當(dāng)前我國央行“三農(nóng)”金融政策創(chuàng)新分析

任也平

(安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽 合肥 230000)

央行2014年采取了一系列促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生的“三農(nóng)”金融創(chuàng)新政策措施以促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行和發(fā)展，如：央行要求盡力完善農(nóng)村金融組織體系并優(yōu)化服務(wù)方式；多元化農(nóng)村地區(qū)的支付手段；擴(kuò)大再貼現(xiàn)再貸款數(shù)額等。這些舉措為進(jìn)一步解決“三農(nóng)”問題，健全農(nóng)村金融體系，實(shí)現(xiàn)和諧社會(huì)做出了進(jìn)一步的規(guī)劃。

一、金融服務(wù)政策創(chuàng)新分析

2014年5月，黑龍江省政府、農(nóng)業(yè)部等根據(jù)國家政策和文件指示，發(fā)布了《黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)金融改革方案》，這一方案對(duì)“兩大平原”金融改革工作做出了明確部署，作為全國農(nóng)村金融改革的先例，具有積極的探索意義，如果成功，將會(huì)對(duì)農(nóng)村金融改革和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來指示性的作用。本次改革創(chuàng)新在三個(gè)方面：

(一)創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系

1.建立廣覆蓋的農(nóng)村金融組織體系。近年來經(jīng)過國家的多年提倡和政策扶持，各類金融機(jī)構(gòu)的城鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)不斷增加，農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等各類農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)。例：截止2014年底，黑龍江省共有省級(jí)聯(lián)社1家、市社聯(lián)7家，辦事處6家，共計(jì)網(wǎng)點(diǎn)1944個(gè)，村鎮(zhèn)銀行26個(gè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量著實(shí)有了很大的提升，但是由于農(nóng)村居住分散的特點(diǎn)，這些數(shù)量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還應(yīng)大力鼓勵(lì)地方金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)民營資本參股村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)適當(dāng)降低注冊(cè)資本要求，在國家規(guī)定范圍內(nèi)，逐步降低發(fā)起銀行持股比例較強(qiáng)的小額貸款公司按照監(jiān)管規(guī)定轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，增加農(nóng)村銀行覆蓋率，方便農(nóng)戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，解決資金需求。

2.建立合理化的農(nóng)村金融組織體系。村鎮(zhèn)商業(yè)化銀行，合作性銀行，政策性金融機(jī)構(gòu)是當(dāng)前金融體系的三個(gè)重要因素。一直以來我國都是以政策性金融為主，輔之以合作性金融，在當(dāng)前的欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于需求比較單一依然需要如此執(zhí)行。但是隨著時(shí)代的發(fā)展多數(shù)農(nóng)民收入不斷增加，過去單純的貸款、存款、代理等業(yè)務(wù)不能滿足其需求，故保險(xiǎn)、證券投資、融資租賃等業(yè)務(wù)也逐漸走入農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中，地方政府可以嘗試設(shè)立農(nóng)村保險(xiǎn)公司、金融租賃公司、證券公司等。尤其是在中國的某些內(nèi)陸地區(qū)，有一類農(nóng)戶叫兼業(yè)農(nóng)戶，他們當(dāng)中外出打工的比較多，家庭經(jīng)濟(jì)收入主要依靠務(wù)工，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出僅用于滿足生活需求，因此該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，可以以合作性金融為主。對(duì)于經(jīng)濟(jì)十分發(fā)達(dá)的東南沿海地區(qū)城鎮(zhèn)，農(nóng)民普遍富裕，面對(duì)投資渠道相對(duì)匱乏的現(xiàn)狀，則可考慮設(shè)立黃金和外匯市場(chǎng)等。

(二)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為一直以來都為農(nóng)戶提供各項(xiàng)金融服務(wù)，在增加就業(yè)、擴(kuò)大內(nèi)需、推動(dòng)創(chuàng)新等方面有著突出的。近幾年，各部門認(rèn)真貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)改革的要求，開發(fā)了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)和創(chuàng)新?lián)ＤＪ降刃路?wù)。

