商業(yè)銀行信用卡風險與防范

●阮佳媚

商業(yè)銀行信用卡風險與防范

●阮佳媚

文章分析了信用卡風險特征發(fā)展趨勢及信用卡風險產(chǎn)生的原因，提防范風險的建議。

信用卡 風險特征 產(chǎn)生原因 風險防范 建議

一、現(xiàn)階段國內(nèi)信用卡風險特征及發(fā)展趨勢

1.信用風險比例較大，風險總額將逐漸增加。由于信用卡業(yè)務(wù)只有高速度發(fā)展，盡快達到盈虧平衡的發(fā)卡量，才有望獲得高回報。因此，各大銀行都紛紛跑馬圈地，擴大本銀行信用卡的覆蓋面。隨著市場的進一步開發(fā)，持卡人隊伍的擴大會使銀行的客戶群向中低端發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)高風險高回報的特性也會因此而在一定程度上逐步凸現(xiàn)。在信用卡產(chǎn)業(yè)高速增長的同時，信用風險必然逐漸增加。

2.欺詐風險將逐步增加。主要原因有：一是隨著銀行卡的普及，一些國內(nèi)不法之徒，紛紛在銀行卡動手腳，而且犯罪分子也在逐步提高作案技巧及科技含量。二是隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我國的特約商戶數(shù)量增長很快。在這個過程中，也存在著商戶中低端化帶來的風險逐步擴大的問題。同時，國內(nèi)商戶風險控制的手段還比較落后，目前只有一些淺層次的分散式人工化的管理手段，遠遠落后于國外集中式遠程后臺控制的方式，無法適應(yīng)大規(guī)模商戶風險控制的需要。

3.銀行卡欺詐案件逐漸增多。大規(guī)模新型的惡性銀行卡欺詐案件劇增，給持卡人的安全用卡環(huán)境和用卡信心造成較大影響和打擊。有資料顯示，眾所周知，犯罪分子總是向著最薄弱的鏈條進攻。隨著周邊國家及地區(qū)信用卡反欺詐技術(shù)和水平大幅提高，原來在臺灣和東南亞活動猖獗的國際偽卡集團逐步把目光轉(zhuǎn)向了中國大陸，欺詐風險造成的損失將逐步加大。

4.賬戶信息及交易數(shù)據(jù)泄漏事件頻發(fā)。銀行卡賬戶信息及交易數(shù)據(jù)泄漏事件頻發(fā)，成為各方關(guān)注的焦點，也是目前最大的銀行卡風險安全隱患之一。賬戶信息與交易數(shù)據(jù)安全管理成為維護持卡人銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)各方利益，防范欺詐風險的重要環(huán)節(jié)。

5.商戶風險逐漸成為銀行卡業(yè)務(wù)風險的重點。商戶發(fā)展和管理不善，商戶套現(xiàn)問題成為國內(nèi)各發(fā)卡銀行關(guān)注和防范的一個重點，由于部分地區(qū)的商戶風險責任主體尚不明確，給有關(guān)單位帶來了承擔收單業(yè)務(wù)風險損失的隱患。加強對商戶的管理，落實收單風險責任主體，保護發(fā)卡行利益，是當前迫切需要落實的一項重要工作。

二、信用卡風險產(chǎn)生的原因

1.信用卡發(fā)卡門檻低。我國信用卡的發(fā)卡主體是商業(yè)銀行，信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)盈利的增長點，也是中間業(yè)務(wù)的重要組成部分。各商業(yè)銀行為了搶占信用卡市場，紛紛制定了一些激勵措施，存在著過分追求發(fā)卡數(shù)量，忽視發(fā)卡質(zhì)量，降低發(fā)卡門檻的現(xiàn)象，大量的信用卡發(fā)放到無償還能力的客戶手中。發(fā)卡數(shù)量龐大，客觀上增加了商業(yè)銀行的信用卡調(diào)查、審批、貸后管理的難度，使得犯罪分子實施信用卡詐騙有了可乘之機。

2.對持卡者的宣傳不到位。商業(yè)銀行過分強調(diào)信用卡營銷環(huán)節(jié)和審核環(huán)節(jié)的管理，忽視對持卡人用卡知識的宣傳，導致持卡者普遍存在不良的用卡習慣。

3.我國的個人信用體系尚未完善。我國的社會征信活動法律保障的制度性內(nèi)容缺失，征信數(shù)據(jù)的獲知渠道有限，并且相互屏蔽，市場化程度不高，無法進行商業(yè)化運作，信用體系還未完善，信用制度還不健全等原因?qū)е挛覈虡I(yè)銀行信用卡的管理能力明顯較弱。銀行在審批信用時，主要參考人民銀行的個人征信報告，但是個人征信報告的準確性、全面性、及時性都有待提高。

4.信用評分模型的應(yīng)用還處于初級階段。從我國銀行業(yè)的實踐來看，信用評分模型的應(yīng)用還處于初級階段。由于缺乏有效的歷史數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行普遍沒有建立起定量信用評分的模型，大多數(shù)銀行只是根據(jù)自身情況建立了基于專家判斷法的信用評分模型，但由于此模型的預(yù)測能力沒有經(jīng)過系統(tǒng)的驗證，導致這些模型在實際業(yè)務(wù)中的應(yīng)用實效大打折扣。

5.技術(shù)系統(tǒng)落后。目前，銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度還不高，持卡人在辦理掛失手續(xù)后，銀行還不可能將掛失卡卡號立即發(fā)送到全國各地進行布控，正是由于掛失與布控過程中存在時間差讓冒用者有可乘之機，使銀行承擔客戶的資金損失責任。

