互聯(lián)網(wǎng)引爆保險(xiǎn)變革

吳佳

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，僅僅從2011年至2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模保費(fèi)從32億元增長到291億元，3年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長率達(dá)202%。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，如果你還認(rèn)為這個(gè)詞兒很陌生的話，請(qǐng)登錄淘寶，確認(rèn)訂單的右下方總有一個(gè)“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”的勾選項(xiàng)，對(duì)，這就是離生活最近的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

看起來少則幾毛，多則三五塊的退貨險(xiǎn)，在今年“雙十一”刷新了中國保險(xiǎn)業(yè)單日同一險(xiǎn)種成交保單份數(shù)的紀(jì)錄——1.86億份退貨險(xiǎn)在淘寶天貓的平臺(tái)上成功售出。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)銷第三方渠道保費(fèi)收人為97.07億元，遠(yuǎn)高于官網(wǎng)銷售的5.05億元，占網(wǎng)銷渠道的93%。其中淘寶網(wǎng)（含天貓、支付寶）網(wǎng)銷保費(fèi)7.11億元，占第三方合作保費(fèi)的63.3%，淘寶平臺(tái)對(duì)險(xiǎn)企網(wǎng)銷影響顯而易見。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)長勢迅猛，來勢洶洶?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，僅僅從2011年至2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模保費(fèi)從32億元增長到291億元，3年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長率達(dá)202%。

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席陳文輝曾在一次論壇中表示：今年前三季度，中國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入622億元，超過去年全年業(yè)務(wù)收入的195%。而2013年總共才318億元。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)2種模式，除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司設(shè)立的電商公司以外，還有第三方平臺(tái)公司，例如中民保險(xiǎn)網(wǎng)（http：//www.zhongmin.cn/）、搜保網(wǎng)（http：//www.sooboo.com.cn/）等網(wǎng)站。它們借用020模式，開設(shè)網(wǎng)站平臺(tái)，銷售各個(gè)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，利用保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他行業(yè)的用戶相關(guān)性、產(chǎn)品的靈活設(shè)計(jì)性，讓保險(xiǎn)有了“直銷”路徑。一旦消費(fèi)者有需求，立即生成保單，這種營銷成本低廉的新模式，自然成為各保險(xiǎn)公司的更優(yōu)選擇。

“大數(shù)據(jù)”創(chuàng)新迭代思維

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)過程與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)的迭代更新過程相似。只不過，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的迭代更新是為了產(chǎn)品的功能和質(zhì)量更接近客戶需求，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迭代更新是為了開發(fā)更接近客戶需求的產(chǎn)品。

這種迭代思維，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司來說可能已是司空見慣，但是當(dāng)它出現(xiàn)在任何一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，都會(huì)給該行業(yè)帶來巨大的活力，乃至革命。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)發(fā)布具有滯后性。往往在產(chǎn)品的研發(fā)階段，消費(fèi)者是對(duì)該產(chǎn)品一無所知的，而當(dāng)產(chǎn)品發(fā)布之時(shí)，距離開發(fā)已經(jīng)過去近一年多的時(shí)間。發(fā)布的產(chǎn)品已經(jīng)跟不上變化越來越頻繁的消費(fèi)者需求，這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司只能去提供一些通用性產(chǎn)品，無法實(shí)現(xiàn)針對(duì)性。大多數(shù)保險(xiǎn)公司在分析銀行的渠道客戶時(shí)，只將用戶需求僅僅分成少數(shù)的5種分類：中高收入用戶、中低收入用戶、消費(fèi)信貸客戶、房產(chǎn)信貸用戶和特殊用戶（如信用卡）。

因?yàn)槿狈?duì)用戶數(shù)據(jù)的具體分析，大多數(shù)保險(xiǎn)公司面向的用戶需求差別不大，導(dǎo)致產(chǎn)品高度同質(zhì)化，例如各個(gè)保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)之間的差距僅僅是產(chǎn)品組合和費(fèi)用的差別。

而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)公司可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，多多收集產(chǎn)品使用數(shù)據(jù)和用戶需求，以求更為明確的客戶分類，并能根據(jù)不同種類研發(fā)各類產(chǎn)品。

