給農(nóng)業(yè)上一份保險(xiǎn)，農(nóng)資也踏實(shí)！

□《中國(guó)農(nóng)資》記者 徐騫

給農(nóng)業(yè)上一份保險(xiǎn)，農(nóng)資也踏實(shí)！

□《中國(guó)農(nóng)資》記者 徐騫

11月13日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，今年年初在全國(guó)開展的中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)改造工作已經(jīng)完成。通知指出，本次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的進(jìn)一步完善，將大幅提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化水平，對(duì)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，維護(hù)投保農(nóng)戶合法權(quán)益，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制機(jī)制，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為保民安、護(hù)糧安的重要一環(huán)，不僅是農(nóng)民自己的事，也關(guān)乎整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)步發(fā)展。農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展了，農(nóng)資也才能穩(wěn)步發(fā)展。農(nóng)民增收了，農(nóng)資也才能興旺。此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品全面升級(jí)，對(duì)于農(nóng)民來說是一個(gè)利好，對(duì)于涉農(nóng)的農(nóng)資企業(yè)又意味著什么？近日，記者就這一話題采訪了有關(guān)專家及業(yè)內(nèi)人士。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面升級(jí)，重點(diǎn)解決五大問題

自2007年中央財(cái)政實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。2014年，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入325.7億元，參保農(nóng)戶2.47億戶次，承保主要農(nóng)作物突破11億畝。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛在用戶數(shù)量巨大，但發(fā)展歷史上，由于保險(xiǎn)責(zé)任較窄、保障水平較低、理賠條件較嚴(yán)等原因，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)可度較低，而且隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力和生產(chǎn)方式的發(fā)展，特別是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的快速涌現(xiàn)，原有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款已不能適應(yīng)新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的進(jìn)一步擴(kuò)大和功能作用的進(jìn)一步發(fā)揮。

2015年初，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》，部署在全國(guó)開展中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)改造。目前，此項(xiàng)工作已經(jīng)完成，共涉及15類農(nóng)作物和6類養(yǎng)殖品種共計(jì)738個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、22家保險(xiǎn)公司。

據(jù)了解，本次農(nóng)險(xiǎn)升級(jí)工作重點(diǎn)解決了各方反映較為集中的五大問題。一是擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，種植業(yè)保險(xiǎn)在原有自然災(zāi)害的基礎(chǔ)上，增加了旱災(zāi)、地震等重大災(zāi)害，以及泥石流、山體滑坡等地質(zhì)災(zāi)害以及病蟲草鼠害。二是提高主要糧食作物保障水平，全國(guó)大部分省市保險(xiǎn)金額已覆蓋直接物化成本，平均保障水平提高10%-15%。三是提高賠付標(biāo)準(zhǔn)、降低理賠條件，取消絕對(duì)免賠條款，同時(shí)提高了對(duì)農(nóng)作物不同生長(zhǎng)階段和絕產(chǎn)情形下的賠付標(biāo)準(zhǔn)。四是以農(nóng)業(yè)大省為重點(diǎn)，指導(dǎo)各地根據(jù)近年來風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)分布和經(jīng)營(yíng)情況，下調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率。五是強(qiáng)化社會(huì)管理職能，將病死畜禽按政府規(guī)定進(jìn)行無害化處理作為獲得保險(xiǎn)賠款的前提。

農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全保障放在首位，將服務(wù)“三農(nóng)”的水平提升到全新水平。目前，國(guó)內(nèi)有多家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，而多數(shù)保險(xiǎn)行業(yè)龍頭企業(yè)也涉及此項(xiàng)業(yè)務(wù)。中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司綜合金融業(yè)務(wù)主任蘇翔認(rèn)為，從宏觀角度來講，保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)運(yùn)行的穩(wěn)定起到重要作用，并且分擔(dān)了很多國(guó)家政策性壓力，比如說養(yǎng)老、醫(yī)療。而農(nóng)業(yè)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要板塊，其保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新是大勢(shì)所趨。

對(duì)于此次農(nóng)險(xiǎn)升級(jí)，蘇翔表示：“財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的總條款由國(guó)家保監(jiān)會(huì)制訂，合同內(nèi)容必須在規(guī)定范圍之內(nèi)。本次升級(jí)涉及的擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、提高賠付標(biāo)準(zhǔn)、降低理賠條件等內(nèi)容對(duì)于投保人來說是實(shí)實(shí)在在的利好，而如何提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋率則需要政府和企業(yè)共同努力。從此前的案例看，農(nóng)民投保主要集中于農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)設(shè)施保險(xiǎn)兩大方面，在氣象災(zāi)害面前，農(nóng)作物和農(nóng)膜、大棚等農(nóng)業(yè)設(shè)施都很脆弱，有保險(xiǎn)與無保險(xiǎn)完全是兩種局面。所以無論從保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展角度還是農(nóng)民財(cái)產(chǎn)安全角度來說，推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是利國(guó)利民的好事?！?/p>

