互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

□王瑞虎 張加青

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

□王瑞虎 張加青

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)應(yīng)運而生，并愈演愈烈，不斷吸引大眾眼球。其以成本、效率、信息和體驗上的巨大優(yōu)勢，全面沖擊著銀行業(yè)金融中介的主體地位?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”是把雙刃劍，沖擊商業(yè)銀行各項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，又給銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型帶來契機。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，如何應(yīng)對挑戰(zhàn)、把握機遇，是農(nóng)業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來的挑戰(zhàn)和機遇

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。以阿里金融為代表的P2P、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融搶占金融市場份額，對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的營銷形成沖擊。

1.業(yè)務(wù)逐漸滲透，引發(fā)業(yè)務(wù)脫媒和技術(shù)脫媒。一方面是業(yè)務(wù)脫媒。新興第三方互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透至支付結(jié)算、信貸融資、資金理財?shù)茹y行傳統(tǒng)的領(lǐng)域，掌握大量客戶關(guān)系和金融資源，對銀行金融服務(wù)提供商的主體地位構(gòu)成沖擊，銀行成為第三方機構(gòu)的后臺和工具。以阿里巴巴為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，借助電子化技術(shù)手段，不斷擴(kuò)張其業(yè)務(wù)范圍，與商業(yè)銀行的服務(wù)有越來越多的重合點，更有搶走銀行的中小企業(yè)客戶之勢，直接侵占銀行部分的存貸款利差收入和中間業(yè)務(wù)收入來源，全面擠壓商業(yè)銀行未來的發(fā)展空間。另一方面是技術(shù)脫媒。技術(shù)創(chuàng)新提供了成本更低、信息更透明的金融服務(wù)方式，以P2P為代表的自組織、自撮合的無中介金融模式回歸，削弱了銀行的金融中介功能。

2.短時期內(nèi)直接沖擊有限。受制于客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、清算資格、安全體系等因素，短期內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在交易規(guī)模、資產(chǎn)總量、市場地位上還難以與商業(yè)銀行相抗衡，對銀行的直接沖擊有限。一是動搖銀行在支付領(lǐng)域一家獨大的地位。第三方支付的興起打破了原本銀行在支付領(lǐng)域的壟斷。但第三方支付機構(gòu)在賬戶管理、資金清算方面準(zhǔn)入資格的缺失，決定了銀行在支付清算體系當(dāng)中的基礎(chǔ)地位短期難以撼動。二是第三方網(wǎng)絡(luò)融資僅是拾遺補缺。目前，第三方機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)貸款多為“小微信貸”，服務(wù)對象集中于小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者和低收入人群，覆蓋范圍和資金來源有限，定價水平較高，短期內(nèi)還只是銀行傳統(tǒng)融資方式的補充。三是銀行將占據(jù)網(wǎng)絡(luò)理財市場主流地位。由于第三方支付在網(wǎng)絡(luò)理財平臺安全保障機制建設(shè)上遠(yuǎn)落后于商業(yè)銀行，出于對資金安全的考慮，網(wǎng)上銀行將依然是投資者選擇的主要渠道。四是移動金融主導(dǎo)權(quán)的爭奪未見勝負(fù)。移動金融產(chǎn)業(yè)格局和主導(dǎo)模式仍未確立，產(chǎn)業(yè)競合仍是未來移動金融發(fā)展的主題，市場參與各方都有自己的優(yōu)勢，但對移動支付應(yīng)用和安全性控制力最強的是銀行。因此，目前第三方互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)還不是大眾接受金融服務(wù)的主渠道，只是金融業(yè)的補充，但正通過創(chuàng)新手段逐漸蠶食原由銀行把持的支付、理財和融資等領(lǐng)域。

3.涉及更多商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。新興第三方互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶、市場和運作模式與商業(yè)銀行存在很大差異，主要是涉足商業(yè)銀行過往并不重視的客戶群體和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，滿足“草根”的金融需求，但第三方互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的競爭逐漸蔓延至更多戰(zhàn)場。一是基金、保險、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的銷售，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)渠道代銷和財富管理業(yè)務(wù)被替代。二是第三方支付機構(gòu)開始向跨行轉(zhuǎn)賬、資金歸集、大宗商品交易支付結(jié)算、外卡收單等商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付領(lǐng)域滲透。三是第三方支付服務(wù)內(nèi)容不斷增加，涉足互聯(lián)網(wǎng)及移動支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌、線下POS收單等眾多支付環(huán)節(jié)。四是網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)與個人借貸市場上與商業(yè)銀行形成競爭?？傮w而言，短期內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融更多的體現(xiàn)為與商業(yè)銀行的錯位競爭，還不足以徹底撼動銀行業(yè)在金融市場的主導(dǎo)地位。

