互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉型策略研究

陳宗強

(中國建設銀行三明分行，福建 三明 365000)

近年來，以互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸(P2P)、股權眾籌融資、網(wǎng)絡金融產品銷售等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。數(shù)據(jù)顯示，至2014年9月，我國已有第三方支付機構269家，P2P網(wǎng)絡借貸平臺1400余家，股權眾籌平臺20余家，其迅猛占領市場份額的狀態(tài)已對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營銷理念和模式造成極大沖擊，“競爭與合作并行”已然成為商業(yè)銀行不二的應對策略。本文通過分析商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各自優(yōu)勢、商業(yè)銀行轉型實踐，提出“競爭與合作并行”的應對建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

(一)金融格局面臨洗牌

銀行是一個典型的資金流通平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融則打造了一個更加開放的生態(tài)圈，可以讓更多的利益相關者參與進來產生流量并變現(xiàn)，從而創(chuàng)造商業(yè)價值。這個模式的出現(xiàn)為中小銀行提供了與大銀行競爭的契機，可能促成中小銀行在零售領域對大銀行的超越。另一方面，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已不滿足只做第三方網(wǎng)絡支付平臺，而是憑借數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢，直接向供應鏈、小微企業(yè)信貸等融資領域擴張，未來可能沖擊傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務、搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道，顛覆銀行傳統(tǒng)經營模式。

(二)銀行的商業(yè)思維面臨變革

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)力行“開放、平等、協(xié)作、分享”的開放包容理念，重視優(yōu)化客戶平等互惠的服務體驗，而傳統(tǒng)銀行注重通過規(guī)范制度流程嚴防風險，對客戶提供差別化服務，經營思維具有封閉性。在對客戶群體的產品營銷方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過低門檻高效率的服務“拉”客戶，傳統(tǒng)銀行依靠網(wǎng)點人員的“推”來引導客戶，主動性不強。

(三)銀行的盈利模式受到沖擊

一是影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。利率市場化改革推動下，互聯(lián)網(wǎng)理財產品收益較之銀行活期存款收益相差高達10倍，T+0兼具流動性，會導致銀行活期存款下降，分流銀行客戶；網(wǎng)絡借貸興起，申貸的低門檻與便捷性形成了在小微企業(yè)、個人借貸領域與銀行的競爭力，一旦出現(xiàn)面向大企業(yè)的網(wǎng)絡借貸模式，將真正觸動商業(yè)銀行的神經。二是觸及商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入。第三方支付已極大地替代了銀行結算平臺，充當了各項充值、繳費、轉賬、支付中介，威脅著銀行中間業(yè)務收入的增長。

二、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)開展的實踐

(一)國有銀行移動金融產品體系不斷完善，客戶使用率增長

面對滾滾來襲的互聯(lián)網(wǎng)浪潮，商業(yè)銀行在不斷完善網(wǎng)上銀行平臺的同時，順應電子載體的變化相繼推出了基于不用應用系統(tǒng)的手機銀行客戶端，以及微信銀行、短信銀行等移動產品，并賦予其民眾高度關注的各項便捷性功能及便民服務。艾瑞咨詢《2014年中國電子銀行用戶調研報告》顯示，2013年中國網(wǎng)民使用電子銀行服務中，44.6%的用戶使用了手機銀行業(yè)務，較上年增加了15.7%，增幅較大；在民眾最喜愛的手機銀行調查中，工商銀行、建設銀行位居第一、二位。

(二)中小銀行加速布局個性化服務，互聯(lián)網(wǎng)金融競爭力提升

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的“大舉進犯”，中小銀行借助決策優(yōu)勢、借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融思想的精華，從產品改造入手，提供個性化服務項目，獲得了一定的市場認可。例如，興業(yè)銀行2013年3月推出新一代理財工具“掌柜錢包”，與第三方支付連接，可支持使用80多家銀行卡進行認購。中信銀行2013年6月推出“異度支付”品牌，客戶消費時只需直接拿出手機掃描二維碼即可完成支付。北京銀行2013年9月“直銷銀行”服務模式正式開通，可提供線上和線下融合、互通的渠道服務。民生銀行2013年9月與阿里巴巴啟動戰(zhàn)略合作，通過在淘寶開立直銷銀行店鋪實現(xiàn)電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)互通。廣發(fā)銀行2013年10月首家推出個人貸款移動辦理終端“隨申貸”，該平臺可實現(xiàn)全部種類個人貸款現(xiàn)場審批、貸款金額確認一步完成。

