基于大數(shù)據(jù)的保險創(chuàng)新及其盈利模式的探討

孫飛洋

摘 要：目前，我們處在移動互聯(lián)網(wǎng)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的一個時期，保險行業(yè)未來的發(fā)展需要全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)。從對目前我國保險行業(yè)現(xiàn)狀的分析，提出保險行業(yè)在大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)時代云健康產(chǎn)業(yè)中的創(chuàng)新顛覆。

關鍵詞：保險云健康；保險發(fā)展；大數(shù)據(jù)；盈利模式

中圖分類號：F842.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）35-0207-02

一、我國保險行業(yè)的現(xiàn)狀

我國保險行業(yè)作為我國的朝陽產(chǎn)業(yè)，發(fā)展迅速，每年的保費收入以約20%的速度迅猛增長。2012年，我國保險公司保費收入達到1.54萬億元；而到了2013年年底，我國保險業(yè)保費收入已經(jīng)達到了1.72萬億元人民幣。根據(jù)保監(jiān)會2013年10月24日公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，2013年前3個季度，保險業(yè)保費收入1.59萬億元，同比增長18.62%?？梢哉f，我國保險業(yè)的發(fā)展速度每年都超過國民經(jīng)濟增長速度的2倍多。而到2013年年底，我國保險系統(tǒng)機構(gòu)數(shù)已經(jīng)達到174家，保險業(yè)發(fā)展飛速，保險公司不斷擴張增容。隨著中國加入WTO之后，保險業(yè)過渡期的結(jié)束，中國保險業(yè)進入全面開放階段，外國保險企業(yè)大量進入我國保險市場，整個保險業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)一個欣欣向榮的態(tài)勢。保險市場經(jīng)營者的增加也會導致競爭的加劇，2012年5月，我國就向外資保險企業(yè)開放了交強險市場，市場的擴張和競爭將成為接下來一段時間我國保險市場的常態(tài)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)改變保險行業(yè)也成為目前非常流行的話題之一。相關數(shù)據(jù)表明，2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)模保費達到89.0億元，同比增長124.6%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的爆炸性增長表明保險業(yè)正在經(jīng)歷一場變革，而險企能不能抓住這場變革的機遇，將成為下一階段保險行業(yè)格局的關鍵性因素。前有阿里巴巴、騰訊、平安成立眾安互聯(lián)網(wǎng)保險公司，之后各家保險企業(yè)競相通過各種方式建立自己的互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道，都希望能夠在這波互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮到來之前，搶占先機。但是，保險企業(yè)一窩蜂來做互聯(lián)網(wǎng)保險，有的可能是只為跟風、攀比，有的是因為傳統(tǒng)銷售渠道增長的乏力，想借此發(fā)展新的業(yè)務增長點，真正以開放的心態(tài)全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)可謂少之又少。如果險企不能率先引領互聯(lián)網(wǎng)保險的浪潮，那么極有可能會被互聯(lián)網(wǎng)保險趨勢所改變。

二、目前互聯(lián)網(wǎng)保險運作的問題

（一）創(chuàng)新性不足

互聯(lián)網(wǎng)攪局保險業(yè)，為保險業(yè)帶來了生機與活力，我們的身邊現(xiàn)在各式各樣的創(chuàng)新保險層出不窮。但是，真正能稱之為“顛覆性”或者是“有革命性”的創(chuàng)新還是沒有看到，行業(yè)的發(fā)展還是按照傳統(tǒng)的模式來進行，所謂的創(chuàng)新更多的是在傳統(tǒng)的模式上做一些點綴。誠然，我們也不能要求保險業(yè)進行所謂的“顛覆性”創(chuàng)新，保險是國計民生的基礎工程，有維持穩(wěn)定的作用，其改革更應該是循序漸進的。但是“互聯(lián)網(wǎng)保險”并不等于在互聯(lián)網(wǎng)上賣保險。從傳統(tǒng)的模式來看，保險大致分為三大塊：產(chǎn)品、市場、客戶聯(lián)系。多數(shù)的保險企業(yè)會將保險的創(chuàng)新關注在保險產(chǎn)品上，從而忽視了新的藍海市場。我們可以以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思路去聯(lián)系保險創(chuàng)新，擴大保險市場服務的范圍，打破固有的“公司-產(chǎn)品-客戶”模式，重新定義客戶關系，從用戶體驗、消費感受、交互體驗等方向來創(chuàng)新保險，這些方面才是保險行業(yè)未曾涉及的。

