綠色金融中的銀?；訖C(jī)制研究

易令正

摘 要：通過分析綠色金融的理論與實踐，簡要探討綠色保險與綠色信貸互動的基礎(chǔ)及其機(jī)理，進(jìn)而對建立環(huán)境責(zé)任保險與綠色信貸相結(jié)合的銀?；訖C(jī)制這一新路徑，進(jìn)行了新的研究嘗試。

關(guān)鍵詞：綠色金融；互動的基礎(chǔ)；機(jī)理分析；障礙；建議

中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）35-0204-03

一、綠色金融的理論和實踐

伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，環(huán)境問題越來越突出，逐步成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。環(huán)境保護(hù)和治理需要政府、社會、企業(yè)、個人的集體行動。金融業(yè)以其產(chǎn)品的靈活性、贏利性和風(fēng)險的分擔(dān)機(jī)制、風(fēng)險的補(bǔ)償機(jī)制，而具有通過杠桿和利益?zhèn)鲗?dǎo)機(jī)制影響產(chǎn)業(yè)布局的獨特功能。金融業(yè)所具有的獨特功能作用，決定其在環(huán)境保護(hù)和治理中將扮演非同尋常且責(zé)無旁貸的重要角色。面對復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)和金融形勢，我國金融業(yè)如何推進(jìn)綠色金融模式和綠色金融業(yè)態(tài)的形成和發(fā)展，支持資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會建設(shè)，是值得我們研究思考的重要問題。

所謂“綠色金融”就是指金融系統(tǒng)以建設(shè)生態(tài)文明為導(dǎo)向，以信貸、保險及其他金融衍生工具為手段，以促進(jìn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時提高環(huán)境質(zhì)量為目的，從而作出的各種金融制度安排，主要包括以下幾個方面。

綠色信貸，是指銀行業(yè)將資金和貸款機(jī)制引導(dǎo)到促進(jìn)環(huán)保事業(yè)的機(jī)構(gòu)和企業(yè)，同時對破壞環(huán)境、污染環(huán)境的企業(yè)和機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸控制，從而實現(xiàn)資金“綠色配置”的一種經(jīng)營策略。

綠色保險，又稱為環(huán)境污染責(zé)任保險，是指與環(huán)境污染責(zé)任相關(guān)的保險制度。綠色保險是對被保險人因發(fā)生意外的環(huán)境污染事故造成第三方人身或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險對象的一種責(zé)任保險。

綠色證券，是指以上市公司環(huán)保核查制度和環(huán)保信息披露制度為核心，通過調(diào)控社會募集資金投向，遏制“雙高”企業(yè)過度擴(kuò)張，防范資本風(fēng)險，并促進(jìn)上市公司持續(xù)改進(jìn)環(huán)境表現(xiàn)。

綠色風(fēng)險投資，是指把資金投向蘊藏著較大市場風(fēng)險的資源節(jié)約型和環(huán)境友好型的高新技術(shù)開發(fā)領(lǐng)域，以期成功后取得高資本收益的一種商業(yè)投資行為。

從內(nèi)涵來看，綠色金融是基于金融與環(huán)境保護(hù)之間的關(guān)系，也就是金融與自然可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，研究如何使用多樣化的金融工具來引導(dǎo)資金流向節(jié)約資源技術(shù)開發(fā)和生態(tài)環(huán)境保護(hù)產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)企業(yè)注重綠色生產(chǎn)，引導(dǎo)消費者注重綠色消費，促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展。

