擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的春天

文丨楊 銳

貴州良好的氣候環(huán)境、豐富的電力資源、穩(wěn)定的地質(zhì)環(huán)境是吸引大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展契機(jī)就有可能在西部省會城市走出一條不同的發(fā)展道路。

在十二屆全國人大三次會議上，李克強(qiáng)總理明確指出“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”、“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。今年1月4日，總理在視察國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行深圳前海微眾銀行時(shí)表示，“你們是第一個(gè)吃螃蟹的，政府要?jiǎng)?chuàng)造條件，給你們一個(gè)便利的環(huán)境、溫暖的春天”。這讓我們感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的春天真正到來了。

政策支持 發(fā)展方興未艾

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融業(yè)態(tài)。主要包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸（即通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)借貸）、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大板塊。推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，有利于提高金融市場的整體效率，同時(shí)正如習(xí)近平總書記在致世界互聯(lián)網(wǎng)大會賀詞中所強(qiáng)調(diào)的，“中國正在積極推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，讓互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展成果惠及13億中國人民”，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是打通普惠金融服務(wù)“最后一公里”的重要工具之一。

如果說2013年被視作中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年，那么，2014年就可稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融井噴式增長之年。當(dāng)年3月5日，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，11月19日又在國務(wù)院常務(wù)會議上強(qiáng)調(diào)采取 “鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融等更好向小微、‘三農(nóng)’提供規(guī)范服務(wù)”、“開展股權(quán)眾籌融資試點(diǎn)”等有力措施緩解企業(yè)融資成本高問題。

中央政府對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新如此重視與期待，業(yè)界自然備受激勵(lì)、熱潮涌動。這一年來，從移動支付技術(shù)持續(xù)升級，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、服務(wù)不斷創(chuàng)新，再加上阿里巴巴、騰訊等網(wǎng)絡(luò)巨頭紛紛參與發(fā)起設(shè)立民營銀行，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐漸發(fā)力如農(nóng)業(yè)銀行單設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融部、招商銀行推出微信銀行、平安銀行打造網(wǎng)上商城、廣發(fā)銀行籌建P2P平臺等，同時(shí)還引來各路資本競相進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域大展手腳。

楊銳認(rèn)為，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融對于幫助西部地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)、欠開發(fā)的貴州解決小微企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難、融資貴問題，其積極意義和重要性不言而喻。（作者供圖）

在金融服務(wù)相對薄弱的西部貴州，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也得到高度重視。今年1月23日下午，全省金融工作座談會在貴陽召開。省委書記趙克志強(qiáng)調(diào)，要“推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)，不斷滿足企業(yè)多元化融資需求”；省長陳敏爾指出，要“大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融等特色金融，開拓新的金融產(chǎn)品、金融業(yè)態(tài)、金融服務(wù)”。推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融對于幫助西部地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)、欠開發(fā)的貴州解決小微企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難、融資貴問題，其積極意義和重要性不言而喻。省政府副秘書長、金融辦主任周道許曾撰文說，“普惠金融最大挑戰(zhàn)在于商業(yè)可持續(xù)性，而商業(yè)不可持續(xù)的實(shí)質(zhì)在于欠發(fā)達(dá)地區(qū)、弱勢行業(yè)、弱勢群體普遍存在的信息、信用‘兩缺’問題。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，就是要通過運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，在時(shí)間和空間上提高金融資源配置效率，這將有助于解決‘兩缺’問題，提升普惠金融商業(yè)可持續(xù)性，讓金融更貼近實(shí)體經(jīng)濟(jì)”。

資源稟賦 提供強(qiáng)勁動力

隨著貴州省大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施以及三大通信運(yùn)營商大數(shù)據(jù)中心、富士康第四代綠色產(chǎn)業(yè)園先后落戶貴州，全省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不斷獲得強(qiáng)勁動力。省城貴陽更是相繼出臺《貴陽市科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)劃(2014—2017年)》、《關(guān)于支持貴陽市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干政策措施（試行）》等政策指導(dǎo)、扶持文件，中關(guān)村貴陽科技園、貴陽互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園正在加緊規(guī)劃建設(shè)，將貴陽打造成為中國西部互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心、電子商務(wù)結(jié)算中心、金融大數(shù)據(jù)中心、金融后臺服務(wù)中心、互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)中心的規(guī)劃設(shè)想正在逐步細(xì)化落實(shí)。貴陽市副市長王玉祥說，“這幾年貴陽市以創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)型升級為支撐，以科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融為切入點(diǎn)，搶抓大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合。”業(yè)界機(jī)構(gòu)的好消息也在不斷傳來：

貴陽市與中國電子信息產(chǎn)業(yè)集團(tuán)規(guī)劃合作建設(shè)貴陽移動金融產(chǎn)業(yè)基地，貴陽銀行與中國銀聯(lián)合作開發(fā)的移動支付產(chǎn)品“超級轉(zhuǎn)賬”在整個(gè)中國銀聯(lián)移動支付全國交易總額占比接近半壁江山，中國銀聯(lián)公用事業(yè)互聯(lián)網(wǎng)繳費(fèi)業(yè)務(wù)全部交由其貴州互聯(lián)網(wǎng)繳費(fèi)平臺公司開展商業(yè)化運(yùn)營，華創(chuàng)證券開通了證券保證金消費(fèi)支付項(xiàng)目并推出金惠理財(cái)平臺，貴州股權(quán)金融資產(chǎn)交易中心推出一站式金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行平臺。今年1月，貴陽正式成為全國首批移動電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)五個(gè)城市之一。

