大數(shù)據(jù)時代下農村金融體系信息化建設

馬文翰

（北京工商大學，北京 100048）

2012年聯(lián)合國發(fā)布的《大數(shù)據(jù)促發(fā)展：挑戰(zhàn)與機遇》白皮書指出，大數(shù)據(jù)對于各國政府來說是一個歷史性的機遇，可以使用極為豐富的數(shù)據(jù)資源來對社會經濟進行前所未有的實時分析，幫助政府更好地預測經濟運行。大數(shù)據(jù)的核心理念在于，一切均可量化，數(shù)據(jù)運用時不追求精確而是在混雜數(shù)據(jù)的現(xiàn)實條件下追求時效，大數(shù)據(jù)最根本的應用在于預測。這一理念對于大金融體系的構建具有重要的現(xiàn)實意義。

一、大數(shù)據(jù)技術對金融業(yè)的影響

（一）降低金融企業(yè)運營成本

大的企業(yè)和組織經營規(guī)范，信息紕漏充分且可信度高，同時信息質量審核相對容易，因此信息與風險都是可以掌控的。小微企業(yè)及中低收入者普遍沒有合乎規(guī)格的財務報表，無法真實得體現(xiàn)真實得財務狀況，核查信息需要更多的人力、物力成本。銀行采取了各種辦法，比如上門統(tǒng)計銷售信息，查“ 三表”（水表、電表、納稅表），社會關系調查等。正是由于這種信息不對稱的情況存在，使得目前對中小企業(yè)貸款的管理成本偏高，銀行需要提高貸款利率覆蓋高成本以及風險。

（二）減少信息不對稱

大數(shù)據(jù)技術的進步可以有效地減少金融業(yè)對客戶的信息不對稱。大數(shù)據(jù)時代下，企業(yè)的網(wǎng)絡交易記錄以及個人的信用記錄，違法記錄對金融企業(yè)將變得透明。企業(yè)和個人就算對財務或者信用記錄做出偽造或者隱藏，無法改變這些信息所產生的衍生信息，信息的充分和完備可以有效地降低雙方的交易成本，使得銀行業(yè)以及貸款方雙方獲益。同時，計算能力的提升和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得金融資源的匹配更加迅速，成本更加低廉，風險更加可控。

二、建立農村金融體系大數(shù)據(jù)平臺的目的及意義

（一）用數(shù)據(jù)解決農村金融業(yè)“ 信息不對稱”

信息化融入農業(yè)現(xiàn)代化，表現(xiàn)在農產品生產、加工、流通、消費各個環(huán)節(jié)，以及政府部門的相關管理和服務中。通過收集農業(yè)生產各個環(huán)節(jié)部分產生的數(shù)據(jù)并將其存儲結構化的，可以使用數(shù)據(jù)挖掘技術監(jiān)測農業(yè)生產中資金投入所產生的實際收益，可以利用大量的歷史數(shù)據(jù)建模預測產量以及可能發(fā)生的風險，從而使得農村金融業(yè)消除長期存在的“ 信息不對稱”。

（二）政府通過信息化推動農村金融于農業(yè)良性互動

政府通過對農業(yè)金融體系大數(shù)據(jù)建設的投入，可以進一步強化政府與市場力量的有機結合：政府公益性信息化服務，其具體建設、技術開發(fā)、運行管理可以進行財政購買，以定向委托、招標采購等方式外包給社會中介機構或企業(yè)去做，政府的平臺要為專業(yè)協(xié)會、涉農企業(yè)、基層合作社提供方便性服務，以降低社會中介組織和小微企業(yè)進入農業(yè)信息化的門檻及成本。

三、建立全國統(tǒng)一的農村金融體系大數(shù)據(jù)平臺

2013年被業(yè)界稱為大數(shù)據(jù)元年，太原市在全國首屆金融大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略與應用研討會上提出要建設全國金融大數(shù)據(jù)中心，山東省則成立國內首家農業(yè)大數(shù)據(jù)產業(yè)技術創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟。各行各業(yè)都把大數(shù)據(jù)的發(fā)展提上日程或者付諸實踐。

