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    淺析第三方支付中的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

    2015-02-26 04:06:04彭沫怡張蕊
    現(xiàn)代金融 2015年10期
    關(guān)鍵詞:權(quán)益監(jiān)管金融

    □彭沫怡 張蕊

    淺析第三方支付中的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

    □彭沫怡 張蕊

    近幾年,隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,第三方支付市場(chǎng)發(fā)展迅猛,在互聯(lián)網(wǎng)金融中扮演著越來(lái)越重要的角色。第三方支付平臺(tái)是指通過(guò)非銀行的第三方機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)上支付平臺(tái),在商家、消費(fèi)者和銀行之間建立相關(guān)連接的一種新型擔(dān)保支付方式。隨著第三方支付平臺(tái)的不斷壯大,潛藏于其背后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題也不斷顯現(xiàn)。

    一、第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題

    風(fēng)險(xiǎn)管控,是金融業(yè)永恒的主題。相對(duì)于正規(guī)金融業(yè)健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系、暢通的消費(fèi)者申訴渠道,第三方支付等網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)最缺乏,也是當(dāng)前爭(zhēng)議最大和人們普遍關(guān)心的是“安全”問(wèn)題,以及由此引發(fā)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題,已經(jīng)跟不上網(wǎng)絡(luò)發(fā)展一日千里的腳步,也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于傳統(tǒng)金融業(yè)。而當(dāng)前第三方支付消費(fèi)者權(quán)益面臨的風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

    (一)資金安全難維護(hù)。這個(gè)問(wèn)題始終是第三方支付中消費(fèi)者保護(hù)的重中之重。相對(duì)于傳統(tǒng)的線下金融,線上金融領(lǐng)域的客戶資金安全存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,受侵害客戶群最廣、程度最深、侵權(quán)方式最多,也最受關(guān)注。其根本原因歸咎于“利益”二字。其一網(wǎng)絡(luò)詐騙相對(duì)普遍。比較于線下融資,線上交易雙方由“面對(duì)面”變成了“背靠背”,通常不會(huì)見(jiàn)面,也就為相互之間信息特別是誠(chéng)信情況、交易信息打了很大的折扣。一些企業(yè)、個(gè)人刻意偽造相關(guān)的信息、合同或者以線上借貸平臺(tái)為掩護(hù)、以高額回報(bào)作為誘餌,刻意設(shè)置“陷阱”,實(shí)行經(jīng)濟(jì)詐騙后銷(xiāo)聲匿跡。北京網(wǎng)絡(luò)安全反詐騙聯(lián)盟最新報(bào)告顯示,2015年一季度,共接到全國(guó)手機(jī)詐騙報(bào)案1147例,報(bào)案總金額達(dá)831.8萬(wàn)元,人均損失7252元。而2012年“優(yōu)易網(wǎng)”的事件更是凸顯了這一問(wèn)題的嚴(yán)重性,其創(chuàng)始人與公司工作人員突然人間蒸發(fā),致使60余家出借人近2000萬(wàn)元資金無(wú)法追回。據(jù)調(diào)查,“優(yōu)易網(wǎng)”正是長(zhǎng)期以高利率誘引顧客,宣稱(chēng)其產(chǎn)品年化收益率始終保持8%以上。其二企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善引發(fā)客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。如企業(yè)從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)的高資金風(fēng)險(xiǎn),會(huì)給客戶帶來(lái)巨大的資金損失。

    (二)消費(fèi)者個(gè)人隱私難保障。在第三方支付技術(shù)飛速發(fā)展的同時(shí),客戶信息安全保障難度大,存在隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)知情權(quán)難保證,維權(quán)難度大。例如支付寶,雖然提供了賬戶余額保障服務(wù)并承諾消費(fèi)者因賬戶被盜造成余額損失可以得到補(bǔ)償,但這種補(bǔ)償設(shè)定了一定的條件。消費(fèi)者若想得到賠償必須在被盜后30日內(nèi)向支付寶報(bào)案,以及用戶等其他一系列原因?qū)е碌馁~戶被盜均不予賠償,且以上賠償都建立在實(shí)名認(rèn)證的基礎(chǔ)上,并綁定手機(jī)或使用證書(shū)登陸等安全產(chǎn)品的前提下,限額限定為500元。這些附加條件都增加了消費(fèi)者線上交易后續(xù)服務(wù)的維權(quán)難度,并不利于對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的全面保護(hù)。

