青海省推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)的SWOT分析

彭毛吉

摘要：目前，手機(jī)支付的流行趨勢(shì)已逐步彰顯，2013年雙十一光棍節(jié)網(wǎng)購(gòu)狂歡中，350億的天貓?zhí)詫毘山活~中手機(jī)支付達(dá)53.5億，可見(jiàn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)有著廣闊的發(fā)展空間。然而在我國(guó)西部地區(qū)，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)牧區(qū)，手機(jī)支付服務(wù)更新的腳步較為緩慢。本文以青海省為例，運(yùn)用SWOT分析法探討在青海省推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇。

關(guān)鍵詞：手機(jī)支付；SWOT分析

一、青海省手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）起步較晚，業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢。2005年10月，人民銀行頒布的《電子支付指引（第一號(hào)）》首次提出了移動(dòng)支付的概念，隨后三大運(yùn)營(yíng)商相繼聯(lián)手中國(guó)銀聯(lián)、支付寶大規(guī)模開(kāi)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，不斷豐富業(yè)務(wù)種類(lèi)，培養(yǎng)消費(fèi)群體，手機(jī)支付業(yè)務(wù)于2007年進(jìn)入業(yè)務(wù)擴(kuò)展期，2011年進(jìn)入快速發(fā)展階段，國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)城市的手機(jī)支付業(yè)務(wù)在這一時(shí)期也逐漸進(jìn)入成熟階段，但青海省的手機(jī)支付業(yè)務(wù)卻剛剛起步。進(jìn)入移動(dòng)市場(chǎng)以來(lái)，僅由青海移動(dòng)于2011年底推出了手機(jī)支付繳納話費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)彩票、電力繳費(fèi)等業(yè)務(wù)；青海電信推出的“三江·天翼”手機(jī)支付業(yè)務(wù)，用戶僅可以通過(guò)銀聯(lián)特約商戶POS刷卡機(jī)具進(jìn)行小額快速消費(fèi)。相比于其他地區(qū)推出的保險(xiǎn)行業(yè)銷(xiāo)售支付和旅行預(yù)訂支付等新興支付行業(yè)種類(lèi)，顯然，青海省手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀遠(yuǎn)不能滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的物質(zhì)文化生活需求。

（二）銀行卡交易業(yè)務(wù)量持續(xù)增長(zhǎng)，手機(jī)支付在夾縫中求發(fā)展。近年來(lái)，由于青海省各金融機(jī)構(gòu)的政策支持和大力宣傳，銀行卡業(yè)務(wù)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，銀行卡交易業(yè)務(wù)量持續(xù)增長(zhǎng)。根據(jù)《2013年青海省支付業(yè)務(wù)信息分析報(bào)告》顯示，2013年青海省共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)銀行卡業(yè)務(wù)13932.91萬(wàn)筆，金額10977.05億元，占非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量的91.71%和22.35%。由此可以得出，銀行卡支付這種傳統(tǒng)支付模式的優(yōu)勢(shì)地位成為阻礙青海省移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展的主要因素，要想使手機(jī)變?yōu)閭鹘y(tǒng)支付工具的替代品任重而道遠(yuǎn)。

圖1 2008年以來(lái)青海省銀行卡業(yè)務(wù)量變動(dòng)示意圖

（三）網(wǎng)銀支付深入人心，對(duì)手機(jī)支付業(yè)務(wù)形成沖擊。網(wǎng)上銀行因交易成本低廉、發(fā)展前景廣闊成為當(dāng)今炙手可熱的服務(wù)渠道，依托于其優(yōu)異的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)以及多元化、個(gè)性化、簡(jiǎn)約化的服務(wù)方式，成為大眾備受青睞的支付方式。2013年，青海省共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)5062.22萬(wàn)筆，金額14841.27億元，同比分別增長(zhǎng)50.04%和28.56%，分別占全省非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量的33.32%和30.21%。其中，全省共辦理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)4109.82萬(wàn)筆，金額14612.33億元，分別占電子支付業(yè)務(wù)量的81.18%和98.46%；電話支付業(yè)務(wù)147.09萬(wàn)筆，金額35.83億元，分別占電子支付業(yè)務(wù)量的2.91%和0.24%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)805.86萬(wàn)筆，金額193.10億元，分別占電子支付業(yè)務(wù)量的15.92%和1.30%。以上數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)銀支付仍是青海省電子支付的主流方式，網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì)手機(jī)支付的滲透有一定的削弱作用。

二、推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)的SWOT分析

（一）strengths—優(yōu)勢(shì)