（二）國內(nèi)外的強大挑戰(zhàn)

近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)爭相進入保險行業(yè)，其中不乏有阿里巴巴、京東、網(wǎng)易、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。保險行業(yè)的創(chuàng)新源自互聯(lián)網(wǎng)，但實質(zhì)上還是由于競爭加劇導致的，從一開始經(jīng)營成本的縮減、客戶資源的爭奪，到最后最根本的“數(shù)據(jù)”競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)上具有險企無法比擬的強大優(yōu)勢，BAT們（百度、騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的簡稱）掌握了大量的基礎用戶，掌握流量入口，如果保險企業(yè)不能在互聯(lián)網(wǎng)保險上有所作為，未來必將成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的基礎供應商，為他人做嫁衣，這也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所能顛覆保險業(yè)的一個關鍵點。保險企業(yè)只有在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)中不斷耕耘，牢牢掌控用戶入口，才能不被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挾持，推動自我革新與發(fā)展。

此外，由于我國保險市場的完全開放，國外發(fā)達國家保險電商也相繼加入我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場的競爭中。國外的互聯(lián)網(wǎng)保險有著相對成熟的發(fā)展，有數(shù)據(jù)表明，英、美、日等國的部分險種網(wǎng)絡銷售已經(jīng)占到30%—50%。這樣，一些成熟的國外保險電商進入我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場，勢必具有非常強大的競爭力，對我國險企造成強大的沖擊。

三、未來的發(fā)展思路

信息技術革命帶來了互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展能夠準確的記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)據(jù)，將人類帶入云數(shù)據(jù)爆炸的一個時代?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展也在不斷刷新網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的積累速度，變革數(shù)據(jù)分析的技術，同時，互聯(lián)網(wǎng)又是大數(shù)據(jù)分析使用最為廣泛的領域，可以說在數(shù)據(jù)的使用和理解上，誰能更好的發(fā)揮自身的優(yōu)勢，就掌握了互聯(lián)網(wǎng)的未來。作為未來用戶基礎廣泛的保險行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險將在大數(shù)據(jù)運營上大有作為。

（一）保險納入萬物互聯(lián)時代，成為個人健康生活伴侶，保險連接健康

如果說互聯(lián)網(wǎng)是現(xiàn)在，那么物聯(lián)網(wǎng)就是未來。利用物聯(lián)網(wǎng)，將保險納入萬物互聯(lián)時代，將生活信息、周邊環(huán)境的感知傳輸?shù)奖ｋU云健康數(shù)據(jù)上，由保險云健康數(shù)據(jù)的分析為用戶提供保險服務，這樣可以極大地擴展保險服務的領域，不僅僅用作防范風險的工具，而是與個人家庭生活做一個很好的連接?？赡苡腥藭簳r不會對保險感興趣，但是沒有人會對自己的健康不感興趣，這就是我們未來保險云健康的切入點，也是能夠直接擊中用戶痛處的點。通過網(wǎng)絡平臺，打通個人健康管理與保險的融合渠道，讓保險服務轉(zhuǎn)化為個人健康管理與風險規(guī)避服務，大眾從此不再談保險色變！

