商業(yè)銀行支持農(nóng)村扶貧開發(fā)模式初探

古 潔 王 利

商業(yè)銀行支持農(nóng)村扶貧開發(fā)模式初探

古 潔 王 利

本文通過對商業(yè)銀行在農(nóng)村扶貧開發(fā)中的可行性和制約因素分析，從創(chuàng)新貸款模式、創(chuàng)新管理模式、創(chuàng)新特色金融產(chǎn)品、創(chuàng)新金融扶貧服務(wù)渠道等幾方面總結(jié)了商業(yè)銀行支持農(nóng)村扶貧開發(fā)新模式。

商業(yè)銀行；農(nóng)村扶貧；模式；創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行參與農(nóng)村扶貧的可行性分析

（一）國家政策大力推動農(nóng)村金融改革，出臺一系列優(yōu)惠和扶貧政策

黨的十八屆三中全會首次將發(fā)展普惠金融納入國家重要戰(zhàn)略規(guī)劃，大力推動農(nóng)村金融改革。國務(wù)院扶貧辦與人民銀行等7部委印發(fā)了《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》和《創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見》，面向貧困人口實(shí)施特惠金融扶貧政策，繼續(xù)完善國家扶貧貼息貸款政策；支持商業(yè)金融向農(nóng)村傾斜，對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的貨幣政策實(shí)行較低的存款準(zhǔn)備金率；國務(wù)院扶貧辦與國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，積極探索金融服務(wù)扶貧開發(fā)的有效方式。

（二）各地政府引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放

各地政府對涉農(nóng)貸款實(shí)施增量獎勵政策，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給。通過設(shè)立政策性風(fēng)險基金、擔(dān)?；蜓a(bǔ)償基金，加大涉農(nóng)貸款投放，或通過確定基金使用范圍或條件對重點(diǎn)扶持行業(yè)進(jìn)行調(diào)控，以引導(dǎo)信貸資金流向，實(shí)現(xiàn)地方財政資金與信貸資金的有效鏈接。

（三）商業(yè)銀行自身具有優(yōu)勢

商業(yè)銀行參與金融扶貧，既是責(zé)任也是發(fā)展機(jī)會。農(nóng)村金融市場潛力巨大，商業(yè)銀行可憑借自身具有的組織制度完善、管理規(guī)范、技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營管理人員素質(zhì)相對較高等方面的優(yōu)勢，充分把握農(nóng)村金融市場的特殊性，能夠?qū)ω毨У貐^(qū)從融資、結(jié)算、渠道等方面提供綜合性金融服務(wù)，商業(yè)銀行作為金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的服務(wù)者和推介者，不斷提高和激發(fā)農(nóng)民對金融產(chǎn)品的認(rèn)知度和參與度，進(jìn)而形成與“三農(nóng)”客戶良性互動的局面，有效開拓農(nóng)村金融市場。

二、商業(yè)銀行支持農(nóng)村扶貧開發(fā)的新模式

（一）創(chuàng)新貸款模式

1.龍頭企業(yè)帶動模式。此模式主要有“龍頭企業(yè)+信貸資金+基地”、“龍頭企業(yè)+信貸資金+基地+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+信貸資金+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)業(yè)協(xié)會+訂單+農(nóng)戶”等幾種。龍頭企業(yè)是產(chǎn)業(yè)化扶貧的主力軍，商業(yè)銀行要不斷加大扶持力度，發(fā)揮其龍頭作用和輻射作用，助力地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。

2.專業(yè)合作組織帶動模式。我國廣大農(nóng)村普遍成立的農(nóng)民專業(yè)合作社。此模式主要有“專業(yè)合作社+信貸資金+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作社+信貸資金+基地+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作社+龍頭企業(yè)+信貸資金+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作聯(lián)合社+信貸資金+農(nóng)戶”等，信貸資金也可以實(shí)現(xiàn)多頭投入。專業(yè)合作社有利于開拓市場、降低生產(chǎn)成本、提高抵御風(fēng)險能力，最終實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著重要作用。

3.產(chǎn)業(yè)推鏈，發(fā)展農(nóng)村供應(yīng)鏈金融服務(wù)。供應(yīng)鏈金融的運(yùn)用滿足了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求，有利于實(shí)現(xiàn)參與各方的互利互惠、協(xié)同發(fā)展。以龍頭企業(yè)為主體，貫穿農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通和銷售的所有環(huán)節(jié)，形成完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，并形成農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)品的規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化、品牌化，為金融支持提供切入點(diǎn)。以供應(yīng)鏈中數(shù)年積累的交易數(shù)據(jù)為評級和授信的主要依據(jù)，將企業(yè)面臨的市場風(fēng)險分散到整個產(chǎn)業(yè)鏈，將授信額度分散給產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)及農(nóng)戶，提高金融信貸的承載力，并帶動儲蓄、銀行卡等關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行創(chuàng)造了新的盈利模式和商業(yè)機(jī)會。