農(nóng)民多一份保障，農(nóng)企少一份擔(dān)憂

此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)的背景之一，就是國(guó)內(nèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體涌現(xiàn)，面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)愈加明顯。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)亟需現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)配套到位，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體長(zhǎng)期可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的健康程度直接影響到國(guó)內(nèi)農(nóng)資生產(chǎn)、流通企業(yè)運(yùn)行的穩(wěn)定性。

作為廣東省徐聞縣規(guī)?；N植的代表企業(yè)，徐聞縣綠源果菜發(fā)展有限公司在2015年第一次為公司的香蕉園購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。10月份臺(tái)風(fēng)登陸導(dǎo)致香蕉園部分受災(zāi)，理賠之后，損失基本得到彌補(bǔ)。綠源果菜發(fā)展有限公司總經(jīng)理邢益瀧表示：“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在本地的普及得到了政府的大力推動(dòng)，公司也積極響應(yīng)。從原理上來說，投保對(duì)公司的發(fā)展是一個(gè)可靠保障。但目前存在的問題是保費(fèi)仍然較高，每畝香蕉需要投保300元。此次保監(jiān)會(huì)將指導(dǎo)各地下調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率。我認(rèn)為，如果保險(xiǎn)費(fèi)能下降到100元/畝左右，就可以堅(jiān)持長(zhǎng)期投保?！?/p>

在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的陡升陡降往往對(duì)正常生產(chǎn)結(jié)構(gòu)造成破壞，從而影響農(nóng)資市場(chǎng)的現(xiàn)金流動(dòng)。福建漳州市大地農(nóng)業(yè)科技有限公司總經(jīng)理助理黃明泉告訴記者，前年本地胡蘿卜毛利潤(rùn)15000元/畝，去年直降到4000元/畝，雖不至血本無歸，但也毫無利潤(rùn)可言。2015年，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)已在全國(guó)20個(gè)省市開展試點(diǎn)，黃明泉表示：“農(nóng)民利潤(rùn)有保障，農(nóng)資企業(yè)就能避免收賬難，少一份擔(dān)憂?！?/p>

近幾年，河北北部、內(nèi)蒙古東南部的馬鈴薯種植面積迅速擴(kuò)張，但由于該地區(qū)氣候多變，旱災(zāi)、澇災(zāi)、雹災(zāi)、白災(zāi)時(shí)有發(fā)生，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者與農(nóng)資銷售商均承擔(dān)著巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在得知農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品全面升級(jí)后，圍場(chǎng)縣曙光化肥經(jīng)銷有限公司張曙光對(duì)記者表示：“承德以及周邊的馬鈴薯種植區(qū)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面幾乎是一片空白。農(nóng)資賒銷泛濫下，農(nóng)資經(jīng)銷商和農(nóng)場(chǎng)主同樣淪為看天吃飯。以今年為例，11月的大雪影響運(yùn)輸，導(dǎo)致馬鈴薯滯銷，直接影響了公司年終的貨款結(jié)算。在農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)之后，我們希望農(nóng)場(chǎng)主能有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)投保，如果條件合理，我們甚至愿意幫助農(nóng)場(chǎng)主分?jǐn)傎M(fèi)用，最終目的還是希望農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)資經(jīng)營(yíng)都能保持健康穩(wěn)定?！?/p>

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家的普惠金融政策，相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成熟需要從保生產(chǎn)向保經(jīng)營(yíng)、從保成本向保價(jià)格保收入延伸，而將這個(gè)課題放大到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，則意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在惠農(nóng)富農(nóng)強(qiáng)農(nóng)的同時(shí)，也起到助企穩(wěn)企強(qiáng)企的作用。未來，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷升級(jí)，農(nóng)民不因?yàn)?zāi)受困，企業(yè)不為賬發(fā)愁或許不再是一句空談。

農(nóng)資引入保險(xiǎn)服務(wù)，營(yíng)造良好市場(chǎng)環(huán)境

近年來，農(nóng)資流通企業(yè)逐步向服務(wù)商轉(zhuǎn)型，許多企業(yè)通過土地流轉(zhuǎn)、托管、延伸產(chǎn)業(yè)鏈等形式逐步參與到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中，成為重要一環(huán)。但他們也深切體會(huì)到，隨著土地流轉(zhuǎn)加速推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步向集約化、規(guī)?；l(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大，要實(shí)現(xiàn)持續(xù)增產(chǎn)增收，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)參保投保勢(shì)在必行。部分農(nóng)資企業(yè)已先人一步，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為自選動(dòng)作，納入到服務(wù)“三農(nóng)”的具體實(shí)踐當(dāng)中。