三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢比對

(一)商業(yè)銀行具備特殊地位和優(yōu)勢

一是只要中央銀行發(fā)行貨幣、控制通脹的職能繼續(xù)存在，銀行體系作為調節(jié)市場經濟、傳導宏觀政策的主渠道功能不會變更。

二是銀行體系作為社會信用體系的中樞，在保障社會資金安全性方面發(fā)揮著關鍵性作用。互聯(lián)網(wǎng)金融難以完全舍棄銀行信用體系而自建信用體系。

三是銀行在貨幣創(chuàng)造功能和在支付結算體系中的重要性，受到現(xiàn)行法律制度的認可和監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能否取得突破，不僅在于其技術的先進，還取決于社會的認可與接受程度，特別是監(jiān)管當局的態(tài)度。

四是銀行公信力、資金實力、信貸經驗、支付結算、專業(yè)理財以及風險防控上擁有互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的優(yōu)勢，特別是大額、復雜的金融交易，還能提供銀行承兌匯票、信用證等多種融資工具的組合，設計立體融資解決方案，降低企業(yè)的融資成本。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融服務便捷、受益面廣

一是交易信息相對稱。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，交易雙方利用現(xiàn)代化支付平臺，可以收集交易和行為信息；利用云計算機和大數(shù)據(jù)信息處理技術進行分析，可有效實現(xiàn)客戶評級和風險管理，快速實現(xiàn)供求雙方相互匹配。

二是資源配置去中介化。憑借社交網(wǎng)絡、電商平臺等累積的用戶基礎和交易數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以高效掌握用戶在金融服務方面的需求和偏好，從而滿足客戶和消費者獲得更加便利的金融服務愿望。

三是金融資源可獲得性強?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財門檻低，“一元錢理財”就吸引了大部分客戶閑散資金“大挪移”。此外，投融資雙方可通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，客戶只要開通電子銀行，足不出戶即可從事投融資。

(三)商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)金融更具穩(wěn)健、安全優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融因產生了巨大的社會效益受到熱捧，但運行一年多來，國內相關立法尚未出臺，對資金監(jiān)管、個人信息保護、業(yè)務范圍仍沒有相對應的法規(guī)約束，且各大網(wǎng)絡平臺尚不能形成有效數(shù)據(jù)扎實風險控制基礎，已多次出現(xiàn)兌付困難、倒閉、卷款，部分P2P轉化為線下非法集資等現(xiàn)象，整體安全性飽受詬病。此外，存款保險制度對受保護資金范圍、額度的限定，也更進一步凸顯了金融平臺穩(wěn)健運行的重要性。

四、進一步優(yōu)化商業(yè)銀行轉型戰(zhàn)略的建議

短期看，商業(yè)銀行主要是在銀行存款、支付服務等領域受到了較大的沖擊，其適實推新的服務產品也獲得的一定客戶群體的認可，傳統(tǒng)的經營模式和盈利方式暫不會受到互聯(lián)網(wǎng)金融的撼動。長遠看，互聯(lián)網(wǎng)虛擬性開放化、互動性體驗式、跨行業(yè)共生性的特征降低了金融業(yè)特別是銀行的準入壁壘，使跨界經營成為可能，如果商業(yè)銀行不能順勢而為，加強與新形態(tài)金融公司的合作，現(xiàn)有的客戶資源、網(wǎng)點人員、信息網(wǎng)絡優(yōu)勢反而會成為成本負擔。所以，緊跟互聯(lián)網(wǎng)、移動平臺創(chuàng)新步伐，突出優(yōu)勢加強競爭與合作是商業(yè)銀行轉型布局的主導方向。

(一)強化自有品牌，實現(xiàn)網(wǎng)點服務延伸和業(yè)務的擴張

十八大報告明確指出堅持城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，推動新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農業(yè)現(xiàn)代化“四化”同步發(fā)展。預計未來五到十年間，縣域經濟在中國經濟版圖中的地位將進一步提升，將對銀行的各類傳統(tǒng)及新型業(yè)務帶來巨大拓展空間。僅以農村地區(qū)的支付結算狀況為例，在2013農村移動支付論壇上，人民銀行副行長劉士余就指出，“從支付環(huán)節(jié)看，我國廣大農村地區(qū)不同程度地存在金融基礎設施薄弱、金融服務供給不足的問題。依托互聯(lián)網(wǎng)金融的移動支付，具有高效、低成本、簡單易用的特點，能夠較好地解決農村地區(qū)金融服務的需求?！毕啾然ヂ?lián)網(wǎng)金融的不可觸摸性，銀行網(wǎng)點、人員的真實存在更容易讓中年客戶群體所接受，商業(yè)銀行應搶占這一先機，整合柜面?zhèn)€金條線人力資源，讓更多的員工轉向營銷，一方面加強對進入大廳的客戶進行有效識別、分流、引導、提供更多更專業(yè)的產品推薦、營銷服務，提升電子銀行分流率；另一方面深入農村地區(qū)加大電子銀行宣傳力度，做好引導、功能開通工作，將服務延伸到物理網(wǎng)點無法覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農村，拓寬潛在的客戶領域，實現(xiàn)低成本擴張開拓新的市場，提升服務檔次和品質，強化競爭力。

