欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的困境與化解

譚英祝 王維斌

摘要：從地處欠發(fā)達(dá)地區(qū)的邵陽(yáng)市金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐出發(fā)，分析現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融供需現(xiàn)狀，指出金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中面臨的現(xiàn)實(shí)困境，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展、財(cái)政引導(dǎo)、銀行支持和保險(xiǎn)參與等角度探討了化解金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展困境的路徑。

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū)；金融；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是相對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)而言的，是指廣泛應(yīng)用了現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、現(xiàn)代工業(yè)提供的生產(chǎn)資料和科學(xué)管理方法進(jìn)行的社會(huì)化農(nóng)業(yè)，目前理論界尚無(wú)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的統(tǒng)一定義?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)是農(nóng)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求，也是當(dāng)前國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)，我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)方興未艾。2013年、2014年中央1號(hào)文件強(qiáng)調(diào)指出要加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融的支持跟進(jìn)提出了更高的要求。

一、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展及其金融支持現(xiàn)狀

（一）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展概況

邵陽(yáng)市位于湘中偏西南，轄八縣一市三區(qū)，總面積208萬(wàn)平方公里，人口80594萬(wàn)，其中農(nóng)業(yè)人口49938萬(wàn)，占比6196%。全境屬中亞熱帶季風(fēng)濕潤(rùn)氣候區(qū)，氣候溫和、雨量充沛、土壤肥沃，適宜多種農(nóng)作物的生長(zhǎng)和栽培。2013年，全市完成農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值36412億元，比上年增長(zhǎng)28%；其中種植業(yè)完成產(chǎn)值20444億元，增長(zhǎng)23%，畜牧業(yè)完成產(chǎn)值12806億元，增長(zhǎng)29%，林業(yè)完成產(chǎn)值1563億元，增長(zhǎng)66%，漁業(yè)完成產(chǎn)值1067億元，增長(zhǎng)57%。成立農(nóng)民專業(yè)合作社1942個(gè)，同比增加170個(gè)；農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)面積120萬(wàn)畝，比上年增加26萬(wàn)畝；農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)4182家，實(shí)現(xiàn)銷售收入35771億元，增長(zhǎng)196%，其中規(guī)模企業(yè)226家，銷售收入24123億元，增長(zhǎng)21%。休閑農(nóng)莊接待游客860萬(wàn)次，實(shí)現(xiàn)收入85億元，分別比上年增長(zhǎng)176%和182%。全市優(yōu)質(zhì)稻種植面積28621千公頃，比上年增長(zhǎng)28%，占水稻種植面積的654%?？傮w來(lái)看，邵陽(yáng)市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較低，處于起步階段。

（二）金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

1、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融供給

（1）涉農(nóng)貸款總量穩(wěn)步增長(zhǎng)，支持結(jié)構(gòu)有待調(diào)整。截止2014年6月末，全市涉農(nóng)貸款余額達(dá)39639億元，同比增長(zhǎng) 159%。其中農(nóng)林牧漁業(yè)貸款17488億元、農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款1877億元、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款4871億元、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造貸款212億元，分別同比增長(zhǎng)848%，1104%，1452%，1157%；但是農(nóng)產(chǎn)品加工貸款2621億元、農(nóng)田基本建設(shè)貸款1012億元、農(nóng)業(yè)科技貸款151億元，分別同比減少1625%、2056%、907%?？傮w看，我市涉農(nóng)貸款呈逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)趨勢(shì)，但部分支持領(lǐng)域有待加強(qiáng)。