1.創(chuàng)新農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)早在2006年起便在全國12個(gè)省推廣此項(xiàng)業(yè)務(wù)，讓農(nóng)民工通過存款到銀行卡替代匯款，促進(jìn)資金回流農(nóng)村，刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并且隨身攜帶方便，隨取隨用，手續(xù)費(fèi)較低。到2013年底，農(nóng)民工銀行卡的存款數(shù)額已經(jīng)達(dá)到210億元，隨著2014年9月央行再次下調(diào)農(nóng)民工銀行卡的跨省跨行取款業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)提高取款限額(最高2萬元)，越來越多的農(nóng)民工會(huì)選擇該項(xiàng)特色服務(wù)，因?yàn)樽钚碌恼呓o廣大的農(nóng)民工們帶來的好處是顯而易見的。

2.創(chuàng)新信用擔(dān)保模式?！暗盅弘y、擔(dān)保難”向來是農(nóng)村金融服務(wù)難以解決的問題，農(nóng)村大多住房和生產(chǎn)資料難以被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)定為合格擔(dān)保物，但為了防范信貸危機(jī)，擔(dān)保物又不可或缺。因此，中央銀行按照十八屆三中全會(huì)精神和今年中央一號(hào)文件要求，總結(jié)出一些有利于農(nóng)民貸款的創(chuàng)新政策，拓寬了可接受擔(dān)保的范圍，推動(dòng)農(nóng)村財(cái)富流轉(zhuǎn)化。此次創(chuàng)新的具體內(nèi)容是利用聯(lián)保的方式，農(nóng)戶們自愿聯(lián)合、分期還款、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，形成一個(gè)整體，從而提升每個(gè)人的信用等級(jí)。一般每個(gè)整體中都有當(dāng)?shù)氐凝堫^產(chǎn)業(yè)參與其中，也形成大戶帶動(dòng)小戶、互幫互助、共同發(fā)展的良好局面。同時(shí)使每個(gè)貸款人都同時(shí)扮演著擔(dān)保人的角色，有龍頭產(chǎn)業(yè)的擔(dān)保也是小戶們提供了很大的保障，促使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)一體化共同發(fā)展。

(三)加強(qiáng)政府部門和金融管理部門的政策支持和協(xié)調(diào)配合

各國政府都會(huì)簽發(fā)政策和措施扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、發(fā)展農(nóng)村金融，但是由于農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的產(chǎn)業(yè)，很多投資者并不看好，所以資金來源相對(duì)較窄。僅僅依靠財(cái)政的力量又是不夠的，所以需要國家和相關(guān)政府的介入。面對(duì)這一現(xiàn)狀，我國當(dāng)前的思路是制定農(nóng)業(yè)金融法規(guī)和制度完善農(nóng)村金融體系,對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼、財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠,鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以低息或無息的方式貸款給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者等。對(duì)此我們可以參照美國政府之前成功的農(nóng)業(yè)管理模式：美國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者只有3%，但是它卻成為了全球第一大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)國、出口國，原因就在于它高度發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融制度。糧食生產(chǎn)過剩問題是美國長期存在的難題，為了最大限度的保護(hù)農(nóng)戶利益，一方面加大糧食的出口，組織農(nóng)民休耕,另一方面又對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行間接補(bǔ)貼。美國的農(nóng)信社還不以盈利為目的為社員提供各種便捷廉價(jià)的服務(wù)，補(bǔ)貼扶持農(nóng)業(yè)工作者，給農(nóng)戶們帶來切實(shí)利益。同樣的，中國的農(nóng)村金融制度發(fā)展也可以學(xué)習(xí)美國、日本等其他國家的經(jīng)驗(yàn)試行。

二、金融支付服務(wù)環(huán)境創(chuàng)新分析

農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)就是農(nóng)村支付服務(wù)，故加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，推廣多元化支付結(jié)算手段，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)改革有促進(jìn)的作用。去年11月4日，央行基于我國農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境現(xiàn)存問題頒布了《中國人民銀行關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》，主要內(nèi)容如下：