(二)強化互聯(lián)網(wǎng)思維，獲取大數(shù)據(jù)紅利

著名咨詢公司麥肯錫2011年在《大數(shù)據(jù)：下一個創(chuàng)新、競爭和生產率前沿》的投資報告中分析了不同行業(yè)從大數(shù)據(jù)浪潮中獲利的可能，金融行業(yè)拔得頭籌。而今互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起也證實了這個論斷。可以說，誰掌握了大數(shù)據(jù)的利用能力，誰就占領了金融市場競爭的制高點。面對這個機遇和挑戰(zhàn)，銀行業(yè)亟須運用科學的分析手段，強化營銷數(shù)據(jù)庫和信貸數(shù)據(jù)庫的建設，及時對數(shù)據(jù)庫的海量數(shù)據(jù)進行處理總結。在分析和挖掘客戶行業(yè)、購買產品、交易量、結算量的基礎上，對客戶價值、客戶需求、投資偏好進行定位，從而為客戶服務方案制定、主動營銷信息發(fā)送、營銷方案定期優(yōu)化提供科學決策支撐。面對第三方支付平臺的沖擊，銀行要改變處于支付結算末端的劣勢，可通過建設電商平臺增加用戶黏性，在大流量數(shù)據(jù)中尋找客戶，依靠自身數(shù)據(jù)去發(fā)掘用戶的需求，形成“網(wǎng)銀+金融超市+電商”三位一體的互平臺；或者進一步發(fā)揮信息流、資金流、物流與銀行的互補與協(xié)同作用，促進互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務的有機和有效結合。

(三)跟緊移動支付大流創(chuàng)新，著眼終端戰(zhàn)略

一是現(xiàn)有資源多功能化。在支付模式方面，一定時期內刷卡模式和無卡模式將并存，但是在未來交易虛擬化，近場支付和虛擬賬戶交易的結合將成為最終的形態(tài)。所以，首先要增強手機銀行的功能，打造自身的“O2O”閉環(huán)，將其他銀行的賬戶一并納入自己的手機銀行進行管理，增加生活服務類品目，最終融合成“支付+錢包+理財記賬+優(yōu)惠”，提供流暢的無縫連接的線上線下一體化金融服務，促使客戶群體從“體驗”向“離不開”轉變。二是融入移動渠道。移動互聯(lián)網(wǎng)上的任何新的支付、定位等擁有信息流和資金流的渠道，都可能是銀行有待挖掘的新渠道、新入口，對此應采取重在打通各個渠道入口的戰(zhàn)略，讓“客戶唯一識別裝置”(客戶身份證信息、客戶編號等)在各個渠道統(tǒng)一且無阻，并能夠通過該渠道沉淀客戶行為信息。打通渠道入口后，要注重消費過程的服務提升，讓銀行電子載體全方位參與生活服務商品的營銷、交易與體驗，提供支付支持、客戶管理、虛擬積分、融資投資、財富管理等多種解決方案，進而實現(xiàn)客戶群聚效應。三是做平臺的平臺。手機是多種功能的綜合終端，微信、淘寶的紅火，就得益于智能手機普及為其提供了便捷的平臺。SLM模式(social/local/mobile)最后一個關鍵也指向手機。商業(yè)銀行百年基業(yè)，更具有與移動、電信運營巨頭強強聯(lián)合的優(yōu)勢，應搶占此項先機，除了直接抓手機，還可以在SIM卡上做文章，將銀行從“你要去的地方”變成“你要做的事情”和“你一直都在的地方”。

(四)抓住民營銀行出臺時機共同合作、共同發(fā)展

國家金融改革的深化、互聯(lián)網(wǎng)金融的熱捧，加快了民營銀行的出臺步伐，目前申請或有計劃申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東已達近30家。相比之下，民營銀行更具專業(yè)化、特色化，將更專注服務于某一個產業(yè)或產業(yè)鏈，電商等小微企業(yè)將會是其主要營銷對象。民營銀行在初期受業(yè)務規(guī)模小和網(wǎng)點少的局限，將可能重點經營電子銀行和網(wǎng)絡直銷銀行。商業(yè)銀行要充分運用物理網(wǎng)點廣、渠道眾多、業(yè)務品種齊全的優(yōu)勢加強合作，積極介入代理民營銀行跨區(qū)域的支付結算、資金清算、投資理財、國際業(yè)務等業(yè)務。通過與民營銀行的合作，共享其互聯(lián)網(wǎng)客戶群體的信息資源，達到擴大金融市場份額，又分享民營銀行的業(yè)務增長紅利的目標。

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