湖南省落實(shí)金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體各項(xiàng)政策收效明顯

李大剛

2014年2月，人總行下發(fā)《關(guān)于做好家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2014〕42號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》。湖南省金融系統(tǒng)在加大信貸支持力度、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等多個(gè)方面精準(zhǔn)、快速落實(shí)《意見(jiàn)》中各項(xiàng)措施，收效明顯。

一、主要做法

（一）加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持力度

湖南金融機(jī)構(gòu)按照“宜場(chǎng)則場(chǎng)、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”原則，簡(jiǎn)化審貸流程，實(shí)施優(yōu)惠利率，增加信貸投放，確保新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體合理信貸需求得到滿足。1-7月，湖南12個(gè)市累計(jì)為“四類”新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放信貸資金2896億元，同比多投放963億元，增幅達(dá)498%；共支持專業(yè)大戶21萬(wàn)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)458戶、農(nóng)民合作社1045個(gè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)1112戶，貸款覆蓋率達(dá)205%。如常德桃源縣、益陽(yáng)桃江縣農(nóng)村信用社出臺(tái)《農(nóng)民住房抵押貸款管理辦法》，確定對(duì)專業(yè)大戶的貸款比同檔次利率水平低10-35%，降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資成本。

（二）加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

一是拓寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體擔(dān)保物范圍。積極開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)房等“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，擴(kuò)大“四類”主體的抵押擔(dān)保物范圍。1-7月，湖南12市“兩權(quán)”抵押貸款余額85億元，其中農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額為19億元，同比增長(zhǎng)120%；如邵陽(yáng)綏寧縣寨市鎮(zhèn)36戶農(nóng)民以林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股，成立竹橋油茶種植農(nóng)民專業(yè)合作社，參與合作社的林農(nóng)分別憑林權(quán)證向信用社辦理抵押貸款600萬(wàn)元，種植油茶950畝。

二是實(shí)施差異化的信貸扶持政策。各涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同類型、不同經(jīng)營(yíng)規(guī)模新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的差異化資金需求，提供多樣化的支持方案。同時(shí)，根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、還款來(lái)源、信用狀況

等因素，合理確定貸款的最高額度。如農(nóng)行岳陽(yáng)市分行根據(jù)規(guī)?；r(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，將農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款由于100萬(wàn)元擴(kuò)大到300萬(wàn)元；公司對(duì)農(nóng)戶擔(dān)保貸款由5萬(wàn)元擴(kuò)大到100萬(wàn)元。

三是結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)特征創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1-7月，湖南12市各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為“四類”主體創(chuàng)新開(kāi)展的信貸品種達(dá)33種。如懷化市建設(shè)銀行在會(huì)同、芷江縣等開(kāi)辦“助保貸”業(yè)務(wù)，由政府財(cái)政首批出資500萬(wàn)元鋪底風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，共為縣域9個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供了2370萬(wàn)元的信貸支持；株洲醴陵市推廣“訂單農(nóng)業(yè)”加“產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)?！苯鹑谥С帜Ｊ綑C(jī)制，目前已累計(jì)發(fā)放“訂單農(nóng)業(yè)”貸款187億元，扶持了湖南湘洲食品等百余家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。

四是創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式。如桃江建信村鎮(zhèn)銀行推出“陽(yáng)光信貸”服務(wù)模式，通過(guò)“背包下鄉(xiāng)”建立信貸支持“綠色通道”，在服務(wù)時(shí)間上突出“活”字，在服務(wù)方式上突出“新”字，有效支持“四類”主體發(fā)展；農(nóng)行湘西州分行根據(jù)山區(qū)地域廣、客戶經(jīng)理和農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)少的實(shí)際，堅(jiān)持走“公司+農(nóng)戶+農(nóng)行”的發(fā)卡、授信模式，與煙草公司簽署煙草項(xiàng)目資金合作協(xié)議，在農(nóng)戶小額貸款、資金劃轉(zhuǎn)、收購(gòu)資金代付等方面全面合作。

（三）加大財(cái)、稅、銀政策資源整合力度

一是建立財(cái)稅激勵(lì)機(jī)制。12市均建立了由政府協(xié)調(diào)、人民銀行牽頭、部門(mén)配合、金融機(jī)構(gòu)參與的工作機(jī)制，以及信貸、保險(xiǎn)、財(cái)政資金等相融合的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；株洲、益陽(yáng)等建立了貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，通過(guò)完善貸款擔(dān)保、建立貸款獎(jiǎng)勵(lì)與貼息制度，落實(shí)各項(xiàng)配套扶持措施。如益陽(yáng)桃江縣由財(cái)政出資300萬(wàn)元參股益陽(yáng)市中小企業(yè)擔(dān)保公司，為該縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保服務(wù)；今年一季度，桃江建信村鎮(zhèn)銀行支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)民合作社發(fā)展獲政府充分肯定，并以契稅返還方式對(duì)該行給予14萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)。

