互聯(lián)網(wǎng)保險：發(fā)展與規(guī)范并重

楊濤

無論保險在財富管理方面有何創(chuàng)新和突破。風(fēng)險管理都應(yīng)該作為其“安身立命之本”。互聯(lián)網(wǎng)時代進(jìn)一步打破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的局限，甚至出現(xiàn)更多保險與投資、融資的跨界融合，此時更需要在把握互聯(lián)網(wǎng)保險“藍(lán)?！钡耐瑫r，避免迷失于短期的“噱頭”和戰(zhàn)略扭曲。

12月10日，保監(jiān)會公布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》，成為國內(nèi)首份針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管文件。

有分析認(rèn)為，此舉意在將保險公司的展業(yè)風(fēng)險限定在可控范圍之內(nèi)，通過市場領(lǐng)域的劃定，防范可能的盲目擴(kuò)張給市場造成的負(fù)面影響。而征求意見稿后文明確“專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營范圍和經(jīng)營區(qū)域，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的，適用其規(guī)定”，則體現(xiàn)了監(jiān)管的靈活性，依照行業(yè)的現(xiàn)實情況進(jìn)行了積極的補充性調(diào)整。

我們看到，互聯(lián)網(wǎng)保險在國外早已有之，主要包括兩種大模式：一種是保險公司自建渠道，或成立網(wǎng)上保險商城，或設(shè)立電商子公司；另一種則是借助現(xiàn)有第三方的網(wǎng)上保險平臺。網(wǎng)絡(luò)保險最早出現(xiàn)在美國，例如，美國國民第一證券銀行首創(chuàng)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險單。1997年初，81%的美國保險公司至少有一個網(wǎng)址。同年，美國加利福尼亞州的網(wǎng)絡(luò)保險服務(wù)公司INSWEB用戶數(shù)是66萬，1999年增加到了300萬。時至今日，國外保險電商發(fā)達(dá)國家已經(jīng)發(fā)展較為成熟，比如美國部分險種網(wǎng)上交易額已經(jīng)占到30%-50%。

在我國，1997年中國產(chǎn)生了第一張中國互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險單，拉開了中國保險業(yè)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)的序幕。2000年8月，太保和平安幾乎同時開通了自己的全國性網(wǎng)站，從此專業(yè)保險電子商務(wù)網(wǎng)站紛紛涌現(xiàn)。

據(jù)統(tǒng)計，2011年至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長達(dá)46%；保費規(guī)模從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長率達(dá)202%；投保客戶數(shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達(dá)566%，呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。

特別是在被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年的2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險取得了跨越式發(fā)展，以萬能險為代表的理財型保險引爆第三方電子商務(wù)平臺市場。2013年“雙十一”當(dāng)天，壽險產(chǎn)品的總銷售額超過了6億元，其中國華人壽的一款萬能險產(chǎn)品在10分鐘內(nèi)就賣出1億元。

中國保監(jiān)會副主席周延禮在中保協(xié)舉辦的2014中美互聯(lián)網(wǎng)峰會上透露，前三季度互聯(lián)網(wǎng)保險保費收A～622億元，超過去年全年的195%，增長勢頭迅猛。

互聯(lián)網(wǎng)保險以其便捷、高效、低成本的特點，作為傳統(tǒng)保險體系的有益補充，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險帶來的風(fēng)險也值得關(guān)注，其潛在風(fēng)險有兩大方面。一是技術(shù)層面，如信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全的風(fēng)險，產(chǎn)品研發(fā)與定價風(fēng)險；二是信用層面，尤其在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下不僅投保人的信用可能難以甄別，而且投保^準(zhǔn)確獲知產(chǎn)品內(nèi)涵的程度也可能受限。

正是由于對風(fēng)險的考量，進(jìn)入2014年以來，多家保險機(jī)構(gòu)推出的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不夠規(guī)范，均被叫停。綜合來看，出現(xiàn)問題的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，往往都有幾方面表現(xiàn)。一是預(yù)期收益過高。二是風(fēng)險提示不清晰，信息披露不完善。三是產(chǎn)品的流動性不足，可持續(xù)性存在問題。四是消費者保護(hù)做得不夠。五是某些甚至具有博彩性質(zhì)，距離保險的本質(zhì)越來越遠(yuǎn)。

無論保險在財富管理方面有何創(chuàng)新和突破，風(fēng)險管理都應(yīng)該作為其“安身立命之本”。互聯(lián)網(wǎng)時代進(jìn)一步打破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的局限，甚至出現(xiàn)更多保險與投資、融資的跨界融合，此時更需要在把握互聯(lián)網(wǎng)保險“藍(lán)海”的同時，避免迷失于短期的“噱頭”和戰(zhàn)略扭曲。

對于監(jiān)管者來說，一方面是對于互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新需要包容和支持，另一方面則要進(jìn)一步明確游戲規(guī)則，確定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的“底線”，同時促使互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險控制，把保護(hù)消費者放到更高的地位上。此外，還需對于線上、線下的保險業(yè)務(wù)協(xié)同，整合行業(yè)資源，強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)測，做好數(shù)據(jù)體系和平臺架構(gòu)的統(tǒng)一規(guī)劃，開發(fā)全國反保險欺詐信息系統(tǒng)，制定更加高效、規(guī)范的規(guī)則，最終是為了促使互聯(lián)網(wǎng)保險回歸保險業(yè)的價值所在。

（作者系社科院金融所研究員）endprint