重特大疾病保障和救助機(jī)制建設(shè)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及借鑒

馮鵬程

（中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司 北京 100033）

重特大疾病保障和救助機(jī)制建設(shè)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及借鑒

馮鵬程

（中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司 北京 100033）

為緩解重特大疾病帶來(lái)的沉重負(fù)擔(dān)，并實(shí)現(xiàn)貧困人群的醫(yī)療服務(wù)可及性，國(guó)際上絕大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了不同模式的重特大疾病保障和救助體系。通過(guò)介紹四種醫(yī)療保障制度模式，分析其共性和借鑒之處，提出完善我國(guó)重特大疾病保障和救助機(jī)制體系的建議。

重特大疾??；醫(yī)療救助；國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

重特大疾病保障和救助機(jī)制是醫(yī)療保障制度的重要組成部分，也是衡量一個(gè)國(guó)家醫(yī)療保障制度完備和保障水平充足的重要標(biāo)志。黨的十八大報(bào)告提出:“健全全民醫(yī)保體系，建立重特大疾病保障和救助機(jī)制?！笔藢萌腥珪?huì)《決定》中提出：“加快健全重特大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和救助制度?！?015年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳《轉(zhuǎn)發(fā)民政部等部門(mén)關(guān)于進(jìn)一步完善醫(yī)療救助制度全面開(kāi)展重特大疾病醫(yī)療救助工作意見(jiàn)的通知》（國(guó)辦發(fā)[2015]30號(hào)），部署整合醫(yī)療救助制度，進(jìn)一步做好重特大疾病醫(yī)療救助工作。2015年8月，國(guó)務(wù)院辦公廳頒布《關(guān)于全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的實(shí)施意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)[2015]57號(hào)），要求加快推進(jìn)大病保險(xiǎn)制度建設(shè)，筑牢全民基本醫(yī)療保障網(wǎng)底，讓人民群眾受益。

各國(guó)重特大疾病保障和救助機(jī)制體系都依托于本國(guó)的醫(yī)療保障制度。國(guó)際上一般將醫(yī)療保障制度分為國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)四種模式。本文介紹四種模式典型國(guó)家的共性和借鑒之處，提出完善我國(guó)重特大疾病保障和救助機(jī)制體系的建議。

1 發(fā)達(dá)國(guó)家重特大疾病保障和救助機(jī)制體系的比較

1.1 國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)模式共性分析

國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)模式一般通過(guò)稅收形式籌集醫(yī)?；?。英國(guó)、瑞典、澳大利亞是這種模式的代表。在醫(yī)療制度剛建立時(shí)，一般采取近乎免費(fèi)的醫(yī)療保障，但由于保障水平太高，造成了人們對(duì)政府的依賴及醫(yī)療浪費(fèi)。為實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保障體系的可持續(xù)發(fā)展，這些國(guó)家逐步壓縮醫(yī)療保障福利包，與時(shí)同時(shí)，一般實(shí)行年（分項(xiàng)目）醫(yī)療費(fèi)用支付最多限額，以減輕高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。對(duì)低收入人群仍實(shí)行基本免費(fèi)治療，對(duì)于富裕人群則鼓勵(lì)購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，通過(guò)替代效應(yīng)釋放一部分財(cái)政負(fù)擔(dān)和公立醫(yī)療資源。在這些國(guó)家，政府承擔(dān)大部分的衛(wèi)生支出，個(gè)人現(xiàn)金支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例一般在20%以下。

1.2 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式共性分析

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式一般通過(guò)雇主和雇員共同繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，德國(guó)、法國(guó)、日本是這種模式的代表。

