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    我國(guó)中小保險(xiǎn)公司如何應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革

    2015-02-09 01:44:47
    時(shí)代金融 2015年3期
    關(guān)鍵詞:車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化

    李 解

    (西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,四川 成都 611130)

    保監(jiān)會(huì)于2015年2月3日正式發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》(簡(jiǎn)稱“《意見》”),并將于今年5月在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島展開試點(diǎn),再根據(jù)試點(diǎn)情況在全國(guó)范圍內(nèi)推廣?!兑庖姟访鞔_提出,要構(gòu)建統(tǒng)一開放、競(jìng)爭(zhēng)有序、監(jiān)管有力的商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)體系,建立健全市場(chǎng)化的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制,激發(fā)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力與動(dòng)力,引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在商業(yè)車險(xiǎn)品牌、管理、渠道、價(jià)格、服務(wù)等方面開展全方位、多層次、差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)?!兑庖姟返奶岢鰳?biāo)志著備受矚目的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動(dòng)。

    車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的重中之重是UBI保險(xiǎn)(基于駕駛?cè)笋{駛行為數(shù)據(jù)的差異化車險(xiǎn))。目前我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模約5000億元,并保持著年復(fù)合15%的增長(zhǎng)速度,如果車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化放開,UBI的滲透率在2020年達(dá)到25%,UBI將面臨著3000億元的市場(chǎng)規(guī)模,空間廣闊。

    一、我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的需求

    (一)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損現(xiàn)狀要求進(jìn)行改革與創(chuàng)新

    車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利能力低下,急需改革。2013年年報(bào)顯示,在公布了車險(xiǎn)承保利潤(rùn)的49家保險(xiǎn)公司中,除人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)三家上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)承保獲利外,其余46家公司全線虧損,虧損達(dá)63.5億元。整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率(產(chǎn)險(xiǎn)公司用來(lái)核算經(jīng)營(yíng)成本的核心數(shù)據(jù),如高于100%,則表示支出高于收入,產(chǎn)品虧損)高,車險(xiǎn)公司盈利能力低下,同時(shí)近三年來(lái)綜合成本率逐漸提升,車險(xiǎn)改革迫在眉睫。

    此外,車險(xiǎn)承保業(yè)績(jī)惡化,主要是人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)、車輛零件成本、車輛維修的工時(shí)價(jià)格等大幅提升,造成車險(xiǎn)綜合成本率上升。其中,汽車維修所導(dǎo)致的賠付款占到所有賠付款的70%以上。維修零配件價(jià)格不透明以及“道德風(fēng)險(xiǎn)”是造成車險(xiǎn)賠付率居高不下的兩大原因。在業(yè)務(wù)虧損的困境下,中小保險(xiǎn)公司為了扭轉(zhuǎn)虧損局面,贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位,尤其需要進(jìn)行改革與創(chuàng)新。

    (二)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革,中小保險(xiǎn)公司希望通過(guò)UBI破局

    由于車險(xiǎn)業(yè)集中度很高,市場(chǎng)格局固化,大型保險(xiǎn)公司牢牢占據(jù)市場(chǎng)份額,中小型的保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)框架下跟三大家去競(jìng)爭(zhēng)處于弱勢(shì)。而隨著車險(xiǎn)利潤(rùn)進(jìn)入下行通道,中小保險(xiǎn)公司生存狀況岌岌可危。難以翻身的中小保險(xiǎn)公司寄希望于創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)彎道超車,而未來(lái)將滲透車險(xiǎn)業(yè)務(wù)50%以上的UBI產(chǎn)品會(huì)是中小產(chǎn)險(xiǎn)公司最后的生存希望。因此他們會(huì)積極進(jìn)入U(xiǎn)BI領(lǐng)域搶占先機(jī),爭(zhēng)取打破原有市場(chǎng)格局。

    (三)UBI符合各方面的利益訴求

    UBI產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)車險(xiǎn)具有很多優(yōu)勢(shì),是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展規(guī)律的產(chǎn)品,它能滿足車險(xiǎn)各利益相關(guān)方的訴求,形成多贏的局面。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō),UBI給消費(fèi)者帶去更多的保費(fèi)優(yōu)惠,且激勵(lì)消費(fèi)者采取更安全的駕車行為。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),更全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)帶來(lái)更精確的損失估計(jì);駕車人更安全的駕駛行為也間接降低了保險(xiǎn)公司的賠付成本。對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),政府和監(jiān)管方也希望借UBI實(shí)現(xiàn)更安全的道路交通狀況以及更好的環(huán)境保護(hù)。

    二、我國(guó)中小保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的措施

    (一)基于風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分原則實(shí)行價(jià)格差異化

    通過(guò)提高車險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分化程度,能為優(yōu)質(zhì)客戶提供較為合理的折扣,體現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率的正面激勵(lì)功能。我國(guó)中小保險(xiǎn)公司可以按照風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分原則,對(duì)費(fèi)率實(shí)行等級(jí)費(fèi)率制度,使費(fèi)率與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配。首先,將風(fēng)險(xiǎn)要素作為重要依據(jù)來(lái)對(duì)基本車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整,將車險(xiǎn)費(fèi)率細(xì)分為若干等級(jí);其次,在采用多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)要素時(shí),盡量避免重復(fù)使用同類或者同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn);最后,對(duì)實(shí)行的費(fèi)率進(jìn)行售后檢驗(yàn),及時(shí)消除其中的不合理因素。