    二、原因分析

    (一)法律空缺。目前我國(guó)關(guān)于第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律尚不完善,很多虛擬域名申請(qǐng)的審查制度都很欠缺,這為一些非法的網(wǎng)頁(yè)制作、網(wǎng)絡(luò)詐騙等行為提供了法律漏洞。

    (二)監(jiān)管乏力。首先,監(jiān)管體制不夠完善,分工不夠明確。例如央行監(jiān)管第三方支付,銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管信貸業(yè)務(wù)如P2P,證監(jiān)會(huì)監(jiān)管股權(quán)籌資業(yè)務(wù)如眾籌等。而目前這種大環(huán)境下,監(jiān)管機(jī)制不能適應(yīng)第三方支付的發(fā)展需求,各個(gè)部門(mén)相互之間配合不夠默契,使得線上金融交易出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)不能得到妥善解決。其次,監(jiān)管措施滯后,監(jiān)管對(duì)象不明確。各個(gè)監(jiān)管部門(mén)并未確定各自監(jiān)管對(duì)象,而線上金融平臺(tái)的終端即賣(mài)家的準(zhǔn)入條件也未進(jìn)行嚴(yán)格的篩選制度,使得不法分子趁機(jī)獲利。

    (三)自我約束薄弱。消費(fèi)者自我保護(hù)能力較弱。其一,風(fēng)險(xiǎn)控制觀念薄弱。很多消費(fèi)者忽視長(zhǎng)期利益,只注重短期的蠅頭小利。許多合同條款沒(méi)經(jīng)過(guò)仔細(xì)研究、深入分析就輕易將資金交付他人。其二,很多第三方支付消費(fèi)者技術(shù)防范不強(qiáng)。輕易點(diǎn)擊陌生網(wǎng)頁(yè),下載安裝未經(jīng)認(rèn)證的盜版軟件,未定期更新密碼等。其三,我國(guó)第三方支付平臺(tái)信用體系尚不完善,還未接入人民銀行征信系統(tǒng),不存在信用信息共享機(jī)制,信用風(fēng)險(xiǎn)難把控。

    三、對(duì)策建議

    (一)健全第三方支付平臺(tái)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律制度體系。法律制度體系始終是和諧穩(wěn)定市場(chǎng)秩序的有力保障,有法可循才能從根本上解決消費(fèi)者權(quán)益侵害問(wèn)題。所以,當(dāng)前針對(duì)第三方支付,有關(guān)法律部門(mén)急需出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)政策,以保障消費(fèi)者資金流向的安全與支付過(guò)程中的知情權(quán)。