二是運(yùn)用多種信貸政策引導(dǎo)。人民銀行各地市中支將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)工作與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新、農(nóng)村金融服務(wù)示范縣創(chuàng)建等工作有機(jī)結(jié)合，綜合運(yùn)用支農(nóng)再貸款、支小再貸款、信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估等多種貨幣政策工具，推動(dòng)涉農(nóng)信貸政策產(chǎn)品化，實(shí)現(xiàn)了“一行一品”加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸投入。1-7月，全省共發(fā)放支農(nóng)再貸款713億元，支小再貸款6億元，同比分別增加157億元和6億元，有效支持了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。

三是構(gòu)建農(nóng)村信用輔助體系。全省各級(jí)人民銀行持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，通過(guò)健全對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社的信用采集和評(píng)價(jià)制度，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得信貸支持創(chuàng)造條件。如人行常德市中支引導(dǎo)、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用評(píng)價(jià)與信貸投放相結(jié)合，將種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)納入征信系統(tǒng)管理，千方百計(jì)支持守信家庭農(nóng)場(chǎng)融資擴(kuò)展。截至7月末，湖南12市共評(píng)定信用農(nóng)戶6371萬(wàn)戶。

二、取得成效

（一）促進(jìn)了“四類”新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展

至2014年7月末，湖南12市“四類”主體達(dá)118萬(wàn)個(gè)，同比增加16萬(wàn)個(gè)，增長(zhǎng)152%，比年初增加了13萬(wàn)個(gè)，增長(zhǎng)124%。其中，種養(yǎng)大戶103萬(wàn)戶，家庭農(nóng)場(chǎng)636個(gè)，農(nóng)民專業(yè)合作社12043個(gè)，產(chǎn)業(yè)化農(nóng)頭企業(yè)1810個(gè)（見(jiàn)表1）。

表1 湖南12市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展情況表

單位：戶、個(gè)、家

“四類”合計(jì)專業(yè)大戶家庭農(nóng)場(chǎng)

13年7月14年7月13年7月14年7月13年7月

14年7月

10206011761191664103122298636

農(nóng)民專業(yè)合作社產(chǎn)業(yè)化龍頭企

13年7月14年7月13年7月14年7月

86351204314631810

（二）增強(qiáng)了金融支持“三農(nóng)”力度

截止2014年7月末，12市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額4063億元，同比增長(zhǎng)88%。其中，涉農(nóng)貸款余額1824億元，同比增長(zhǎng)189%；四大主體貸款余額515億元，同比增幅達(dá)700%占涉農(nóng)貸款的282%，比年初上升了84個(gè)百分點(diǎn)（見(jiàn)表2）。

表2 湖南12市信貸支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體情況表

單位：億元、%

信貸總量涉農(nóng)貸款四大“主體”貸款

13年7月末14年7月末13年7月末14年7月末13年7月末14年7月末

3735406315331824303515

占比410449198

282

（三）提高了農(nóng)民參與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的積極性

據(jù)統(tǒng)計(jì)，1-7月份，湖南12市累計(jì)增加了307萬(wàn)農(nóng)戶參與到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體；“四類”主體的蓬勃發(fā)展，增加了農(nóng)業(yè)就業(yè)人口，也有效增加了農(nóng)民收入，產(chǎn)生了很好地社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。特別是大批外出務(wù)工農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，成為種養(yǎng)專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)的主力軍，有力地帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。如大通湖區(qū)河壩鎮(zhèn)農(nóng)民王某年初回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，投入100萬(wàn)元種植韭菜200畝、水產(chǎn)養(yǎng)殖20畝，預(yù)計(jì)年產(chǎn)值將達(dá)300萬(wàn)元。