這正印證了省委常委、貴陽市委書記陳剛在接受媒體采訪時(shí)所說的一段話，“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不需要太多產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，貴州良好的氣候環(huán)境、豐富的電力資源、穩(wěn)定的地質(zhì)環(huán)境是吸引大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展契機(jī)就有可能在西部省會城市走出一條不同的發(fā)展道路?！?/p>

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，迄今為止，貴州省內(nèi)實(shí)現(xiàn)交易數(shù)據(jù)公開透明、可查詢的15家P2P網(wǎng)貸平臺累計(jì)成交量已達(dá)到46.33億元，這對眾多小微企業(yè)和個(gè)體工商戶來說，是一場做到了點(diǎn)滴澆灌的及時(shí)雨。而貴陽市已經(jīng)明確，到2017年新設(shè)第三方支付機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸、金融電商、眾籌融資、商業(yè)保理、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量將不低于100家，相信屆時(shí)小微領(lǐng)域融資難題將進(jìn)一步得到緩解。

多方發(fā)力 統(tǒng)籌協(xié)調(diào)建設(shè)

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，需要各個(gè)領(lǐng)域共同發(fā)力，統(tǒng)籌政策、資金、人才、技術(shù)等各個(gè)方面協(xié)調(diào)推進(jìn)。

在地方人大層面應(yīng)盡快制定互聯(lián)網(wǎng)金融地方性法規(guī)，一方面可以更加有效激勵(lì)貴陽互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新水平，在全國率先展現(xiàn)出地方特色；另一方面還可以為地方政府金融主管部門配合中央駐黔金融監(jiān)管部門履行監(jiān)管職責(zé)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供授權(quán)和依據(jù)。

按照互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)程度的不同實(shí)行分類管理，建立信息管理和實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，加強(qiáng)日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)排查。明確資金約束機(jī)制，對各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)注冊資本的要求應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)視同保證實(shí)繳。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信息披露。在從業(yè)人員資質(zhì)準(zhǔn)入上，管理團(tuán)隊(duì)特別是高管層至少須具備互聯(lián)網(wǎng)或金融等專業(yè)背景。

著力加強(qiáng)貴陽互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、貴陽移動金融協(xié)會在行業(yè)內(nèi)部的約束力、公信力。鼓勵(lì)和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建立自律標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行社會責(zé)任，加強(qiáng)從業(yè)人員專業(yè)技能培訓(xùn)和道德風(fēng)險(xiǎn)防范教育。加強(qiáng)行業(yè)自律，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的協(xié)調(diào)監(jiān)管作用。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設(shè)。加強(qiáng)相關(guān)配套征信系統(tǒng)建設(shè)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走可持續(xù)、經(jīng)得起周期發(fā)展的道路。加強(qiáng)信用體系建設(shè)，規(guī)范信用信息的記錄、查詢和使用。支持互聯(lián)網(wǎng)金融以適當(dāng)方式接入國家征信系統(tǒng)，鼓勵(lì)引入基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的地方性或第三方征信服務(wù)，解決信用體系欠發(fā)達(dá)、信用評級缺失、征信服務(wù)覆蓋面窄、各類主體缺乏信息共享等問題，提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控和定價(jià)能力。

以金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為核心，加強(qiáng)公眾互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育。規(guī)范金融消費(fèi)者信息的采集和使用，保護(hù)個(gè)人信息安全。在充分保護(hù)金融消費(fèi)者隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的透明度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開辦各項(xiàng)業(yè)務(wù)，應(yīng)有充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示。同時(shí)，對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)特別是P2P網(wǎng)貸平臺等進(jìn)行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評級，定期對社會和投資者發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)警示。加強(qiáng)對非法集資活動的防范宣傳，增強(qiáng)公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的正確認(rèn)識和風(fēng)險(xiǎn)意識教育。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展，建立地方政府牽頭統(tǒng)籌、相關(guān)部門協(xié)調(diào)推進(jìn)的協(xié)作聯(lián)動機(jī)制，將互聯(lián)網(wǎng)金融作為直接融資的新形式、新載體，其相關(guān)融資數(shù)據(jù)統(tǒng)一規(guī)范納入統(tǒng)計(jì)渠道，同時(shí)探索出臺對互聯(lián)網(wǎng)金融支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的貢獻(xiàn)度評價(jià)體系；加強(qiáng)本地互聯(lián)網(wǎng)金融在人才培養(yǎng)、產(chǎn)業(yè)孵化、成果轉(zhuǎn)化等方面工作并定期進(jìn)行評估，根據(jù)政策方向和評估結(jié)果適時(shí)對相關(guān)具體政策進(jìn)行調(diào)整。

（作者系貴州錢口貸互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司執(zhí)行董事 責(zé)任編輯/韋佳妤）