《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施中商業(yè)銀行征信監(jiān)管的主要問題及建議

李辰

摘要：《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的頒布出臺，標(biāo)志著人民銀行征信管理工作終于有法可依。在國家金融信用信息數(shù)據(jù)庫應(yīng)用范圍愈發(fā)廣泛的背景下，本文從基層央行指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)踐出發(fā)，在建立健全監(jiān)管機(jī)制、加大培訓(xùn)宣傳力度、明確實(shí)施細(xì)則、加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)四個方面提出了提高基層征信管理水平的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：基層央行；征信管理；銀行業(yè)

一、引言

2013年3月15日正式出臺施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》），是我國首部征信業(yè)法律法規(guī)，在法律層面確立了中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)對征信業(yè)的監(jiān)督管理職能，賦予了人民銀行征信業(yè)監(jiān)管部門的現(xiàn)場檢查職責(zé)，明確了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息的查詢機(jī)構(gòu)違反《條例》的有關(guān)行為，設(shè)立了對應(yīng)的處罰依據(jù)。

自《條例》出臺以來，針對金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息的查詢機(jī)構(gòu)，尤其是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，為確保《條例》的切實(shí)貫徹落實(shí)，防范和化解征信業(yè)務(wù)風(fēng)險，人民銀行長沙中心支行從“培訓(xùn)學(xué)習(xí)、宣傳教育、監(jiān)督檢查”三個環(huán)節(jié)入手，組織開展了一系列專項(xiàng)工作。本文通過總結(jié)1年來指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)《條例》的做法及成效，重點(diǎn)梳理工作中發(fā)現(xiàn)的問題，并提出進(jìn)一步提高征信管理水平的幾點(diǎn)建議。

二、指導(dǎo)落實(shí)《條例》的主要做法和成效

（一）組織培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提升征信從業(yè)者專業(yè)水平

邀請征信管理局領(lǐng)導(dǎo)為全省征信從業(yè)人員主講《條例》培訓(xùn)第一課，7000余人通過電視電話系統(tǒng)參加學(xué)習(xí)。以此次培訓(xùn)課程為藍(lán)本，挑選人民銀行征信業(yè)務(wù)骨干，分區(qū)域組建省、市、縣三級培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)89個，組織部署全省48家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)開展再培訓(xùn)活動362場，參訓(xùn)人員達(dá)21萬人，全省近6000名征信從業(yè)人員100%參訓(xùn)，提升了金融行業(yè)內(nèi)從業(yè)人員的征信知識水平，為《條例》貫徹落實(shí)后續(xù)工作打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（二） 以競賽促宣傳，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)守法意識

在“614”信用記錄關(guān)愛日，精心策劃組織全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展了一場新穎獨(dú)特、別開生面的《條例》知識競賽。征信管理處全處人員認(rèn)真研究，以《條例》和百姓關(guān)心的征信知識以及業(yè)務(wù)工作中遇到的合規(guī)性問題為基礎(chǔ)，共計(jì)出題1600多道，組成知識競賽題庫。競賽現(xiàn)場采用即時抽簽、限時作答的形式，29家參賽機(jī)構(gòu)的58名隊(duì)員在87分鐘時間內(nèi)累計(jì)回答問題722道，精準(zhǔn)率為76%。全場活動以電視電話會議系統(tǒng)在全省同步直播，并由專業(yè)影視公司現(xiàn)場錄制和后期制作，最終加工成網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)視頻，為全社會提供了專業(yè)的宣傳資料，進(jìn)一步強(qiáng)化了金融行業(yè)內(nèi)合規(guī)守法意識。

（三） 組織自查檢查，監(jiān)督商業(yè)銀行逐項(xiàng)落實(shí)

組織省內(nèi)所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展征信制度執(zhí)行情況自查，內(nèi)容包括個人信息采集、提供、查詢、使用，取得同意的方式，異議處理和內(nèi)控制度等7個方面，促使各機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)《條例》及相關(guān)征信制度，規(guī)范了數(shù)據(jù)報送等征信工作。以機(jī)構(gòu)自查情況為基礎(chǔ)，開展《條例》貫徹落實(shí)情況專項(xiàng)檢查，組織92個檢查組，對全省各級農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、郵政儲蓄銀行以及部分農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等機(jī)構(gòu)，在制度建設(shè)、用戶管理、數(shù)據(jù)報送、信用信息查詢及使用等方面進(jìn)行了全面檢查，調(diào)閱各類征信制度601份、企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)資料10674份、個人貸款及信用卡審批等業(yè)務(wù)資料30056份，確保了《條例》貫徹執(zhí)行到位，切實(shí)保護(hù)信息主體的合法權(quán)益。