（二）保險云健康管理平臺的運用

上文中說到保險云健康概念，可能部分人還不是特別能夠理解，我們在這里做一些形象的解釋。萬物互聯(lián)體現(xiàn)的是網(wǎng)絡連接一切的概念，我們從智能設備方面來說就是，各種終端設備都將接入我們的保險云健康管理平臺。比方說，用戶家中的座椅會記錄用戶的體重、坐姿習慣，用戶吃飯用的碗筷會記錄分析飲食中各種食物的比重、油鹽量（百度公司前一段時間已經(jīng)研發(fā)出可以測試食用油質(zhì)量、水質(zhì)酸堿度等交互功能的“筷搜”智能筷子），智能手表會記錄分析用戶的血壓、活動量等，這些數(shù)據(jù)都會統(tǒng)一上傳到保險云健康管理平臺。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺也將對用戶數(shù)據(jù)進行一個全面的收集與分析，各類數(shù)據(jù)集中到云健康管理平臺上，進行分析、測試，從而為用戶提供風險規(guī)避建議與保險購買需求分析，提供及時有效的健康管理與保險服務，售出保險服務的同時降低賠付率，至此，基于大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡時代的保險云健康管理平臺建成。endprint

四、盈利模式的探討

（一）基礎功能的免費模式

互聯(lián)網(wǎng)時代眾多資源的免費，讓每一個人都受益其中?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)中利用免費模式發(fā)展壯大的奇虎360公司是其中的代表。我們所要建立的互聯(lián)網(wǎng)時代保險云健康管理平臺預想采用的也是免費模式。究其原因，主要是云健康管理平臺需要一個廣泛的用戶入口，其基礎是大數(shù)據(jù)，如果不能獲得巨量的用戶數(shù)，那無疑是失敗的?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)中，免費模式是積累巨量用戶數(shù)一個最實用的途徑。

（二）健康管理的增值服務

當云健康管理平臺通過利用免費模式累積足夠多用戶數(shù)量時，在巨量用戶數(shù)基礎上，需求多種多樣的盈利模式。例如，最基礎的保險產(chǎn)品銷售、云健康智能分析、退休養(yǎng)老等等一系列增值點，其中保險產(chǎn)品服務的盈利在前期是主要的盈利方向，但是個人健康管理的增值服務在未來的發(fā)展中不可限量。

五、可能遇到的問題及對策

（一）各平臺混戰(zhàn)，所以要提供免費的基礎應用，爭取客戶，做大平臺

目前各大企業(yè)已經(jīng)開展本企業(yè)的大數(shù)據(jù)、大平臺戰(zhàn)略。例如：2014年9月，騰訊斥資7 000萬美元大手筆入股醫(yī)療健康網(wǎng)站丁香園，并計劃將該業(yè)務與微信和手機QQ打通。阿里巴巴也將云數(shù)據(jù)上升為企業(yè)級戰(zhàn)略目標。險企在網(wǎng)絡平臺建設中有先天的不足，可以加大技術研發(fā)，或者以入股的方式間接建設自身的云數(shù)據(jù)平臺化戰(zhàn)略，以免費的形式迅速占領市場，做大企業(yè)云數(shù)據(jù)平臺。

（二）隱私泄露風險、法律問題

云健康管理平臺涉及到用戶的個人隱私問題，如何保護好用戶信息是值得我們仔細考量的問題。需要在運作過程中做好風險控制，并在法律可允許的范圍內(nèi)實施。

（三）技術問題

上文中提到的物聯(lián)網(wǎng)技術目前尚未實現(xiàn)，但這也是非常值得期待的一個未來。

結(jié)語

基于大數(shù)據(jù)的保險云健康管理平臺的最終目的，是使保險云健康真正成為社會人在生活中的必備，保險成為經(jīng)濟發(fā)展中基礎且必要的一環(huán)，實現(xiàn)保險行業(yè)的真正大發(fā)展。

參考文獻：

[1] 周鴻祎.我的互聯(lián)網(wǎng)方法論[M].北京：中信出版社，2014.

[2] 張一然.略論互聯(lián)網(wǎng)金融下的保險行業(yè)[J].經(jīng)濟師，2014，（4）.

[3] 呂穎.大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展策略淺析[J].河北金融，2014，（7）.

[4] 杜菲.互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告[R].中國保險報，2014，（2）.

[5] 李倩.物聯(lián)網(wǎng)在電子商務中的應用[J].才智，2014，（9）.

[責任編輯 李 可]endprint