互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)探討

黃海燕

（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，四川 遂寧 629099）

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，不僅沖擊著傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，還對(duì)非金融系中涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)提出了更高的要求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步滲透和發(fā)展，傳統(tǒng)的金融系金融機(jī)構(gòu)將改變其服務(wù)方式、經(jīng)營(yíng)方式，迎來(lái)新的經(jīng)營(yíng)架構(gòu)、方式和環(huán)境，而非金融系企業(yè)也應(yīng)及時(shí)創(chuàng)新，以符合互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，其主流將是移動(dòng)支付、線上小額貸款、眾籌融資。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融中金融系未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)

（一）經(jīng)營(yíng)架構(gòu)

第一，金融系互聯(lián)網(wǎng)金融的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使商業(yè)銀行針對(duì)一部分業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)線上辦理，客戶節(jié)省大量時(shí)間，不用去物理網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等號(hào)，業(yè)務(wù)辦理效率大大提高。但是，大量物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋促使商業(yè)銀行必須考慮維護(hù)成本、人力成本等，因而商業(yè)銀行將承擔(dān)物理網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)的負(fù)擔(dān)。于是隨著客戶逐漸養(yǎng)成線上辦理業(yè)務(wù)的習(xí)慣，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理將越來(lái)越網(wǎng)絡(luò)化，物理網(wǎng)點(diǎn)會(huì)逐漸合并、縮減，并轉(zhuǎn)型為自助網(wǎng)點(diǎn)。第二，人力資源管理轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的順利發(fā)展離不開(kāi)不斷進(jìn)步的技術(shù)提供的支撐，于是對(duì)人才的要求更高，新的勞動(dòng)組合就此產(chǎn)生。由于出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上開(kāi)展，這就需要一大批網(wǎng)絡(luò)營(yíng)業(yè)員，于是人力資源開(kāi)始由線下向線上轉(zhuǎn)移，應(yīng)及時(shí)完成網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型向技能密集型轉(zhuǎn)移，大大提升商業(yè)銀行員工的勞動(dòng)產(chǎn)出率。另外，為客戶提供一站式金融服務(wù)也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)之一，客戶能在網(wǎng)上完成多項(xiàng)業(yè)務(wù)，客戶體驗(yàn)大大提高。隨著金融系互聯(lián)網(wǎng)金融重新整合機(jī)構(gòu)部門(mén)，部門(mén)之間的協(xié)同配合程度逐漸提高，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)將成功實(shí)現(xiàn)自助化、一站化[1]。

（二）經(jīng)營(yíng)方式

互聯(lián)網(wǎng)的興起、發(fā)展沖擊著傳統(tǒng)的商業(yè)銷(xiāo)售模式，類(lèi)似于京東、淘寶等電商平臺(tái)的銷(xiāo)售模式變?yōu)榫€上銷(xiāo)售，強(qiáng)烈影響著廣大消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。經(jīng)過(guò)近幾年的飛速發(fā)展，商家越來(lái)越多地重視線上銷(xiāo)售，最鮮活的例子之一就是小米手機(jī)，它在沒(méi)有線下實(shí)體店的前提下完全依賴于線上銷(xiāo)售，取得巨大成功。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行紛紛自推金融超市，這就是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式。改變、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的集中、處理，并將互聯(lián)網(wǎng)理念滲透到制度層面、業(yè)務(wù)層面，如研發(fā)產(chǎn)品、服務(wù)方式、產(chǎn)品定價(jià)、業(yè)務(wù)管理、營(yíng)銷(xiāo)渠道、財(cái)務(wù)核算等，都將實(shí)現(xiàn)跟互聯(lián)網(wǎng)的新合作，從而創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展十分有利。

（三）經(jīng)營(yíng)環(huán)境

傳統(tǒng)市場(chǎng)環(huán)境的顯著特點(diǎn)之一就是信息不對(duì)稱，商人們利用信息獲取優(yōu)勢(shì)在買(mǎi)賣(mài)活動(dòng)中套利。網(wǎng)絡(luò)在帶來(lái)便捷的基礎(chǔ)上把人們帶進(jìn)信息透明化時(shí)代。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，任何機(jī)構(gòu)必須實(shí)現(xiàn)信息詳盡、價(jià)格合理，金融機(jī)構(gòu)也一樣，它們之間的競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈，信息也會(huì)更加公開(kāi)、詳盡、透明。金融環(huán)境在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下持續(xù)變化著，對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出更高的服務(wù)要求。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，以商業(yè)銀行為代表將不斷加快金融去中介化、脫媒的步伐。隨著國(guó)家發(fā)放了越來(lái)越多的民營(yíng)銀行牌照，互聯(lián)網(wǎng)金融中以阿里巴巴、騰訊等代表的非金融系將繼續(xù)保持強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，金融系的快速發(fā)展也是大勢(shì)所趨，最終金融系、非金融系將在互聯(lián)網(wǎng)金融中并存，并實(shí)現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)中合謀、在合謀中取得長(zhǎng)足發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融中非金融系未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)