三、防范信用卡風險的建議

1.完善個人征信信息采集，建立健全信用卡風險監(jiān)管指標體系。在個人征信系統(tǒng)中，一是應(yīng)當體現(xiàn)信用卡申請客戶是否存在不良信用記錄；二是體現(xiàn)客戶在多個銀行或非銀行金融機構(gòu)中的個人資產(chǎn)（包括經(jīng)濟收入、銀行存款、各類個人貸款、證券資產(chǎn)等）；三是客戶使用信用卡的頻率，是否存在不激活卡或休眠卡。

2.全力推進風險管理技術(shù)手段的研究創(chuàng)新。改進銀行卡，磁條上除了記錄卡號和密碼，應(yīng)再記錄一個識別碼。這個識別碼可以是卡生產(chǎn)出來就攜帶的，也可以是銀行輸入的外人無法知曉，就連用戶本人也不知道，刷卡時讀卡器會自動讀取識別碼，竊卡者只能竊取卡號和密碼，無法竊取和復制識別碼，克隆卡將無法使用。

3.建立信用卡風險共享信息機制，加強相關(guān)機構(gòu)之間的溝通交流。可考慮由中國銀聯(lián)牽頭，加強銀行、公安、司法部門之間的交流與合作，建立案件通報協(xié)查制度和聯(lián)防聯(lián)查機制，建立成員銀行之間信用風險信息、欺詐風險信息、銀行卡案件信息等多種銀行卡風險信息的共享平臺。各發(fā)卡機構(gòu)均可通過該系統(tǒng)將黑名單信息通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送全國各地的成員機構(gòu)，并做到信息共享。對惡意透支不還、經(jīng)發(fā)卡機構(gòu)核銷的戶，收錄在計算機系統(tǒng)內(nèi)“黑名單”信息庫中，通過“黑名單”信息庫的管理防止其再次辦卡、連續(xù)詐騙等。

4.采用行為評分，實時跟蹤監(jiān)控客戶動態(tài)。國際上發(fā)卡銀行比較流行的方法通常是采用行為評分系統(tǒng)，對卡實施有效跟蹤和監(jiān)控。其做法主要是利用一些動態(tài)資料，例如開戶日期、最近一次用款相隔天數(shù)、消費金額、過往六個月還款記錄、用款比率、還款記錄等來計算行為評分，以每個月結(jié)賬日做計算。評分的高低主要反映客戶逾期的可能性，積分愈高，風險愈低；積分愈低，風險愈高。這種系統(tǒng)可以有效將客戶分類，同一個得分的客戶面對相同的風險，可以用同一處理方法，這對風險評估、制定催收及推廣策略有積極作用。因此，我國發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡時，可以借鑒或采用這一系統(tǒng)功能，對持卡人的賬戶活動情況進行及時跟蹤與監(jiān)控，預(yù)防風險。

5.加強對持卡者的教育和宣傳。從個人信息的保密和信用記錄的重視兩個方面加強對持卡者的教育和宣傳。持卡者教育實施主體不僅是商業(yè)銀行，還應(yīng)包括監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和其他組織。商業(yè)銀行與持卡者接觸最廣，因此是持卡者教育的最主要實施主體。監(jiān)管機構(gòu)對持卡者教育方向和重點提出指導性原則和建議，并督促商業(yè)銀行加大對持卡者的教育力度。銀行業(yè)協(xié)會在持卡者教育中發(fā)揮著行業(yè)組織的協(xié)調(diào)引導作用，組織轄內(nèi)商業(yè)銀行進行持卡者教育，提升持卡者教育工作的統(tǒng)一協(xié)調(diào)性。公安部門和新聞媒體等其他組織也需要發(fā)揮各自的特點參與持卡者教育活動。持卡者教育和宣傳的主要內(nèi)容有：不要輕信所謂的中介機構(gòu)代為辦理信用卡；在獲得商業(yè)銀行發(fā)放的信用卡時首先要在卡片的背面簽名；刷卡消費時，不要讓信用卡離開自己的視線范圍；在輸入密碼時，采取遮擋措施；在收到收銀員交回的簽購單時，注意核對金額；收到發(fā)卡行寄交的對賬單時，及時核對用卡情況；刷卡消費時，要考慮償還能力，避免超過支付能力進行消費，造成惡意透支；引導持卡人珍惜信用，一旦出現(xiàn)不良的征信記錄，會給以后的生活和工作帶來諸多不便。

6.完善銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，加快銀行卡犯罪立法。目前銀行卡業(yè)務(wù)主要監(jiān)管規(guī)章是1999年中國人民銀行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，現(xiàn)在已不適用銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。法律層次不夠，也存在許多操作方面的問題，因此應(yīng)加快《銀行卡條例》的出臺，確立銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的基礎(chǔ)法律框架。在世界各國和地區(qū)，銀行卡的犯罪日益猖獗，造成嚴重損失，已經(jīng)成為社會經(jīng)濟不安定因素之一，各國紛紛修改法律，加大對犯罪的打擊力度。我國公安部門雖然也開展數(shù)次銀行卡犯罪的嚴厲打擊，但是由于在法律法規(guī)的制定上存在空白點，落后于周邊地區(qū)及國家，已經(jīng)成為事實上法律防衛(wèi)能力較弱的地區(qū)。有鑒于此，建議盡快將攜帶偽卡竊取他人銀行卡資料等行為規(guī)定為犯罪行為，以維護銀行資金安全運營。

[1]朱遠思.基層央行構(gòu)建金融穩(wěn)定機制的思考.當代經(jīng)濟，2012（14）

[2]張慶蓮，張麗麗.基層央行履職新模式面臨的困難.中國金融，2011（15）

（作者單位：農(nóng)行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）

F830.4

A

1004-4914（2014）12-173-02