基于互聯(lián)網(wǎng)的信用檔案管理初探

王月嬌

(福建省泉州市政協(xié)《泉州政協(xié)報》編輯部，福建 泉州 362000)

春秋時期的左丘明說：“信，國之寶也，民之所庇也?！闭\實守信的觀念在我國由來已久。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，一些人的人生觀、價值觀發(fā)生變化，不誠實守信的案例越來越多，因此必須建立個人和企業(yè)的信用檔案。檔案和我們的生活息息相關(guān)，個人的信用檔案將伴隨每個人的一生，如上學(xué)、就業(yè)、經(jīng)商、買房、社保等。企業(yè)的信用檔案將廣泛應(yīng)用于融資、擔(dān)保、商品賒購和其他經(jīng)濟交易中，是企業(yè)的經(jīng)濟身份證。而檔案信息是否具有真實性是我們?nèi)绾慰创庞脵n案的重要關(guān)注點。原始記錄性是檔案信息的特性，社會各界對信用方面的質(zhì)疑或是對相關(guān)政策的制定和組織實施及相關(guān)學(xué)界對此方面的探討和追蹤，都要以信用信息的真實性為基本和首要前提。由于檔案制度的制定和實施始終依托信息的真實性這一特殊性，信用檔案的管理問題則無法被社會各界回避?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)及應(yīng)用改變了檔案信息的收集和管理方式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身具有的廣延性與即時性的特點為保障信用檔案的真實性和有效管理提供了優(yōu)勢和一定的技術(shù)支持，下面著重探討有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)大背景下信用檔案管理的相關(guān)內(nèi)容。

1 信用檔案在建設(shè)和管理上存在的問題與改進

1、信用檔案在建設(shè)和管理方面存在的問題

由于社會信用在在我國社會發(fā)展與個人發(fā)展中具有至關(guān)重要性，對于信用信息的真實度以及如何保障且管理信用信息的真實有效性被社會各界普遍關(guān)注，人們在享受逐步完善的依托融合于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來打造的社會征信體系為自己生產(chǎn)生活帶來的便利和商機的同時，也能致力投身于為打造健康有序的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)提出積極合理建議，政府也采取相應(yīng)措施進行監(jiān)管和積極配合，但盡管如此，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境自身的特點，信用檔案在建設(shè)管理上仍舊存在不足，如組織規(guī)劃滯后、各地方標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一以及管理方法雜亂等問題。

2、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于信用檔案管理上的缺失

在我國，由于最初國家還沒有成立專門針對于社會信用管理的機構(gòu)，因此網(wǎng)上交易失信、銀行貸款被某些企業(yè)惡意拖欠的問題層出不窮，在問題嚴(yán)重暴露后，上海市政府率先制定并啟動具有以自然人為主體，以消費信貸為主要服務(wù)領(lǐng)域特色的個人信用聯(lián)合征信試點，自此引起社會各界的廣泛關(guān)注，引發(fā)各地政府結(jié)合自己本地的實際來研討征信體系的建立問題。信用檔案管理上的條塊分割嚴(yán)重，總層面各自為政，導(dǎo)致信用檔案管理方法雜亂的問題，造成管理水平嚴(yán)重缺失。

3、檔案管理部門和檔案人員對個人和企業(yè)信用檔案管理的重要性認(rèn)識不足。上級檔案主管部門對這方面的指導(dǎo)和專業(yè)培訓(xùn)力度還不夠，檔案人員對信用檔案的內(nèi)容、范圍不夠明確，未能有效服務(wù)個人和企業(yè)。

2 將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于信用檔案管理方面的原由分析

2.1 經(jīng)濟發(fā)展大背景下信用問題面臨挑戰(zhàn)和機遇

21世紀(jì)初，網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)并逐步應(yīng)用于市場經(jīng)濟加速了我國經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的到來使網(wǎng)絡(luò)環(huán)境成為具有重要影響的客觀經(jīng)營環(huán)境[1]，由于信息技術(shù)的普遍應(yīng)用及網(wǎng)絡(luò)空間本身存在的廣泛與虛擬性，依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的市場經(jīng)濟涉及到的問題中，信用與征信問題面臨到了前所未有的挑戰(zhàn)。江澤民同志曾指出，“沒有信用，則沒有秩序。”[2]他表示只有建立嚴(yán)格的信用制度，規(guī)范交易雙方的契約關(guān)系，才能在一定程度上保障市場經(jīng)營的持續(xù)有序進行及市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用為建立信用檔案管理機制帶來技術(shù)支持

