中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

陳俊榮

(交通銀行上海分行，上海 200081)

一、中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也在不斷的發(fā)生變化，經(jīng)濟發(fā)展也從出口拉動型不斷向內(nèi)需拉動型轉(zhuǎn)變，中國的金融市場格局也在發(fā)生著深刻的變化，居民的儲蓄水平不斷降低，商業(yè)銀行在利差方面的收入不斷的受到影響，商業(yè)銀行為了在激烈的金融競爭中獲得競爭優(yōu)勢，需要不斷的對其金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新；對于中國的商業(yè)銀行而言，由于受到中國經(jīng)濟發(fā)展和政策的限制，中國商業(yè)銀行在金融市場上的經(jīng)營業(yè)務(wù)相對單一，進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出符合市場需求的金融產(chǎn)品，能進一步提升商業(yè)銀行的營收能力，增加商業(yè)銀行的營業(yè)收入；同時，通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增加商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品方面的營業(yè)收入，還能減少商業(yè)銀行對利差收入的依賴，減少因金融危機給商業(yè)銀行帶來的不利影響，提升商業(yè)銀行抵抗風險的能力，降低商業(yè)銀行的運營風險。

二、中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的主要問題

(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新受到政策限制

為了對商業(yè)銀行的經(jīng)營行為進行規(guī)范，同時也為了有效的控制中國金融市場的風險，中國的央行對商業(yè)銀行的經(jīng)營行為進行了規(guī)范，但是，這也造成商業(yè)銀行所經(jīng)營的業(yè)務(wù)較為單一，商業(yè)銀行在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時受到政策的限制較多，阻礙了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。不論是中國的《商業(yè)銀行法》和《銀行監(jiān)督管理法》，還是其他與商業(yè)銀行經(jīng)營相關(guān)的法律法規(guī)，都要求商業(yè)銀行在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，都要在當前法律法規(guī)的要求下進行。但是，中國的經(jīng)濟發(fā)展迅速，金融市場發(fā)展也較為迅速，金融市場對各種金融產(chǎn)品的需求不斷增長，相關(guān)法律法規(guī)的更新卻較為緩慢，市場需求、商業(yè)銀行的發(fā)展需求受到政策的限制，從而導致中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在進行創(chuàng)新時受到不利限制。

(二)商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重視不足

商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中，商業(yè)銀行管理層對創(chuàng)新的重視不足，導致當前很多商業(yè)銀行對金融創(chuàng)新的積極性受到影響。商業(yè)銀行在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時離不開大量資金的投入以及相關(guān)項目的立項，這首先就需要受到領(lǐng)導層的高度重視，只有在商業(yè)銀行領(lǐng)導層重視的情況下，商業(yè)銀行才有可能將進行金融創(chuàng)新所需的資源投入到金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，而當前商業(yè)銀行管理層普遍存在對金融創(chuàng)新認識不足的問題，沒有認識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新對商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要意義，使各商業(yè)銀行不重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，導致當前商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的投入不足。當前很多商業(yè)銀行并沒有進行相關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動，對于少數(shù)在進行金融產(chǎn)品開發(fā)的商業(yè)銀行而言，商業(yè)銀行內(nèi)各個部門的協(xié)調(diào)也受到影響，阻礙了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

(三)缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新除了需要投入相應(yīng)的資金及相應(yīng)的政策支持外，還需要具有相關(guān)專業(yè)背景的金融人才的加入。而中國的金融市場與歐美等國的金融市場相比仍然有較大的差距，中國在金融人才的培訓方面也存在不足之所，很多金融人才只有相關(guān)的理論基礎(chǔ)，缺乏相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)驗，造成當前商業(yè)銀行在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時很難招聘到能勝任金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要的人才。

三、推動中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的建議和措施

(一)加大對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的政策支持

要推動中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，最重要的是要加大對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的政策支持，從政策層面掃除商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的障礙。首先，要根據(jù)中國經(jīng)濟發(fā)展的情況，及時的對與中國商業(yè)銀行監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)進行完善，減少對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的限制；其次，要規(guī)范化商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在保證商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時加強對商業(yè)銀行風險的管理，讓商業(yè)銀行在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時也按照法律法規(guī)的要求進行經(jīng)營，避免出現(xiàn)不利于金融市場發(fā)展的金融產(chǎn)品創(chuàng)新形式出現(xiàn)；最后，引導商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，讓商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能符合金融市場發(fā)展的一般規(guī)律，也能滿足當前中國金融市場對相關(guān)金融產(chǎn)品的需求。

(二)引導銀行管理層重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新

針對當前商業(yè)銀行管理層對金融產(chǎn)品創(chuàng)新重視不足的問題，一方面，中國的相關(guān)管理部門應(yīng)當通過宣傳或者商業(yè)銀行協(xié)會等渠道，加強在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的宣傳，引導商業(yè)銀行管理層重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新，讓商業(yè)銀行的管理層認識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新對于商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要性以及對繁榮中國金融市場的重要意義；另一方面，商業(yè)銀行的股東應(yīng)當從商業(yè)銀行的長期利益出發(fā)，加強與商業(yè)銀行管理層的溝通，要求管理層加強對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重視，并采取相應(yīng)的行動，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

(三)引進和培養(yǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才

商業(yè)銀行要進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，離不開金融產(chǎn)品的創(chuàng)新人才。根據(jù)中國當前金融創(chuàng)新人才的實際情況，一方面，商業(yè)銀行可以從國外引進具有豐富創(chuàng)新經(jīng)驗的金融人才，彌補中國國內(nèi)相關(guān)人才的缺失，推動中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新；另一方面，商業(yè)銀行還可以在引入國外相關(guān)金融人才的同時，主動的培養(yǎng)符合商業(yè)銀行發(fā)展的金融人才；最后，中國的高等學校應(yīng)當加強在金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才方面的投入，引進國外優(yōu)秀的師資力量，強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供人才。

四、小結(jié)

隨著中國經(jīng)濟的進一步發(fā)展，中國對金融市場的監(jiān)管也會進一步放開，為了進一步繁榮中國的金融市場，搶占更多的市場份額，商業(yè)銀行間在金融市場的競爭會更加激烈，對于商業(yè)銀行而言，要保持其在金融市場的競爭能力，只有通過不斷地推出適合金融市場需求的金融產(chǎn)品。而針對當前商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中面臨的問題，應(yīng)當積極應(yīng)對，積極引入金融創(chuàng)新人才，加大在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的投入，為在金融市場獲取競爭優(yōu)勢打下堅實的基礎(chǔ)。

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