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    銀行外部欺詐風險簡析及對策建議

    2015-02-26 04:06:04仲曉峰孫俊
    現(xiàn)代金融 2015年10期
    關鍵詞:印鑒開戶大額

    □仲曉峰 孫俊

    銀行外部欺詐風險簡析及對策建議

    □仲曉峰 孫俊

    當前外部經濟金融環(huán)境復雜多變,社會治安形勢依然嚴峻,銀行詐騙案件呈現(xiàn)密集高發(fā)、廣泛多樣的特點,給案防工作帶來了巨大壓力。本文以農行泰州分行為例,對外部欺詐風險的現(xiàn)狀、特征及其原因進行了分析,并對有效防范欺詐風險提出了對策建議。

    一、風險現(xiàn)狀分析

    2015年前三季度,泰州農行共成功堵截各類外部欺詐風險事件180起,涉及金額791萬元。從時間分布看,一季度26起、二季度92起、三季度62起,二季度以來外部欺詐風險事件呈密集高發(fā)的態(tài)勢。從地域分布上看,靖江36起、泰興37起、姜堰28起、興化11起、海陵19起、高港31起、新區(qū)18起。從詐騙類型看,電信詐騙112起,金額147萬元;冒名開卡23起;假印章25起;假對賬單1起;假身份證4起;假存單1起,金額375萬元;惡意掛失存單1起,金額5萬元;使用可擦筆填寫支付結算憑證3起,金額4萬元;協(xié)助警方抓獲在逃人員1起。從總體特征看,一是冒名開卡事件頻發(fā),多為團伙流竄作案,涉及泰州分行轄內各個支行,且手段不斷翻新,在不法分子自己冒名開卡屢屢被堵的情況下,出現(xiàn)了有償雇用在校大學生代為冒名開卡的新動向;二是假印章事件增多,以往全年僅發(fā)生一到兩起,而今年已發(fā)生25起,多為使用假公章、假印鑒申請辦理企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務。從堵截渠道看,網(wǎng)點大堂及自助區(qū)域內堵截與網(wǎng)點柜面堵截數(shù)量各占50%,但柜面堵截的金額占比稍高,達61%。

    二、主要風險點及原因分析

    (一)單位或個人賬戶大額存款被騙風險。一是詐騙分子處心積慮,以高額回報為誘餌動用各種手段實施詐騙活動。二是出資人貪圖小利,不當授權甚至直接委托詐騙分子辦理業(yè)務,使犯罪分子輕易得手,且在收到高息后對資金安全狀況不聞不問,客觀上為犯罪分子實施犯罪提供了幫助。三是銀行內部管理中的一些薄弱環(huán)節(jié)被犯罪分子利用,如對異地開戶企業(yè)人員身份識別手段比較落后、預留印鑒管理不嚴密、對賬管理流于形式、大額資金劃轉重視不夠等等。

    (二)電信詐騙風險。一是作案方式呈非接觸性,留痕信息只有犯罪分子的電話號碼和銀行賬號(基本為虛假信息),沒有犯罪分子體貌特征等詳細信息,給案件偵破工作帶來了較大困難。二是作案手段智能化。犯罪分子利用受害人缺乏法律知識或其他專業(yè)常識的特點,進行利誘或威脅等心理暗示,環(huán)環(huán)相扣控制受害人實施轉賬操作,令受害人在短時間內難以識別風險,進而上當受騙。三是作案過程異地化。案發(fā)后賬戶資金被凍結的時間直接決定了贓款的追繳率,但現(xiàn)實中詐騙賬戶的開戶地在甲地,犯罪分子在乙地利用網(wǎng)銀分解資金,再在丙地、丁地提取現(xiàn)金,給公安機關查詢、凍結資金造成困難。四是贓款轉移速度快。犯罪分子在資金到賬的第一時間,就通過網(wǎng)銀將贓款分解到多張銀行卡中(往往是犯罪分子從網(wǎng)上買入虛開的銀行卡),再到全國各地取現(xiàn),加大了追贓難度。五是作案目標十分廣泛。電信詐騙通常向某一號段或者某一地區(qū)群發(fā)短信,受害人沒有其他特定條件,遍布社會各階層、各年齡段,社會危害性極大。

    (三)冒名開卡風險。一是冒名開卡已成為電信詐騙產業(yè)鏈中的一個環(huán)節(jié),實際需求量較大且收益較高,成功開立一張卡價格達數(shù)十元。二是目前金融機構受理開卡業(yè)務進行客戶身份識別時,主要依靠柜員人為判斷客戶與證件上照片以及聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中的圖像是否一致,難以全部堵截冒名開卡事件。三是與冒名開卡所取得的收益相比,違規(guī)成本較低,不法分子冒名開卡被發(fā)現(xiàn)后往往迅速離開現(xiàn)場,即使因金融機構及時報警被公安部門抓獲,如果沒有其他違法活動,公安部門僅對其口頭教育。如泰州分行轄屬海陵濟川路支行2013年曾成功堵截并配合公安機關抓獲一名冒名開卡人員,收繳20多張他人身份證,但2014年又發(fā)現(xiàn)該名男子到海陵支行其他網(wǎng)點繼續(xù)進行冒名開卡活動,營業(yè)網(wǎng)點只能處于被動防御的處境。