（2）金融支農(nóng)環(huán)境日益改善，財(cái)稅金融合力顯現(xiàn)。全市各縣（市）人民銀行指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)、財(cái)政等部門的溝通對(duì)接，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融支持作用，不斷優(yōu)化金融支農(nóng)環(huán)境。2011年-2014年6月，各縣（市）出臺(tái)的金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展政策合計(jì)近30項(xiàng)，開(kāi)展金融支農(nóng)重點(diǎn)創(chuàng)新項(xiàng)目10余個(gè)。如市政府引領(lǐng)出臺(tái)的關(guān)于進(jìn)一步加快金融業(yè)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)、金融機(jī)構(gòu)新增貸款目標(biāo)考核獎(jiǎng)勵(lì)方法、關(guān)于鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的實(shí)施意見(jiàn)，人民銀行出臺(tái)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)主辦行制度、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展示范縣創(chuàng)建實(shí)施方案等政策措施整合財(cái)稅金融力量，大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（3）強(qiáng)化金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，拓展金融支農(nóng)新渠道。堅(jiān)持“一縣一品”的原則，大力推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。如洞口縣開(kāi)展的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資、綏寧縣推出的楠竹及中藥材產(chǎn)業(yè)科技示范戶貸款、新寧縣推出的旅游景點(diǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款、武岡市推出的農(nóng)機(jī)具抵押貸款、隆回縣推出的超級(jí)稻和金銀花產(chǎn)業(yè)科技示范戶貸款、城步縣推出的林權(quán)質(zhì)押貸款等，均有力地促進(jìn)了當(dāng)?shù)噩F(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。截至6月末，各縣（市）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建立主辦行制度為103家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供金融服務(wù)，貸款余額88億元。通過(guò)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，拓寬了金融支農(nóng)渠道。

（4）不斷探索抵押擔(dān)保模式，有效緩解抵押擔(dān)保難問(wèn)題。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體可抵押資產(chǎn)少，難以找到有效擔(dān)保人，抵押擔(dān)保難問(wèn)題一直困擾其銀行融資。為破解因擔(dān)保難、抵（質(zhì)）押難而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體融資難的問(wèn)題，金融部門進(jìn)行了許多有益的實(shí)踐探索，促進(jìn)抵押擔(dān)保方式不斷創(chuàng)新。如：洞口縣在全市創(chuàng)新推出土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，支持了土地流轉(zhuǎn)大戶的融資；新寧縣創(chuàng)新推出的旅游景點(diǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款，大力支持了崀山風(fēng)景區(qū)的發(fā)展；城步縣推出“蔬菜大棚”抵押貸款，助力蔬菜種植基地的發(fā)展；綏寧縣推出農(nóng)村住房抵押貸款，緩解了農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。同時(shí)各金融機(jī)構(gòu)積極探索商戶聯(lián)保、“公司+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+農(nóng)戶”、網(wǎng)銀循環(huán)貸等貸款新模式。

2、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融需求

（1）資金需求大額化

與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對(duì)資金需求的小額、分散特征不同，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展模式?jīng)Q定了對(duì)資金需求的大額、集中的特征?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款主要集中在三塊：一是農(nóng)產(chǎn)品加工貸款?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)主要依靠機(jī)器加工，對(duì)生產(chǎn)、加工等環(huán)節(jié)的要求特別高，需要投入大量資金引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備，單靠經(jīng)營(yíng)業(yè)主的投入無(wú)法滿足。二是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要良好的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件。雖然我國(guó)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件已有大幅改善，但是上世紀(jì)60年代修建的水利、水庫(kù)等工程由于投入使用近50年，很多已經(jīng)破壞不能使用或出現(xiàn)重大隱患，不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，亟需財(cái)政和金融的支持。三是農(nóng)用物資農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條日趨緊密，訂單農(nóng)業(yè)等模式迅猛發(fā)展，在農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通領(lǐng)域需要大量貸款。

（2）需求期限長(zhǎng)期化

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)受自然的影響大，具有明顯的季節(jié)性和周期性，相應(yīng)地對(duì)農(nóng)村金融期限的需求也具有季節(jié)性和周期性，一般以一年內(nèi)的貸款期限為主，“春放秋收冬不貸”的特征很明顯。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)則明顯不同，一方面現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合應(yīng)用計(jì)算機(jī)、科技、管理等現(xiàn)代生產(chǎn)力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)，其生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)方式更加靈活，周期拉長(zhǎng)，對(duì)資金期限的需求也隨之拉長(zhǎng)。另一方面，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)還具備生態(tài)旅游功能，利用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)大量的休閑農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)，同樣需要大量資金的投入?？傮w看，資金期限需求集中在2-5年。