(一)深化助農(nóng)取款服務(wù)

截至2014上半年，全國助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已達(dá)到近90萬個(gè)，覆蓋行政村48萬余個(gè)，消除農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白行政村超過80%。為進(jìn)一步豐富服務(wù)功能，提升服務(wù)使用率，央行決定新增開辦現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)三種業(yè)務(wù)。助農(nóng)取款點(diǎn)幫助解決了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)民支取現(xiàn)金不便的問題，而這三種業(yè)務(wù)的增加則更加完善了農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)和金融支付普惠原則。并且文件明確要求服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)的收費(fèi)要堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展和惠民原則。例如，農(nóng)村老人每月在支取養(yǎng)老金等政府涉農(nóng)補(bǔ)貼資金時(shí)，服務(wù)點(diǎn)應(yīng)免除首筆取款業(yè)務(wù)費(fèi)；同時(shí)國家規(guī)定的農(nóng)民工銀行卡的跨行跨省取款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也做了相應(yīng)下調(diào)。從這一些列改革可以看出國家為確保農(nóng)戶利益最大化，扶持“三農(nóng)”的力度依然在加大。

(二)持續(xù)推廣非現(xiàn)金支付

推廣非現(xiàn)金支付主要解決的問題是多元化農(nóng)村支付方式。建議一，大力推廣網(wǎng)上支付、固定電話支付、手機(jī)支付寶支付等新興電子支付手段。正是由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不高，此類非現(xiàn)金支付方式更是可以讓農(nóng)戶們足不出戶辦理轉(zhuǎn)賬支付等業(yè)務(wù)，節(jié)約了時(shí)間、加快了效率、也加速了資金流轉(zhuǎn)。建議二是加大補(bǔ)貼涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)農(nóng)村基本情況多設(shè)POS機(jī)，ATM機(jī)等。并對(duì)使用非現(xiàn)金支付方式的農(nóng)民給予一定的優(yōu)惠和折扣，同時(shí)加大宣傳力度、推廣使用面，以達(dá)到實(shí)現(xiàn)農(nóng)村支付結(jié)算方式多樣化的目的，減小城鄉(xiāng)差距。

(三)加強(qiáng)監(jiān)督管理，防范資金風(fēng)險(xiǎn)

最近網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙的案例越來越多，這也是農(nóng)村金融發(fā)展過程中需要注意的問題。農(nóng)村金融正在發(fā)展階段，不少不法分子也會(huì)乘機(jī)出現(xiàn)，各監(jiān)管部門必須加大支付犯罪的監(jiān)管力度和打擊力度，防范資金風(fēng)險(xiǎn)；各金融機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)對(duì)特約商的檢查力度，落實(shí)賬戶實(shí)名制要求；增強(qiáng)農(nóng)民的預(yù)防意識(shí)，多做宣傳，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，減少犯罪行為出現(xiàn)的可能。對(duì)于已發(fā)生的非現(xiàn)金支付詐騙事件要及時(shí)公開嚴(yán)厲打擊，對(duì)犯罪分子形成警告，營造安全的支付服務(wù)環(huán)境。

三、存款準(zhǔn)備金政策創(chuàng)新分析

2014年4月22日央行新聞發(fā)言人發(fā)布，自4月25日起下調(diào)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行人民幣存款準(zhǔn)備金2個(gè)百分點(diǎn)，下調(diào)縣域農(nóng)村合作銀行人民幣存款準(zhǔn)備金0.5個(gè)百分點(diǎn)。緊接著6月，又在此基礎(chǔ)之上下調(diào)存款準(zhǔn)備金0.5個(gè)百分點(diǎn)，國家此種做法的目的在于改善、優(yōu)化融資和信貸結(jié)構(gòu)，大力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的完整化，此次再降準(zhǔn)0.5個(gè)百分點(diǎn)后大致釋放4200億元左右的流動(dòng)性，大大增加了農(nóng)村金融的可用資金。同時(shí)，國家也鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)將信貸資源主動(dòng)配置到“三農(nóng)”和小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)中更需要支持的產(chǎn)業(yè)，保證貨幣政策向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傳導(dǎo)的渠道更加順暢。