1、有廣闊的發(fā)展空間。就目前而言，青海省手機(jī)支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展和推廣大部分集中于省會(huì)西寧和海東地區(qū)，這些地方的特點(diǎn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展快，支付環(huán)境成熟、居民消費(fèi)水平高。而其他自治州，由于旅游業(yè)日漸發(fā)達(dá)，礦產(chǎn)支柱產(chǎn)業(yè)不斷鞏固，昆侖玉、蟲(chóng)草、生態(tài)畜牧等產(chǎn)業(yè)不斷興起，拉動(dòng)了整體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。截至2013年12月末，全省金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額4102.54億元，同比增長(zhǎng)16.27%；全省金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額3398.17億元，同比增長(zhǎng)21.72%，存貸款增速分別居全國(guó)第10位和第5位。只要加強(qiáng)手機(jī)支付宣傳和引導(dǎo)，適時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣和試點(diǎn)工作，手機(jī)支付在青海省將會(huì)得到強(qiáng)有力的發(fā)展。

2、有成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。移動(dòng)支付發(fā)展模式方面，韓國(guó)主要采取的是運(yùn)營(yíng)商或商業(yè)銀行主導(dǎo)，運(yùn)營(yíng)商、銀行等多方合作的模式，通過(guò)建立完善、安全的產(chǎn)業(yè)鏈模式打造移動(dòng)支付品牌；支付領(lǐng)域拓展方面，北京、廣東、湖南等地對(duì)交通出行、旅游消費(fèi)、移動(dòng)繳費(fèi)、酒店預(yù)訂、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等服務(wù)渠道進(jìn)行開(kāi)發(fā)和升級(jí)，這些為青海省推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)提供了借鑒模式和成功經(jīng)驗(yàn)。

（二）weaknesses—劣勢(shì)

1、創(chuàng)新水平有待提高。在開(kāi)發(fā)自有品牌和提升用戶體驗(yàn)及滿意度方面，由于青海省地方政府的技術(shù)投入不足，缺乏創(chuàng)新，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的廣度和深度不夠，業(yè)務(wù)創(chuàng)新遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，不能成為拉動(dòng)業(yè)務(wù)和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的主要因素，以致青海省手機(jī)支付普及性較差，用戶體驗(yàn)很難提升，影響了手機(jī)支付的市場(chǎng)拓展。

2、專(zhuān)業(yè)人才相對(duì)匱乏。手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大量的專(zhuān)業(yè)化人才，資源開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)調(diào)查、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和推廣、風(fēng)險(xiǎn)防范等環(huán)節(jié)都需要儲(chǔ)備巨大的人力資源，而支付行業(yè)激烈的人才競(jìng)爭(zhēng)造成部分人才流失，制約青海省手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）opportunities—機(jī)遇

1、具備良好的政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境。一是監(jiān)管部門(mén)高度重視移動(dòng)支付的發(fā)展，2010年6月人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》為手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了寬松的政策支持。二是人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了一系列改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)，為手機(jī)支付業(yè)務(wù)在青海省的推廣應(yīng)用提供了機(jī)遇和便利。三是國(guó)家先后實(shí)施的西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略、支持青海藏區(qū)跨越發(fā)展、推動(dòng)三江源生態(tài)保護(hù)綜合試驗(yàn)區(qū)建設(shè)等，為全省特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和畜牧業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)奠定了基礎(chǔ)，拉動(dòng)了全省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

2、電子商務(wù)為手機(jī)支付發(fā)展提供助推力。近年來(lái)，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)得到了井噴式的發(fā)展，《2013年度中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》稱(chēng)，我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)2013年交易規(guī)模達(dá)10.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)29.9%。電子商務(wù)的快速發(fā)展，不僅創(chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，同時(shí)對(duì)于物流快遞、第三方支付起著高速的拉動(dòng)作用，勢(shì)必會(huì)為手機(jī)支付市場(chǎng)帶來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)。

（四）threats—威脅

1、傳統(tǒng)的支付觀念短時(shí)間內(nèi)難以改變。與推廣使用銀行卡一樣，移動(dòng)支付面臨著改變傳統(tǒng)支付觀念這一問(wèn)題。青海省少數(shù)民族大約占全省人口的42.8%，多數(shù)居民主要從事農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)，由于文化程度低和長(zhǎng)期以來(lái)形成的消費(fèi)習(xí)慣，傳統(tǒng)的“一手交錢(qián)，一手交貨，錢(qián)貨兩清”的現(xiàn)金結(jié)算方式成為支付主流，因此對(duì)現(xiàn)代支付方式接受能力較弱，對(duì)手機(jī)支付這種“看不見(jiàn)，摸不著”的交易更是覺(jué)得不踏實(shí)、不安全。一旦缺失消費(fèi)群體，手機(jī)支付在青海省的推廣就變得困難重重。