    三、對策建議

    (一)加強單位結算賬戶開戶管理。一是落實調查責任。嚴格遵循“了解你的客戶”原則,明確客戶部門負責開戶單位資料及其開戶意愿的真實性核查,把好賬戶開立第一道關口。異地開戶的由上級客戶部門參與,雙人親見授權面簽并出具書面核實報告,跨地市的由支行客戶部門參與,跨省的由市分行客戶部門參與。二是落實再審核責任。柜面人員對客戶部門審查意見以及資料進行再審核,該親見原件的必須見到原件。支行運營管理部門實行開戶資料集中復審制度,支行復審通過后,網(wǎng)點方可啟用賬戶。三是防范開戶資料返還信息泄密風險。開戶資料只能遞交原開戶經辦人,禁止交第三人。

    (二)加強預留印鑒管理。一是把好入庫關,單位結算賬戶開立時,預留印鑒由有權經辦人在柜面親自辦理,單位印章無法帶至柜面的,由銀行雙人上門親見單位有權人加蓋。網(wǎng)點及時將蓋有單位公章、預留印鑒的印鑒卡上傳至市分行專人集中掃描入庫。二是嚴把審核關。開戶時,柜員、運營主管雙人審核單位證明文件復印件、授權委托書及各類協(xié)議等資料上加蓋的單位公章,是否與單位開戶申請書上公章一致。賬戶存續(xù)期間,單位辦理各類業(yè)務提供的加蓋公章、預留印鑒的憑證或資料,均使用電子驗印系統(tǒng)核印并按要求換人復驗。三是加強印鑒變更、掛失審核。重點審核手續(xù)是否齊全,是否有權人辦理,變更、掛失意愿是否真實。四是大力推廣支付密碼。新開立賬戶、異地賬戶原則上均使用支付密碼,利用科技手段有效防范支付結算風險。

    (三)加強票據(jù)管理。一是嚴格審核票據(jù)真?zhèn)?。受理各類票?jù)業(yè)務時使用票據(jù)鑒別儀鑒定票據(jù)真?zhèn)危箢~支付業(yè)務換人復審。二是強化支票出售管理。對單位經辦人身份、預留印鑒真?zhèn)?、購買真實意愿,把好柜員初審、運營主管復審兩道關。三是加強票據(jù)特殊業(yè)務審核。貼現(xiàn)質押票據(jù)嚴格執(zhí)行查詢查復制度;加強本行簽發(fā)銀票他行到期托收時票據(jù)真?zhèn)蔚蔫b定,謹防不法分子利用克隆票據(jù)到期托收的手段詐騙資金。四是落實定期查庫制度。網(wǎng)點、支行按規(guī)定頻次定期開展票據(jù)賬實核對及真實性檢查。

    (四)實施大額資金審查、跟蹤分析報告制度。

    一是網(wǎng)點執(zhí)行大額資金復審制度,單筆支出超過50萬元大額資金劃轉,換人復審支付憑證及客戶身份真?zhèn)危?00萬元以上的,由運營主管負責復審。有疑問的,實時與單位有權人核實確認。重點關注大額單位定期存款提前支取、掛失銷戶、密碼重置、對公開戶當日發(fā)生交易后銷戶等異常情況。二是支行監(jiān)管經理執(zhí)行跟蹤分析報告制度。單筆金額100萬元以上的資金進出,通過調閱傳票、錄像,對資金來源、資金去向及操作合規(guī)性等情況進行詳細排查。重點關注大額資金集中匯入分散轉出或分散匯入集中轉出、大額資金閃存閃取、異地賬戶開戶后不久便大額資金進出、長期不發(fā)生的賬戶突然有大額資金匯入等情況。

    (五)強化對賬管理。一是對賬聯(lián)系人應為預留印鑒中留存名章人員之一,非留存名章人員的應與企業(yè)法人代表或單位負責人聯(lián)系確認。二是強化二次對賬等特殊環(huán)節(jié)管理,不將對賬不符、地址不符退信的賬單交由管戶客戶經理、網(wǎng)點負責人、柜員處理。三是積極探索和優(yōu)化對賬模式,大力推廣電子渠道對賬。

    (六)強化電信詐騙防控。一是筑牢“三道防線”,即大堂經理首問、保安巡查、柜員核對。二是執(zhí)行“三問二看一核對”制度,對神色慌張、不停接聽電話的匯款客戶,問清匯款緣由,提醒、指導客戶及時識破騙局。三是執(zhí)行匯款業(yè)務風險提示制度,提請客戶閱讀《警方重要安全提示》和《客戶匯款、轉賬承諾書》,樹立客戶風險防范意識。四是柜面人員受理無卡存款等業(yè)務時,通過查詢卡信息及交易明細,輔助判定是否為詐騙案件。

    (七)嚴防冒名開卡業(yè)務。一是針對不法分子往往利用自助發(fā)卡機進行冒名開卡的問題,加強大堂管理,明確大堂經理在客戶自助開卡前首先進行客戶身份識別。二是建立上下聯(lián)動機制,一方面,網(wǎng)點一旦發(fā)現(xiàn)有不法分子試圖冒名開卡,要立即向上級行進行匯報;另一方面,市分行應建立不法分子黑名單,并通過郵件、微信將其影像下發(fā)至全轄網(wǎng)點予以防控。三是加強宣傳,提醒在校大學生勿因貪圖小利被不法分子利用進行冒名開卡。

    (作者單位:農業(yè)銀行泰州分行)

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