綠色金融的積極作用已被許多國家的實踐所證明。根據(jù)相關(guān)方面的資料查找，綠色金融的相關(guān)實踐肇始于1976年的美國《資源保全與恢復(fù)法》。該法規(guī)要求業(yè)者就日后對第三人的損害賠償責(zé)任和關(guān)閉估算費用等進(jìn)行投保；在有關(guān)危險廢物貯存、處理、處置的法規(guī)中，強(qiáng)制要求管理者應(yīng)為在該設(shè)施的運行期間內(nèi)、因危險廢物的管理和操作所造成的對他人人身或者財產(chǎn)的損害購買保險。該法規(guī)還要求土地填埋設(shè)施的管理者、地面貯存和土地處理單位的管理者，為非突發(fā)或非事故性事件（如滲漏和對地下水的漸進(jìn)性污染）購買保險。

20世紀(jì)80年代初，美國《超級基金法案》出臺。該法案要求企業(yè)必須對其引起的環(huán)境污染負(fù)責(zé)，為此，美國銀行業(yè)改變了傳統(tǒng)的貸款程序以避免潛在的環(huán)境債務(wù)，制定了環(huán)境評估政策，在考慮項目的環(huán)境影響以后才做出決策。

1992年，在聯(lián)合國環(huán)境與發(fā)展大會上，聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署組織的金融自律組織（UNEP FI）正式推出《銀行界關(guān)于環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的聲明》。該聲明得到非常積極的支持，100多個機(jī)構(gòu)和團(tuán)體在聲明上簽字。這一行動于1995年擴(kuò)展到保險和再保險機(jī)構(gòu)，并推出聯(lián)合國環(huán)境署《保險業(yè)環(huán)境舉措》，并定期召開會議，從實踐和理論方面探討適應(yīng)環(huán)境保護(hù)的金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。

印度于1992年制定了專門的環(huán)境保險法規(guī)《公共責(zé)任保險法》，要求“危險物質(zhì)”的經(jīng)營者都必須購買保險。為了明確環(huán)境責(zé)任保險的適用范圍，印度環(huán)境部于1992年公布《適用公共責(zé)任保險法的化學(xué)物質(zhì)名錄和數(shù)量限值》，具體列舉了5大類共182種“危險物質(zhì)”的種類和各自的數(shù)量限值。

2002年1月俄羅斯公布了新的《環(huán)境保護(hù)法》，指出環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)調(diào)整方式包括“扶持旨在保護(hù)環(huán)境的產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新和其他活動（包括生態(tài)保險）”。

2003年，7個國家的10家主要銀行宣布實行“赤道原則”，即根據(jù)國際金融公司和世界銀行建立的旨在判斷、評估和管理項目融資中的環(huán)境與社會風(fēng)險的一個金融行業(yè)基準(zhǔn)，以增加銀行業(yè)的社會責(zé)任，改善環(huán)境與社會問題。

2004年1月，歐盟環(huán)境責(zé)任指令（Directive on environmental liability）對歐盟環(huán)境民事責(zé)任制度進(jìn)行了正式立法，也成為綠色金融制度正式引入歐盟的一個伏筆。

隨后，英國、德國、法國、芬蘭等國家進(jìn)行了多種嘗試和探索，積累了一些經(jīng)驗。

2007年12月，我國銀監(jiān)會、原環(huán)?？偩趾腿嗣胥y行聯(lián)合頒布了《關(guān)于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》，要求嚴(yán)格限制“兩高企業(yè)的貸款”，并根據(jù)環(huán)保部門的通報，嚴(yán)格貸款審批、發(fā)放和監(jiān)督管理。同時，強(qiáng)調(diào)了各商業(yè)銀行要支持環(huán)保工作，控制對污染企業(yè)的信貸。

2008年2月，我國原國家環(huán)?？偩致?lián)合證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門推出兩項新的環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策——綠色保險、綠色證券，并推出綠色信貸指導(dǎo)目錄，掀起了一場旨在保護(hù)環(huán)境的“綠色風(fēng)暴”。

從國內(nèi)外的實踐看，綠色金融的實踐取得了一定范圍內(nèi)的階段性和局部性成果。但實事求是地看，作為環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策一部分的綠色金融，在目前仍然處于探索和開發(fā)階段，尚未得到金融業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)和大眾普遍認(rèn)知的情況，大面積地推進(jìn)還面臨著不少制度性和技術(shù)性難題。