三、貫徹落實(shí)《條例》存在的困難及問題

（一）基層征信管理人員有待增加

征信部門的工作涉及多個領(lǐng)域，點(diǎn)多面廣，內(nèi)容較為分散，很多工作需要協(xié)調(diào)各方面部門，難度大，不確定因素多。目前人民銀行市州中支沒有對應(yīng)的征信管理部門編制，科室負(fù)責(zé)人的職數(shù)由各行在原有職數(shù)范圍內(nèi)調(diào)劑，部分程度上影響了人員到征信管理部門任職的積極性；同時，大多數(shù)基層行征信管理部門人數(shù)非常有限，平均每個市州中支專門從事征信管理工作的干部職工不超過3人，同一科室還要兼管金融穩(wěn)定等對口工作，工作壓力負(fù)擔(dān)較重；縣支行業(yè)務(wù)部門的人手則更為緊張。

（二）金融行業(yè)內(nèi)征信培訓(xùn)有待加強(qiáng)

作為由《條例》明確的我國征信業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，人民銀行征信管理隊(duì)伍的綜合素質(zhì)是規(guī)范監(jiān)管各機(jī)構(gòu)征信工作的基礎(chǔ)，征信管理人員的專業(yè)知識、監(jiān)管技能以及法律廉政意識都有待今后進(jìn)行系統(tǒng)持續(xù)的培訓(xùn)提高；銀行業(yè)中征信從業(yè)人員結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，專業(yè)教育背景相差迥異，而專門研究從事信用及征信學(xué)科的人才更是稀少，各銀行新設(shè)機(jī)構(gòu)數(shù)量增加迅速，從業(yè)人員變動頻繁，新上崗征信業(yè)務(wù)人員對業(yè)務(wù)知識及操作規(guī)范缺乏及時了解和掌握的途徑，以《條例》及制度為依據(jù)，業(yè)務(wù)操作規(guī)范培訓(xùn)和信息主體合法權(quán)益保護(hù)教育力度尚有待加強(qiáng)。

（三） 《條例》部分操作性要求有待明確

《條例》規(guī)定：“信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人?！彪m然已經(jīng)設(shè)定信息提供者提供不良記錄，應(yīng)履行提前告知信息主體義務(wù)，但是對于信息提供者履行該義務(wù)的內(nèi)容、方式、時點(diǎn)、已告知的證據(jù)保證方式及期限管理等均不明確，導(dǎo)致商業(yè)銀行制定的相關(guān)制度標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)方式均不盡相同，各方對“告知”還是“告知到”認(rèn)識不統(tǒng)一；《條例》中規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途?！毙畔⑹褂谜邞?yīng)當(dāng)按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供?！岸畔⒅黧w書面授權(quán)是否可批量獲取，或同一授權(quán)文件是否可約定多種用途并重復(fù)使用，暫無統(tǒng)一說明，所以個別商業(yè)銀行設(shè)定的條款式合同中查詢用途過于寬泛、不具體，存在一攬子授權(quán)、重復(fù)使用的現(xiàn)象。