在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)典型國(guó)家，即使最早實(shí)行近乎免費(fèi)醫(yī)療（如德國(guó)）或?qū)Σ糠秩巳簩?shí)行免費(fèi)醫(yī)療（如日本老年群體），但由于不可持續(xù)，都逐步提高了個(gè)人負(fù)擔(dān)比例。為了避免高額醫(yī)療費(fèi)用對(duì)居民的影響，一般都設(shè)置了年（分項(xiàng)目）最高費(fèi)用負(fù)擔(dān)金額，對(duì)于低收入人群、特殊人群（如老人、慢性病患者等）設(shè)定較低的標(biāo)準(zhǔn)，法國(guó)則對(duì)特殊病種實(shí)行免費(fèi)醫(yī)療。對(duì)于低收入人群，由政府代繳社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，并提供醫(yī)療救助。一些國(guó)家鼓勵(lì)居民參加商業(yè)健康保險(xiǎn)，2010年，法國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例（13.7%）高于個(gè)人現(xiàn)金支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例（9.4%）。

1.3 美國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)模式分析

美國(guó)只對(duì)老年人、殘疾人、窮人、軍人等提供公共保險(xiǎn)計(jì)劃，其他人的醫(yī)療保障由市場(chǎng)解決。對(duì)于一般商業(yè)健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都設(shè)置了個(gè)人年度最高醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)限額，2015年個(gè)人年度最高醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)限額不超過(guò)6,450美元，家庭不超過(guò)12,900美元。

對(duì)于參加醫(yī)療照顧計(jì)劃的老年人，可參加政府組織的補(bǔ)充保險(xiǎn)?？紤]到采取自付額、報(bào)銷比例等費(fèi)用控制措施后，部分參保人員醫(yī)療負(fù)擔(dān)較重，政府推出了醫(yī)療照顧補(bǔ)充計(jì)劃。

美國(guó)醫(yī)療救助計(jì)劃由聯(lián)邦政府和州政府共同籌資，聯(lián)邦政府撥給各州的配套經(jīng)費(fèi)是以各州的人均收人為基礎(chǔ)，如果一個(gè)州的人均收入水平等于全國(guó)平均水平，則聯(lián)邦政府的配套率為55%；配套率最低為50%，最高為83%。1986年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了被稱為“反拋棄病人法”的《緊急醫(yī)療救治和勞工法》，規(guī)定醫(yī)院必須為需要緊急治療的人員提供醫(yī)療服務(wù)，而不管其公民身份和支付能力，這部分支出由政府負(fù)擔(dān)。

1.4 新加坡儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)模式分析

1984年，新加坡政府推出強(qiáng)制性保健儲(chǔ)蓄計(jì)劃，由于該計(jì)劃無(wú)法解決費(fèi)用昂貴的大病醫(yī)療保障需求，1990年推出具有風(fēng)險(xiǎn)共享的健保雙全計(jì)劃。為滿足部分收入較高居民的醫(yī)療需求，政府推出綜合健保雙全計(jì)劃，由保險(xiǎn)公司承辦。2015年11月還將建立終身健保雙全計(jì)劃，取消健保雙全計(jì)劃只保到90歲的年齡上限，并要求強(qiáng)制投保。新加坡政府對(duì)住院和門(mén)診實(shí)現(xiàn)一定比例的補(bǔ)貼，2009年，開(kāi)始實(shí)行家庭生計(jì)調(diào)查，使住院補(bǔ)貼更傾斜中低收入家庭。在門(mén)診看病，政府對(duì)兒童和老人補(bǔ)貼醫(yī)療費(fèi)用75%，成人補(bǔ)貼50%。通過(guò)減少高收入家庭的補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)這些人群到高級(jí)別病房和私立醫(yī)院就診，有利于減少政府負(fù)擔(dān)，也促進(jìn)了私立醫(yī)院的發(fā)展。

1993年，設(shè)立醫(yī)療救助基金-保健基金，對(duì)低收入、缺乏足夠儲(chǔ)蓄又無(wú)家庭支持的弱勢(shì)人群提供托底保障。2007年，政府設(shè)立樂(lè)齡保健基金，為65歲及以上老人提供醫(yī)療救助。2013年為18歲以下人群設(shè)立少兒保健基金，以減輕困難家庭兒童的醫(yī)藥費(fèi)負(fù)擔(dān)。2012年，共有58.7萬(wàn)新加坡人獲得保健基金的救助，占申請(qǐng)人員的93%，救助金額近1億新元。