（四）推動(dòng)了地區(qū)支柱農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

一是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平不斷提高，1-7月12市新增農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)349家，國(guó)家級(jí)龍頭企業(yè)4家，省級(jí)龍頭企業(yè)14家；二是特色產(chǎn)業(yè)集群逐步形成。如婁底市著力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展楠竹、食草動(dòng)物、中藥材等五大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，今年已建成170萬(wàn)畝連片優(yōu)質(zhì)稻、80萬(wàn)畝楠竹、32萬(wàn)畝中藥材、40萬(wàn)畝蔬菜生產(chǎn)基地，出欄黑豬等食草牲畜420萬(wàn)頭，形成了“特色產(chǎn)品規(guī)?；?、規(guī)模產(chǎn)品特色化”的格局。

銀行業(yè)改革與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局

徐世超

（同濟(jì)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融系，上海 200070）

摘要：隨著銀行業(yè)改革的深入，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局格局出現(xiàn)了較大的變化。本文主要探討銀行業(yè)改革以來(lái)，我國(guó)大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局變化的趨勢(shì)和現(xiàn)狀，探究存在的問(wèn)題和對(duì)策。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)改革；商業(yè)銀行；網(wǎng)點(diǎn)布局

一、改革后我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量變化

我國(guó)銀行業(yè)改革，現(xiàn)代銀行業(yè)體系的形成歷程，可分為3個(gè)階段1，即1979-1993年的“起步”階段，1994-2002年的“探索”階段和2003年至今的“奮進(jìn)”階段。隨著銀行業(yè)改革的深入，我國(guó)大型商業(yè)銀行2轉(zhuǎn)變網(wǎng)點(diǎn)布局戰(zhàn)略，經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整過(guò)程；股份制商業(yè)銀行和有條件的城市商業(yè)銀行邁開(kāi)了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的步伐；隨著市場(chǎng)準(zhǔn)入的降低，新型銀行類金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，改變著全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局格局。

（一）四大商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目變化

與銀行業(yè)的改革相呼應(yīng)，四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的變化分為三個(gè)階段（如表1所示），呈現(xiàn)先增后減到趨于穩(wěn)定的態(tài)勢(shì)。1986-1995年，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量從65243個(gè)增加到155207個(gè)，年均增長(zhǎng)1011%。1994年，隨著商業(yè)化改造的開(kāi)始和政策性因素的剝離，四大行在政府主導(dǎo)下根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和效益原則撤并網(wǎng)點(diǎn)。1995年到2006年，網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)年均下降738%，2006年為66804個(gè)。2006年以后，四大商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量緩慢下降，到2009年達(dá)到最低點(diǎn)64363個(gè)，截至2012年，四大商業(yè)銀行全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為65995個(gè)。

表1 大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整階段劃分

改革階段改革方向布局特征

起步階段專業(yè)化、企業(yè)化按行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)重疊

探索階段商業(yè)化、市場(chǎng)化

政府主導(dǎo)下根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和效益原則撤并網(wǎng)點(diǎn)

奮進(jìn)階段股份制改造

遵循市場(chǎng)原則和成本效益原則，按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃調(diào)整分支機(jī)構(gòu)

表2 我國(guó)三類商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量

單位：萬(wàn)個(gè)、%

大型商業(yè)銀行股份制商業(yè)

銀行城市商業(yè)銀行

個(gè)數(shù)占比個(gè)數(shù)占比個(gè)數(shù)占比

20066598435064816058749

20096448267061782074952

201267380110738650941123

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)中國(guó)人民銀行區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告整理

（二）其他商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目變化

比較四大商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)。以中信銀行為例，從1989年創(chuàng)立第一家機(jī)構(gòu)起，中信銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不斷增長(zhǎng)，2012年為885家3。如表2所示，2006年到2012年，股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量由064萬(wàn)個(gè)增長(zhǎng)到073萬(wàn)個(gè)，城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量由058萬(wàn)個(gè)增長(zhǎng)到094萬(wàn)個(gè)。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局特征

（一）大型商業(yè)銀行仍處相對(duì)主導(dǎo)的地位

從網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的占比來(lái)看，雖然我國(guó)大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占比不斷減少，但是依然處于相對(duì)主導(dǎo)地位。如表2所示，2012年，大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)占據(jù)三類商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)份額為8011%，占據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的份額為3329%。2012年，大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量是67280個(gè)，是股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的926倍。

（二）商業(yè)銀行的空間集中度增加

2006-2012年，大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)的省際平均變異系數(shù)從05943上升到06302，基尼系數(shù)從03167上升到03267；股份制商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)的平均變異系數(shù)從10977上升到13082，基尼系數(shù)從05227上升到05712；城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)的平均變異系數(shù)從0750上升到0761，基尼系數(shù)從0387上升到0401。顯示在銀行業(yè)市場(chǎng)化改革的進(jìn)程中，銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)省域分布趨向于非均衡化。其中股份制商業(yè)銀行的空間集中度遠(yuǎn)高于其他兩類商業(yè)銀行。