四、幾點(diǎn)建議

（一）提升系統(tǒng)查詢用戶監(jiān)控功能，建立征信工作聯(lián)動機(jī)制

以現(xiàn)場執(zhí)法檢查的結(jié)果來看，基層人民銀行監(jiān)管重點(diǎn)在于商業(yè)銀行征信制度執(zhí)行，系統(tǒng)用戶管理及報備，業(yè)務(wù)流程、操作合規(guī)性，信用信息查詢、使用授權(quán)等方面。尤其是《條例》頒布實(shí)施后，部分銀行的信貸系統(tǒng)升級改造，加強(qiáng)了對個人征信系統(tǒng)用戶管理的力度，系統(tǒng)查詢用戶由省分行在信貸系統(tǒng)中統(tǒng)一配置，各查詢用戶查詢信用報告后在個人征信系統(tǒng)中只體現(xiàn)為一個查詢用戶，不利于基層人民銀行進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)督管理，需要從系統(tǒng)建設(shè)中建立銀行信貸系統(tǒng)查詢記錄與個人征信系統(tǒng)查詢記錄的映射關(guān)系；應(yīng)建立起銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)征信工作聯(lián)席會議制度，強(qiáng)化征信業(yè)務(wù)工作通報制度，由人民銀行各分支行定期組織金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)牽頭部門聯(lián)席會議，明確金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部與征信業(yè)務(wù)相關(guān)部門的安全責(zé)任，聽取征信業(yè)務(wù)工作情況報告，加強(qiáng)對轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)操作流程的指導(dǎo)規(guī)范。

（二）加大征信宣傳及培訓(xùn)力度，提升征信行業(yè)水平

一方面要重視內(nèi)部隊(duì)伍建設(shè)，定期開展征信業(yè)務(wù)知識、行政執(zhí)法技能培訓(xùn)，強(qiáng)化執(zhí)業(yè)道德，規(guī)范從業(yè)素質(zhì)，不斷提高人民銀行征信管理人員的履職能力，豐富培訓(xùn)手段，拓展培訓(xùn)范圍，提供更好的學(xué)習(xí)培訓(xùn)平臺，培養(yǎng)適合基層央行征信職能的復(fù)合型人才，同時將廉政、法律教育貫徹于人才培養(yǎng)的各個環(huán)節(jié)，構(gòu)筑思想道德防線；另一方面加大對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的宣傳力度，提高銀行業(yè)務(wù)人員對征信知識的重視程度，提高其對信息主體合法權(quán)益的保護(hù)意識，定期舉辦業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)班，將征信業(yè)務(wù)知識納入到了銀行業(yè)務(wù)操作人員的崗前培訓(xùn)計(jì)劃中，重點(diǎn)開展保護(hù)信用信息安全教育，提高從業(yè)過程中的責(zé)任意識和風(fēng)險意識，減少風(fēng)險操作和違規(guī)操作。

（三）盡快出臺《條例》配套實(shí)施細(xì)則

建議人民銀行總行盡快出臺《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施細(xì)則，對《條例》中各項(xiàng)規(guī)定的操作性給予明確解釋。一是對不良信息告知義務(wù)的具體操作細(xì)則進(jìn)行設(shè)定，以“告知到”為義務(wù)履行完成標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)形式具體統(tǒng)一的告知內(nèi)容、方式、時點(diǎn)、已告知的證據(jù)保證方式及期限管理；二是依據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)容，推行標(biāo)準(zhǔn)化的書面授權(quán)規(guī)范，明確各授權(quán)文本文件的適用范圍及使用時限，限制多種用途批量授權(quán)、授權(quán)文本重復(fù)應(yīng)用的現(xiàn)象；三是對《條例》內(nèi)的相關(guān)罰則規(guī)定進(jìn)行統(tǒng)籌考慮，確保法律適用上的一致性。

（四）加強(qiáng)信用信息主體權(quán)益保護(hù)

人民銀行牽頭組織聯(lián)合轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合“信用記錄關(guān)愛日”、“征信宣傳月”等活動，加大征信維權(quán)知識的普及力度，引導(dǎo)信用信息主體關(guān)注自身信用記錄，培養(yǎng)社會大眾信用信息保護(hù)意識，自主維護(hù)個人信用信息合法權(quán)益，提高風(fēng)險自我防范能力，妥善保管好各類有效身份證件及復(fù)印件，辦理個人貸款、信用卡、分期付款等業(yè)務(wù)簽訂合同前，學(xué)會仔細(xì)閱讀合同條款，特別是免責(zé)條款，以防自身合法權(quán)益受到侵害；各級人民銀行大力開展信息主體權(quán)益維護(hù)，組織所有異議受理機(jī)構(gòu)、異議事項(xiàng)發(fā)生機(jī)構(gòu)依法依規(guī)處理各項(xiàng)異議，規(guī)范投訴處理流程，探索建立投訴事項(xiàng)辦理聯(lián)動機(jī)制，密切跟蹤轄內(nèi)征信訴訟案件，運(yùn)用征信管理系統(tǒng)持續(xù)開展信息主體救濟(jì)工作。

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