商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的創(chuàng)新發(fā)展策略

李慧貞

（重慶銀行總行個(gè)人銀行部，重慶 404100）

隨著我國(guó)電子商務(wù)的飛躍發(fā)展，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)及智能手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型金融業(yè)態(tài)正在我國(guó)蓬勃發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成較大影響，同時(shí)加速國(guó)內(nèi)金融改革效率、交易結(jié)構(gòu)等發(fā)生深刻變革，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要用自省和發(fā)展的眼光應(yīng)對(duì)這種迅速變化的市場(chǎng)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢(shì)下的創(chuàng)新發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡(luò)、支付、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具為手段或渠道平臺(tái)，在業(yè)務(wù)形態(tài)和運(yùn)作模式等方面區(qū)別于現(xiàn)實(shí)環(huán)境中的銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的新金融模式和現(xiàn)象，這些新技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融業(yè)深度融合，催生出形態(tài)各異的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要包括P2P小額信貸模式、第三方平臺(tái)支付模式、基于大數(shù)據(jù)分析的金融服務(wù)平臺(tái)模式、虛擬的電子貨幣模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式、虛擬的電子貨幣模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售等模式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的服務(wù)逐漸滲透到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融不能看作是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合的新興領(lǐng)域，其與傳統(tǒng)金融的區(qū)別主要在于：金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，金融參與者因?yàn)橥ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)交易，可以實(shí)現(xiàn)更有效的直接接觸，比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)有著更高的透明度、更低的中間成本、更便捷的交易方式。概括而言，互聯(lián)網(wǎng)金融主要在資金配置效率、渠道、數(shù)據(jù)信息、交易成本、系統(tǒng)技術(shù)方面具有優(yōu)勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響深遠(yuǎn)

從互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的渠道上了實(shí)現(xiàn)貨幣流通和資金融通的功能，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與現(xiàn)代金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的再實(shí)現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速推動(dòng)下，社會(huì)的支付方式、投融資渠道、財(cái)富管理等都在發(fā)生改變，這些都在一定程度上對(duì)商業(yè)銀行的主營(yíng)核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響。

（一）商業(yè)銀行的金融中介角色被弱化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起和快速發(fā)展，其對(duì)傳統(tǒng)金融的替代作用逐步顯現(xiàn)出來(lái)，也在一定程度上動(dòng)搖了商業(yè)銀行的金融中介低位。比如第三方支付和移動(dòng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡(jiǎn)化了支付過(guò)程，可以為用戶提供更為便捷的支付體驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較為明顯的替代作用；P2P網(wǎng)貸平臺(tái)則李永互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低了資金供需雙方的信息獲取成本和交易成本，分流了商業(yè)銀行一部分傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而與傳統(tǒng)銀行貸款的服務(wù)模式相比，網(wǎng)貸平臺(tái)還給小微企業(yè)融資提供了更多便利選擇。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利空間進(jìn)一步收窄

長(zhǎng)期以來(lái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信用成本、資金成本等方面相對(duì)于其他非銀金融機(jī)構(gòu)具備絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融的新時(shí)代，資金充裕者可在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中獲得所需要的信息，由此獲取信息的成本大大降低，商業(yè)銀行的成本優(yōu)勢(shì)逐漸喪失，盈利空間進(jìn)一步收窄。比如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已在個(gè)人借貸和小微企業(yè)借貸領(lǐng)域分流傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，形成一定競(jìng)爭(zhēng)，影響到商業(yè)銀行的利差收入，且隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)獲牌業(yè)務(wù)類型的多樣化，以及未來(lái)對(duì)商戶和個(gè)人客戶的服務(wù)更加多樣化、個(gè)性化，也會(huì)有越來(lái)越多的企業(yè)向新領(lǐng)域探索，主流的第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)類型也正從線上走向線下，不斷侵蝕傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

（三）利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)一步加快

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，更能客觀反映市場(chǎng)資金的供求關(guān)系和價(jià)格偏好，一些互聯(lián)網(wǎng)金融新模式使得資金供求雙方的交易完全被市場(chǎng)化，這樣更有利于形成一個(gè)充分開(kāi)放、自由競(jìng)爭(zhēng)的交易市場(chǎng)，以余額寶、第三方支付等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，有效地推動(dòng)了國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)利率化改革的進(jìn)程。

