P2P投資者的利益保護(hù)與維權(quán)

Q ： 王律師，你好！

我是本市某大型國(guó)有企業(yè)的退休職工。2014年6月份，朋友向我推薦了一家開(kāi)設(shè)在浙江省寧波市名為“××財(cái)富”的網(wǎng)貸平臺(tái)。該網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)投資者有投資10萬(wàn)元一個(gè)月可凈賺兩三千元的承諾。考慮到朋友投資后能按期收回一定的利息，且投資具有周期短、效益高的特點(diǎn)，我也先后在這個(gè)平臺(tái)投資了十幾筆錢(qián)。2014年11月6日，我發(fā)現(xiàn)11月5日一筆到期的4萬(wàn)多元不能取現(xiàn)。這時(shí)，朋友打來(lái)電話告訴我，他在網(wǎng)絡(luò)上看到了“××財(cái)富”公司可能不行的消息，我意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，就趕緊到寧波鄞州區(qū)尋找這家公司，發(fā)現(xiàn)許多投資者正在公司門(mén)口討要投資款，公司法定代表人已經(jīng)失聯(lián)。我們想請(qǐng)教律師，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，我們?cè)撊绾巫芬顿Y款，以維護(hù)我們的合法權(quán)益。

求助人：李先生

A：李先生，你好！

你咨詢的是一起典型的P2P信貸案件，所謂P2P信貸（Peer to Peer Lending），是指有資金的個(gè)人（比如像您），通過(guò)第三方平臺(tái)（現(xiàn)在一般是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)），采用信用貸款的方式將這些資金貸給資金需求方，以此獲得利息收益。近幾年，國(guó)內(nèi)P2P信貸行業(yè)發(fā)展迅猛，但在行業(yè)快速發(fā)展的過(guò)程中，不少平臺(tái)由于盲目發(fā)展、管理不善等原因，陷入資金鏈斷裂、瀕臨倒閉的經(jīng)營(yíng)困境，甚至出現(xiàn)了多例“攜款潛逃”的事件。一旦發(fā)生平臺(tái)倒閉或攜款潛逃事件，投資者如何維護(hù)自身合法權(quán)益的問(wèn)題便相當(dāng)突出。根據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)前投資者主要有刑事報(bào)案與民事訴訟兩種維權(quán)方式。根據(jù)我們處理類(lèi)似案件的經(jīng)驗(yàn)，建議投資者優(yōu)先考慮刑事報(bào)案這種途徑。

刑事報(bào)案的維權(quán)方式

當(dāng)前，網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)可能涉及的罪名主要有：集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪和非法經(jīng)營(yíng)罪。一旦平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者攜款潛逃，投資人可及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，由公安機(jī)關(guān)介入，發(fā)揮其偵查上的技術(shù)和資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)有效布控抓獲責(zé)任人，收集相關(guān)證據(jù)、追繳款項(xiàng)，維護(hù)投資者的合法權(quán)益。

《刑法》第176條規(guī)定了非法吸收公眾存款的罪名。根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法（2011年修訂）》的規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相非法吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng);變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，但承諾履行義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動(dòng)。最高人民法院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，從集資金額、涉眾人數(shù)和損失數(shù)額三個(gè)方面規(guī)定了犯罪基準(zhǔn)，即個(gè)人、單位非法吸收公眾存款20萬(wàn)元、100萬(wàn)元，非吸涉眾人數(shù)在30人、150人以上，造成直接經(jīng)濟(jì)損失10萬(wàn)元、50萬(wàn)元以上，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任。在實(shí)踐中，無(wú)論是平臺(tái)幫助其他主體吸收存款，或是平臺(tái)自身具有自我融資或設(shè)置資金池等問(wèn)題，都可能觸犯非法吸收公眾存款罪名。

