民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策探索

龐夢(mèng)媛 鄭 嚴(yán) 王尚銀

（溫州大學(xué)法政學(xué)院，浙江 溫州 325035）

一、民間借貸關(guān)系中隱藏著金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

分散的民間資金通過(guò)民間借貸網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)借貸群體或機(jī)構(gòu)，完成資金的集合過(guò)程，使資金從單個(gè)的幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)放大到百萬(wàn)、幾百萬(wàn)、千萬(wàn)乃至上億，轉(zhuǎn)給用錢者。如此，必然形成多種借貸關(guān)系，形成眾多的資金鏈條。民間借貸的金融風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)就隱藏在其中。

具體考察，民間借貸互動(dòng)關(guān)系隱含著社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的情況主要有幾種：一是借貸雙方缺少必要的程序和規(guī)則，存在著交易風(fēng)險(xiǎn)。二是借貸雙方約定的利息過(guò)高，存在支付風(fēng)險(xiǎn)。三是借貸雙方信任關(guān)系不穩(wěn)定，存在違約風(fēng)險(xiǎn)。四是單個(gè)“ 民間借貸圈”破裂導(dǎo)致圈內(nèi)人利益受損，會(huì)引發(fā)小范圍的社會(huì)沖突。五是多個(gè)“ 民間借貸圈”破裂，會(huì)引發(fā)較大范圍的社會(huì)沖突，滋生社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

時(shí)下，由于“ 金融改革”的有限性等原因，不斷增長(zhǎng)的、龐大的民間資金還會(huì)使民間借貸的規(guī)模擴(kuò)大，民間借貸的地域還會(huì)擴(kuò)展。由此，就存在資金鏈條斷裂引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。2011年以來(lái)，浙江溫州、內(nèi)蒙古鄂爾多斯、山東青島、陜西神木縣、湖南長(zhǎng)沙等地已經(jīng)拉響“ 紅色警報(bào)”。這些地方所出現(xiàn)的民間借貸風(fēng)波正在警示我們：必須加強(qiáng)對(duì)民間借貸金融風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防范。

二、民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策

從實(shí)踐上看，在“ 金改”以前和之后，對(duì)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防控都主要是兩種途徑：一是政府的（政策）防控，二是法律的規(guī)范。但就歷史和現(xiàn)實(shí)的情況看，這兩種途徑都沒(méi)有達(dá)到良好的效果。因此，對(duì)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防控不能只看到“ 國(guó)家（法律-政策）”的作用，還應(yīng)看到和充分發(fā)揮“ 社會(huì)（民間）”的功能作用，并將“ 國(guó)家”和“ 社會(huì)”這“ 兩維”整合，形成一個(gè)“ 網(wǎng)狀”防控體系。據(jù)我們的研究，這個(gè)體系是包括“ 政策-法律”、民間社會(huì)、市場(chǎng)三個(gè)子系統(tǒng)的“ 三位一體”的防控框架，在這個(gè)框架下，我們提出以下對(duì)策：

（一）“ 法律——政策”與市場(chǎng)的“ 對(duì)接”：民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控的“ 基礎(chǔ)建設(shè)”

完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度；使有關(guān)民間借貸的“ 法律-政策”反映、適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。

（二）“ 民間社會(huì)”與市場(chǎng)的融合：使民間借貸關(guān)系符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律

使民間借貸主體行為符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)平等性的特征；使民間借貸主體行為符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)性的特征；使民間借貸主體行為符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法制性的特征；使民間借貸主體行為符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)放性的特征。

（三）“ 法律——政策”與“ 民間社會(huì)”的“ 鏈接”：民間借貸行為的顯性化（“ 陽(yáng)光化”）

1.給民間借貸合理的政策定位。要肯定民間借貸給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的積極意義，要承認(rèn)民間借貸是金融市場(chǎng)的一個(gè)組成部分，對(duì)于民間借貸松緊要適度。

2.給民間借貸合理的法律定位。法律應(yīng)給民間借貸一個(gè)定位：明確民間借貸具有合法性；要從法律上承認(rèn)民間借貸受法律保護(hù)。

3.減少各種主體對(duì)民間借貸的依賴：遏制民間借貸的畸形發(fā)展。金融改革，改善融資環(huán)境；提高對(duì)中小企業(yè)的資金支持度；擠壓“ 高利貸”和“ 地下錢莊”的市場(chǎng)空間，遏制民間借貸的畸形發(fā)展。

4.民間借貸顯性化的具體策略。對(duì)民間金融陽(yáng)光化、規(guī)范化的路徑可以從以下幾個(gè)方面考慮：

（1）提供民間借貸交易的正式環(huán)境（公開(kāi)場(chǎng)所）：因地制宜，創(chuàng)建民間借貸交易的正式環(huán)境。如，建立民間借貸交易中心、民間借貸市場(chǎng)、民間融資機(jī)構(gòu)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等。

（2）規(guī)范民間借貸的交易行為：促進(jìn)民間借貸的非正式群體之間互動(dòng)交易的非越軌性；建立形成民間借貸的非正式群體與民間借貸的正式群體之間溝通、交易的合法關(guān)系。

