè)方面。

一是發(fā)展速度放緩的新常態(tài)。過去30年，在中國經(jīng)濟(jì)高速增長的拉動(dòng)下，銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了年均22%的信貸增速，金融業(yè)的快速發(fā)展，本質(zhì)上是經(jīng)濟(jì)高增長在金融領(lǐng)域的反映。但在目前“三期疊加”的大背景下，受經(jīng)濟(jì)放緩、金融脫媒、利率市場(chǎng)化等多重因素的沖擊，金融業(yè)的增長速度將逐步回歸正常。銀行業(yè)過去十多年“跑馬圈地、高歌猛進(jìn)”的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，增速下降和盈利增長放緩必將成為常態(tài)。

二是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新要求。過去，銀行可通過快速做大理財(cái)、同業(yè)等影子銀行業(yè)務(wù)拓寬收入來源，通過不規(guī)范收費(fèi)和不合理定價(jià)擴(kuò)張收入規(guī)模，以保持盈利的高速增長。這種模式造成金融運(yùn)行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在一定程度的“脫節(jié)”，隨著監(jiān)管政策的不斷完善，盈利空間將逐步縮小。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行應(yīng)充分發(fā)揮其在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、提升產(chǎn)業(yè)層次方面的先導(dǎo)和支持作用，充分滿足符合經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的金融服務(wù)要求，著力解決好對(duì)實(shí)體企業(yè)尤其是小微企業(yè)的金融服務(wù)不足問題，實(shí)現(xiàn)金融運(yùn)行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)互惠互利、共同發(fā)展。

三是資產(chǎn)質(zhì)量反彈的新壓力。我國銀行業(yè)不良貸款長期保持”雙降”的良好態(tài)勢(shì)，2012年達(dá)到了歷史最好水平，不良貸款率保持在1%的歷史最低水平。但是，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，伴隨實(shí)體企業(yè)的去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿，不可避免要經(jīng)歷行業(yè)景氣周期性波動(dòng)、淘汰落后產(chǎn)能和落后企業(yè)的過程，資產(chǎn)質(zhì)量面臨著更大的反彈壓力，防范由此產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)成為擺在我們面前的一個(gè)現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。

四是經(jīng)營環(huán)境變化的新挑戰(zhàn)。適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的要求，我國的貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策、監(jiān)管政策都將會(huì)做出調(diào)整，特別是貨幣政策傳統(tǒng)工具和創(chuàng)新工具的交替使用將成為未來我國貨幣政策的新常態(tài)。我國的金融結(jié)構(gòu)正在發(fā)生深刻變革，金融脫媒趨勢(shì)進(jìn)一步強(qiáng)化，存款保險(xiǎn)制度即將推出，網(wǎng)絡(luò)新型金融服務(wù)模式與組織的不斷涌現(xiàn)，將極大地改變銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境。不僅各銀行機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)加劇，而且銀行業(yè)與證券期貨業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)爭(zhēng)奪存款資金、爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)將加劇。只有及時(shí)轉(zhuǎn)型，才能順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融趨勢(shì)，重塑新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二、確立好新常態(tài)下加快發(fā)展的新要求

銀行必須徹底摒棄外延式擴(kuò)張的老路，切實(shí)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式和盈利模式，提高精細(xì)化管理水平和專業(yè)化經(jīng)營能力，走資本節(jié)約、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、內(nèi)涵增長的可持續(xù)發(fā)展道路。

一是要堅(jiān)定穩(wěn)中求快的主旋律不動(dòng)搖。只有“求進(jìn)”才能化解難題，只有“快進(jìn)”才能“更穩(wěn)”。面對(duì)南京一帶一路、長江經(jīng)濟(jì)帶、蘇南現(xiàn)代化建設(shè)示范區(qū)等“多重國家戰(zhàn)略”密集疊加和青奧遺產(chǎn)的溢出效應(yīng)，必須把握歷史機(jī)遇，積極引領(lǐng)新常態(tài)，力爭(zhēng)在發(fā)展速度上高于南京經(jīng)濟(jì)增長速度、高于南京同業(yè)平均增速、高于全省系統(tǒng)先進(jìn)增速。

二是要堅(jiān)持轉(zhuǎn)型發(fā)展的主基調(diào)不動(dòng)搖。核心是要加快創(chuàng)建新的商業(yè)模式，開拓更多新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和盈利增長點(diǎn)，通過持續(xù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的“資金中介”向信息中介、資本中介的角色轉(zhuǎn)變，從單純參與信貸市場(chǎng)向積極參與包括信貸市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)等在內(nèi)的整個(gè)金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，從“融資”向“融智”轉(zhuǎn)變，以充分適應(yīng)“新常態(tài)”的客觀情況，保障業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

