“銀發(fā)貧困”危機會來嗎？

姚冬琴

隨著中國老齡化趨勢越來越嚴峻，養(yǎng)老問題受到越來越多人的重視。很多人擔心，自己老后不僅不能老而富足、“優(yōu)雅地老去”，反而可能因老致貧，陷入“銀發(fā)貧困”的窘境。

繼去年首次發(fā)布以來，清華大學就業(yè)與社會保障研究中心和《中國經(jīng)濟周刊》再次聯(lián)合發(fā)布《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告（2014）》。報告三大指數(shù)顯示：2013年，“醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)”從上年的62.7分升至63.5分，是唯一及格的;“養(yǎng)老金發(fā)展指數(shù)”得分略有提高，但仍未達及格線;尤為值得注意的是，“老齡社會與銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展指數(shù)”不及格，且得分比上年進一步降低。

“這說明中國人口老齡化形勢更加嚴峻，發(fā)展‘銀發(fā)經(jīng)濟’的戰(zhàn)略準備仍然不足?！鼻迦A大學就業(yè)與社會保障研究中心主任楊燕綏對《中國經(jīng)濟周刊》表示，理想的老齡社會應當是老齡人口占比較大，經(jīng)濟相對發(fā)達，養(yǎng)老服務的消費、供給在經(jīng)濟社會發(fā)展中占重要地位的銀發(fā)經(jīng)濟社會，而中國“未富先老”既成事實，“未備先老”的局面應當及時糾正。

楊燕綏表示，根據(jù)目前總和生育率和實際贍養(yǎng)能力的數(shù)據(jù)預測，2020年，中國可能提前進入超級老齡社會，希望國家“十三五”規(guī)劃能制定銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，為老齡社會健康發(fā)展奠定基礎。

人口老齡化形勢更加嚴峻

部分人或將面臨“銀發(fā)貧困”狀態(tài)

與上年相比，三個指數(shù)中唯一得分下降的是“老齡社會與銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展指數(shù)”，從去年的52.6分，進一步降低至52.2分，離及格線更差了一步。

該指數(shù)從人口老齡化、老年贍養(yǎng)比、養(yǎng)老保障、老齡產(chǎn)業(yè)、老齡人口紅利等5方面來評價中國的老齡社會狀況和發(fā)展戰(zhàn)略。

2013年，中國65歲以上人口占總人口比重從上一年的9.4%升到9.7%;老年人口贍養(yǎng)比（老齡人口與勞動年齡人口的比例）為13.1%。而如果按實際贍養(yǎng)比測算，中國老齡化形勢更為嚴峻。

楊燕綏向《中國經(jīng)濟周刊》表示，如果從勞動年齡人口中減去在校生、失業(yè)、低收入和提前退休的人數(shù)，老齡化情況則更加嚴重，中國在2010年之前即進入了深度老齡社會（贍養(yǎng)比約為5：1），即5個納稅（費）的勞動人口供養(yǎng)1個老年人;可能在2020年提前進入超級老齡社會（贍養(yǎng)比約為2.5：1），即2.5個納稅（費）的勞動人口供養(yǎng)1個老年人。

事實上，“老齡社會與銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展指數(shù)”分值下降，拖后腿的正是“老年贍養(yǎng)比”這個項目。按照國家統(tǒng)計數(shù)據(jù)測算，該項目從去年的39.1分，進一步降低至32.3分。

楊燕綏強調，人口老齡化不等于社會老化。如果出現(xiàn)公共政策失靈，缺乏應對人口老齡化的戰(zhàn)略;同時，社會對此認識不足，缺乏相應的準備，一個國家會提前老化。反之，在有備而老的情況下，如：老年人有錢（消費拉動經(jīng)濟）、沒病（有生活質量）、會講故事（與青年一代溝通），老齡社會仍然充滿生機。

目前，中國存在“未富先老”、“未備先老”的雙重難題：老齡人口的養(yǎng)老資產(chǎn)不足、消費和購買能力不足;養(yǎng)老服務體系和老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后。因此，部分早退休領取最低養(yǎng)老金的老年人群進入高齡失能階段后，很多人將因無力購買護理服務而陷入“銀發(fā)貧困狀態(tài)”。

楊燕綏認為，應對人口老齡化，未來需提高勞動人口的人力資本和贍養(yǎng)能力，促進大齡人口（50歲～64歲）就業(yè)和積累養(yǎng)老資產(chǎn)，提高老齡人口消費和購買力。

現(xiàn)行養(yǎng)老保險制度難養(yǎng)老

投資市場化進程緩慢，養(yǎng)老基金在貶值

“養(yǎng)老金發(fā)展指數(shù)”得分為58.5分，比上年的58.4分略有提升，但仍處于差等區(qū)間。該指數(shù)從政策公平性、制度效率性和基金持續(xù)性三個方面評價中國養(yǎng)老金狀況和發(fā)展趨勢。

在養(yǎng)老金政策公平性方面，2013年，城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民的基本養(yǎng)老保險參保率比2012年分別提高了2.24%和2.03%，但與此同時，由于退保、斷保、漏保以及異地遷徙攜帶難、身份轉換續(xù)保難等原因，養(yǎng)老金支付率（領取養(yǎng)老金人數(shù)÷養(yǎng)老制度應保人數(shù)）有所下降。“前面參保，后面斷保，退休老人領不到養(yǎng)老金，說明用工管理欠規(guī)范、社會保險服務有漏洞?！睏钛嘟椪f。