2、使用低端手機(jī)的局面難以打破。根據(jù)中國(guó)工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2013年3月底，中國(guó)共有11.46億手機(jī)用戶，其中有8.1739億用戶接入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，與全國(guó)各地異軍突起的手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)用戶相比，青海省的這一數(shù)據(jù)僅占全國(guó)用戶數(shù)的千分之三。究其原因，主要是青海偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)牧民由于見(jiàn)識(shí)和意識(shí)上的局限性，在購(gòu)置手機(jī)時(shí)，多選擇價(jià)格較低、功能偏少的低端機(jī)，而手機(jī)作為移動(dòng)支付的載體，對(duì)其配置要求較高，移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境受限制。

三、青海省推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)的相關(guān)問(wèn)題探討

（一）環(huán)境問(wèn)題。一是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是開(kāi)展移動(dòng)支付應(yīng)用的基礎(chǔ)，近幾年政府雖然加大了地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，但就目前青海省的實(shí)際看，形勢(shì)并不樂(lè)觀。一些行政村由于地處偏遠(yuǎn)，且村落之間距離較大，網(wǎng)絡(luò)通訊經(jīng)常受到干擾，信號(hào)時(shí)常中斷，最基本的手機(jī)通話、發(fā)信息等業(yè)務(wù)都受到影響，手機(jī)支付更無(wú)從談起。二是市場(chǎng)環(huán)境。目前青海省的受理終端基本都布放在省會(huì)西寧，其他州府所在地幾乎沒(méi)有服務(wù)終端，加上銀聯(lián)公司與金融機(jī)構(gòu)合作推出的手機(jī)銀行卡產(chǎn)品缺乏消費(fèi)場(chǎng)所，用戶無(wú)法體驗(yàn)近場(chǎng)支付的便捷之處，移動(dòng)支付產(chǎn)品的推廣受到制約。

（二）安全問(wèn)題。安全問(wèn)題是手機(jī)支付面臨的最主要的問(wèn)題，也是人們最關(guān)心的問(wèn)題，目前尚未得到完全解決。一是支付安全。手機(jī)支付的完成需要消費(fèi)者、商家及無(wú)線運(yùn)營(yíng)商三者通過(guò)背靠背的結(jié)算方式才能完成，雖然我國(guó)已采取了很多防止手機(jī)支付信息被竊取的手段，但仍然會(huì)有一些不法分子采取各種高科技手段非法盜用客戶密碼，進(jìn)而盜走客戶資金，手機(jī)支付系統(tǒng)自身存在巨大數(shù)據(jù)安全漏洞。二是信息安全。消費(fèi)者通過(guò)手機(jī)支付，委托發(fā)卡銀行劃撥購(gòu)物款時(shí)需要輸入各方面的信息，比如姓名、手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)碼等，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這些信息是公開(kāi)的，由于手機(jī)支付的技術(shù)性、網(wǎng)絡(luò)虛擬性和操作過(guò)程復(fù)雜性等原因，使得消費(fèi)者信息很容易泄露。

（三）觀念問(wèn)題。如果說(shuō)環(huán)境問(wèn)題和安全問(wèn)題這兩個(gè)客觀問(wèn)題可以通過(guò)物理手段得到解決的話，那么觀念問(wèn)題的解決在青海省推廣手機(jī)支付的道路上顯得尤為重要。長(zhǎng)期以來(lái)，由于受傳統(tǒng)觀念、消費(fèi)意識(shí)、知識(shí)水平、市場(chǎng)環(huán)境等的影響，青海省大部分農(nóng)村居民養(yǎng)成了使用現(xiàn)金消費(fèi)的習(xí)慣，“一時(shí)無(wú)法適應(yīng)手機(jī)支付”、“不會(huì)使用手機(jī)支付”成為大部分人對(duì)手機(jī)支付的第一反應(yīng)。潛在客戶對(duì)手機(jī)支付的具體操作流程、支付結(jié)算功能及其便捷性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)現(xiàn)代化支付手段不信任，加之近年來(lái)銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)牧區(qū)的宣傳重點(diǎn)主要是網(wǎng)上銀行和銀行卡，對(duì)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的宣傳力度不大，一定程度上制約了手機(jī)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展進(jìn)程。

