英國(guó)、瑞士信用體系建設(shè)對(duì)浙江的啟示

浙江省信用辦

英國(guó)、瑞士信用體系建設(shè)對(duì)浙江的啟示

浙江省信用辦

英國(guó)和瑞士的實(shí)踐表明，建立完善的社會(huì)信用體系，離不開(kāi)法律的支撐和保障。盡管我國(guó)目前還處于社會(huì)信用體系建設(shè)的起步階段，但面臨的許多重難點(diǎn)問(wèn)題已亟待立法保障。必須加快信用立法，將浙江社會(huì)信用體系建設(shè)納入法治框架

不久前，應(yīng)英國(guó)圣海倫斯市政府和瑞士弗里堡大區(qū)邀請(qǐng)，浙江省信用辦主任、省發(fā)展改革委副主任徐幸?guī)ш?duì)赴英國(guó)、瑞士就兩國(guó)信用體系建設(shè)作了專(zhuān)題考察調(diào)研?？疾靾F(tuán)一行就信用立法和實(shí)施情況、發(fā)揮政府監(jiān)管作用提升國(guó)家誠(chéng)信形象和公民誠(chéng)信意識(shí)、實(shí)施懲戒等方面問(wèn)題與英國(guó)、瑞士有關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人作了深入交流。

一

（一）英國(guó)：征信嚴(yán)苛監(jiān)管完備

英國(guó)是單一私營(yíng)征信模式的代表性國(guó)家，其信用市場(chǎng)規(guī)模僅次于美國(guó)，居全球第二。英國(guó)征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，主要得益于三個(gè)方面的成果：一是完備的法律規(guī)章。英國(guó)與征信相關(guān)的法律規(guī)章眾多，涵蓋消費(fèi)者信息權(quán)益保護(hù)、政府部門(mén)信息公開(kāi)、信用信息查詢(xún)應(yīng)用、私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入監(jiān)管等多個(gè)方面。二是健全的監(jiān)管體系。英國(guó)對(duì)征信業(yè)實(shí)施監(jiān)管的機(jī)構(gòu)主要有公平貿(mào)易辦公室、信息專(zhuān)員辦公室等。三是完善的征信規(guī)則。在英國(guó)，征信機(jī)構(gòu)的征信對(duì)象以個(gè)人為主，消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告有規(guī)范的格式和內(nèi)容。

征信機(jī)構(gòu)采集信息的難點(diǎn)在于如何獲取私人機(jī)構(gòu)掌握的信息。按照征信機(jī)構(gòu)與私人機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，可將征信機(jī)構(gòu)分為兩類(lèi)：一類(lèi)被稱(chēng)為互助型征信機(jī)構(gòu)，即指征信機(jī)構(gòu)由主要的信息提供者投資，征信機(jī)構(gòu)的客戶(hù)也主要是這些信息提供者。另一類(lèi)被稱(chēng)為獨(dú)立型征信機(jī)構(gòu)，該類(lèi)征信機(jī)構(gòu)與主要的信息提供者共同建立一個(gè)類(lèi)似協(xié)會(huì)或俱樂(lè)部性質(zhì)的組織，該組織的成員共同決定成員間信息共享的方式和類(lèi)型，任何征信機(jī)構(gòu)想要獲取該組織成員的信息，必須首先成為該組織的成員。英國(guó)最大的消費(fèi)者征信服務(wù)機(jī)構(gòu)益百利就是此類(lèi)征信機(jī)構(gòu)。

按照《信息自由法》有關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)向任意一家征信機(jī)構(gòu)要求在7個(gè)工作日內(nèi)獲取本人的信用報(bào)告。在信用報(bào)告的具體用途上，根據(jù)《消費(fèi)者信用監(jiān)管規(guī)定》，銀行在批準(zhǔn)信貸或者大量增加授信之前，必須評(píng)估借款人的信譽(yù)。

相對(duì)個(gè)人征信，英國(guó)企業(yè)征信規(guī)模較小，但總體模式與個(gè)人征信類(lèi)似。隸屬于商業(yè)、創(chuàng)新與技能部的公司注冊(cè)局主要負(fù)責(zé)注冊(cè)和注銷(xiāo)有限責(zé)任公司，并要求有限責(zé)任公司提供信息、提交年報(bào)。目前，公司注冊(cè)局通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將掌握的1.7億條有限責(zé)任公司信息無(wú)償向社會(huì)提供，涵蓋公司注冊(cè)地址、曾用名、董事資料、注銷(xiāo)信息等方面。

（二）瑞士：債務(wù)信用無(wú)處不在

瑞士的信用體系別具一格，核心是“債”。與一般意義上的債務(wù)不同，這里的“債”主要是指?jìng)鶆?wù)人因各種原因未及時(shí)還款情況下的債務(wù)。1889年，瑞士頒布了債法典，并于1973年進(jìn)行了修訂，為建立社會(huì)信用體系提供了堅(jiān)實(shí)的法律保障。瑞士信用體系的基本架構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制如下：