（3）需求結(jié)構(gòu)多元化

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)屬于開(kāi)放式發(fā)展農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)趨向集約化、規(guī)?；?、現(xiàn)代化，經(jīng)營(yíng)模式趨向產(chǎn)業(yè)化，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式提出了更高的要求，傳統(tǒng)的存貸匯等基本業(yè)務(wù)已不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。如以家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)、加工、流通、銷售等環(huán)節(jié)的新需求，同時(shí)隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)品逐步走出國(guó)門，對(duì)跨境結(jié)算、保險(xiǎn)、期貨、債券等金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求日益增加。

二、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)困境

（一）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不高，難以成為有效的融資客體

邵陽(yáng)市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)處于起步階段，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，產(chǎn)業(yè)化程度不高，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資的競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。一是農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模總體偏小。全市4182家農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)中，上規(guī)模的僅226家，占比54%。銀行經(jīng)營(yíng)要堅(jiān)持效益原則，偏向支持具備一定規(guī)模的工商企業(yè)。二是產(chǎn)業(yè)化、組織化程度低。以農(nóng)產(chǎn)品初加工為主，產(chǎn)業(yè)鏈短，產(chǎn)品附加值低，難以抵

御外部市場(chǎng)變動(dòng)的沖擊。如隆回縣的金銀花產(chǎn)業(yè)曾經(jīng)給當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶帶來(lái)大量收益，農(nóng)戶生活水平大幅改善，但近年由于市場(chǎng)需求疲軟，金銀花價(jià)格大幅跳水，產(chǎn)品嚴(yán)重滯銷，由于缺乏深加工產(chǎn)品，金銀花產(chǎn)業(yè)面臨生存危機(jī)。三是抵（質(zhì)）押物不足?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求大，可抵押資產(chǎn)少，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)房產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等貸款由于政府部門的配套平臺(tái)和機(jī)制建設(shè)滯后難以開(kāi)展，制約了金融支農(nóng)的進(jìn)程。

（二）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性難以成為銀行業(yè)資本追逐的對(duì)象

一是自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)行業(yè)，容易受自然條件影響，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)依然無(wú)法規(guī)避自然風(fēng)險(xiǎn)。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)建設(shè)起步較晚，制度管理有待完善規(guī)范，信息不對(duì)稱等原因使農(nóng)產(chǎn)品的原材料市場(chǎng)、批發(fā)市場(chǎng)、銷售市場(chǎng)面臨諸多變化，市場(chǎng)參與者以及金融機(jī)構(gòu)均難以識(shí)別。三是經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方式簡(jiǎn)單粗放，一般是家族式企業(yè)，文化素質(zhì)技能不高，一旦管理或者經(jīng)營(yíng)不善，將會(huì)引起重大損失。四是資金鏈風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)需要投入的資金多、資金使用的周期長(zhǎng)、面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類多，而目前對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、識(shí)別和處理機(jī)制都不健全，如果發(fā)生資金鏈斷裂，將會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)?yè)p失。

（三）財(cái)稅支持政策的缺位難以吸引金融機(jī)構(gòu)的參與

金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)財(cái)稅政策的配套支持。當(dāng)前各縣對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款的貼息金額低，依賴上級(jí)財(cái)政的轉(zhuǎn)移補(bǔ)貼，缺乏地方財(cái)政的配套支持，整體補(bǔ)貼和補(bǔ)償水平難以彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)損失。如邵陽(yáng)市的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和政策支持體系嚴(yán)重缺位，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全。各縣域僅有中央財(cái)政支持的涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)，全市僅1家政府注資的擔(dān)保公司，沒(méi)有對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施稅收減免，農(nóng)村信貸缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和擔(dān)保，這使金融機(jī)構(gòu)提高了對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估要求，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，加大了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資的難度。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的謹(jǐn)慎介入制約了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