（3）引導(dǎo)民間借貸個(gè)體、群體、機(jī)構(gòu)到公開(kāi)場(chǎng)所交易，適當(dāng)放開(kāi)并切實(shí)規(guī)范企業(yè)之間的借貸行為、企業(yè)與公民之間的借貸行為，對(duì)國(guó)家工作人員參與民間借貸市場(chǎng)做出合符實(shí)際的規(guī)定，引導(dǎo)各類民間借貸行為主體參與到交易的正式環(huán)境、正式場(chǎng)所中去。

（四）“ 法律——政策”與“ 民間社會(huì)”的“ 接合”：民間借貸關(guān)系中各種資金鏈條風(fēng)險(xiǎn)的防控

1.防止民間借貸各種資金鏈條的連續(xù)擴(kuò)展。“ 硬措施”：利用法律的權(quán)威制定相關(guān)規(guī)定，也可通過(guò)民間借貸的規(guī)章制度，明確規(guī)定資金轉(zhuǎn)手的上限次數(shù)以阻止資金鏈條過(guò)于擴(kuò)展；可對(duì)民間借貸的“ 會(huì)”、民間借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，防止民間借貸資金鏈條過(guò)分?jǐn)U張；促進(jìn)各個(gè)民間借貸金融機(jī)構(gòu)組織之間的相互監(jiān)督。“ 軟措施”：可以通過(guò)對(duì)民間借貸主體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育以及法律政策的宣傳教育，對(duì)民間借貸主體進(jìn)行勸導(dǎo)和忠告，防止自己被卷入到因?yàn)槊耖g借貸鏈條過(guò)長(zhǎng)而導(dǎo)致的危機(jī)中。

2.阻斷互動(dòng)鏈條上各借貸主體之間的非正常聯(lián)系與往來(lái)。首先，要宣傳做文明的民間借貸主體的重要性。其次，利用司法機(jī)關(guān)、協(xié)調(diào)組織以及社區(qū)組織協(xié)作阻斷互動(dòng)鏈條上各借貸主體之間的非正常聯(lián)系與往來(lái)。最后，民間組織及家族群體等也可以作為阻斷互動(dòng)鏈條上各借貸主體之間的非正常聯(lián)系與往來(lái)的一個(gè)方面。

3.主動(dòng)幫助、安撫民間借貸中利益受損主體。根據(jù)當(dāng)?shù)孛耖g借貸的發(fā)展程度建立相應(yīng)的民間借貸社會(huì)保障的應(yīng)急機(jī)制，主動(dòng)幫助、安撫民間借貸中利益受損主體。

（五）“ 法律——政策”與“ 民間社會(huì)”的協(xié)同：構(gòu)造民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制

“ 法律——政策”與“ 民間社會(huì)”的協(xié)同主要是將兩者對(duì)民間借貸關(guān)系的調(diào)控功能鏈接、融合起來(lái)，以達(dá)到整合多方力量、形成“ 網(wǎng)狀”防控機(jī)制的目的。

1.推動(dòng)誠(chéng)信建設(shè)、建構(gòu)民間借貸的信任關(guān)系。完善民間借貸信用體系建設(shè)；宣傳誠(chéng)信典型，在民間借貸關(guān)系中形成講誠(chéng)信的良好氛圍；成立信用中介管理公司；成立貸款信用擔(dān)保公司，解決中小企業(yè)抵押、擔(dān)保難的問(wèn)題。

2.建立與完善民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的信息交流報(bào)告制度。

（1）農(nóng)村社區(qū)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府之間的信息報(bào)告制度。在社區(qū)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府之間建立定期的民間借貸信息報(bào)告制度。社區(qū)平時(shí)注意搜集本地民間借貸的有關(guān)信息，并進(jìn)行整理、匯總，定期（如一個(gè)季度或半年報(bào)告一次）報(bào)告給鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府。并注意收集信息的客觀性、時(shí)效性、規(guī)范性。

（2）居委會(huì)、街道與縣市政府之間的信息報(bào)告制度。要在居委會(huì)、街道與縣市政府之間建立定期的（如一個(gè)季度或半年報(bào)告一次）民間借貸信息報(bào)告制度，形成一個(gè)上下聯(lián)動(dòng)、內(nèi)外協(xié)調(diào)的民間借貸信息報(bào)告制度。

（3）民間組織與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、縣市政府之間的信息報(bào)告制度。在民間組織與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、與縣市政府之間建立常規(guī)性民間借貸信息報(bào)告制度，使有關(guān)民間借貸的信息“ 下情上達(dá)”。

（4）國(guó)家正式金融機(jī)構(gòu)的信息報(bào)告制度。在政府與各種國(guó)家正式金融機(jī)構(gòu)之間建立定期的（如一個(gè)季度或半年報(bào)告一次）民間借貸信息報(bào)告制度。國(guó)家正式金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將金融活動(dòng)中所獲取的民間借貸情況資料歸類整理，報(bào)告給當(dāng)?shù)卣?/p>