    (二)中小保險(xiǎn)公司應(yīng)加快創(chuàng)新車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式,打造核心競(jìng)爭(zhēng)力

    核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)長(zhǎng)期獲得競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素,目前越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司將車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式作為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,并且重視程度不斷加深。比如“車險(xiǎn)4+1因子法”、“紅黃藍(lán)盈利模式”等,就是對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的有益探索。隨著商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動(dòng),我國(guó)中小保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身特色加快創(chuàng)新車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式,打造核心競(jìng)爭(zhēng)力,從而在車險(xiǎn)市場(chǎng)中突顯出來(lái)。

    (三)加快建設(shè)車險(xiǎn)專業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)

    面對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革,應(yīng)加快建設(shè)專業(yè)的車險(xiǎn)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì),優(yōu)化客戶群結(jié)構(gòu)和渠道結(jié)構(gòu)。專業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)包括專業(yè)直銷團(tuán)隊(duì)和專業(yè)渠道團(tuán)隊(duì),而專業(yè)直銷團(tuán)隊(duì)包括電力能源行業(yè)車險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)、電信行業(yè)車險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)、石油行業(yè)車險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)、銀行業(yè)車險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)。而車行渠道團(tuán)隊(duì)、專代渠道團(tuán)隊(duì)、銀保渠道團(tuán)隊(duì)和產(chǎn)壽綜拓渠道團(tuán)隊(duì)屬于專業(yè)渠道團(tuán)隊(duì)。中小保險(xiǎn)公司應(yīng)大力引進(jìn)高素質(zhì)的營(yíng)銷人員,加強(qiáng)營(yíng)銷培養(yǎng)工作,這是車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革下的重要任務(wù)。

    (四)通過(guò)管控風(fēng)險(xiǎn)和削減開支以控制管理費(fèi)用

    中小保險(xiǎn)公司在管理費(fèi)用這塊應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)控制,盡可能地減少開支以及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。要不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平,將承保以及理賠等環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和控制,從而避免出現(xiàn)“跑冒滴漏”的問(wèn)題。此外,中小保險(xiǎn)公司還應(yīng)對(duì)公司的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、人員配置以及辦公費(fèi)用等進(jìn)行仔細(xì)地分析和調(diào)研,減少不必要的支出,杜絕浪費(fèi),提高公司的管理效率和水平。

    (五)利用先進(jìn)的技術(shù)保證理賠精細(xì)化

    中小保險(xiǎn)公司應(yīng)利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)保證理賠精細(xì)化。一是利用統(tǒng)一的綜合電話中心與全國(guó)各分支公司直接連網(wǎng),并將責(zé)任范圍落實(shí)到每個(gè)理賠負(fù)責(zé)人。二是在公司內(nèi)部建立網(wǎng)絡(luò)體系,保證信息可以在各部門之間隨時(shí)調(diào)用,并可通過(guò)無(wú)線技術(shù)傳送到現(xiàn)場(chǎng)的理賠人員。三是開發(fā)一套專門用于車險(xiǎn)理賠的信息系統(tǒng),建立自己內(nèi)部的配件價(jià)格數(shù)據(jù)庫(kù),當(dāng)維修廠將損失的資料和圖片傳送過(guò)來(lái)時(shí),理賠部門可以根據(jù)照片計(jì)算出車輛損失的價(jià)值并快速進(jìn)行賠付,從而提高理賠服務(wù)的質(zhì)量。四是建立查詢系統(tǒng),方便被保險(xiǎn)人通過(guò)網(wǎng)上查詢,跟蹤理賠進(jìn)度。

    (六)參與行業(yè)信息交換平臺(tái)建設(shè)以實(shí)現(xiàn)互利合作

    我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正在積極推進(jìn)統(tǒng)一信息平臺(tái)的建設(shè),希望將商業(yè)車險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)承保和理賠數(shù)據(jù)甚至駕駛員的事故資料上線共享。通過(guò)“行業(yè)信息交換平臺(tái)”,可使得被保險(xiǎn)人提高安全駕駛的意識(shí),體現(xiàn)了車險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。來(lái)源:即使投保人換了保險(xiǎn)公司,新的保險(xiǎn)公司也能查詢到其以前的合同等級(jí)和索賠情況,從而達(dá)到約束投保人如實(shí)告知、降低保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)、提高承保質(zhì)量的目的。國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)參與平臺(tái)建設(shè)工作,努力為平臺(tái)建設(shè)提供支持。

    [1]汪麗.車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化及國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)策略[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào),2011(04).

    [2]楊磊車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化政策對(duì)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的影響及應(yīng)對(duì)策略[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2014(01).

    [3]黃曉天.車險(xiǎn)費(fèi)率改革有助于保障消費(fèi)者權(quán)益[N].中國(guó)汽車報(bào),2015-03-09.

    [4]劉明麗.費(fèi)率市場(chǎng)化商業(yè)車險(xiǎn)改革將啟動(dòng)[N].上海商報(bào),2015-02-11.

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