推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有助于塑造企業(yè)形象，帶動(dòng)農(nóng)資銷售，同時(shí)也能有效降低企業(yè)加入或自主搭建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，數(shù)年前就已經(jīng)有部分農(nóng)資流通企業(yè)自發(fā)組織大規(guī)模公益性的送保活動(dòng)。而在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面升級(jí)之后，農(nóng)資企業(yè)與保險(xiǎn)企業(yè)跨界聯(lián)合的服務(wù)模式或?qū)⑾蛑鴱V泛化、常態(tài)化的方向發(fā)展，企業(yè)引入農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)也值得行業(yè)深入學(xué)習(xí)借鑒。

2009年6月，千村植?！氨ＸS收、送平安”全國(guó)公益惠農(nóng)活動(dòng)在山東省齊河千村植保營(yíng)運(yùn)中心啟動(dòng)。該活動(dòng)由錦繡千村農(nóng)資連鎖（北京）有限公司發(fā)起，通過與各地保險(xiǎn)公司聯(lián)手，以投保的形式在全國(guó)開展公益性惠農(nóng)工程，目前此項(xiàng)活動(dòng)已經(jīng)持續(xù)開展5年多。據(jù)錦繡千村農(nóng)資連鎖（北京）有限公司負(fù)責(zé)人趙洪鳴介紹：“送保活動(dòng)與公司銷售緊密聯(lián)系，至今已對(duì)山東、河南、安徽、江蘇等產(chǎn)糧大省的會(huì)員用戶實(shí)現(xiàn)規(guī)?；采w。從倡導(dǎo)買放心農(nóng)資，到全程植保，再到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，我們的服務(wù)形式、服務(wù)內(nèi)容不斷擴(kuò)充，力求為農(nóng)民增產(chǎn)增收提供更多保障。服務(wù)初衷在于惠農(nóng)，而結(jié)果是企業(yè)與農(nóng)民逐漸形成信任，實(shí)現(xiàn)共贏?！?/p>

對(duì)此，廊坊綠園農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司總經(jīng)理?xiàng)畲喝A表示：“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣需要多元力量參與，需要農(nóng)資企業(yè)的積極參與。對(duì)普通農(nóng)民來說，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是比較陌生的話題。對(duì)受災(zāi)不是很頻繁嚴(yán)重的地區(qū)，農(nóng)民沒有投保意識(shí)，大田種植作物的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付額也比較低，很難激發(fā)農(nóng)民興趣，而且多數(shù)保險(xiǎn)賠付手續(xù)繁瑣，農(nóng)民有抗拒心理。但隨著土地流轉(zhuǎn)加速，規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供安全保障?！?/p>

楊春華介紹說：“目前廊坊綠園農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的10萬畝耕地均已投保，繳納保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)為18元/畝，在當(dāng)前政策支持下，個(gè)人實(shí)際應(yīng)繳不足4元/畝，保險(xiǎn)費(fèi)用由公司統(tǒng)一支付。保險(xiǎn)最高賠付金額380元/畝，根據(jù)受損情況不同按不同比例賠付。對(duì)于分散經(jīng)營(yíng)來說，380元/畝的賠付金額無關(guān)痛癢，而對(duì)于規(guī)?；a(chǎn)來說則會(huì)是一個(gè)很大的數(shù)字。而且細(xì)化到每畝土地上，即便當(dāng)年受災(zāi)嚴(yán)重，顆粒無收，這380元也足夠農(nóng)民收回成本。以前沒人幫農(nóng)民來算這筆賬，現(xiàn)在我們既然將個(gè)體農(nóng)民納入到公司的產(chǎn)業(yè)鏈，就必須幫助他們精打細(xì)算，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。”

天脊集團(tuán)農(nóng)化服務(wù)中心主任史慶林認(rèn)為，在國(guó)家持續(xù)重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化發(fā)展的大趨勢(shì)下，國(guó)家在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼上的投入有望繼續(xù)提高。而農(nóng)資企業(yè)可以在推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作上扮演關(guān)鍵角色。一方面，農(nóng)資企業(yè)可以組織農(nóng)民規(guī)模化投保，降低單位保費(fèi)，擴(kuò)大投標(biāo)覆蓋率，或是進(jìn)一步將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為對(duì)農(nóng)服務(wù)項(xiàng)目，由企業(yè)主導(dǎo)，大面積投放，降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，農(nóng)資企業(yè)可以依托自身人員優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)與保險(xiǎn)公司的資金優(yōu)勢(shì)、專業(yè)優(yōu)勢(shì)形成合作，在國(guó)家規(guī)定的框架內(nèi)推出更能為農(nóng)民所接受，更符合農(nóng)民實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過推廣配套保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)擴(kuò)張，甚至通過市場(chǎng)化運(yùn)作獲得相應(yīng)的價(jià)值回報(bào)。此外，他還說，此次農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的全面升級(jí)，參保投保范圍更廣，可操作性提高，既為農(nóng)民增產(chǎn)增收多了一份保障，也為農(nóng)資經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定發(fā)展提供了保障，同時(shí)也為農(nóng)資企業(yè)深層次進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈營(yíng)造了一個(gè)良好市場(chǎng)環(huán)境。