四、戰(zhàn)略選擇

（一）重視手機(jī)支付業(yè)務(wù)推廣，完善網(wǎng)絡(luò)通訊環(huán)境。手機(jī)支付業(yè)務(wù)因?yàn)槟軌驖M足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利及節(jié)約時(shí)間的需求，日益成為比較流行的支付方式。從整體來(lái)看，發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行支付服務(wù)的不足，解決金融機(jī)構(gòu)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)的服務(wù)需求，降低偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的成本，所以亟待推廣。青海省電信運(yùn)營(yíng)商在偏遠(yuǎn)地區(qū)提供的網(wǎng)絡(luò)通訊不穩(wěn)定，時(shí)常出現(xiàn)信號(hào)中斷的現(xiàn)象，通訊網(wǎng)絡(luò)達(dá)不到網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全、可靠的要求，無(wú)法保證交易信息的安全、迅速傳遞，因此有必要改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)通信硬件設(shè)施，更新升級(jí)系統(tǒng)軟件，完善網(wǎng)絡(luò)通訊環(huán)境，保證通信渠道的暢通，為手機(jī)支付提供安全、迅速的支付環(huán)境。同時(shí)要進(jìn)一步加快受理市場(chǎng)終端改造進(jìn)度和布放速度，促進(jìn)電信運(yùn)營(yíng)商和商業(yè)銀行加大發(fā)行帶閃付功能移動(dòng)支付產(chǎn)品的力度。

（二）采取試點(diǎn)先行的方針，逐步擴(kuò)大手機(jī)支付使用范圍。青海省轄內(nèi)六州一地三縣，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不一、市場(chǎng)環(huán)境不一、公眾觀念不一，要想在全省取得手機(jī)支付業(yè)務(wù)的全面推廣和使用，戰(zhàn)略性的做法是“試點(diǎn)先行，以點(diǎn)帶面，整體推廣”。試點(diǎn)先行，目的不僅在于試點(diǎn)的成功，更在于創(chuàng)出示范后的典型引路功效。建議在具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和產(chǎn)業(yè)特色的地區(qū)首先開(kāi)展試點(diǎn)，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展基于銀行賬戶（借記卡）的小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)為試點(diǎn)關(guān)鍵，打造手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)品牌，利用手機(jī)支付示范街、有獎(jiǎng)競(jìng)猜、刷手機(jī)領(lǐng)獎(jiǎng)品等活動(dòng)進(jìn)行輻射性宣傳，消除公眾對(duì)手機(jī)支付的安全疑慮，打破農(nóng)村金融服務(wù)的瓶頸，滿足農(nóng)村居民的日常金融服務(wù)需求，逐步實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付的普遍化、公眾化。

（三）充分做好市場(chǎng)定位工作，豐富移動(dòng)支付產(chǎn)品種類(lèi)。只有正確把握手機(jī)支付的定位，才能更好的推廣手機(jī)產(chǎn)品。青海省手機(jī)支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位應(yīng)向“個(gè)性化服務(wù)”努力，建立以農(nóng)戶為導(dǎo)向的系統(tǒng)、應(yīng)用結(jié)構(gòu)、程序和策略，運(yùn)營(yíng)商或商業(yè)銀行可以收集并了解農(nóng)戶的消費(fèi)習(xí)慣以及他們?cè)敢馐褂玫姆?wù)方式，并對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，然后提供針對(duì)性強(qiáng)的產(chǎn)品或服務(wù)，提高客戶的信任度。用戶定位應(yīng)偏重“商務(wù)用戶+

實(shí)用型用戶+時(shí)尚用戶”，這些人經(jīng)常使用銀行卡消費(fèi)，經(jīng)常

在互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物，有公共事業(yè)費(fèi)支付需求，對(duì)每次小額支付的服務(wù)有經(jīng)常性需求，有票據(jù)類(lèi)服務(wù)支付需求，以此為切入點(diǎn)，逐步向全社會(huì)推廣移動(dòng)支付生活方式。

（四）加強(qiáng)宣傳指導(dǎo)，轉(zhuǎn)變公眾傳統(tǒng)支付觀念。在青海省推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急是引導(dǎo)農(nóng)村消費(fèi)者接受手機(jī)支付業(yè)務(wù)。一是利用多種形式深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展手機(jī)支付知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，著重宣傳“手機(jī)支付為消費(fèi)者提供了一個(gè)新的、便捷的、省時(shí)的、及時(shí)的支付渠道”這一特點(diǎn)，介紹手機(jī)支付的操作要求、風(fēng)險(xiǎn)防范等知識(shí)，逐步培養(yǎng)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。二是選擇接收新生事物能力強(qiáng)、生活節(jié)奏快、追求時(shí)尚的年輕消費(fèi)群體為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，選擇在公交、社保、財(cái)政補(bǔ)貼等應(yīng)用人數(shù)多，與公眾衣食住行密切相關(guān)的行業(yè)中推出相應(yīng)產(chǎn)品，通過(guò)以點(diǎn)帶面，逐步提高手機(jī)支付產(chǎn)品的接受度，提高手機(jī)支付普及率。