存款準(zhǔn)備金政策是央行調(diào)節(jié)貨幣供給總量、實(shí)施貨幣政策的一項(xiàng)強(qiáng)有力的工具，在一般性貨幣政策中影響力最強(qiáng)，力度最大，具有速度快效果明顯等優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也兼具缺點(diǎn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的震動(dòng)太大，由于各家銀行的存款規(guī)模巨大，即使是法定存款準(zhǔn)備金的輕微變動(dòng)，通過貨幣乘數(shù)放大作用，也會(huì)使法定存款準(zhǔn)備金量產(chǎn)生巨大變化，也就是對(duì)貨幣供產(chǎn)生巨大影響，從而帶來強(qiáng)烈的經(jīng)濟(jì)震蕩?；诠ぞ咛匦院彤?dāng)代中國的現(xiàn)狀，我認(rèn)為在實(shí)施央行現(xiàn)行存款準(zhǔn)備金政策時(shí)，應(yīng)注意以下兩點(diǎn)：

一是金融支持“三農(nóng)”與市場(chǎng)規(guī)律有差異。在2008年金融危機(jī)爆發(fā)之后，全球經(jīng)濟(jì)陷入低迷狀態(tài)，中國也受到影響，于09年提出四萬億刺激政策，由于大量發(fā)行貨幣流入市場(chǎng)導(dǎo)致國內(nèi)通貨膨脹嚴(yán)重，并沒有從根本上解決問題。故若要達(dá)到刺激經(jīng)濟(jì)、落實(shí)產(chǎn)業(yè)政策、扶貧幫困等目標(biāo)依只靠金融工具是不夠的。

二是降低存款準(zhǔn)備金屬于寬松的貨幣政策，即農(nóng)村合作銀行的法定準(zhǔn)備減少，超額準(zhǔn)備增加，提高了農(nóng)村合作銀行的存款創(chuàng)造能力。更多的可貸資金便意味著鼓勵(lì)銀行憑空放貸，即銀行實(shí)際儲(chǔ)蓄金額沒有增加，也能增加放貸能力，這是制造出的流動(dòng)性，不是真正市場(chǎng)所體現(xiàn)的。這種僅依靠增加貨幣供應(yīng)來制造虛假的流動(dòng)性，并不能從根本上解決農(nóng)村融資難的問題，要加快推進(jìn)金融自由化和利率市場(chǎng)化，促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄。

四、再貼現(xiàn)政策和再貸款政策創(chuàng)新分析

為支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)信貸投放，降低社會(huì)融資成本，央行于2014年8月8日增加再貼現(xiàn)額度120億元，8月27日增加再貸款額度200億元。

(一)再貼現(xiàn)政策創(chuàng)新分析

再貼現(xiàn)政策在我國是通過影響存款貨幣機(jī)構(gòu)從央行獲得的再貼現(xiàn)貸款和超額準(zhǔn)備，從而調(diào)節(jié)貨幣供給量、實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的一種工具。一般包括兩方面的內(nèi)容，貼現(xiàn)率的調(diào)整和再貼現(xiàn)資格的申請(qǐng)。截至目前，全國再貼現(xiàn)總額度為1620億元，其中小微企業(yè)票據(jù)涉農(nóng)票據(jù)各占45%和27%。本次央行增加再貼現(xiàn)額度政策的具體目的：