三是要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線的主責(zé)任不動(dòng)搖。當(dāng)前各類風(fēng)險(xiǎn)呈多發(fā)態(tài)勢(shì)，信用風(fēng)險(xiǎn)由個(gè)人向法人、由小企業(yè)向大客戶、由民企向國企、央企蔓延，整體風(fēng)險(xiǎn)防控壓力明顯上升，銀行的競(jìng)爭(zhēng)在很大程度上取決于對(duì)形勢(shì)的判斷、經(jīng)營策略的選擇和駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力。應(yīng)以加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)為主線，以實(shí)施資本管理高級(jí)法為契機(jī)，以防范不良反彈和杜絕重大風(fēng)險(xiǎn)事件為重點(diǎn)，從強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制、完善內(nèi)控機(jī)制入手，提高內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理效能。

三、制定好新常態(tài)下加快發(fā)展的新路徑

積極主動(dòng)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行帶來的市場(chǎng)融資需求減少，利率市場(chǎng)化快速推進(jìn)帶來的盈利空間收窄，金融脫媒帶來的社會(huì)融資結(jié)構(gòu)變化，以及監(jiān)管變化和資本約束強(qiáng)化帶來的結(jié)構(gòu)調(diào)整要求。

（一）推動(dòng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。一是把投行等新興業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型的突破口，積極探索應(yīng)收賬款、倉單、商鋪經(jīng)營權(quán)等新型抵質(zhì)押工具，創(chuàng)新?lián)７绞剑l(fā)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)、委托債權(quán)融資，收益權(quán)轉(zhuǎn)讓融資，融資租賃等經(jīng)濟(jì)資本占用低的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)批量式開發(fā)、批量式運(yùn)作。突出授信項(xiàng)下表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，力爭(zhēng)在中票、私募債、資產(chǎn)支持票據(jù)等各項(xiàng)債務(wù)融資工具主承銷業(yè)務(wù)上繼續(xù)大有作為。大力推進(jìn)委托債權(quán)投資、債權(quán)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓、股票收益權(quán)理財(cái)、票據(jù)資產(chǎn)包轉(zhuǎn)讓等模式，積極為核心客戶提供高端資產(chǎn)管理服務(wù)。二是探索PPP模式下提供金融服務(wù)方案和途徑，加大并購貸款營銷力度。把支持先進(jìn)制造業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)作為信貸投放重點(diǎn)，加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度。深化科技銀行建設(shè)，擴(kuò)大科技信貸支持覆蓋面。適應(yīng)個(gè)人客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的迫切需求，進(jìn)一步做大做強(qiáng)資管業(yè)務(wù)，使之成為利潤新增長點(diǎn)。研究互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，改進(jìn)金融服務(wù)。三是加大支持小微企業(yè)。以較為成熟的“兩圈兩鏈”小微企業(yè)客戶群為重點(diǎn)支持對(duì)象，批量開展小微企業(yè)拓戶增效計(jì)劃，快速提高客戶數(shù)量，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)。以專精特新、高增長的成長型小企業(yè)為重點(diǎn)扶持對(duì)象，聯(lián)系政府相關(guān)部門，通過貼息、擔(dān)保等專屬支持政策，開展小企業(yè)培育計(jì)劃，支持其成長為中型企業(yè)，提高客戶忠誠度。四是增強(qiáng)重點(diǎn)產(chǎn)品鎖定能力。加大銀商通、銀醫(yī)通、銀財(cái)通等18種機(jī)構(gòu)類產(chǎn)品的營銷力度，確保機(jī)構(gòu)存款份額穩(wěn)中有升。延伸服務(wù)鏈條，主動(dòng)推薦農(nóng)行資金池、賬戶管理、資金監(jiān)管、供應(yīng)鏈融資、代發(fā)工資等產(chǎn)品，通過積分、打包等靈活收費(fèi)方式，鼓勵(lì)客戶將業(yè)務(wù)集中在農(nóng)行辦理，增加結(jié)算資金留存。依托公私聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)和多元綜合服務(wù)維護(hù)好個(gè)人高端客戶。發(fā)揮金融大行資金和結(jié)算功能特點(diǎn)，以同業(yè)存放、票據(jù)融資、資產(chǎn)回購、債券承銷等方式主動(dòng)進(jìn)行負(fù)債管理，提高資金使用效率。突出票據(jù)池融資重點(diǎn)，結(jié)合客戶需求，創(chuàng)新票據(jù)池+信托組合、票據(jù)置換、票據(jù)池+貼現(xiàn)/轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、票據(jù)池+本外幣短期流動(dòng)資金貸款、票據(jù)池+跨境參融通/保函/信用證/內(nèi)保外債等組合營銷。五是增強(qiáng)多元化服務(wù)渠道的輻射能力。優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)的存量布局，開展網(wǎng)點(diǎn)效益評(píng)價(jià)，每年實(shí)施部分低效網(wǎng)點(diǎn)的遷址、撤并工作?？茖W(xué)布局自助設(shè)備。完善電子渠道體系建設(shè)，將自助發(fā)卡機(jī)、網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)、無線自助服務(wù)終端、現(xiàn)場(chǎng)營銷服務(wù)終端等作為移動(dòng)金融服務(wù)載體，走進(jìn)社區(qū)、企業(yè)、市場(chǎng)、學(xué)校，實(shí)施電子銀行產(chǎn)品的批發(fā)營銷。推廣新型支付結(jié)算產(chǎn)品，重點(diǎn)做好手機(jī)銀行、E商管家等產(chǎn)品營銷，保持農(nóng)行電子支付結(jié)算產(chǎn)品的領(lǐng)先性。

