社區(qū)銀行：面臨考驗的銀行新戰(zhàn)場

白樺

2013年以來，在商業(yè)銀行零售變革領(lǐng)域，最顯著的事件無疑是各個銀行的社區(qū)探路。目前，全國各地的社區(qū)銀行可謂遍地開花。2013年12月12日，中國銀監(jiān)會表示已下發(fā)相關(guān)通知，明確了中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的相關(guān)監(jiān)管要求，對快速擴張的社區(qū)銀行，提出了規(guī)范與調(diào)整的要求。

眾銀行布局社區(qū)銀行

一夜之間，銀行把金融服務(wù)開進了社區(qū)。社區(qū)銀行可以設(shè)立在居民小區(qū)、小微業(yè)主聚集區(qū)等處，除了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，社區(qū)銀行還會提供如機票預訂、代繳代付等生活管家式便民服務(wù)。

社區(qū)銀行正成為銀行的新戰(zhàn)場。2013年年中，民生銀行董事長董文標對外透露社區(qū)金融戰(zhàn)略——三年內(nèi)在全國范圍內(nèi)開設(shè)1萬家社區(qū)金融便民店。董文標解釋，小區(qū)金融是民生銀行的“下一個殺手锏”，與“小微金融”一起構(gòu)成民生銀行未來“兩小”戰(zhàn)略。

興業(yè)銀行也推進批量布點策略。2013年6月底其第一家社區(qū)銀行在福建獲批，2013年三季度，該銀行開設(shè)了70余家社區(qū)銀行。較早試水社區(qū)銀行的光大銀行2013年新設(shè)社區(qū)銀行200家，2014年將計劃新設(shè)1000家。

據(jù)了解，包括興業(yè)、民生、中信、浦發(fā)、平安等股份制銀行近期先后開始嘗試社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，早在2011年，不少地方性城商行或農(nóng)商行就已經(jīng)開始試水社區(qū)銀行了。

相比以往的銀行網(wǎng)點，社區(qū)銀行的概念更像是“金融便利店”：面積更小、人員更少、自助設(shè)備齊全，服務(wù)更加親民。社區(qū)銀行的面積一般只有五十平方米；與自助銀行不同，除了提供各種自助設(shè)備外，還有2-3位工作人員值守。社區(qū)銀行的營業(yè)時間基本都執(zhí)行“錯時營業(yè)”：根據(jù)小區(qū)居民的需求營業(yè)，一般營業(yè)時間都會延長。以光大銀行鎮(zhèn)海煉化社區(qū)銀行為例，周一至周日營業(yè)，每日營業(yè)至晚上8：00，大大方便了周邊居民辦理業(yè)務(wù)。

除了金融產(chǎn)品和服務(wù)，社區(qū)銀行還提供非金融服務(wù)。中信銀行相關(guān)人士認為，社區(qū)銀行是銀行服務(wù)與社區(qū)服務(wù)的嫁接，以后可能出現(xiàn)附帶托兒所的社區(qū)銀行、書店模式的社區(qū)銀行，甚至是類似咖啡館的社區(qū)銀行。

社區(qū)銀行：有發(fā)展也有規(guī)范

隨著利率市場化改革的推進，以及移動互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長，給銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、盈利及競爭模式帶來壓力。部分股份制銀行寄望于通過社區(qū)金融戰(zhàn)略，深刻改變零售業(yè)務(wù)面貌，增加競爭力。

近幾個月來，全國各地的社區(qū)銀行可謂遍地開花，然而，商業(yè)銀行設(shè)立網(wǎng)點，需要銀監(jiān)局的審批，但離行式自助機只需要備案即可。對于銀行來說，相對于審批而言，自然是備案的速度更快。但是，社區(qū)銀行和單純的自助機還有巨大差別。雖然沒有支行里配置的柜臺，但每家社區(qū)銀行都至少配備了2-3個工作人員，這部分的社區(qū)銀行如何界定，是否需要持牌經(jīng)營，此前一直不明朗。