以由馬云、馬化騰、馬明哲聯(lián)手打造的我國首家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司——眾安保險(xiǎn)為例，依托淘寶網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，眾安保險(xiǎn)通過數(shù)據(jù)發(fā)掘出了平臺(tái)賣家對(duì)于“以保代費(fèi)”的需求，發(fā)現(xiàn)“聚劃算”不僅匯聚了淘寶很大一批核心優(yōu)質(zhì)賣家，并且審核嚴(yán)格，這使得聚劃算商家對(duì)資金流的渴望更加迫切。建立在這些信息和數(shù)據(jù)收集的基礎(chǔ)上，眾安保險(xiǎn)通過前期在淘寶推的產(chǎn)品反饋和產(chǎn)品運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)積累，對(duì)原有產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，為高端精英賣家量身定制了一個(gè)融資需求解決方案，而這個(gè)方案的呈現(xiàn)結(jié)果就是“參聚險(xiǎn)”。

眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理陳勁在接受采訪時(shí)談到，因?yàn)槿狈駥?shí)的數(shù)據(jù)支撐，費(fèi)率厘定、風(fēng)險(xiǎn)管控等都無從談起，很多險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司都不敢去嘗試，但是依托互聯(lián)網(wǎng)提供的大數(shù)據(jù)，使以往看似不可能的風(fēng)險(xiǎn)保障都成為現(xiàn)實(shí)。同時(shí)自動(dòng)化的投保、理賠流程的設(shè)定，以及互聯(lián)網(wǎng)帶來的低運(yùn)營成本，也提高了保險(xiǎn)公司經(jīng)營此類極低保費(fèi)險(xiǎn)種的意愿。

例如以前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只能根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表授信，而現(xiàn)在保險(xiǎn)公司從淘寶網(wǎng)篩選出能充分評(píng)價(jià)商家信用等級(jí)的若干指標(biāo)，包括服裝商戶不同季節(jié)的資金流水等動(dòng)態(tài)指標(biāo)，為小微企業(yè)提供信用保障。

基于大數(shù)據(jù)支持，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有優(yōu)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，獲得更精準(zhǔn)定價(jià)的能力，從而具有成本優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢。

監(jiān)管文件規(guī)范準(zhǔn)入機(jī)制

接互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，線上保險(xiǎn)急速發(fā)展。在蓬勃?jiǎng)蓊^之余，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的把控更是不能忽略。

保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝曾表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該堅(jiān)持四條原則：第一，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要抱有鼓勵(lì)和包容的態(tài)度；第二，要建立風(fēng)險(xiǎn)防范的底線思維；第三，要堅(jiān)持一致性的監(jiān)管原則，線上線下適用同樣的監(jiān)管法規(guī)，在需要體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)的時(shí)候，延伸現(xiàn)有監(jiān)管范圍；第四，要堅(jiān)持保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管辦法終于出臺(tái)。

今年12月10日，中國保監(jiān)會(huì)公布了《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》。這將是國內(nèi)首份針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管文件。《征求意見稿》規(guī)定部分險(xiǎn)種經(jīng)營區(qū)域放開，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露制度，加強(qiáng)了對(duì)參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管。

《征求意見稿》明確列出兩險(xiǎn)種不在放開之列，一個(gè)是高現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，另一個(gè)是機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品。不得將經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。

“近幾年，分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品一直是營銷誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū)，而車險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種對(duì)售后服務(wù)的地域性有很高要求?！边@或許是監(jiān)管部門的擔(dān)心所在。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在今年年初保險(xiǎn)業(yè)一把手培訓(xùn)班上明確指出保險(xiǎn)業(yè)目前的問題，其中包括高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)存在的預(yù)期收益高、產(chǎn)品期限短、保障功能弱、資本占用大四大風(fēng)險(xiǎn)隱患等。

《征求意見稿》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)責(zé)任，推行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露制度。要求保險(xiǎn)公司應(yīng)在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的顯要位置，以清晰易懂的語言列明費(fèi)率及保費(fèi)計(jì)算方式等相關(guān)信息。“嚴(yán)禁片面使用‘預(yù)期收益率等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句”；對(duì)于非固定收益產(chǎn)品，“須以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字標(biāo)注收益不確定性”等。

開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，還應(yīng)在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專欄。需披露經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址，如為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，還要披露合作范圍、合作期限；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、已設(shè)立分公司情況及消費(fèi)者投訴方式等。

此外，《征求意見稿》還對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)置了行業(yè)黑名單和退出機(jī)制。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，監(jiān)管辦法在加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)力度的同時(shí)，也給保險(xiǎn)公司帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)。機(jī)遇在于可以引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)更多高利潤率的保障性險(xiǎn)種，還可間接實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，從而降低企業(yè)經(jīng)營成本；而挑戰(zhàn)更多來自于，在保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間信息不對(duì)稱的網(wǎng)絡(luò)渠道中，怎樣才能在合規(guī)前提下更好地展示和銷售。這都是傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨數(shù)據(jù)領(lǐng)域的新挑戰(zhàn)。endprint