2 經(jīng)驗(yàn)啟示

發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)重特大疾病保障和救助機(jī)制體系的制度安排表現(xiàn)差異較大，但制度背景和制度邏輯有相似之處，值得我國(guó)借鑒。

2.1 建立與經(jīng)濟(jì)水平相適應(yīng)的醫(yī)療保障體系

根據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)，2000-2011年，全球衛(wèi)生總費(fèi)用占GDP的平均水平由8.2%提高至9.1%，醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)高于經(jīng)濟(jì)和財(cái)政增長(zhǎng)速度已成長(zhǎng)期趨勢(shì)。需要未雨綢繆和長(zhǎng)期預(yù)判，建立與經(jīng)濟(jì)水平相適應(yīng)的醫(yī)療保障體系。從上世紀(jì)70年代至今的40多年間，許多發(fā)達(dá)國(guó)家通過(guò)加強(qiáng)費(fèi)用管控、重視疾病預(yù)防和健康教育、建立轉(zhuǎn)診機(jī)制等方式，以應(yīng)對(duì)人口老齡化、福利剛性、政府負(fù)擔(dān)過(guò)重以及醫(yī)療需求多元化的挑戰(zhàn)。同時(shí)，盡量避免增稅（費(fèi)），以影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。努力建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體、重特大疾病保障為重點(diǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充，醫(yī)療救助為托底的多層次醫(yī)療保障體系。在強(qiáng)調(diào)個(gè)人合理醫(yī)療負(fù)擔(dān)的同時(shí)，為避免高額醫(yī)療費(fèi)用對(duì)居民生活的影響，設(shè)立了針對(duì)個(gè)人或家庭的年（分項(xiàng)目）最高費(fèi)用負(fù)擔(dān)金額。同時(shí)，通過(guò)對(duì)不同收入人群實(shí)行差異化補(bǔ)貼，或?qū)嵭胁煌膱?bào)銷比例，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療資源向中低收入人群傾斜。不論是突出市場(chǎng)化還是強(qiáng)調(diào)政府責(zé)任的國(guó)家，都建立了醫(yī)療救助機(jī)制，為貧困人群提供醫(yī)療安全網(wǎng)。

2.2 鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)

一些發(fā)達(dá)國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，使商業(yè)健康保險(xiǎn)成為分散疾病風(fēng)險(xiǎn)和分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的有機(jī)組成部分。2011年，美國(guó)、法國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重超過(guò)10%，德國(guó)、澳大利亞、新加坡的比重也在5%以上。一些國(guó)家對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供了政策支持，同時(shí)加強(qiáng)了監(jiān)管。首先，提供稅收支持政策。美國(guó)企業(yè)為員工繳納保費(fèi)享受稅優(yōu)，無(wú)金額上限；德國(guó)個(gè)人購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)在一定限額內(nèi)可稅前列支；澳大利亞對(duì)于不同收入階層，給予保費(fèi)補(bǔ)貼。其次，委托商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦。將商業(yè)專業(yè)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、激勵(lì)機(jī)制等引進(jìn)公共部門(mén)。英國(guó)政府2007年通過(guò)外包服務(wù)采購(gòu)計(jì)劃，引進(jìn)14家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供政策咨詢?cè)u(píng)估、購(gòu)買服務(wù)具體組織等經(jīng)辦管理服務(wù)，美國(guó)將部分政府主導(dǎo)的醫(yī)療照顧計(jì)劃、醫(yī)療救助計(jì)劃和軍人計(jì)劃項(xiàng)目、新加坡將綜合健保雙全計(jì)劃項(xiàng)目交由商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦。再次，加強(qiáng)政府監(jiān)管。一方面禁止保險(xiǎn)公司對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人群拒保，另一方面則通過(guò)鼓勵(lì)盡早參保、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制等方式實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)可控和公平競(jìng)爭(zhēng)。德國(guó)、美國(guó)在承保環(huán)節(jié)都禁止保險(xiǎn)公司因已有健康問(wèn)題拒保。