（三）商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域布局不均衡

如表3所示，2012年大型商業(yè)銀行東部地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)比重為4367%，股份制商業(yè)銀行為6722%，城市商業(yè)銀行為4061%。2006-2012年，除城市商業(yè)銀行以外，大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在東部地區(qū)的分布均有所增加，三類商業(yè)銀行在中部和西部地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)分布比重均有所下降。其中，股份制商業(yè)銀行的區(qū)域性集中趨勢(shì)最為明顯。這顯示了商業(yè)銀行空間集中度增加的本質(zhì)原因：即中部、西部和東北部省份銀行網(wǎng)點(diǎn)份額下降，東部省份網(wǎng)點(diǎn)份額上升。

表3 我國(guó)三類商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分區(qū)變化

單位：%

大型商業(yè)銀行股份制商業(yè)

銀行城市商業(yè)銀行

200620122006201220062012

東部431743676098672042494061

中部216121161581128818141798

西部25152504138812422289

2273

東北1008101393375016481868

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)中國(guó)人民銀行區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告整理

表4 三類商業(yè)銀行單位營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)

單位：億元

大型商業(yè)銀行股份制商業(yè)

銀行城市商業(yè)銀行

200620122006201220062012

東部4341072130334046251946

中部19953866026513001044

西部20456573233022741260

東北2154877142320357938

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)中國(guó)人民銀行區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告整理

（四）商業(yè)銀行單位網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模差異顯著

不同商業(yè)銀行單位網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)規(guī)模差異顯著，增速不同。如表4所示，股份制商業(yè)銀行單位網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)規(guī)模最大，從2006年的每銀行網(wǎng)點(diǎn)1067億元資產(chǎn)增加到2012年的3213億元，年均增速為2017%；城市商業(yè)銀行單位網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)增速最快，從2006年的每銀行網(wǎng)點(diǎn)442億元資產(chǎn)增加到2012年的1440億元，年均增速為2176%；大型商業(yè)銀行每銀行網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)從2006年的304億元增加到2012年的773億元，年均增速為1683%。 分區(qū)域看，不同地區(qū)單位銀行網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)規(guī)模差異顯著。三類商業(yè)銀行東部地區(qū)單位網(wǎng)點(diǎn)的資產(chǎn)規(guī)模遠(yuǎn)超過(guò)其他三個(gè)區(qū)域的規(guī)模。

三、銀行業(yè)空間布局存在的問(wèn)題及對(duì)策

我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局產(chǎn)生區(qū)域分布不均衡的問(wèn)題是銀行業(yè)市場(chǎng)化改革的產(chǎn)物，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律。然而根據(jù)英美銀行業(yè)發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的強(qiáng)調(diào)將會(huì)難以避免地帶來(lái)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的“金融排斥”現(xiàn)象。“金融排斥”導(dǎo)致偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)出現(xiàn)金融資源短缺的問(wèn)題，制約其生產(chǎn)能力和產(chǎn)出水平的提高。由此，不乏政府和學(xué)者產(chǎn)生了對(duì)中國(guó)金融業(yè)發(fā)展與均衡兩難問(wèn)題的憂慮。

對(duì)此，本文認(rèn)為仍應(yīng)該堅(jiān)持銀行業(yè)市場(chǎng)化改革的方向，不忽視欠發(fā)達(dá)地區(qū)和弱勢(shì)群體金融服務(wù)的覆蓋問(wèn)題，同時(shí)加快互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，補(bǔ)充實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。

1、堅(jiān)持市場(chǎng)化改革方向，推進(jìn)銀行業(yè)改革。

我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放以來(lái)取得了巨大的成就，銀行業(yè)整體實(shí)力明顯增強(qiáng)。根據(jù)英國(guó)《銀行家》公布的對(duì)全球前1000家銀行的利潤(rùn)與資本實(shí)力進(jìn)行的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，2013年，中國(guó)主要銀行的稅前利潤(rùn)總額為2920億美元，占銀行業(yè)全球利潤(rùn)的32%。在2007年，這一數(shù)字僅為4%。在2014年新公布的最新世界500強(qiáng)排行榜中，全球銀行業(yè)55家公司上榜，中國(guó)銀行業(yè)占據(jù)了11席。由此，推進(jìn)銀行業(yè)改革，仍應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)化改革方向，建立健全現(xiàn)代銀行體系。實(shí)行公司治理體系改革，完善權(quán)責(zé)明晰的治理結(jié)構(gòu)和制衡有效的治理機(jī)制，從源頭上激發(fā)金融服務(wù)的效率活力，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