（二）推動(dòng)營銷服務(wù)創(chuàng)新。一是探索建立市分行本部直接營銷服務(wù)體系。加強(qiáng)本部直營直銷能力建設(shè)，推動(dòng)專業(yè)化團(tuán)隊(duì)建設(shè)，實(shí)行客戶差別化營銷策略。本部部門面向市場(chǎng)營銷，直接發(fā)起業(yè)務(wù)，縮短業(yè)務(wù)流程，提升營銷效率，在重點(diǎn)客戶和重大項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮體制機(jī)制保障作用。二是推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)“二次轉(zhuǎn)型”。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，客戶金融消費(fèi)習(xí)慣正發(fā)生改變，網(wǎng)點(diǎn)原有的運(yùn)營模式已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代客戶的金融需求變化，必須加快由交易核算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)“二次轉(zhuǎn)型”，提升網(wǎng)點(diǎn)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。三是進(jìn)一步理順機(jī)構(gòu)隸屬關(guān)系，整合網(wǎng)點(diǎn)資源，促進(jìn)城區(qū)支行加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h政部門對(duì)接，提高區(qū)域整體營銷水平，減少內(nèi)部管理成本，降低跨區(qū)域配送、維護(hù)等人力物力消耗，解決服務(wù)半徑過大、效率不高等問題。

（三）推動(dòng)管理機(jī)制創(chuàng)新。一是建立以聯(lián)動(dòng)激勵(lì)為核心的捆綁考核機(jī)制，打通業(yè)務(wù)條線之間的隔閡，對(duì)各類客戶進(jìn)行全產(chǎn)品營銷考核，加快推進(jìn)“客戶經(jīng)理+產(chǎn)品經(jīng)理”的服務(wù)模式，充分整合利用全行的營銷資源，提升客戶黏度和賬戶活躍度。二是建立聯(lián)動(dòng)營銷重大項(xiàng)目獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，與商業(yè)銀行、政策性銀行、外資銀行、政府、事業(yè)單位和大型企業(yè)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，通過設(shè)立“聯(lián)動(dòng)營銷突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”項(xiàng)目，激發(fā)各層級(jí)聯(lián)動(dòng)營銷的積極性。三是進(jìn)一步健全以績效貢獻(xiàn)為核心的分配激勵(lì)機(jī)制。分層建立績效合約機(jī)制，明確經(jīng)營目標(biāo)和重點(diǎn)工作，加快完善以量化為主的個(gè)人客戶經(jīng)理、對(duì)公客戶經(jīng)理考核評(píng)價(jià)體系。

四、夯實(shí)新常態(tài)下高效發(fā)展的內(nèi)部基礎(chǔ)