4.長期影響尤為深遠(yuǎn)。長期來看，第三方互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對于商業(yè)銀行而言，與其說是業(yè)務(wù)和客戶的爭奪，不如說是對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)態(tài)對銀行的金融創(chuàng)新、營銷服務(wù)、運營模式、風(fēng)險控制等各個價值環(huán)節(jié)都將產(chǎn)生持續(xù)性影響。一是金融創(chuàng)新：更多結(jié)合云計算、搜索與移動技術(shù)，依托網(wǎng)絡(luò)和移動平臺開展產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。二是營銷服務(wù)：融入互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，基于客戶信息挖掘分析，實施智能交互、精準(zhǔn)營銷和個性服務(wù)，更加關(guān)注客戶體驗和增值服務(wù)。三是運營模式：擺脫過分依賴物理服務(wù)渠道、線下人工處理與自建信息平臺，更多將通過網(wǎng)絡(luò)化運營降低投入與升級改造成本。四是風(fēng)險控制：個人的網(wǎng)絡(luò)信用度將被納入到征信評估體系，客戶信息與交易行為更為隱蔽，系統(tǒng)安全等技術(shù)風(fēng)險的重要性凸顯?？傊?，第三方互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行正視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的巨大威力，持續(xù)激發(fā)商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式的深層次變革，不作為的銀行個體將逐步被邊緣化甚至淘汰。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的機遇。

1.加強與電商平臺合作，共享其信用數(shù)據(jù)庫。阿里巴巴的數(shù)據(jù)庫涵蓋了數(shù)十萬家的企業(yè)數(shù)據(jù)，這是一批極具商業(yè)價值的客戶資源。銀行可選擇與電商合作，利用其數(shù)據(jù)客戶發(fā)展和擴(kuò)大業(yè)務(wù)。目前銀行業(yè)面臨小額貸款申請繁瑣、審批流程長、經(jīng)濟(jì)效益低、單筆金額小等現(xiàn)象，銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，實施金融平臺戰(zhàn)略，可利用電商數(shù)據(jù)庫和自身數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)小額貸款的評級、分類、授信的自動化批量處理，突破現(xiàn)有體制和技術(shù)條件制約，實現(xiàn)小額貸款的集中規(guī)模化發(fā)展。

2.充分利用“大數(shù)據(jù)”發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。由于銀行發(fā)展的歷史沉淀，使銀行具有大量的客戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)?？蛻魯?shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)具有最大價值，并構(gòu)成發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的“大數(shù)據(jù)”，使銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有得天獨厚的優(yōu)勢。外部和線上數(shù)據(jù)可作為銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的有效補充，輔助銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，包括阿里小貸在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)，僅有客戶的交易數(shù)據(jù)，而沒有客戶資金流數(shù)據(jù)，會造成信用判斷失誤。例如，一個外貿(mào)企業(yè)向海外銷售產(chǎn)品，可能會收不回貨款，光看銷售數(shù)據(jù)無法識別，而銀行完全能避免這方面的失誤。

3.進(jìn)軍非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加客戶粘合度。商業(yè)銀行擁有龐大的資金及雄厚的公信力，可以積極向“金融互聯(lián)網(wǎng)”模式邁進(jìn)。為了直接獲取客戶的第一手信息，增加客戶粘合度，鞏固并拓展銀行與客戶間存、貸、轉(zhuǎn)、匯等業(yè)務(wù)的關(guān)系，銀行可以挺進(jìn)電商、移動支付等非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

二、農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的措施

（一）從全新金融業(yè)態(tài)的角度來系統(tǒng)性規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，深化認(rèn)識，把互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融業(yè)態(tài)和經(jīng)營模式進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)計。

（二）以電子銀行為載體打造農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺。把電子銀行從支持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子渠道，逐步向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺的方向進(jìn)行改造。在現(xiàn)有業(yè)務(wù)、技術(shù)和客戶的基礎(chǔ)上，依托電子銀行這一載體，逐步嫁接出一個適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代要求的虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行。

（三）以網(wǎng)絡(luò)支付、理財、融資為切入點，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財為業(yè)務(wù)突破口，積極推動支付方式創(chuàng)新、服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新，加強與第三方機構(gòu)的聯(lián)盟合作，搶占銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的制高點。

（四）逐步實現(xiàn)經(jīng)營管理全流程向互聯(lián)網(wǎng)化的方向轉(zhuǎn)型。真正走向互聯(lián)網(wǎng)化，必須實現(xiàn)經(jīng)營管理全流程（客戶分析、產(chǎn)品定制、精準(zhǔn)營銷、渠道整合、運營架構(gòu)、風(fēng)險管理、機制文化等）的互聯(lián)網(wǎng)再造，契合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)在要求。

（五）加強線上線下集成整合，形成一體化經(jīng)營管理體系。加強線上線下產(chǎn)品、服務(wù)與渠道的集成整合，形成一體化的經(jīng)營管理體系，逐步把農(nóng)行打造成線上與線下協(xié)同發(fā)展、虛擬和實體無縫結(jié)合的現(xiàn)代化銀行。

（六）從體制機制上充分保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略的落地實施。成立互聯(lián)網(wǎng)金融行動計劃專項工作組及相關(guān)工作團(tuán)隊，結(jié)合農(nóng)行現(xiàn)狀制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略與推進(jìn)方案，統(tǒng)籌安排、協(xié)調(diào)推進(jìn)農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行鹽城分行）