機(jī)構(gòu)設(shè)置。債務(wù)執(zhí)行局是瑞士社會(huì)信用體系建設(shè)的核心政府部門(mén)。各州均設(shè)有債務(wù)執(zhí)行局負(fù)責(zé)“債”的記錄、備案和執(zhí)行。一個(gè)州可設(shè)立多個(gè)債務(wù)執(zhí)行及破產(chǎn)區(qū)，一個(gè)債務(wù)執(zhí)行及破產(chǎn)區(qū)對(duì)應(yīng)設(shè)立一個(gè)債務(wù)執(zhí)行局。

“債”的備案。當(dāng)債務(wù)人拖欠還款時(shí)，債權(quán)人可以到債務(wù)發(fā)生地的債務(wù)執(zhí)行局備案，并繳納一定的備案費(fèi)用。其中，15瑞士法郎及以下的債務(wù)需繳納20瑞士法郎的備案費(fèi)用，100萬(wàn)瑞士法郎及以上的債務(wù)需繳納410瑞士法郎的備案費(fèi)用。如案情屬實(shí)，則備案費(fèi)用由債務(wù)人承擔(dān)。

“債”的確認(rèn)。債務(wù)經(jīng)過(guò)備案后，債務(wù)執(zhí)行局會(huì)對(duì)債務(wù)進(jìn)行確認(rèn)。如債務(wù)人沒(méi)有異議，則進(jìn)入執(zhí)行環(huán)節(jié)；如債權(quán)人和債務(wù)人存有糾紛，債務(wù)執(zhí)行局就將糾紛案件交由法院審理判決，并按法院判決結(jié)果執(zhí)行。

“債”的執(zhí)行。債務(wù)經(jīng)過(guò)確認(rèn)后，就進(jìn)入執(zhí)行環(huán)節(jié)。債務(wù)人為自然人的，由債務(wù)執(zhí)行局負(fù)責(zé)執(zhí)行；債務(wù)人為法人的，則由破產(chǎn)執(zhí)行局負(fù)責(zé)執(zhí)行。

“債”的影響。債務(wù)執(zhí)行局對(duì)債務(wù)負(fù)面記錄的保存期限為5年。在瑞士，買(mǎi)房、租房、入籍、轉(zhuǎn)州、注冊(cè)公司、就業(yè)等均需出具債務(wù)執(zhí)行局開(kāi)具的無(wú)債證明。自然人一旦因債務(wù)負(fù)面記錄無(wú)法提供無(wú)債證明，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的方方面面就將受到全面制約，可謂是寸步難行，這可能就是瑞士人高度重視自身信用的重要原因。

二

（一）強(qiáng)化立法保障注重聯(lián)合懲戒

英國(guó)和瑞士的實(shí)踐表明，建立完善的社會(huì)信用體系，離不開(kāi)法律的支撐和保障，瑞士等西方發(fā)達(dá)國(guó)家在100多年前就已經(jīng)立法確保信用體系建設(shè)。盡管我國(guó)目前還處于社會(huì)信用體系建設(shè)的起步階段，但面臨的許多重難點(diǎn)問(wèn)題已亟待立法保障。

盡管英國(guó)和瑞士?jī)蓢?guó)建設(shè)社會(huì)信用體系的做法在形式上大相迥異，但達(dá)到的效果卻基本相同。究其原因，主要是兩國(guó)都十分關(guān)注“人”的信用建設(shè)。英國(guó)主要的征信對(duì)象是消費(fèi)者個(gè)人，應(yīng)用載體是消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告；瑞士主要的征信對(duì)象是債務(wù)人，應(yīng)用載體是無(wú)債證明。兩者殊途同歸，都將社會(huì)信用體系建設(shè)聚焦于“人”，通過(guò)提升“人”的誠(chéng)信意識(shí)增進(jìn)人與人之間的相互信任，營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍。事實(shí)上，“人”作為社會(huì)最基礎(chǔ)的單元，任何組織都由“人”組成，解決了“人”的信用建設(shè)問(wèn)題，社會(huì)信用體系就基本建成了。

我國(guó)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》明確了未來(lái)一段時(shí)期我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)“政府推動(dòng)、社會(huì)共建”的基本原則。英國(guó)和瑞士建設(shè)社會(huì)信用體系的做法實(shí)際上也是踐行了這一原則，但顯而易見(jiàn)兩國(guó)在政府和社會(huì)的邊界上是有所不同的。英國(guó)更偏向于市場(chǎng)主導(dǎo)，瑞士則是政府發(fā)揮了更大的作用。對(duì)我國(guó)而言，在邊界的考慮上應(yīng)充分發(fā)揮政府和市場(chǎng)兩者的優(yōu)勢(shì)。政府的職責(zé)重點(diǎn)是做市場(chǎng)做不到的事情，主要包括推動(dòng)信用立法、加大公共信用信息公開(kāi)力度、對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管等。市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)是法無(wú)禁止即可為，且更了解信用主體的需求、更具創(chuàng)新能力，從而可以更好地提供符合信用主體需求的信用產(chǎn)品，更好地實(shí)施信用獎(jiǎng)懲。