3 我國(guó)重特大疾病保障和救助機(jī)制體系存在的問(wèn)題

根據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)，2011年，我國(guó)與中高收入國(guó)家平均水平相比較，衛(wèi)生總費(fèi)用占GDP的比例、政府衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例都低于平均水平，個(gè)人現(xiàn)金支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例高于平均水平。同時(shí)，由于我國(guó)居民之間的收入差距較大，醫(yī)療資源分布不合理，群眾“看病難、看病貴”問(wèn)題仍比較突出。

福利經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，轉(zhuǎn)移購(gòu)買力是使分配向有利于窮人方向變化的最重要辦法。同樣的醫(yī)療保障, 對(duì)低收入人群實(shí)現(xiàn)了“雪中送炭”，對(duì)富裕人群僅是“錦上添花”。大病保險(xiǎn)是基本醫(yī)?！捌栈荨钡幕A(chǔ)上對(duì)大病患者的“特惠”政策。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)大病保險(xiǎn)制度，大病患者實(shí)際報(bào)銷比例，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提高了10到15個(gè)百分點(diǎn)，緩解了參保群體因大病致貧、返貧的問(wèn)題，但是，從國(guó)際上來(lái)看，個(gè)人支付20%－30%是比較合理的比例，我國(guó)城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合的實(shí)際報(bào)銷比例在50%左右，加上目前大病保險(xiǎn)的保障，個(gè)人負(fù)擔(dān)仍比較重，需要進(jìn)一步加大大病保險(xiǎn)的資源傾斜，提高保障程度。

我國(guó)醫(yī)療救助雖然取得一定成效，但與困難群眾的醫(yī)療需求相比，仍有較大差距。第一，財(cái)政投入不足。2014年，醫(yī)療救助財(cái)政資金投入僅240多億元。第二，救助標(biāo)準(zhǔn)不高，貧困家庭醫(yī)療負(fù)擔(dān)仍較重。第三，救助范圍不廣。以解決城鄉(xiāng)低保對(duì)象和農(nóng)村五保對(duì)象為主，一些低收入家庭和流動(dòng)貧困人口缺乏有效的制度安排。第四，制度銜接需要完善?；踞t(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療救助由不同部門(mén)管理，協(xié)調(diào)成本較高，不利于基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、醫(yī)療救助和社會(huì)慈善的銜接和制度合力的發(fā)揮。

4 完善我國(guó)重特大疾病保障和救助機(jī)制體系的建議

目前，我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)“?；尽钡哪繕?biāo)基本實(shí)現(xiàn)，因此，應(yīng)實(shí)現(xiàn)重心調(diào)整和資源性傾斜，加快重特大疾病保障和救助機(jī)制體系建設(shè)。

4.1 筑牢基本醫(yī)療保障，發(fā)揮主體保障作用

2013年，全國(guó)有225個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)的職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金出現(xiàn)當(dāng)期收不抵支，其中22個(gè)地區(qū)的統(tǒng)籌基金累計(jì)結(jié)余出現(xiàn)赤字。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金當(dāng)期收不抵支的統(tǒng)籌地區(qū)達(dá)到108個(gè)。考慮到我國(guó)的國(guó)情和財(cái)政長(zhǎng)期負(fù)擔(dān)，應(yīng)放緩連年上調(diào)、泛福利性的“普遍提待”，著眼于長(zhǎng)期精算平衡。

4.2 完善大病保險(xiǎn)制度，放大保障效應(yīng)