（一）移動(dòng)支付

隨著愈加普及的智能終端的發(fā)展，人們的生活逐漸離不開(kāi)平板電腦、手機(jī)等，它們給人們帶來(lái)的應(yīng)用體驗(yàn)是智能、輕便、快速的，促使人們能通過(guò)移動(dòng)端來(lái)管理自己的銀行卡賬戶，享受到接受資訊、購(gòu)買(mǎi)商品等服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊、金融三者的融合產(chǎn)生了移動(dòng)支付，在移動(dòng)智能端的快速滲透下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自助設(shè)備滲透率逐漸低于移動(dòng)設(shè)備滲透率。在移動(dòng)端中，非金融系企業(yè)擁有明顯的優(yōu)勢(shì)，憑借客戶體驗(yàn)及強(qiáng)大的開(kāi)發(fā)軟件的能力，移動(dòng)端應(yīng)用程序普遍收獲好評(píng)。為更好地培養(yǎng)用戶使用移動(dòng)支付的習(xí)慣，非金融系企業(yè)之間應(yīng)不斷加大營(yíng)銷(xiāo)力度，展開(kāi)良性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。相信隨著用戶越來(lái)越習(xí)慣移動(dòng)支付，它將成為未來(lái)主流的支付模式。

（二）線上小額貸款

一直以來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都無(wú)法順利解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，導(dǎo)致虛擬經(jīng)濟(jì)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)不均衡發(fā)展，于是小微貸款獲得快速發(fā)展。隨著金融業(yè)務(wù)跟互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，現(xiàn)代信息技術(shù)大大降低信息的不對(duì)稱，減少交易成本，實(shí)現(xiàn)小額貸款的線上轉(zhuǎn)移。目前，小微貸款依托于電商平臺(tái)已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，但地域上的局限性依舊存在。隨著未來(lái)人民銀行征信系統(tǒng)跟大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，線上小額貸款將成功突破地域限制，在更大的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)覆蓋，將線上金融服務(wù)提供給更多的客戶[2]。與此同時(shí)，非金融系企業(yè)也將尋求跟傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的合作，推出線上虛擬信用卡，它的原理跟小額貸款類(lèi)似。如果能成功推出虛擬信用卡，那么我國(guó)的信用支付交易額將大大提高。

（三）眾籌融資

將投資者的資金、渠道、能力等集中起來(lái)，把資金用于資助個(gè)人或小企業(yè)，促使他們能順利進(jìn)行某一項(xiàng)活動(dòng)就是眾籌。在國(guó)外，眾籌融資模式是最熱的一個(gè)創(chuàng)新方向，最好的例子就是美國(guó)的Kickstarter眾籌網(wǎng)站，它是眾多眾籌網(wǎng)站中最成功的，雖然較晚成立，卻獲得飛速發(fā)展。商業(yè)模式的創(chuàng)新之一就是互聯(lián)網(wǎng)金融，而眾籌融資跟商業(yè)銀行的間接融資、資本市場(chǎng)的直接融資都不同，它挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，以已有的融資格局為基礎(chǔ)進(jìn)行創(chuàng)新。隨著眾籌平臺(tái)的出現(xiàn)，平臺(tái)模式及發(fā)展越來(lái)越成熟，眾籌融資未來(lái)將沖擊傳統(tǒng)的融資渠道，并對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的馳騁發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)移到線上，并在該過(guò)程中持續(xù)創(chuàng)新。在深化改革傳統(tǒng)金融體系、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)線上、線下的跨界融合，為傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)注入新的思維、技術(shù)及渠道，更為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新的活力。

[1]郭暢.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢(shì)與展望[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2013（19）：16-17.

[2]王曙光，張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國(guó)模式與金融創(chuàng)新[J].長(zhǎng)白學(xué)刊，2014（01）：80-87.