網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展使得企業(yè)和商家看中了其中蘊藏的巨大商機和市場便利，但無論作為交易主體的哪一方，都無法規(guī)避個人以及對方的信用問題而進行不顧自身利益或是違背市場原則的買賣交易，同時又在一定程度上無法避免網(wǎng)絡(luò)空間由于自身的廣泛與虛擬性對交易帶來的阻礙和風(fēng)險。經(jīng)濟中面臨信用問題的無序管理增加了市場交易的不確定性和難度，在一定程度上阻礙和限制了市場經(jīng)濟的持續(xù)有序進行和發(fā)展。從經(jīng)濟因素的角度分析，對個人來講，無論作為參與市場經(jīng)濟交易的哪一方，及時存儲和獲得有效的信用信息能夠為自己的生活帶來諸多便利，而獲得有效信息的理想方式則是通過權(quán)威的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站直接獲取、存儲及查閱。對政府來說，建立信用保障體系有助于轉(zhuǎn)變政府行為模式，是有效助力政府從管理型向服務(wù)型過渡的重要途徑。政府在信用問題上投入了大量精力和財力，縱然有學(xué)者反對政府干預(yù)和監(jiān)管[3]，但沒有政府的參與，則難以保證諸多中介機構(gòu)所提供的信用檔案是否具有真實性，憑借個人和各類民眾組織的力量也無法有效快速的推動，對信用信息的征集也就無法探討后續(xù)工作中的有效管理。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于信用檔案管理機制的實例分析

2000年5月，中國建立了第一個信用管理專業(yè)網(wǎng)站“信用中國”，自此，諸多省份均致力于打造地方的信用管理體系并取得顯著成效。如汕頭市為建立起地方信用體系連續(xù)出臺的8 個有關(guān)政策，其中針對信用信息與信用檔案管理的政策占了二分之一[4]。研究并踐行不同管理方法、手段是為了保障檔案信息的真實和有效性，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立起的信用檔案管理體系保證了檔案信息的真實性的同時，也會在一定程度上確保市場經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，促進國民經(jīng)濟水平的逐步提升。我們應(yīng)當(dāng)順應(yīng)當(dāng)今時代發(fā)展潮流，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立更加系統(tǒng)化的信用檔案管理機制，在社會信用方面為人們的生活和市場經(jīng)濟發(fā)展提供便利的條件和有力的技術(shù)支持。

3 信用檔案管理在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下依托分布式數(shù)據(jù)庫的組織與實施

3.1 互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)改變社會信任結(jié)構(gòu)

從古至今，具有信用關(guān)系的買賣雙方均會因為彼此在交易中的客觀因素--信用具有時間差這一難以避免的問題的影響而對彼此之間的交易產(chǎn)生一定的不信任感。現(xiàn)代的“一手交錢一手交貨”純屬理想化，因為信任與被信任者之間存在著的這種“信息不對稱”，人們對改變這種市場交易中存在的尷尬局面的愿望顯得十分迫切。建立信用檔案管理體系的契機之一就是能夠從根本上改善存在信用關(guān)系的交易雙方彼此信息掌握得不對稱的局面?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)導(dǎo)致空間和時間分離局面加劇，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用又使社會各方面出現(xiàn)前所未有的機遇和轉(zhuǎn)機，為人們帶來無數(shù)驚喜?；ヂ?lián)網(wǎng)使完善系統(tǒng)信任機制變得越發(fā)重要，而如今出現(xiàn)的信用問題可直接歸責(zé)為信用檔案管理的問題。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)成為網(wǎng)絡(luò)征信的主要工具