確定發(fā)展質(zhì)量好與壞，必須要從四個(gè)方面來衡量：一是從價(jià)值創(chuàng)造的尺度衡量。核心是提高價(jià)值創(chuàng)造能力，努力完善低成本核心存款可持續(xù)增長機(jī)制，繼續(xù)推行利率定價(jià)差異化管理，大力推行資產(chǎn)、負(fù)債和關(guān)聯(lián)中間業(yè)務(wù)組合定價(jià)，切實(shí)加強(qiáng)負(fù)債成本管理，正確把握總行FTP價(jià)格導(dǎo)向，主動(dòng)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。提高對(duì)網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值創(chuàng)造能力的精細(xì)化管理，通過系統(tǒng)有效對(duì)接，解決網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值計(jì)量與考核難題，指導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)確計(jì)量收入、合理分?jǐn)偝杀荆瑢?shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值貢獻(xiàn)精確計(jì)量，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值的穿透式考評(píng)。二是從結(jié)構(gòu)優(yōu)化的尺度衡量。重點(diǎn)是加大客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度。在主體指標(biāo)保持與省行高度對(duì)接的前提下，對(duì)客戶建設(shè)、部分薄弱指標(biāo)進(jìn)行考核和資源傾斜，努力縮小與先進(jìn)行發(fā)展差距。三是從風(fēng)險(xiǎn)防控的尺度衡量。切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，是銀行在經(jīng)營管理中貫徹和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、妥善應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)長久發(fā)展的必然要求。四是從以人為本的尺度衡量。把發(fā)展和隊(duì)伍建設(shè)緊緊結(jié)合起來。進(jìn)一步規(guī)范干部使用機(jī)制；加強(qiáng)干部人才培養(yǎng)梯隊(duì)化建設(shè)和高學(xué)歷人才的管理。進(jìn)一步做好“330”培訓(xùn)，通過多崗位鍛煉、輪崗交流培養(yǎng)等個(gè)性化培養(yǎng)計(jì)劃，不斷完善員工成長機(jī)制，拓寬員工職業(yè)發(fā)展通道；進(jìn)一步抓好客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、金融理財(cái)師和項(xiàng)目評(píng)估專家等各類專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)，盡快形成資格認(rèn)證、競(jìng)爭(zhēng)上崗、崗能匹配、優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)營銷人員選用機(jī)制，精心打造市場(chǎng)營銷的中堅(jiān)力量；關(guān)心關(guān)愛員工，讓他們共享改革發(fā)展成果。

五、加強(qiáng)黨建工作，凝聚新常態(tài)下加快發(fā)展的新動(dòng)力

黨的十八大以來，新一屆中央領(lǐng)導(dǎo)集體高度重視黨風(fēng)廉政建設(shè)和反腐敗斗爭(zhēng)，提出了一系列新的理念、思路和舉措。習(xí)近平總書記在十八屆中央紀(jì)委第三次全會(huì)和第五次全會(huì)上，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要落實(shí)黨委的主體責(zé)任和紀(jì)委的監(jiān)督責(zé)任。這是黨中央著眼于黨和國家事業(yè)發(fā)展特別是黨的建設(shè)全局，作出的重大決策部署。要把抓好黨建工作作為當(dāng)前最重要的政治責(zé)任，充分發(fā)揮基層黨組織的戰(zhàn)斗堡壘和先鋒模范作用，以黨建帶工建、帶團(tuán)建、帶士氣，凝聚全行干部員工的強(qiáng)大正能量，更好地統(tǒng)領(lǐng)和促進(jìn)全行各項(xiàng)經(jīng)營與管理工作任務(wù)。重點(diǎn)是處理好三個(gè)關(guān)系：一是要把黨風(fēng)廉政建設(shè)與業(yè)務(wù)經(jīng)營有機(jī)結(jié)合起來。要把反腐倡廉建設(shè)作為一項(xiàng)日常工作，寓于各項(xiàng)改革和重要政策措施之中，不斷優(yōu)化工作氛圍，實(shí)現(xiàn)黨風(fēng)廉政建設(shè)與經(jīng)營管理發(fā)展的良性互動(dòng)。二是正確處理務(wù)虛和求實(shí)的關(guān)系。從轉(zhuǎn)化機(jī)制入手，解決“應(yīng)付抓、不敢抓、不真抓”的問題，形成更加細(xì)化、量化的考核指標(biāo)和獎(jiǎng)懲措施。如：進(jìn)一步明確黨委班子各成員的具體工作目標(biāo)、內(nèi)容、方法、途徑和工作要求。完善黨風(fēng)廉政建設(shè)日常會(huì)議制度的具體內(nèi)容，發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制和工作機(jī)制在加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)中的核心作用。建立有紀(jì)委書記參加的黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任考核制度；建立黨委聽取紀(jì)委責(zé)任制考核情況的報(bào)告制度，建立逐級(jí)巡視檢查制度；建立與經(jīng)濟(jì)利益相掛鉤的獎(jiǎng)懲制度等。三是發(fā)揮黨委言傳身教作用。把清正廉潔作為第一底線、第一標(biāo)準(zhǔn)和第一要求，不僅在會(huì)議、座談中以“言傳”引導(dǎo)，更要在工作、生活中以“身教”示范，嚴(yán)格落實(shí)中央和上級(jí)行黨委關(guān)于“八項(xiàng)規(guī)定”的各項(xiàng)規(guī)定和要求，勤政敬業(yè)，作風(fēng)清廉；自覺接受群眾監(jiān)督，保持清廉形象。

（作者系農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行營業(yè)部總經(jīng)理）