二、綠色保險與綠色信貸互動的基礎(chǔ)

一方面是發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，建設(shè)生態(tài)文明、環(huán)境友好型社會的迫切要求；另一方面是我國仍然處于環(huán)境污染事故高發(fā)期，污染隱患多，漸發(fā)、突發(fā)和意外的污染事故頻率高的現(xiàn)實。因此，銀行系統(tǒng)在金融經(jīng)營活動中注重對生態(tài)環(huán)境的保護(hù)及環(huán)境污染的治理，在投融資的決策過程中考慮潛在的環(huán)境影響，把與環(huán)境條件相關(guān)的潛在的回報、風(fēng)險和成本都融合進(jìn)銀行的日常業(yè)務(wù)中，成為銀行系統(tǒng)實現(xiàn)管理模式、業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的必然選擇。另外，不斷增長的公眾環(huán)境意識導(dǎo)致了更加嚴(yán)格的環(huán)境保護(hù)法律體系，使得環(huán)境污染事故的處理變得非常昂貴，制造污染事故的企業(yè)往往需要面臨高額賠償。結(jié)果是，企業(yè)不僅非常重視采取改善生產(chǎn)流程等措施降低環(huán)境事故發(fā)生的概率，并且產(chǎn)生了通過購買保險來防范不可預(yù)見的污染責(zé)任風(fēng)險的需求。在這樣的情況下，銀行業(yè)與保險業(yè)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，已成為開辟新市場、提高利潤率、實現(xiàn)銀保雙贏的重要途徑。endprint

綠色保險是一項國際上普遍采用的應(yīng)對環(huán)境污染問題的綠色保險制度。保險人基于自身風(fēng)險控制，必然會積極參與風(fēng)險與隱患排查。同時，保險以費率與安全環(huán)保管理水平掛鉤的杠桿機(jī)制，能夠強(qiáng)化責(zé)任主體的內(nèi)在壓力，鼓勵參保企業(yè)降低污染排放數(shù)量和程度。而一旦發(fā)生重大環(huán)境污染事故，保險參與環(huán)境污染治理，既可以為污染受害者提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減少政府負(fù)擔(dān)，也可轉(zhuǎn)移和分散參保企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，在突發(fā)環(huán)境事故后提供污染治理的經(jīng)濟(jì)援助。

綠色信貸是指利用信貸手段促進(jìn)節(jié)能減排的一系列政策、制度安排及實踐。其主要內(nèi)容包括：利用貸款種類、期限及額度等政策和手段支持環(huán)保和節(jié)能項目或企業(yè)；對違反環(huán)保和節(jié)能等相關(guān)法律法規(guī)的項目或企業(yè)采取停貸、緩貸、甚至收回貸款等信貸處罰措施；貸款人運用信貸手段，引導(dǎo)和督促借款人防范環(huán)境風(fēng)險，履行社會責(zé)任，并以此降低信貸風(fēng)險。它是國家通過規(guī)制性政策和監(jiān)管性措施引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)自愿承擔(dān)和履行社會環(huán)境責(zé)任的措施之一。

綠色信貸的主要目的在于解決資金問題。綠色信貸能夠為低污染、低能耗的企業(yè)提供信貸支持，既可以為研發(fā)提供間接的資金支持，也可以直接應(yīng)用于被污染環(huán)境的治理，以此達(dá)到減少經(jīng)濟(jì)發(fā)展對環(huán)境破壞的目的；綠色保險的主要目的在于彌補(bǔ)企業(yè)由于環(huán)境損壞造成的經(jīng)濟(jì)損失。因此，綠色信貸、綠色保險對企業(yè)均具有通過環(huán)境風(fēng)險管理獲得收益的共性特征。從這個意義上來講，對于企業(yè)，綠色信貸與綠色保險協(xié)同互動，既能夠規(guī)劃美好未來，又能夠了卻后顧之憂。