    (二)健全第三方支付平臺(tái)監(jiān)管體系。針對(duì)第三方支付目前松散的監(jiān)管情況來(lái)看,監(jiān)管部門(mén)需要健全和完善支付平臺(tái)的監(jiān)管體系。首先,明確監(jiān)管機(jī)構(gòu),加強(qiáng)日常監(jiān)控。第一,在第三方支付中,金融業(yè)作為資金的流出方負(fù)有第一責(zé)任,所以銀行監(jiān)督委員會(huì)應(yīng)作為第一監(jiān)管機(jī)構(gòu)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不受侵害;第二,資金在支付過(guò)程中,需要通過(guò)第三方賬戶過(guò)渡,人民銀行賬戶真實(shí)性核實(shí)制度勢(shì)在必行;第三,隨著信息技術(shù)的日新月異,手機(jī)、移動(dòng)終端支付已經(jīng)得到廣泛普及,所以國(guó)家工信部也需參與其中,保護(hù)消費(fèi)者信息資料的安全性與保密性。其次,確定監(jiān)管目標(biāo),健全監(jiān)管體系。各相關(guān)監(jiān)管部門(mén)需要確定監(jiān)管對(duì)象及目標(biāo),對(duì)第三方支付平臺(tái)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度。無(wú)論是已經(jīng)參與還是即將進(jìn)入的機(jī)構(gòu),只要不達(dá)標(biāo)、不合格,監(jiān)管部門(mén)就要勇于說(shuō)不。只有把好了準(zhǔn)入關(guān),才能將支付風(fēng)險(xiǎn)把控在門(mén)外,真正保障第三方支付參與者的切身利益。同時(shí),作為第三方支付中第三方賬戶,監(jiān)管部門(mén)需要實(shí)時(shí)密切監(jiān)控,防止出現(xiàn)挪用資金,用于其他風(fēng)險(xiǎn)投資的事件。最后,第三方機(jī)構(gòu)應(yīng)從自身角度出發(fā),加強(qiáng)行業(yè)自律。通過(guò)機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)組成自律委員會(huì),實(shí)行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制,杜絕內(nèi)部作案風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)道德約束與法律約束雙管齊下的監(jiān)管機(jī)制,保證消費(fèi)者的權(quán)益。

    (三)健全第三方支付平臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與爭(zhēng)端處理機(jī)制。不同于線下支付的真實(shí)性和可見(jiàn)性,線上支付具有虛擬性與隱蔽性,所以消費(fèi)者在選擇第三方支付時(shí)更容易遇到權(quán)益受到侵害的情況。當(dāng)出現(xiàn)這種情況時(shí),消費(fèi)者首先想到的肯定是維護(hù)自身權(quán)益。所以,無(wú)論線下或線上金融支付方式都要有消費(fèi)者可以維權(quán)的快速渠道。作為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén),需要建立例如“12363金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢投訴電話”,或類(lèi)似消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái),方便消費(fèi)者及時(shí)快速地通過(guò)電話或網(wǎng)絡(luò)咨詢與投訴。此外,監(jiān)管部門(mén)還可以針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)提出增強(qiáng)信息披露的剛性約束,減輕第三方機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象,讓消費(fèi)者對(duì)自身資金流向明明白白,一目了然。同時(shí),可以讓三方機(jī)構(gòu)在相應(yīng)會(huì)計(jì)時(shí)點(diǎn)適時(shí)披露自身財(cái)務(wù)報(bào)告、內(nèi)部機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)等,保證消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)。

    (四)完善第三方支付平臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)技術(shù)手段。作為監(jiān)管部門(mén),首先需要大力推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè),完善查詢系統(tǒng)。只有通過(guò)誠(chéng)信記錄方式,才能震懾不法分子,使其不敢通過(guò)詐騙等非法手段獲取不義之財(cái)。此外,信息技術(shù)部門(mén)還需加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)防范措施。例如:在快捷支付過(guò)程中,針對(duì)流程優(yōu)化(認(rèn)證手段、密碼等)規(guī)定統(tǒng)一的殺毒軟件;鼓勵(lì)和包容互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,但應(yīng)充分論證并經(jīng)試運(yùn)行成功后再行推廣。

    (五)加強(qiáng)消費(fèi)者安全支付教育。隨著第三方支付的普及,參與到其中的消費(fèi)者隊(duì)伍也日益壯大,金融消費(fèi)者的金融素質(zhì)與自我保護(hù)意識(shí)也各不相同。所以加強(qiáng)消費(fèi)者的安全支付教育也勢(shì)在必行。日常公眾媒體與公安機(jī)關(guān)需加大宣傳教育,提倡安全支付,避免因自身疏忽給不法分子帶來(lái)可趁之機(jī)。另外,金融行業(yè)作為支付過(guò)程的參與者,有責(zé)任也有義務(wù)進(jìn)行金融知識(shí)的宣講與普及,真正從消費(fèi)者角度減少因金融常識(shí)匱乏引發(fā)的侵害自身權(quán)益的行為。

    (作者單位:農(nóng)業(yè)銀行南京城北支行)

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