《刑法》第192條規(guī)定了集資詐騙罪。在客觀形式上，集資詐騙罪與非法吸收公眾存款罪均表現(xiàn)為向社會(huì)公眾非法募集資金。根據(jù)最高人民法院《全國(guó)法院審理金融犯罪案件工作座談會(huì)紀(jì)要》，區(qū)分集資詐騙和非法吸收公眾存款兩罪名的關(guān)鍵，在于行為人是否具有非法占有的目的。對(duì)于以非法占有為目的而非法集資，或者在非法集資過(guò)程中產(chǎn)生了非法占有他人資金故意的行為，均構(gòu)成集資詐騙。在司法實(shí)踐中，對(duì)于“以舊還新”“以后還新”可以初步判斷犯罪嫌疑人不具有歸還能力，在網(wǎng)絡(luò)借貸案件中，“非法占有”主觀目的還集中體現(xiàn)在是否具有真實(shí)的項(xiàng)目，資金是否流入項(xiàng)目方等方面。

《刑法》第225條規(guī)定了非法經(jīng)營(yíng)罪。如果P2P平臺(tái)未經(jīng)有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)開(kāi)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，則屬于違反《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第8條第3款之規(guī)定，即“任何單位和個(gè)人未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)不得經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)”的情形，有可能被認(rèn)定為《刑法》第225條中第4款“其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為”，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪名。

就犯罪主體而言，上述罪名還涉及單位犯罪與個(gè)人犯罪的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，為違法犯罪活動(dòng)而設(shè)立的單位實(shí)施犯罪，單位設(shè)立后以實(shí)施犯罪為主要活動(dòng)以及盜用單位名義實(shí)施犯罪，違法所得由實(shí)施犯罪的個(gè)人私分的，均應(yīng)按照個(gè)人犯罪處理。因此，發(fā)生平臺(tái)倒閉、老板跑路事件時(shí)，投資者可依據(jù)上述規(guī)定向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

在報(bào)案時(shí)，投資者應(yīng)向平臺(tái)所在地或平臺(tái)公司所在的公安局經(jīng)偵大隊(duì)報(bào)案。報(bào)案時(shí)提交以下報(bào)案材料：個(gè)人身份證明、網(wǎng)絡(luò)下載合同、銀行憑證、提款困難截圖、網(wǎng)站虛假宣傳截圖以及其他相關(guān)證據(jù)。如果公安機(jī)關(guān)已經(jīng)立案，投資者可以選擇郵寄方式報(bào)案，注明自己的聯(lián)系方式。

案件經(jīng)過(guò)初查，如果公安機(jī)關(guān)作出立案決定，則案件繼續(xù)進(jìn)入刑事訴訟程序。案件一旦立案，根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關(guān)于《辦理非法集資刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》中，有關(guān)單位或者個(gè)人就同一事實(shí)向人民法院提起民事訴訟或者申請(qǐng)執(zhí)行涉案財(cái)物的，人民法院應(yīng)當(dāng)不予受理，并將有關(guān)材料移送公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)。人民法院在審理民事案件或者執(zhí)行過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)有非法集資犯罪嫌疑的應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴或者中止執(zhí)行，并及時(shí)將有關(guān)材料移送公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)。查封、扣押、凍結(jié)的涉案財(cái)物，一般應(yīng)在訴訟終結(jié)后，返還集資參與人。涉案財(cái)產(chǎn)不足全部返還的，按照集資參與人的集資額比例返還。

根據(jù)法律規(guī)定，刑事訴訟程序有偵查、起訴和審判三個(gè)訴訟階段。由于平臺(tái)案件涉及投資者人數(shù)可能較多，取證范圍廣、難度大，相應(yīng)的偵查期限可能較長(zhǎng)，最長(zhǎng)可達(dá)七個(gè)月。在此類(lèi)案件中，辦案民警工作任務(wù)非常繁重，為避免干擾分散承辦人員的時(shí)間精力，建議投資者通過(guò)律師與辦案機(jī)關(guān)溝通。如果發(fā)生不立案或辦案機(jī)關(guān)工作不力的情形，投資者可以通過(guò)行政復(fù)議或通過(guò)檢察機(jī)關(guān)以立案監(jiān)督的方式，敦促公安機(jī)關(guān)及時(shí)介入案件，啟動(dòng)偵查程序。