由于綠色信貸、綠色保險對企業(yè)均具有通過環(huán)境風(fēng)險管理獲得收益的共性特征，而且綠色信貸與綠色保險在服務(wù)對象、服務(wù)目的、標(biāo)的風(fēng)險等方面具有相同點，這就使得他們在項目產(chǎn)品的設(shè)計上有許多合作的基礎(chǔ)。一方面，銀行系統(tǒng)根據(jù)項目的風(fēng)險程度和潛在影響對貸款項目的分類很大程度上可以降低保險公司所擔(dān)憂的因信息不對稱引發(fā)的道德風(fēng)險和逆向選擇；另一方面，保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理日趨專業(yè)化的發(fā)展，也會降低環(huán)境風(fēng)險的發(fā)生頻率和損失程度，使得銀行系統(tǒng)的資金投放較為安全。兩者在業(yè)務(wù)經(jīng)營上相互彌補(bǔ)、互相合作，可以將各自的交易成本盡量降到最小。從理論上講，在這樣一個良性循環(huán)中，銀行、保險和企業(yè)都能夠得到各自的利益，形成“三贏”的局面，最終實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和生態(tài)環(huán)境的改善。

三、綠色保險與綠色信貸互動的機(jī)理分析

（一）綠色保險促進(jìn)綠色信貸的機(jī)理分析

1.綠色保險是保障綠色信貸安全的一道重要閥門。無論企業(yè)所采用的工藝風(fēng)險程度高低、發(fā)生環(huán)境事故的概率大小，投保綠色保險的企業(yè)都比未投保的企業(yè)多了一道保障。而有沒有這道保障，往往就決定了這個企業(yè)是否還能在發(fā)生事故后繼續(xù)生存或者正常生產(chǎn)，也就決定了流入企業(yè)的信貸資金是否還有回收的可能。因此，基于保證信貸資金安全的目的，銀行機(jī)構(gòu)在授信時，應(yīng)將企業(yè)是否投保綠色保險作為實施差別信貸政策的重要依據(jù)。

2.綠色保險對綠色信貸的發(fā)展起到“保駕護(hù)航”作用。新能源清潔技術(shù)開發(fā)是綠色經(jīng)濟(jì)中非常重要的一塊，具有巨額且長期投資的特點，具有很強(qiáng)的風(fēng)險不確定性，這樣就弱化了其獲得金融支持的能力。而綠色保險是這種不確定性的堅強(qiáng)后盾。綠色保險使企業(yè)遇到損失時，能得到一定的補(bǔ)償，刺激了企業(yè)對金融產(chǎn)品的需求欲望，培育環(huán)保新技術(shù)的自主創(chuàng)新能力，形成經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長的內(nèi)在動力。

3.綠色保險為綠色信貸創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。綠色保險可通過對企業(yè)各個環(huán)節(jié)的環(huán)境風(fēng)險管理體系的構(gòu)建，為綠色信貸發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件。通過保單對涉污企業(yè)的防污義務(wù)進(jìn)行明確要求，強(qiáng)化其守法意識。通過強(qiáng)有力的信息識別機(jī)制，過濾“兩高一資”項目，規(guī)避企業(yè)違約風(fēng)險，保全資產(chǎn)組合價值，提高金融資產(chǎn)的優(yōu)化程度。

（二）綠色信貸促進(jìn)綠色保險的機(jī)理分析

1.銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點多，為綠色保險發(fā)展提供網(wǎng)絡(luò)支持。保險機(jī)構(gòu)可以利用銀行機(jī)構(gòu)分支網(wǎng)點多和金融人才的優(yōu)勢，向企業(yè)宣傳綠色保險的意義，甚至與其合作代理綠色保險業(yè)務(wù)；另外通過銀行機(jī)構(gòu)反饋并掌握一些保險方面的相關(guān)信息，創(chuàng)新綠色保險產(chǎn)品，挖掘綠色保險市場，提供信息保障。