一是加大差異保障。對(duì)醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)較重人群加大“二次補(bǔ)償”，可差異化提高對(duì)老人、兒童和殘疾人等群眾的保障水平。二是擴(kuò)大合規(guī)范圍。對(duì)于治療大病不可替代的貴重藥品、檢查診療費(fèi)用應(yīng)逐步納入到大病保險(xiǎn)合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用中。三是提高籌資標(biāo)準(zhǔn)。將目前大病保險(xiǎn)人均籌資20元-30元，提高至30元-40元，并隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提高和醫(yī)療費(fèi)用上漲逐步增長(zhǎng)。同時(shí)，在堅(jiān)持政府為新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民主要籌資渠道的同時(shí)，適當(dāng)增加個(gè)人籌資標(biāo)準(zhǔn)。四是取消封頂線。2014年，某省大病保險(xiǎn)承保人數(shù)3300萬(wàn)人，超過(guò)大病保險(xiǎn)保額（20萬(wàn)元）的僅12人，總體來(lái)看，取消大病保險(xiǎn)保額限制對(duì)籌資和賠款影響很小。五是提高保障水平。將目前大病保險(xiǎn)報(bào)銷比例在50%-60%的標(biāo)準(zhǔn)，逐步提高至70%-80%，以進(jìn)一步加大保障程度。同時(shí)，建議參考國(guó)際慣例，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，將目前大病保險(xiǎn)按比例報(bào)銷的方式，逐步調(diào)整為按年度最高支付限額。為避免醫(yī)療資源浪費(fèi)，可以考慮引進(jìn)生計(jì)調(diào)查，保障向中低收入階層傾斜，高收入人群按原大病保險(xiǎn)保障提供。

4.3 發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充作用

商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，保障疊加，更加服務(wù)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革。一是大力發(fā)展各類健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一方面可以通過(guò)提供基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充業(yè)務(wù)，滿足多層次的醫(yī)療保障需求；另一方面通過(guò)開(kāi)發(fā)重大疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品，滿足人們對(duì)重大疾病、失能、護(hù)理等多樣化的保障需求。二是加強(qiáng)稅優(yōu)支持。稅收優(yōu)惠政策是促進(jìn)健康保險(xiǎn)發(fā)展的主要杠桿，可借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，盡快實(shí)施個(gè)人購(gòu)買健康保險(xiǎn)的稅優(yōu)政策。2014年，全國(guó)城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位就業(yè)人員年平均工資56,339元，私營(yíng)單位就業(yè)人員年平均工資36,390元，按兩者年平均工資5%計(jì)算，全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)約等于目前每人每年2,400元的限額。因此，建議根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和醫(yī)療費(fèi)用的上漲，適時(shí)提高稅優(yōu)標(biāo)準(zhǔn)。建議時(shí)機(jī)成熟時(shí)，實(shí)現(xiàn)以家庭為單位的健康險(xiǎn)稅前列支政策；適當(dāng)提高企業(yè)購(gòu)買健康保險(xiǎn)的稅前列支比例（從目前的5%提高至8%左右），免征經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理費(fèi)收入的營(yíng)業(yè)稅等。三是提高專業(yè)能力，強(qiáng)化對(duì)醫(yī)療服務(wù)的監(jiān)控作用。商業(yè)健康保險(xiǎn)作為第三方支付方，支持建立與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的談判機(jī)制，通過(guò)系統(tǒng)智能審核、專業(yè)人員復(fù)核、醫(yī)療機(jī)構(gòu)巡查等手段，強(qiáng)化醫(yī)療保障對(duì)醫(yī)療服務(wù)的監(jiān)控作用，控制不合理醫(yī)療行為和費(fèi)用，促進(jìn)醫(yī)療資源的優(yōu)化使用。四是推進(jìn)政府購(gòu)買服務(wù)改革。充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，把購(gòu)買服務(wù)作為醫(yī)療衛(wèi)生公共服務(wù)體制改革的抓手，促進(jìn)公共服務(wù)提供方式多樣化和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)化。同時(shí)，建立嚴(yán)格監(jiān)督評(píng)價(jià)機(jī)制，公開(kāi)購(gòu)買服務(wù)信息，建立由購(gòu)買主體、服務(wù)對(duì)象及第三方組成的評(píng)審機(jī)制。