2、加強(qiáng)政策引導(dǎo)，改善弱勢(shì)群體和普惠金融服務(wù)機(jī)制。

對(duì)利益的過(guò)分追求會(huì)產(chǎn)生對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和弱勢(shì)群體金融服務(wù)的空白區(qū)域。資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，金融服務(wù)的缺失會(huì)影響一個(gè)地區(qū)整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展機(jī)會(huì)，影響人民享受均衡的金融服務(wù)。所以銀行服務(wù)體系改革需要加強(qiáng)政策引導(dǎo)，關(guān)注欠發(fā)達(dá)地區(qū)和弱勢(shì)群體金融服務(wù)的覆蓋問(wèn)題，引導(dǎo)“三農(nóng)”發(fā)展、支持小微企業(yè)、服務(wù)人民生活。

具體而言，應(yīng)逐步放開(kāi)對(duì)地區(qū)商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)適合地方特色銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的成立和業(yè)務(wù)的展開(kāi)；對(duì)于中西部地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)有發(fā)展?jié)摿Φ闹行°y行機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)?shù)姆龀郑辉圏c(diǎn)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行，使銀行業(yè)的組織體系更加健全，機(jī)構(gòu)種類更加豐富；同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的公司治理進(jìn)行指導(dǎo)；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和重點(diǎn)檢查，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。

3、加快互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推廣智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。

向普通百姓提供金融服務(wù)，由于信息不對(duì)稱產(chǎn)生服務(wù)成本居高的難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得數(shù)據(jù)的搜集成本和處理成本大大減低，通過(guò)數(shù)據(jù)印跡等信息，有助于解決傳統(tǒng)金融業(yè)信息不對(duì)稱的問(wèn)題，促進(jìn)金融業(yè)真正服務(wù)百姓，服務(wù)小微企業(yè)。由此，應(yīng)該加快互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推廣智能網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等虛擬網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，彌補(bǔ)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的不足，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)改善與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙贏。

四、研究結(jié)論

1、隨著銀行業(yè)改革的深入，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局格局出現(xiàn)了較大的變化。大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的比重不斷下降，但仍處相對(duì)主導(dǎo)的地位；商業(yè)銀行東部地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重不斷增加，中西部地區(qū)比重不斷減小，網(wǎng)點(diǎn)布局的空間集中度上升；不同地區(qū)不同類型的商業(yè)銀行單位網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模差異顯著。

2、我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局產(chǎn)生區(qū)域分布不均衡的問(wèn)題是銀行業(yè)市場(chǎng)化改革的產(chǎn)物，引起了政府和學(xué)者對(duì)于中國(guó)金融業(yè)發(fā)展與均衡兩難問(wèn)題的憂慮。對(duì)此，本文認(rèn)為仍應(yīng)該堅(jiān)持銀行業(yè)市場(chǎng)化改革的方向，不忽視欠發(fā)達(dá)地區(qū)和弱勢(shì)群體金融服務(wù)的覆蓋問(wèn)題，同時(shí)加快互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，補(bǔ)充實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張滿銀，韓大海，高鳳英跨國(guó)銀行在華投資的省域選擇[J] 財(cái)經(jīng)研究，2010，01：112-122

[2] 李金勇，張曉蓮我國(guó)商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)布局及其改革構(gòu)想[J] 金融論壇，2001，09：25-30

[3] 賀燦飛，劉浩銀行業(yè)改革與國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)空間布局——以中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行為例[J] 地理研究，2013，01：111-122

[4] 武巍，劉衛(wèi)東，劉毅中國(guó)地區(qū)銀行業(yè)金融系統(tǒng)的區(qū)域差異[J] 地理學(xué)報(bào)，2007，12：1235-1243

[5] 劉明康中國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放30年： 1978-2008[M] 中國(guó)金融出版社，2009

[6] 張文忠經(jīng)濟(jì)區(qū)位論[M] 科學(xué)出版社，2000

[7] 董玄，周立，陳莎，等三類金融網(wǎng)點(diǎn)布局省際差異[J] 銀行家，2012 （9）： 110-112

[8] 銀行業(yè)改革：堅(jiān)持市場(chǎng)化方向中國(guó)新聞網(wǎng)，http：//financechinanewscom/cj/2014/03-08/5926402shtml