2.發(fā)揮信貸融資作用，為綠色保險發(fā)展提供良好環(huán)境。綠色信貸最簡單、最直接的表達(dá)方式就是銀行信用貸款，綠色信貸要發(fā)揮籌融資主渠道的作用，積極為綠色保險發(fā)展作貢獻(xiàn)。通過提高對低污染、低能耗企業(yè)的信貸支持，并同時減少對兩高企業(yè)的信貸支持，引導(dǎo)資金形成資金洼地，推動資金流向污染少、資源利用率高度的行業(yè)，進(jìn)一步為綠色保險的順利開展創(chuàng)造良好環(huán)境。

3.促進(jìn)環(huán)保技術(shù)創(chuàng)新，間接支持綠色保險。綠色信貸投放是基于生態(tài)環(huán)境風(fēng)險的考慮，在一票否決和節(jié)能減排硬約束的形勢下，很多兩高一資型企業(yè)在進(jìn)行生產(chǎn)決策時，為了獲得銀行支持，就不得不考慮到生產(chǎn)過程中潛在的環(huán)境風(fēng)險，對環(huán)保新技術(shù)產(chǎn)生巨大的市場需求，促使企業(yè)加大科研投入力度，從而達(dá)到間接支持綠色保險的目的。

四、綠色保險與綠色信貸互動存在的障礙

雖然在理論上綠色保險與綠色信貸風(fēng)險之間通過一種創(chuàng)新性的制度安排建立起一種協(xié)同互動的關(guān)系具有可行性，但是在實際操作中存在著宏觀政策因素、銀保系統(tǒng)因素和技術(shù)性因素等方面的障礙。主要表現(xiàn)在：

一是銀行、保險分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的模式勢必制約綠色保險與綠色信貸互動的穩(wěn)定性。我國的金融體系實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的發(fā)展模式，銀行、保險和證券有著各自獨立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和獨立的監(jiān)管法律體系。經(jīng)營商業(yè)銀行則不能同時經(jīng)營保險，經(jīng)營保險也就不能涉足經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)。這就制約了我國銀行保險業(yè)務(wù)向著更高模式發(fā)展，而從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗和長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略考慮，金融的混業(yè)經(jīng)營是一種必然的發(fā)展趨勢。金融的混業(yè)經(jīng)營是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然和客觀要求，是把綠色金融落實到實處的基本條件。雖然政府介入是綠色金融發(fā)展的主要動力，但政府介入也存在弊端。政府的行為可能不穩(wěn)定，制定的政策也會“朝令夕改”，而且還有地方政府的保護(hù)主義風(fēng)險，這樣會使綠色金融的發(fā)展難以穩(wěn)定，影響綠色信貸的資金安全性和綠色保險的經(jīng)營穩(wěn)定性。endprint

二是綠色信貸和綠色保險在金融市場方面的合作沒有很好地銜接，產(chǎn)品設(shè)計和供應(yīng)不匹配。綠色信貸和綠色保險在服務(wù)對象、服務(wù)目的、標(biāo)的風(fēng)險等方面具有相同點，這就使得他們在項目產(chǎn)品的設(shè)計上有許多合作的基礎(chǔ)。但在目前的金融市場中，銀行機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)仍是各自為政，保險產(chǎn)品與信貸產(chǎn)品設(shè)計和供應(yīng)上存在不匹配現(xiàn)狀，使保險難以發(fā)揮其為信貸提供有效地風(fēng)險保障的作用，這是制約保險發(fā)展的一個重要因素。