全國統(tǒng)一的農村金融體系大數(shù)據(jù)平臺建立的根本目的是服務三農；首要目標是為農村金融體系提供信息，設計符合三農需求金融產品，有效地調配金融資源；實現(xiàn)方法是從農業(yè)生產，加工，流通，消費環(huán)節(jié)收集儲存結構化的數(shù)據(jù)，并與金融系統(tǒng)內部的資金流動數(shù)據(jù)進行對接，通過數(shù)據(jù)挖掘等手段建立相關性，向社會提供有投資價值的農業(yè)生產項目，為農業(yè)生產部門提供專業(yè)的技術指導，為金融業(yè)提供風險可控投資項目，以及可以分析的數(shù)據(jù)資源提供。數(shù)據(jù)平臺的建立，可以為全社會提供原始的農業(yè)和農村金融業(yè)數(shù)據(jù)，有利于提高政府管理的水平，實現(xiàn)動態(tài)數(shù)字化管理，提高社會經濟生產水平，有利于縮小全國地區(qū)差異，實現(xiàn)農業(yè)的跨越式發(fā)展。

從應用以及數(shù)據(jù)收集的領域不同，可以將數(shù)據(jù)平臺分為：

（一）農業(yè)生產數(shù)據(jù)平臺

以國內區(qū)域數(shù)據(jù)為核心，借鑒國際農業(yè)數(shù)據(jù)作為有效參考，不僅包括全國層面數(shù)據(jù)，還應涵蓋省地市縣數(shù)據(jù)，甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）級數(shù)據(jù)，為精準區(qū)域研究提供基礎。精準的農業(yè)是信息技術與農業(yè)生產全面結合，可以通過全球定位系統(tǒng)、農田信息采集系統(tǒng)、農田遙感監(jiān)測系統(tǒng)、農田地理信息系統(tǒng)、農業(yè)專家系統(tǒng)、智能化農機具系統(tǒng)，其核心是建立一個完善的農田地理信息系統(tǒng)，并通過遙感技術隨時監(jiān)控農業(yè)生產信息。

（二）氣象水文數(shù)據(jù)平臺

通過搜集氣象信息與農產品生長信息，建立天氣識別模型，然后將這些模型與當前的氣候條件進行比較，再運用預測性分析，進行天氣預報。通過對區(qū)域作物、土壤、水、動物、氣候等環(huán)境數(shù)據(jù)的監(jiān)測，可以通過建模分析環(huán)境與天氣之間的復雜的關聯(lián)性。需要收集這些不同因素的數(shù)據(jù)進行分析，大數(shù)據(jù)技術有助于整合提高不同地區(qū)的海量數(shù)據(jù)。

（三）農產品流通交易數(shù)據(jù)平臺

大數(shù)據(jù)可以提供經系統(tǒng)整合的相關氣候、農產品價格走勢、進城道路交通信息、終端消費需求等相關數(shù)據(jù)，輔之以菜場超市攤位監(jiān)測評估數(shù)據(jù)體系等，通過對這些專業(yè)數(shù)據(jù)的解讀，可以判斷農產品需求、價格變動等情況。信息化推進農產品流通現(xiàn)代化，突出體現(xiàn)在農產品價格發(fā)布和供求對接上。通過建立農產品批發(fā)市場信息采集系統(tǒng)、電子化交易平臺、智能化產品質量監(jiān)控系統(tǒng)等，實現(xiàn)電腦、手機等終端設備進行價格信息的發(fā)布、匯集、展示、查詢。

四、結束語

大數(shù)據(jù)科學的發(fā)展是多學科交叉領域，具有廣闊的發(fā)展前景，而數(shù)據(jù)的搜集和開放主要由政府來完成，數(shù)據(jù)的分析和應用主要交給企業(yè)來完成。要有效的運用大數(shù)據(jù)為三農服務，必須充分挖掘紛繁復雜數(shù)據(jù)背后的價值，轉化為商業(yè)模式?，F(xiàn)階段政府部門統(tǒng)計出來的很多數(shù)據(jù)，如天氣報告、土壤條件、GPS地圖、水資源、市場環(huán)境、市場需求，沒有公開或者開放，限制了使用者的獲取，無法產生經濟效益，造成了數(shù)據(jù)資源的極大浪費。所以，政府和相關部門應積極推動農業(yè)數(shù)據(jù)開放，將數(shù)據(jù)收集的前期投入作為一項重要的基礎設施建設，把數(shù)據(jù)平臺在全國范圍推廣實行。同時對于數(shù)據(jù)的收集要做好統(tǒng)一的結構化規(guī)范，保證不同平臺和領域的數(shù)據(jù)能夠有效對接，從而推動農業(yè)數(shù)據(jù)的開發(fā)和利用。

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