盡管呼吁加大保險(xiǎn)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展力度的聲音很大，但是出于對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)的介入十分謹(jǐn)慎。一是農(nóng)村金融保險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)滯后，不能適應(yīng)金融體制建設(shè)的需要，各大保險(xiǎn)公司也沒(méi)有針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出臺(tái)專門的政策制度。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的密度和深度不足。2013年末，邵陽(yáng)市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度是3464元/人，比全部保險(xiǎn)密度低508元/人，保險(xiǎn)深度為068%，比全部保險(xiǎn)深度低278個(gè)百分點(diǎn)。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。據(jù)統(tǒng)計(jì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種主要集中在水稻、棉花、油菜、能繁母豬、育肥豬、森林等險(xiǎn)種，而且保費(fèi)、賠付比例低，沒(méi)有起到轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的作用，很多現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體找不到保險(xiǎn)公司為其資產(chǎn)、產(chǎn)品承保。

三、對(duì)策建議

（一）因地制宜，不斷壯大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模

通過(guò)出臺(tái)專項(xiàng)扶持政策，不斷壯大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模，進(jìn)一步提升其承貸能力。一是加快發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。如支持現(xiàn)有龍頭企業(yè)進(jìn)行技術(shù)升級(jí)，提高品牌競(jìng)爭(zhēng)力；引導(dǎo)企業(yè)完善公司治理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平；支持一定規(guī)模企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是加快農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展。依托優(yōu)勢(shì)資源，重點(diǎn)支持一批具有當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)民專業(yè)合作組織規(guī)范運(yùn)作，通過(guò)注冊(cè)登記、頒證等措施，允許其作為承貸主體向銀行融資。三是培育種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展。種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)是專業(yè)合作組織以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展雛形，也是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。

（二）財(cái)政引導(dǎo)，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

要充分發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的撬動(dòng)作用。一是對(duì)財(cái)政支農(nóng)資金進(jìn)行整合，提高資金使用效率。通過(guò)獎(jiǎng)補(bǔ)、貼息、擔(dān)保補(bǔ)助、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、保險(xiǎn)補(bǔ)助等方式發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，加強(qiáng)監(jiān)督，防止截留或挪作他用。二是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸資金發(fā)放與用途監(jiān)管。加大對(duì)財(cái)政資金帶動(dòng)金融支農(nóng)績(jī)效監(jiān)測(cè)評(píng)估，使財(cái)政帶動(dòng)的信貸資金用到刀刃上，切實(shí)提高財(cái)政資金的金融支農(nóng)帶動(dòng)力。三是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)情況的考核和監(jiān)管。將金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展工作列入金融機(jī)構(gòu)績(jī)效考核指標(biāo)體系。

（三）銀行支持，創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品和服務(wù)

一是金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)一步創(chuàng)新貸款抵押擔(dān)保方式和融資方案，探索開(kāi)展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款等業(yè)務(wù)。二是調(diào)整貸款條件、額度、期限、利率等，在覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本條件下，切實(shí)降低現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的融資成本。三是創(chuàng)新信貸管理模式。適度提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)不良貸款容忍度，單獨(dú)切塊現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模，下放大額貸款審批權(quán)，適度放寬信貸人員的責(zé)任追究。四是增辦現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)。開(kāi)辦跨境人民幣結(jié)算、投融資理財(cái)、擔(dān)保咨詢等業(yè)務(wù)，拓展銀行卡和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，增加助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，提升服務(wù)水平。

（四）研發(fā)保險(xiǎn)，構(gòu)筑現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸保障機(jī)制

一是政府部門應(yīng)加大政策支持力度，加快設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化運(yùn)作和政府部門保費(fèi)補(bǔ)貼的政策優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建政策性保險(xiǎn)、商業(yè)性保險(xiǎn)共同支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展體系，為金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。二是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。在發(fā)揮政策性保險(xiǎn)公司的主渠道作用的同時(shí)，發(fā)展多種形式的農(nóng)村保險(xiǎn)組織，加快形成體系健全、產(chǎn)品多樣、廣泛覆蓋、有序競(jìng)爭(zhēng)、功能明顯的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。三是研發(fā)各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索涉農(nóng)貸款保險(xiǎn)和信貸保證保險(xiǎn)，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，筑起現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的保障機(jī)制。