1.促進(jìn)擴(kuò)大“三農(nóng)”、小微企業(yè)融資。如今的農(nóng)村金融已發(fā)展的具有一定的體系，但仍然存在信貸問題，金融機(jī)構(gòu)客戶數(shù)量逐漸增多，對(duì)資金需求也是逐年增加，大力扶持農(nóng)村發(fā)展尤其是滿足農(nóng)戶資金需求是尤其重要的。央行通過再貼現(xiàn)政策不僅能夠影響貨幣供應(yīng)量，而且還能調(diào)控信貸結(jié)構(gòu)。一般方法有兩種：一是規(guī)定具有再貼現(xiàn)資格的票據(jù)種類，從而影響商業(yè)銀行的資金投向；二是對(duì)不同的再貼現(xiàn)票據(jù)種類實(shí)行差別再貼現(xiàn)率制，通過再貼現(xiàn)率的高低影響數(shù)量，貼現(xiàn)率高的貼現(xiàn)數(shù)量便降低，貼現(xiàn)率低的票據(jù)貼現(xiàn)數(shù)量上升，從而達(dá)到央行的貨幣政策目的。本次創(chuàng)新就是運(yùn)用方法一的原理，對(duì)涉農(nóng)票據(jù)和小微企業(yè)票據(jù)以及中小金融機(jī)構(gòu)票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，且票面金額低于500萬元的也優(yōu)先辦理，這讓越來越多的農(nóng)村小戶能更順利的解決資金問題。

2.提高再貼現(xiàn)額度使用效率，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低貼現(xiàn)利率。此次央行增加再貼現(xiàn)額度120萬元，最重要的是要將資金真正用到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中去，根據(jù)涉農(nóng)票據(jù)和小微企業(yè)票據(jù)的數(shù)量和地區(qū)分布，提高再貼現(xiàn)額度分配的有效性。我國農(nóng)村貸款一直處于劣勢(shì)地位，雖然每年央行都會(huì)頒布各種政策支持“三農(nóng)”，也投入了大量的再貼現(xiàn)額度，但是因?yàn)檠胄械脑儋N現(xiàn)政策不具有直接作用性，農(nóng)村融資難的問題依然沒能得到完全的解決。國家增加再貼現(xiàn)額度只能給予金融機(jī)構(gòu)一定的告示作用，不能夠直接作用于商業(yè)銀行，強(qiáng)制其放貸。同時(shí)，央行還要求金融機(jī)構(gòu)每辦理一次再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，其貼現(xiàn)的利率要低于該金融機(jī)構(gòu)同期同檔次貼現(xiàn)的加權(quán)平均利率，從而降低社會(huì)的融資總成本，使惠農(nóng)政策真正落實(shí)到實(shí)處。

(二)再貸款政策創(chuàng)新分析

1.加強(qiáng)支農(nóng)再貸款管理。信用和制度建設(shè)是用好支農(nóng)再貸款的基礎(chǔ)，大力的惠民政策會(huì)大大提升農(nóng)戶的貸款意愿。一直以來我國的支農(nóng)再貸款政策都在實(shí)施，但是也存在利率太高，期限過短，扶持范圍過窄，臺(tái)賬流于形式等問題。例，雖然再貸款屬于央行的支農(nóng)的低息專項(xiàng)資金，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了較大的盈利空間，但是這些機(jī)構(gòu)在向農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)并非按照低利率執(zhí)行，而是按照自籌資金的利率貸出。故央行此次特別規(guī)定：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)再貸款的借用期間內(nèi)，涉農(nóng)貸款的增量不得低于借用的支農(nóng)再貸款總量。

2.提高支農(nóng)再貸款使用效率。同再貼現(xiàn)利率，優(yōu)化支農(nóng)再貸款額度的地區(qū)結(jié)構(gòu)，提高再貸款額度分配的有效性，根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)設(shè)計(jì)適合當(dāng)?shù)氐纳孓r(nóng)金融產(chǎn)品體系，尤其是農(nóng)村小額信貸方面，大力推廣，積極宣傳央行的政策，擴(kuò)大農(nóng)戶貸款覆蓋率，增強(qiáng)并鼓勵(lì)農(nóng)戶貸款購進(jìn)先進(jìn)的農(nóng)業(yè)用具等投入生產(chǎn)中，真正把國家的惠農(nóng)政策傳達(dá)給需要的農(nóng)戶，實(shí)現(xiàn)央行政策作用得到最大化體現(xiàn)同時(shí)解決農(nóng)村信貸問題的雙贏理想。

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