（二）創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

商業(yè)銀行要靈活地采用多種抵押擔(dān)保方式，破解“三農(nóng)”客戶貸款擔(dān)保難問題：一是由地方政府、村集體、專業(yè)合作社和專業(yè)協(xié)會提供擔(dān)保，同時農(nóng)戶以自己的土地使用權(quán)、農(nóng)村居民房屋權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)、動產(chǎn)所有權(quán)等實(shí)施反擔(dān)保的雙層擔(dān)保方式；二是包括應(yīng)收賬款、林權(quán)、漁權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品非標(biāo)準(zhǔn)倉單、財政支農(nóng)直補(bǔ)賬戶質(zhì)押和大型農(nóng)機(jī)具抵押等抵質(zhì)押等有效的擔(dān)保方式；三是探索土地承包經(jīng)營信托收益權(quán)質(zhì)押擔(dān)保、城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤指標(biāo)抵押擔(dān)保、土地經(jīng)營收益權(quán)反擔(dān)保等新型擔(dān)保方式；四是積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部擔(dān)保、風(fēng)險擔(dān)保基金創(chuàng)新等模式。

（三）創(chuàng)新特色產(chǎn)品

貧困地區(qū)客戶金融需求的多樣性、復(fù)雜性，促使銀行在風(fēng)險可控的前提下，要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品。特別是根據(jù)我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革進(jìn)程，加快創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，探索開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等抵押融資產(chǎn)品。如研發(fā)土地流轉(zhuǎn)受讓貸款、土地整治和經(jīng)營貸款；推出農(nóng)村購建房貸款、農(nóng)民消費(fèi)貸款等消費(fèi)類貸款。針對“三農(nóng)”客戶在資金結(jié)算、現(xiàn)金管理、融資等領(lǐng)域的金融需求，加強(qiáng)渠道類、結(jié)算類以及綜合類金融產(chǎn)品的適應(yīng)性研發(fā)。研發(fā)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等經(jīng)營組織的金融產(chǎn)品。加快在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、商品流通市場、農(nóng)業(yè)機(jī)械化等領(lǐng)域推出針對性強(qiáng)、有市場競爭優(yōu)勢的、適合貧困地區(qū)客戶缺少資本支撐、符合客戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的金融產(chǎn)品。

（四）創(chuàng)新管理模式

創(chuàng)新金融扶貧管理模式，一是要建立全面的業(yè)務(wù)風(fēng)險管理模式和業(yè)務(wù)操作實(shí)施細(xì)則。簡化貸款審批環(huán)節(jié)和流程，充分發(fā)揮基層機(jī)構(gòu)貸款申請初審、貸款發(fā)放、跟蹤回訪、回收等方面的功能；二是制定合理的貸款利率。健全客戶對象分類和瞄準(zhǔn)機(jī)制，依據(jù)產(chǎn)品類別、擔(dān)保方式和客戶資質(zhì)等維度，適當(dāng)拓寬抵質(zhì)押物范圍，優(yōu)化貸款額度、期限、還款方式，制定合理的貸款利率；三是樹立綜合服務(wù)理念，重視在各環(huán)節(jié)降低成本。發(fā)展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，提供包括融資、存款、結(jié)算、代理、理財?shù)热轿唤鹑诜?wù)，既能增加扶貧綜合收益，又解決金融扶貧收益低的問題。

（五）創(chuàng)新金融扶貧服務(wù)渠道

當(dāng)前，我國農(nóng)村貧困地區(qū)仍存在金融服務(wù)空白的問題。商業(yè)銀行可在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立代辦點(diǎn)或金融服務(wù)站，利用銀行卡等支付結(jié)算工具，將小額匯兌、小額現(xiàn)金存取等服務(wù)延伸到轄內(nèi)行政村。加大農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)賬電話、ATM和POS機(jī)的布放力度。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、固定電話等方式打通人力、網(wǎng)點(diǎn)無法到達(dá)的“最后一公里”。通過網(wǎng)絡(luò)平臺，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”客戶貸款全流程網(wǎng)上作業(yè)。創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，簡化流程，提高效率。