（四）傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨深層次變革

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式更尊重客戶體驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷，還主張平臺(tái)開(kāi)放等，在運(yùn)作模式上也強(qiáng)調(diào)將金融的核心技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度整合，不僅能為客戶創(chuàng)新提供更加靈活的產(chǎn)品，還可以為客戶提供多種支付服務(wù)方案，這對(duì)銀行的服務(wù)模式提出了很大挑戰(zhàn)，“ 以客戶為中心”的服務(wù)模式需要進(jìn)一步完善。

（五）傳統(tǒng)的金融架構(gòu)或?qū)⒈恢貥?gòu)

當(dāng)前我國(guó)金融服務(wù)不完善、電子商務(wù)快速發(fā)展和民間資金需求旺盛，在這樣的背景下互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生并蓬勃發(fā)展，背后實(shí)際上體現(xiàn)了國(guó)內(nèi)金融體制的制度弊端，主要包括沒(méi)有被市場(chǎng)化的金融要素價(jià)格、無(wú)法有效滿足小微企業(yè)主及個(gè)體工商戶的融資需求、資金可得性較差、缺少穩(wěn)健型或固定收益類的投資工具，尤其是中小投資者缺少有效的投資渠道等諸多問(wèn)題。在新興金融業(yè)態(tài)日益發(fā)展之下，首先是國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施將被重構(gòu)，涉及金融支付、清算、金融服務(wù)對(duì)象、金融監(jiān)管制度、金融法律體系等；其次是資金需求者融資模式的重構(gòu)，第三方支付、第三方理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)小貸、眾籌等新興互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)，將是對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的重構(gòu)。

三、新形勢(shì)下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要缺乏“ 互聯(lián)網(wǎng)基因”，如果用互聯(lián)網(wǎng)基因重組資源，將資本、客戶和政策等方面的資源優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)化成為自身與新金融勢(shì)力博弈或融合過(guò)程中的籌碼，一定能推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)全面升級(jí)。

（一）加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新服務(wù)手段，積極拓寬金融服務(wù)渠道

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的競(jìng)爭(zhēng)和擠壓時(shí)，應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，圍繞特色經(jīng)營(yíng)定位和產(chǎn)品特色吸引客群。一是不斷完善現(xiàn)有的電子渠道業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、移動(dòng)金融等業(yè)務(wù)，將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)線上化、移動(dòng)化；二是主要依托自身所擁有的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)條件，開(kāi)發(fā)諸如微信銀行、一站式的金融服務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等服務(wù)渠道；三是以客戶的金融服務(wù)需求為立足點(diǎn)，細(xì)化客戶類型，深層次主動(dòng)挖掘客戶需求，通過(guò)跨部門多維度的服務(wù)創(chuàng)新，為客戶的資金交易、資產(chǎn)管理等方面提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品、交易平臺(tái)和服務(wù)信息；四是加快自建電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)，以自身龐大的客戶規(guī)模和牢固的客戶關(guān)系為基礎(chǔ)，通過(guò)電商平臺(tái)進(jìn)一步發(fā)揮信息流、資金流、物流與銀行的互補(bǔ)與協(xié)同作用，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的有機(jī)和有效結(jié)合；同時(shí)還可依托社區(qū)型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在提升客戶價(jià)值的同時(shí)開(kāi)展自身金融業(yè)務(wù)。

（二）用好大數(shù)據(jù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)和金融可以通過(guò)大數(shù)據(jù)有效契合，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)興起倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，不僅要建立自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，還應(yīng)還應(yīng)借助其他互聯(lián)網(wǎng)渠道，快速積累客戶信息，利用云計(jì)算技術(shù)，從海量的用戶交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)中提取出數(shù)據(jù)的價(jià)值，從而分析出客戶的具體金融行為，為商業(yè)銀行的為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)改進(jìn)提供高效率的技術(shù)支持，幫助商業(yè)銀行提升營(yíng)銷與廣告的精準(zhǔn)性、發(fā)現(xiàn)新的商機(jī)拓展業(yè)務(wù)，如借助網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)等積累用戶群體及其交易數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以更加直接地了解用戶在金融服務(wù)方面的需求和偏好，并利用自身積累的數(shù)據(jù)信息對(duì)客戶需求進(jìn)行分析和深入挖掘，最終為客戶提供多樣化和個(gè)性化的結(jié)算、理財(cái)、信貸等金融服務(wù)方案。