另外，在機關事業(yè)單位養(yǎng)老金與企業(yè)養(yǎng)老金的“待遇差”方面，因為差距較大，得分與上年相同，均為0分。楊燕綏表示，國務院近期下發(fā)文件自2014年10月1日改革機關事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度，與企業(yè)養(yǎng)老保險并軌，“養(yǎng)老金政策公平性將有所改觀?！?/p>

在養(yǎng)老金制度有效性方面，養(yǎng)老金難以養(yǎng)老的問題仍然存在。2013年，機關及事業(yè)單位退休金替代率（養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率）為57.6%，企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率為42.52%，均未達到2005年國務院發(fā)布的《關于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》設計的59.2%養(yǎng)老金替代率目標。

北京東五環(huán)外的松堂關懷醫(yī)院的老人?！吨袊?jīng)濟周刊》記者 肖翊 I 攝

按照國際經(jīng)驗，綜合養(yǎng)老金替代率如果大于70%，即可維持退休前的生活水平;如果達到60%～70%，即可維持基本生活水平;如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。此外，國際勞工組織《社會保障最低標準公約》規(guī)定，養(yǎng)老金最低替代率為55%?？偟膩碚f，中國養(yǎng)老金替代水平不高，這將導致養(yǎng)老金購買力不足和老齡人口消費不足等問題。

楊燕綏介紹，提高養(yǎng)老金制度效率，一要調整結構，建立國民基本養(yǎng)老金和個人儲蓄養(yǎng)老金（含職業(yè)養(yǎng)老金）兩個計劃，提高綜合養(yǎng)老金替代率;二要提高制度效用，以較低的費率提供較高的養(yǎng)老金水平，這需要增加繳費年限和延遲領取養(yǎng)老金，做好養(yǎng)老基金投資保值增值績效。2013年的數(shù)據(jù)顯示，養(yǎng)老金投資管理市場化進程緩慢，主要投資渠道仍為銀行協(xié)議存款和購買國債，養(yǎng)老保險基金仍在貶值。

在養(yǎng)老基金持續(xù)性方面，2013年數(shù)據(jù)顯示，不足3個繳費人就要供養(yǎng)1個養(yǎng)老金領取人。1963年出生高峰的女職工年滿50歲大量退休后，領取人增速為8%，遠遠超過參保人5.2%的增速。

2013年，國家基本養(yǎng)老保險基金收入22680億元，支出18470億元，結余4210億元，比2012年結余4439億元減少了229億元。城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險財政補貼3019億元，比2012年增加了371億元。當期結余減去財政補貼和非正常繳費，結余很少，2014年將出現(xiàn)當年資金缺口。現(xiàn)行養(yǎng)老保險制度難以應對人口老齡化的態(tài)勢越來越明顯。

人均醫(yī)療費用增速偏快，個人支出比重高

醫(yī)療保障的理想狀態(tài)是，人人享有“可及的、買得起、合理的”基本醫(yī)療服務，居民走出家門在合理的半徑內(nèi)（社區(qū)內(nèi)）就能找到值得信任的醫(yī)生。

“醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)”從醫(yī)療保障財務合理性、醫(yī)療保險政策科學性和醫(yī)療服務治理有效性三個方面來評價。需要指出的是，該指數(shù)是唯一及格且不斷改善的，分值從2012年的62.7分升至2013年的63.5分。

2013年，醫(yī)療保障的財政支出和社會支出有所增加，個人支出比重略有下降。其中，財政支出占30.14%（達到世界衛(wèi)生組織30%的標準），社會支出占35.98%（低于世界衛(wèi)生組織50%的標準），個人現(xiàn)金直接支付占比33.88%（高于世界衛(wèi)生組織20%以下的標準）?？梢姡岣呱鐣t(yī)療保險和商業(yè)保險在醫(yī)療總費中的支出占比，降低個人支出占比，是我國醫(yī)療保障健康發(fā)展的治理目標之一。

2013年，醫(yī)療保障政策科學性有所改善。醫(yī)療保險城鎮(zhèn)居民覆蓋率為84.97%，比上年有所提高;城鎮(zhèn)職工覆蓋率為71.77%，亦高于上年;農(nóng)村居民覆蓋率基本達到100%。但是，醫(yī)療保險基金收入增長率低于支出增長率，轉移攜帶醫(yī)保關系、異地就醫(yī)等問題也沒有得到明顯的改善。

相比之下，醫(yī)療服務治理有效性是最重要且表現(xiàn)較差的一個指標。2013年人均醫(yī)療費用增長率應為8.8%，實際增長率為14.2%，但與2012年實際增長率約為20%比較，該指標開始向合理區(qū)間發(fā)展，這與2013年國家開始治理濫用抗生素有關。但是，醫(yī)生開“大處方”、欺詐醫(yī)保基金的道德風險控制、結算方式改革、合理資源配置、醫(yī)療服務協(xié)議定價機制、醫(yī)療保障政策評估等方面改革與創(chuàng)新不足，中國亟待建立醫(yī)療服務治理機制。

可喜的是，2014年，在蘇州、杭州、成都等地，開始推行醫(yī)保智能審核系統(tǒng)，醫(yī)療保險監(jiān)督走進醫(yī)院、進入了臨床路徑，建立了醫(yī)保醫(yī)師和參保人的信用記錄，治理效果明顯，其經(jīng)驗在全國具有可復制性?？梢灶A測，2015年以后，中國醫(yī)療服務治理將有突破性進步。