去年12月12日，中國銀監(jiān)會表示已下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通矢口》，以規(guī)范中小商業(yè)銀行的社區(qū)銀行經(jīng)營。

通知規(guī)定，社區(qū)銀行分“有人”和“無人”兩種模式，而不是此前業(yè)內(nèi)普遍流傳的“三分類”。其中“有人”網(wǎng)點必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態(tài)。

銀監(jiān)會相關(guān)人士稱，此次規(guī)范，要求“有人”網(wǎng)點必須持牌，“無人”則必須自助，并不是叫停社區(qū)銀行，而是對不規(guī)范的進行整改。

在要求“有人”網(wǎng)點必須持牌的同時，《通知》也稱，將簡化行政審批流程，通過取消社區(qū)支行、小微支行單次申請數(shù)量限制、取消高管任職審批、籌建開業(yè)一次審核等方式簡政放權(quán)，將普惠金融政策落到實處。

同時，銀監(jiān)會稱，為有效防范風險，《通知》要求中小商業(yè)銀行加強信息披露，將金融許可證、工作人員、營業(yè)時間、投訴渠道、收費標準等信息在網(wǎng)點予以公示，不得業(yè)務(wù)外包，按許可的經(jīng)營范圍展業(yè)。

社區(qū)銀行的名字，此前也是一片混亂，各家銀行的起名方式各有不同。有的叫“社區(qū)分理處”、有的叫“社區(qū)金融服務(wù)中心”、還有的叫“便民金融服務(wù)站”……

對于這一現(xiàn)狀，銀監(jiān)會給出了規(guī)范政策。為便于金融消費者有效識別支行類型，《通知》將社區(qū)支行、小微支行名稱統(tǒng)一規(guī)范表述為“銀行名+城市名+街道、商圈或社區(qū)名+社區(qū)支行或小微支行”。

業(yè)內(nèi)人士透露，這份文件并不會使新興的社區(qū)支行停業(yè)或者轉(zhuǎn)型，但各大銀行擴展社區(qū)銀行的速度勢必放緩。這場社區(qū)網(wǎng)點爭奪戰(zhàn)，可轉(zhuǎn)化為細水長流的發(fā)展態(tài)勢。

社區(qū)銀行將何去何從

一位國有銀行網(wǎng)點員工表示，優(yōu)質(zhì)零售客戶與銀行關(guān)系根深蒂固，自然派生很少，社區(qū)銀行擴張實際還是物理網(wǎng)點的擴張，社區(qū)銀行受眾也有許多限制，實際成本相比電子渠道仍大數(shù)倍。社區(qū)銀行如果只重點開展攬存業(yè)務(wù)而不開辟其他業(yè)務(wù)功能，單家社區(qū)銀行將很難實現(xiàn)收支平衡。另外，將社區(qū)銀行納入監(jiān)管，也是考慮到對客戶權(quán)益的保護，防止“假銀行網(wǎng)點”的極端案例出現(xiàn)。

招商銀行總行零售管理部副總經(jīng)理吳艷平對此表示，銀監(jiān)會發(fā)文嚴把關(guān)是非常有必要的，銀行畢竟和快消品店不同，風險控制要放在首位。

雖然社區(qū)銀行成本較低，平均只有一般物理網(wǎng)點的15%，但是如何選址與選擇什么形式建立網(wǎng)點非常有學問，要從周圍百姓與企業(yè)的金融需求出發(fā)。一定范圍內(nèi)的社區(qū)銀行并非越多越好，銀行的一擁而上所造成的資本浪費值得注意。

盡管存在諸多考驗，但在利率市場化的沖擊下，社區(qū)銀行不但在提供金融業(yè)務(wù)方面繼續(xù)起重要作用，尤其是對小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，而且還在全國范圍內(nèi)金融零售業(yè)務(wù)方面扮演重要角色。