（三）完善“ 以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)模式，更新產(chǎn)品設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，其首要推動(dòng)力就是為個(gè)人客戶在互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)境下提供了良好的體驗(yàn)，還提供了更加簡(jiǎn)便和個(gè)性化的金融解決方案，這就要求商業(yè)銀行重新探索，盡快完善“ 以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)模式，有效提升客戶體驗(yàn)。例如設(shè)置客戶體驗(yàn)指數(shù)，從零散、事后的客戶體驗(yàn)轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、事前的客戶體驗(yàn)，提升客戶體驗(yàn)和交易活躍度，依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)，突破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，滿足客戶的個(gè)性化、專業(yè)化的需求。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破了時(shí)間與空間的限制，改變了客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，催生了新的產(chǎn)品和服務(wù)需求，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)在傳統(tǒng)以賬戶為中心的金融服務(wù)上日益增加客戶多樣化、個(gè)性化的功能和服務(wù)需求。一是可打造集購(gòu)物、支付、投資理財(cái)?shù)确?wù)于一體的賬戶功能為客戶帶來(lái)更大的便捷性，增強(qiáng)客戶的黏性，從而有效地鎖定客戶；二是線上線下互動(dòng)即利用O2O模式帶動(dòng)新的金融營(yíng)銷方式、支付和消費(fèi)體驗(yàn)方式。比如針對(duì)每一個(gè)金融產(chǎn)品對(duì)應(yīng)一個(gè)二維碼，當(dāng)客戶對(duì)某金融產(chǎn)品滿意度較高時(shí)，愿意推薦給他人時(shí)，只需讓朋友的手機(jī)掃一下產(chǎn)品的二維碼，直接登錄到產(chǎn)品頁(yè)面詳細(xì)了解或訂單支付，其他客戶的評(píng)價(jià)結(jié)果顯示在產(chǎn)品頁(yè)面；三是通過(guò)打造新的支付交易平臺(tái)，為投資者提供自助式投資理財(cái)、交易融資等一站式金融服務(wù)，提供標(biāo)準(zhǔn)化、多樣化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。

（四）借船出海，把握機(jī)遇與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，第三方支付企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等不僅是商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也可與商業(yè)銀行成為盟友。只要形成戰(zhàn)略同盟，合作得當(dāng)，合作雙方都可開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)市場(chǎng)。商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)互補(bǔ)互融、互學(xué)互鑒，實(shí)現(xiàn)“ 1+1>2”的化學(xué)反應(yīng)，在普惠金融、小微金融等領(lǐng)域創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。比如在2014年，阿里巴巴與招行、平安、建行、中行、郵儲(chǔ)、興業(yè)等七家銀行開(kāi)展合作，為中小企業(yè)實(shí)施基于網(wǎng)商信用的無(wú)抵押貸款計(jì)劃，即網(wǎng)商貸高級(jí)版，授信額可高達(dá)1000萬(wàn)元，這說(shuō)明電商數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價(jià)值，通過(guò)打造這種新型的小微企業(yè)主在線融資服務(wù)模式，也在一定程度上解決了傳統(tǒng)小微企業(yè)融資模式手續(xù)復(fù)雜、信息不對(duì)稱、成本過(guò)高等問(wèn)題。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融改變了現(xiàn)有的金融服務(wù)模式，但其本質(zhì)仍是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融將是競(jìng)合的生態(tài)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì)下，商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代潮流，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行應(yīng)經(jīng)管理經(jīng)驗(yàn)，整合資源，推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺(tái)；高效配置資源，建立綜合系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)軟環(huán)境，拓寬服務(wù)內(nèi)容，豐富服務(wù)手段，用互聯(lián)網(wǎng)基因創(chuàng)新發(fā)展自己，就會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的最大贏家。

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