4.4 健全醫(yī)療救助制度，做好托底支撐

一是加大財(cái)政投入。在增加政府醫(yī)療救助總投入的同時(shí)，加大對(duì)貧困地區(qū)的資金投入。探索多渠道籌資資金，包括企業(yè)捐款、社會(huì)籌集、發(fā)行專項(xiàng)福利彩票等。二是加強(qiáng)家庭生計(jì)調(diào)查。對(duì)于弄虛作假者，給予經(jīng)濟(jì)處罰和信息公開(kāi)，以提高制度的嚴(yán)肅性。三是逐步改變“一刀切”。在救助人群方面，將邊緣群眾和流動(dòng)困難人群納入醫(yī)療救助范圍，對(duì)支出型貧困家庭中的大病患者實(shí)施醫(yī)療救助的認(rèn)定條件，可設(shè)置為因病造成家庭基本生活困難且個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)其家庭前12個(gè)月總收入的50%以上。在救助標(biāo)準(zhǔn)方面，建立與家庭經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)的救助標(biāo)準(zhǔn)，使最需要的人群獲得最大幫助。對(duì)低收入家庭中的大病患者實(shí)施醫(yī)療救助的認(rèn)定條件，可設(shè)置為當(dāng)?shù)氐捅?biāo)準(zhǔn)1.5倍至2倍之間。四是實(shí)現(xiàn)事先救助模式。對(duì)救助人群提供相應(yīng)證明，實(shí)行就醫(yī)即時(shí)結(jié)算，完善制度銜接，形成制度合力，增強(qiáng)救助人群的醫(yī)療服務(wù)可及性。五是實(shí)施綜合醫(yī)療救助。將門(mén)診和預(yù)防保障納入醫(yī)療救助中，避免貧困人口因無(wú)力支付門(mén)診費(fèi)用，由小病變大病，最終加重貧困人群和醫(yī)療救助的負(fù)擔(dān)。六是堅(jiān)持量入為出，但也要避免結(jié)余過(guò)多。醫(yī)療救助資金結(jié)余控制在15%左右，確保醫(yī)療救助制度可持續(xù)發(fā)展。

[1]趙福昌,李成威.國(guó)外醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療救助制度及其銜接情況與啟示[J].經(jīng)濟(jì)研究參考, 2011,2390(46):53.

[2]胡博峰.法國(guó)：醫(yī)療保險(xiǎn)免除后顧之憂[N].經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào),2013-10-29(7).

[3]劉喜堂,武增鋒.以家庭為核心構(gòu)筑福利救助體系——法國(guó)、匈牙利社會(huì)救助制度及其啟示[J].中國(guó)民政,2012(2):30.

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[5]李超民.美國(guó)社會(huì)保障制度[M].上海:上海人民出版社,2009.

[6]馮鵬程.新加坡健保雙全計(jì)劃及啟示[J].上海保險(xiǎn),2013(11):56.

[7]韓志奎,董振廷.困難群體醫(yī)療保障政策的實(shí)踐效應(yīng)分析[J].中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn),2013,62(11):11.

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（本欄目責(zé)任編輯：尹 蕾）

International Experience and Reference for the Construction of the System for Catastrophic Disease Insurance and Medical Assistance

Feng Pengcheng (China Life Insurance Company, Beijing, 100033)

To alleviate the burden of catastrophic disease, and to improve medical service accessibility for poverty population, most of the developed countries have established different modes of catastrophic disease insurance and medical assistance. Through introducing four kinds of medical security systems, their similarity and lessons have been analyzed, and recommendations has been put forward to improve the protection and assistance mechanism for catastrophic disease in China.

catastrophic disease, medical assistance, international experience

F840.684 C913.7

A

1674-3830（2015）9-65-4

10.369/j.issn.1674-3830.2015.9.20

2015-6-19

馮鵬程，碩士，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司健康保險(xiǎn)部經(jīng)理，主要研究方向：商業(yè)健康保險(xiǎn)。