三、對商業(yè)銀行支持農(nóng)村扶貧開發(fā)的建議

（一）加大資源投入

各金融機(jī)構(gòu)總部要制定專門針對貧困的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，采取針對性更強(qiáng)的區(qū)域金融扶貧政策。單獨(dú)傾斜配置“三農(nóng)”貸款增量計劃，進(jìn)一步加大涉農(nóng)貸款投放力度；加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，單獨(dú)對網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、自助設(shè)備、營業(yè)用房等扶貧固定資產(chǎn)投資預(yù)算，進(jìn)一步優(yōu)化貧困地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局，集中資源解決貧困村內(nèi)的基礎(chǔ)設(shè)施和基本公共服務(wù)；加大扶貧費(fèi)用資源投入力度，對貧困地區(qū)機(jī)構(gòu)實(shí)行傾斜性的工資配置政策。

（二）完善各項支持政策

一是制定完善扶貧信貸政策，適度下放客戶準(zhǔn)入權(quán)限，簡化客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，弱化經(jīng)營規(guī)模和產(chǎn)能指標(biāo)，持續(xù)提高扶貧信貸政策覆蓋面；二是以一級分行為單位，圍繞轄區(qū)特色農(nóng)業(yè)、資源農(nóng)業(yè)、從客戶準(zhǔn)入、產(chǎn)品、授權(quán)、流程、風(fēng)險控制等方面制定一攬子區(qū)域信貸政策；三是靈活調(diào)整信貸政策。圍繞不同區(qū)域特色行業(yè)，實(shí)施差異化政策，保障扶貧重點(diǎn)區(qū)域的業(yè)務(wù)發(fā)展；四是建立扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新專業(yè)委員會，具有對扶貧產(chǎn)品研發(fā)計劃初審、項目立項評審、研發(fā)資源配置、產(chǎn)品風(fēng)險控制等管理職能，提高創(chuàng)新效率；五是完善風(fēng)險管理機(jī)制和手段。健全風(fēng)險分散、補(bǔ)充和轉(zhuǎn)移機(jī)制，落實(shí)農(nóng)戶貸款特殊撥備政策，農(nóng)戶貸款余額減值準(zhǔn)備由總行、分行按比例承擔(dān)的政策。加強(qiáng)涉農(nóng)不良貸款核銷力度，簡化扶貧不良貸款核銷業(yè)務(wù)流程，提高核銷工作效率。建立、完善監(jiān)測與預(yù)警機(jī)制，保障信貸資金安全。

（三）加強(qiáng)與政府及其他金融機(jī)構(gòu)間的通力合作

商業(yè)銀行要利用政府相關(guān)部門在政策扶持、信息提供、行業(yè)指導(dǎo)、客戶推薦等方面優(yōu)勢，通過信息交流和工作報告，爭取政府相關(guān)部門對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展給予更多的支持。加強(qiáng)信貸資金與財政資金的協(xié)調(diào)配合，促使政府設(shè)立專項風(fēng)險補(bǔ)償擔(dān)保基金，承擔(dān)部分的風(fēng)險補(bǔ)償功能。協(xié)助當(dāng)?shù)卣晟妻r(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記制度，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)平臺，做好農(nóng)村土地、林地、房屋作為抵押品的信貸創(chuàng)新工作。

大中型商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮綜合經(jīng)營的優(yōu)勢，與其他金融機(jī)構(gòu)積極建立進(jìn)行信息共享、成本分擔(dān)的伙伴關(guān)系；深化與國家政策性銀行在糧油收儲、農(nóng)業(yè)開發(fā)和代理結(jié)算等方面的合作；通過組建村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織，為涉農(nóng)機(jī)構(gòu)提供大額和長期的貸款資金來源；開放網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算、金庫等服務(wù)平臺，協(xié)力推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)；加強(qiáng)與保險機(jī)構(gòu)的合作，結(jié)合政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)制，探索新型融資產(chǎn)品。通過對不同貸款保險品種的開發(fā)，能夠充分發(fā)揮抵押品的替代作用，豐富的融資保險品種可使農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)雙方均能獲得更多收益。

［1］孫慧波等.基于SWOT分析的我國農(nóng)村金融發(fā)展研究［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)擠，2014（1）.

［2］農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部課題組.農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧模式初探［J］.農(nóng)村金融研究，2013（1）.

［3］杜曉山.對商業(yè)銀行參與金融扶貧的思考［J］.農(nóng)村金融研究，2013（1）.

（作者單位：海南廣播電視大學(xué)、海南職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

2015年海南省教育廳科學(xué)研究課題《新農(nóng)村建設(shè)中海南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究》（編號Hnky2015-63）和2014年海南省哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃課題“海南貧困地區(qū)民生脆弱性與農(nóng)村金融減貧模式研究”（編號HNSK14-39）階段性成果。