三是綠色信貸和綠色保險沒有建立信息共享機(jī)制。目前在金融市場中，保險與銀行的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)相互獨立，銀行不愿與保險公司分享高端客戶，而保險公司也不愿意與銀行分享風(fēng)險信息優(yōu)勢，雙方?jīng)]有建立信息共享機(jī)制，以實現(xiàn)彼此間的“互動”發(fā)展。銀行系統(tǒng)在現(xiàn)有的客戶經(jīng)濟(jì)檔案中沒有收集客戶的保險記錄，也沒有將申請貸款戶是否參保作為審核發(fā)放貸款的重要參考因素。保險公司沒有根據(jù)信貸產(chǎn)品設(shè)計保險品種，提高保險服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮保險對防范和化解信貸風(fēng)險的積極作用。

五、促進(jìn)綠色保險與綠色信貸良性互動的相關(guān)建議

1.完善綠色金融的監(jiān)管和執(zhí)法體系，明確金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)履行環(huán)保的職責(zé)。首先，把綠色金融列入國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。一是以生態(tài)文明和持續(xù)發(fā)展為宏觀發(fā)展目標(biāo)；二是把環(huán)境政策標(biāo)準(zhǔn)作為金融業(yè)的基本原則，發(fā)揮金融業(yè)的引導(dǎo)、支持和控制作用。其次，盡快出臺法規(guī)政策，明確建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，跟進(jìn)協(xié)調(diào)監(jiān)管，防止出現(xiàn)監(jiān)督空白。良好的金融法制環(huán)境是綠色金融發(fā)展的基本條件，要從法律的高度去規(guī)范、引導(dǎo)綠色保險與綠色信貸，維護(hù)綠色金融主體的產(chǎn)權(quán)，有效遏制騙貸、騙保行為，防止監(jiān)管出現(xiàn)缺陷、漏洞和積聚金融風(fēng)險。

2.開發(fā)不同的融資保險品種，拓展綠色保險與綠色信貸互動的空間。保險機(jī)構(gòu)可以設(shè)計保單質(zhì)押貸款保險、抵押貸款保險等產(chǎn)品。農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者和農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)在簽訂貸款合同的同時由一方購買融資保險，將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移；保險機(jī)構(gòu)承諾在借款方無力償還貸款時，賠償信貸機(jī)構(gòu)的部分損失，并取得代位追償權(quán)；當(dāng)借款方有償還能力之后，保險機(jī)構(gòu)追回貸款，扣除支付的保險賠償，并將余下款項歸還給信貸機(jī)構(gòu)。信貸機(jī)構(gòu)可以將農(nóng)戶或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的某些壽險保單、林權(quán)證或倉單作為質(zhì)押物，或?qū)⑥r(nóng)機(jī)器具及大型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備作為抵押物向農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)申請貸款。根據(jù)風(fēng)險與收益匹配的原則在信貸機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行保險費率的厘定，既要盡量不增加農(nóng)村借款人的融資成本，又要能夠維持保險機(jī)構(gòu)的正常運作。

3.選擇污染少、資源利用率高的企業(yè)作為綠色保險與綠色信貸互動的新切入點。污染少、資源利用率高的企業(yè)，信息的透明度和對稱性大大提高，有效降低了綠色保險與綠色信貸中的“道德風(fēng)險”。對于產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體來說，一般都積累了相當(dāng)?shù)馁Y本，他們把保險的保費指出當(dāng)作正常的生產(chǎn)成本支付。保險公司可以通過對產(chǎn)品加工企業(yè)、產(chǎn)品流通企業(yè)提供保險，為其生產(chǎn)經(jīng)營提供抵御風(fēng)險保障。信貸機(jī)構(gòu)可以向這些經(jīng)濟(jì)組織提供貸款。保險機(jī)構(gòu)和信貸機(jī)構(gòu)通過聯(lián)合服務(wù)于具有較強(qiáng)實力的經(jīng)濟(jì)實體，既便于服務(wù)和管理、有利于控制風(fēng)險，又能夠獲取集約化經(jīng)營效益。

參考文獻(xiàn)：

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[責(zé)任編輯 王 佳]endprint