信用記錄的價(jià)值在于應(yīng)用。英國(guó)的消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告和瑞士的無(wú)債證明廣泛應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域，分析兩者的共同點(diǎn)，一是簡(jiǎn)單，二是管用。這表明只有簡(jiǎn)單管用的信用記錄才更容易被社會(huì)公眾所接受，才更容易得到推廣。

失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，是社會(huì)信用體系建設(shè)直接作用于各類(lèi)信用主體的關(guān)鍵機(jī)制；失信聯(lián)合懲戒機(jī)制是否健全，是社會(huì)信用體系能否有效發(fā)揮作用的根本。英國(guó)和瑞士的經(jīng)驗(yàn)表明，建立失信記錄的主體，可以是政府部門(mén)、公共機(jī)構(gòu)，也可以是銀行機(jī)構(gòu)、其他私人機(jī)構(gòu)，但實(shí)施聯(lián)合懲戒的主體，必須要多元化、廣覆蓋。只有調(diào)動(dòng)各方面的積極性，全面參與到對(duì)失信行為主體的懲戒中去，才能更好地促使信用主體在主觀上杜絕失信意愿，最終才能推動(dòng)形成良好的社會(huì)誠(chéng)信氛圍。

（二）加快完備體系提高誠(chéng)信意識(shí)

加快信用立法，將浙江社會(huì)信用體系建設(shè)納入法治框架。重點(diǎn)為歸集整合政務(wù)信用信息、失信黑名單制度建設(shè)、法人和自然人信用信息開(kāi)放共享應(yīng)用、守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制建設(shè)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)監(jiān)管、信用主體權(quán)益保護(hù)、信用信息安全等社會(huì)信用體系建設(shè)的重點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題提供全面的立法保障。

加快失信黑名單制度建設(shè)，形成對(duì)失信主體的有力威懾。在某種程度上，瑞士的無(wú)債證明，即是對(duì)失信黑名單的反向應(yīng)用。為加快失信黑名單制度建設(shè)，切實(shí)發(fā)揮失信黑名單的作用，一是要選擇與人民群眾切身利益和經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展密切相關(guān)，全社會(huì)關(guān)心關(guān)注的行業(yè)領(lǐng)域率先建立失信黑名單；二是要將失信黑名單信息作為法人和自然人信用記錄的關(guān)鍵組成部分；三是要加大失信黑名單信息披露力度，為失信黑名單信息的社會(huì)化應(yīng)用提供便利。

加強(qiáng)信用信息公開(kāi)，為更好地發(fā)揮市場(chǎng)作用創(chuàng)造條件。重點(diǎn)是創(chuàng)造條件，將信用信息應(yīng)用難、失信主體懲戒難的問(wèn)題交由市場(chǎng)解決，一方面應(yīng)加大政務(wù)信用信息的公開(kāi)力度，暢通信用服務(wù)機(jī)構(gòu)政務(wù)信用信息采集渠道，解決信用服務(wù)機(jī)構(gòu)政務(wù)信用信息采集難的問(wèn)題，方便信用服務(wù)機(jī)構(gòu)更好地為各類(lèi)信用主體提供信用服務(wù)；另一方面應(yīng)積極引導(dǎo)社會(huì)信用需求，倡導(dǎo)人人用信、人人守信的理念，使守信轉(zhuǎn)化為“人”的自覺(jué)行動(dòng)，使激勵(lì)守信、懲戒失信成為各類(lèi)信用主體在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的自發(fā)行為。

加強(qiáng)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，防止市場(chǎng)失靈。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)既是社會(huì)信用體系建設(shè)的關(guān)鍵主體，同時(shí)也是以盈利為主要目標(biāo)的市場(chǎng)主體。應(yīng)借鑒英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。一是要加快完善信用服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入退出機(jī)制，營(yíng)造信用服務(wù)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；二是要建立信用服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的信用檔案，通過(guò)公開(kāi)信用檔案，健全社會(huì)投訴舉報(bào)機(jī)制，形成全社會(huì)對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的有效監(jiān)督；三是要健全關(guān)于信用服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的失信懲戒機(jī)制，對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的失信行為，采取更為嚴(yán)格的懲戒措施，直至清理出行業(yè)。

加快公共資源交易市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)，健全政府事中事后信用監(jiān)管機(jī)制。以公共資源交易市場(chǎng)為突破口，建立以信用為核心的新型市場(chǎng)監(jiān)管體系。一是要建立健全事前信用承諾、事中分類(lèi)管理、事后聯(lián)合獎(jiǎng)懲的監(jiān)管機(jī)制，將公共資源交易的全過(guò)程納入監(jiān)管范疇，發(fā)揮好信用在配置公共資源中的重要作用；二是要加強(qiáng)政府在公共資源交易中的自身信用建設(shè)，將擾亂和破壞公共資源交易秩序的政府主要責(zé)任人納入黑名單；三是要打造統(tǒng)一開(kāi)放、規(guī)范運(yùn)行、共享共用的公共資源交易平臺(tái)，依法公開(kāi)交易公告、項(xiàng)目審核、成交履約、行政處罰等信息，提高公共資源交易的透明度和市場(chǎng)主體的參與度。