3.整合多方力量形成“ 網(wǎng)狀”防控機(jī)制。政府機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)以及民間組織之間的協(xié)調(diào)配合；政府機(jī)關(guān)與民間組織之間的協(xié)調(diào)配合；司法機(jī)關(guān)與民間調(diào)解組織之間的協(xié)調(diào)配合；金融機(jī)構(gòu)與民間借貸機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)配合；社區(qū)與民間組織之間的協(xié)調(diào)配合。

4.建立與完善民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警管理機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理機(jī)制主要包括信息管理機(jī)制、預(yù)測(cè)預(yù)報(bào)機(jī)制、應(yīng)急決策機(jī)制、責(zé)任強(qiáng)化機(jī)制、全程反饋機(jī)制。

（六）發(fā)揮“ 法律——政策”對(duì)“ 民間社會(huì)”的直接調(diào)控功能：阻止民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的生成與傳遞

1.制定針對(duì)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防范的“ 法律——政策”：實(shí)現(xiàn)民間金融的規(guī)范化。要明確清晰界定民間借貸中重要概念，如合法集資與非法集資的界定；推動(dòng)民間金融交易的法律化，讓民間金融在法律法規(guī)和監(jiān)督下走向合法的金融活動(dòng)。

2.形成系統(tǒng)的民間金融監(jiān)管機(jī)制。建立起科學(xué)合理的借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入以及登記、管理與監(jiān)控制度，防范借貸風(fēng)險(xiǎn)；變革“ 單線多頭”的監(jiān)管模式，采用“ 雙線多頭”的監(jiān)管模式；提升民間金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員注冊(cè)備案和接受外部監(jiān)督的積極性、主動(dòng)性；采用監(jiān)督和管理分離的辦法；建立監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和提示。

3.完善民間借貸突發(fā)公共事件應(yīng)急管理的體制和機(jī)制。一是預(yù)測(cè)預(yù)警機(jī)制。二是信息披露機(jī)制。三是社會(huì)動(dòng)員機(jī)制。四是快速響應(yīng)機(jī)制。五是利益保護(hù)機(jī)制。六是恢復(fù)重建機(jī)制。

4.妥善調(diào)解與處理民間借貸案件。發(fā)揮民事調(diào)解與仲裁的作用；鼓勵(lì)、支持街道、社區(qū)、民間組織參與對(duì)民間借貸案件的處理。

（七）發(fā)揮“ 民間社會(huì)”自我調(diào)節(jié)系統(tǒng)的功能：遏止民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的生成與傳遞

1.發(fā)揮鄉(xiāng)規(guī)民約對(duì)民間借貸關(guān)系的調(diào)節(jié)制約功能。充分發(fā)揮鄉(xiāng)規(guī)民約的教育引導(dǎo)優(yōu)勢(shì)；通過(guò)鄉(xiāng)規(guī)民約引導(dǎo)民間借貸行為、規(guī)范民間借貸關(guān)系、評(píng)價(jià)民間借貸過(guò)程；使鄉(xiāng)規(guī)民約起到監(jiān)督作用，促進(jìn)民間借貸活動(dòng)有序進(jìn)行

2.發(fā)揮文化習(xí)俗對(duì)民間借貸關(guān)系的調(diào)節(jié)、制約作用。發(fā)掘事功思想的現(xiàn)代價(jià)值，在追求利益的同時(shí)不忘道義；發(fā)揮重商主義情結(jié)的積極作用、實(shí)現(xiàn)文化資源的轉(zhuǎn)型發(fā)展；更新傳統(tǒng)的社群觀念（血緣群體觀念、地緣群體觀念）、培育新的地域文化。

3.發(fā)揮“ 社會(huì)資本”對(duì)民間借貸關(guān)系的調(diào)節(jié)、制約作用。在民間借貸關(guān)系中正面塑造“ 社會(huì)資本”、推進(jìn)社會(huì)信任結(jié)構(gòu)的現(xiàn)代轉(zhuǎn)型；合理利用社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)調(diào)節(jié)民間借貸關(guān)系，降低民間借貸活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.發(fā)揮民間組織對(duì)民間借貸關(guān)系的調(diào)節(jié)與制約功能。利用民間組織的規(guī)章制度對(duì)內(nèi)部關(guān)系的調(diào)節(jié)與制約；民間組織之間關(guān)系的協(xié)調(diào)，成立民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等自治組織；民間組織與個(gè)體之間關(guān)系的協(xié)調(diào)，應(yīng)發(fā)展法律咨詢、財(cái)會(huì)服務(wù)等中介組織。

（八）“ 民間社會(huì)”的“ 塑造”：“ 法律——政策”對(duì)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的間接調(diào)控

1.培育公民社會(huì)促進(jìn)民間借貸的理性、有序交易。

2.加強(qiáng)公民教育，減少民間借貸中的非理性行為。培育公共理性精神；加強(qiáng)公民倫理道德教育；提高公民法治意識(shí)。

3.減少“ 隱規(guī)則”的負(fù)面影響、形成良好的民間借貸交易習(xí)慣。堅(jiān)持誠(chéng)信為基，提倡誠(chéng)信精神；引導(dǎo)月息確定，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)；完善“ 入會(huì)”這種借貸途徑；培育民間借貸類社會(huì)組織。