新的社會信任結(jié)構(gòu)需要新的系統(tǒng)，即為信用管理的信息系統(tǒng)，有權(quán)威人士表明，目前信用體系的核心就是公共互聯(lián)網(wǎng)平臺。信用體系的建立使得征信地位變得重要，征信即指對他人的資信狀況進行系統(tǒng)調(diào)查和評估從而形成信用信息原始記錄的行為，而對于我國企業(yè)客戶以及個人信用信息數(shù)據(jù)分散、廣泛和數(shù)據(jù)異構(gòu)等特點，征集相關(guān)的信用信息成為難題。而網(wǎng)絡(luò)的開放性、虛擬性以及分布性技術(shù)特點，能把分布在各個角落的客戶資料進行整理并有效分析等優(yōu)勢，被逐漸應(yīng)用于建立信檔案管理機制以及其他各個領(lǐng)域。

3.3 依托互聯(lián)網(wǎng)以分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)為方案范本建立信用檔案管理機制

在我國，與社會相關(guān)的信用數(shù)據(jù)開放程度低，且征信機構(gòu)能夠提供的信息資料零散而不完備，這在一定程度上導(dǎo)致了信用評級的不穩(wěn)定性與不準(zhǔn)確性，而網(wǎng)絡(luò)的開放性與可以隨時更新的特點可以使信用中介機構(gòu)快速獲得相應(yīng)的誠信資料，且對互聯(lián)網(wǎng)的海量儲存與動態(tài)性的特點加以利用，則符合信用檔案管理體系中對于信息處理方面具有的動態(tài)性要求。

在信用檔案數(shù)據(jù)庫的建設(shè)上，可以借鑒采取分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)。由于分布式數(shù)據(jù)庫具有可應(yīng)用領(lǐng)域廣泛、數(shù)據(jù)存儲相對獨立且穩(wěn)定、可進行透明訪問、具備良好的開放與兼容性等特點，將分布式數(shù)據(jù)庫應(yīng)用于信用檔案管理體系上，可以節(jié)省集中建立信用檔案數(shù)據(jù)庫的投入，這樣能夠避免數(shù)據(jù)庫在建立上出現(xiàn)不必要的物理浪費，一定程度上避免用戶訪問數(shù)據(jù)時出現(xiàn)各種局限，以此也更能有效實施資源和信息共享，便利社會需求。

3.4 引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)成為信用檔案管理未來的發(fā)展方向

在我國，由于人口數(shù)量的龐大以及征信需求的多元化，與社會相關(guān)的信用數(shù)據(jù)開放程度低，建立信用檔案管理體系也需要區(qū)塊鏈技術(shù)的引入以便更好地實現(xiàn)信用信息資源共享，建立良好的信用檔案管理機制，保證信用信息的真實有效更服務(wù)開展社會，促進社會的繁榮發(fā)展。區(qū)塊鏈的去中心化、防篡改、可追溯等特性，為信用檔案應(yīng)用打造一個由多方參與與鑒定的可信任環(huán)境，為信用檔案的數(shù)據(jù)安全、授權(quán)使用、跨區(qū)域互認(rèn)提供全景的基礎(chǔ)技術(shù)支撐，讓信用檔案信息生命周期的管理和應(yīng)用行為都更加安全、可信、放心，為信用檔案管理體系的建設(shè)提供理論支持和智力支持，社會信用體系也會逐年進行完善和調(diào)整。

4 結(jié)束語

松下幸之助說過：信用既是無形的力量，也是無形的財富。在科技發(fā)展突飛猛進的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用為社會各方面的發(fā)展帶來變革，也為信用檔案的管理和保存帶來了前所未有的挑戰(zhàn)和機遇。一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用改變了市場經(jīng)濟的交易方式，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境本身的虛擬和廣泛性，市場經(jīng)濟中的交易雙方無法準(zhǔn)確獲取真實的信用信息，這在一定程度上增加了市場交易的不確定性，從而阻礙了經(jīng)濟發(fā)展；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)成為查詢征信的主要工具，為解決信用問題，各地正逐步建立起以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的信用檔案管理體系，互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的即時性與廣延性在方法和技術(shù)上為其提供了強有力的支持和便利條件。