民事訴訟的維權(quán)方式

如果向公安機(jī)關(guān)報(bào)案受阻，投資者需要立即啟動(dòng)民事訴訟程序，對(duì)平臺(tái)和項(xiàng)目方以民間借貸糾紛為由在平臺(tái)實(shí)際經(jīng)營(yíng)地或被告住所地法院起訴，采用訴訟保全的方式將對(duì)方主要賬戶盡早控制。在起訴時(shí)，民事訴訟程序選擇會(huì)受到我國(guó)平臺(tái)運(yùn)行模式的影響。與英國(guó)、美國(guó)平臺(tái)的信息咨詢中介、線上業(yè)務(wù)模式相比，我國(guó)P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)有純平臺(tái)、保證本金模式，信貸資產(chǎn)化模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式等多種類(lèi)型。上述不同業(yè)務(wù)模式在操作方式上有較大的差異，導(dǎo)致由此引發(fā)的糾紛在人數(shù)、涉案標(biāo)的以及復(fù)雜程度上體現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，使得訴訟程序的選擇具有一定的技術(shù)性。投資者往往需要根據(jù)具體的合同條款設(shè)計(jì)來(lái)選擇適格的被告主體。

舉例說(shuō)明，如果投資者與網(wǎng)貸平臺(tái)之間簽訂的合同系單純居間合同，根據(jù)《合同法》規(guī)定，居間人有如實(shí)報(bào)告義務(wù)，故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況，損害委托人利益的，不得要求支付報(bào)酬并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。因而，網(wǎng)貸平臺(tái)在居間撮合借貸雙方的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)如實(shí)報(bào)告雙方關(guān)鍵信息，特別是涉及還款意愿、還款來(lái)源、個(gè)人誠(chéng)信方面的信息。如故意隱瞞，造成投資人利益受損，應(yīng)當(dāng)賠償。如平臺(tái)提供擔(dān)保的，需要根據(jù)投資者同平臺(tái)簽訂的合同來(lái)判斷，應(yīng)當(dāng)區(qū)分一般擔(dān)保與連帶擔(dān)保兩種不同形式的擔(dān)保，選擇將平臺(tái)或者擔(dān)保方作為被告主體。

在訴訟程序的選擇上，又可分為普通程序的共同訴訟與普通程序的代表人訴訟兩種情形。以代表人訴訟程序?yàn)槔?，根?jù)《民事訴訟法》規(guī)定，當(dāng)事人一方人數(shù)眾多的共同訴訟，可以由當(dāng)事人推選代表人進(jìn)行訴訟。代表人訴訟只能由代表人實(shí)施，因此在法院受理訴訟以后，原告方必須自行協(xié)商選出訴訟代表人，或在協(xié)商不成后按照法院指定的方式選出代表人。

對(duì)于投資者而言，律師建議通過(guò)以下方式減少、規(guī)避投資中的風(fēng)險(xiǎn)：

1. 審慎評(píng)估投資風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前政府對(duì)P2P行業(yè)的監(jiān)管細(xì)則尚未出臺(tái)，網(wǎng)貸平臺(tái)的進(jìn)入門(mén)檻較低，各平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控也存在較大差異，在這種情形下，投資者對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)要有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，建議根據(jù)自身資產(chǎn)狀況合理設(shè)計(jì)投資組合，控制交易風(fēng)險(xiǎn)。

2. 選擇優(yōu)質(zhì)網(wǎng)貸平臺(tái)。投資者在選擇平臺(tái)時(shí)，應(yīng)盡量避免有實(shí)業(yè)為依托的平臺(tái)，規(guī)避平臺(tái)的自融風(fēng)險(xiǎn)，選擇行業(yè)內(nèi)有較好聲譽(yù)、實(shí)力雄厚的平臺(tái)。

3. 仔細(xì)審核合同條款。如在擔(dān)保合同的審查中，應(yīng)注意到有效擔(dān)保合同要辦理相關(guān)的抵押權(quán)登記、質(zhì)押登記。在擔(dān)保權(quán)利存續(xù)期間，平臺(tái)或投資人應(yīng)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況持續(xù)有效監(jiān)控，對(duì)擔(dān)保人的存續(xù)情況予以持續(xù)追蹤。

4. 及時(shí)跟進(jìn)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。投資者之間要加強(qiáng)溝通，一旦發(fā)現(xiàn)平臺(tái)有明顯跑路跡象或出現(xiàn)聯(lián)系不暢的情況，要把握時(shí)機(jī)，及時(shí)組織投資人代表與平臺(tái)實(shí)際控制人協(xié)商，形成合力實(shí)現(xiàn)自身利益訴求，保護(hù)好投資人的整體利益。

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