農(nóng)村借貸利率影響因素的實(shí)證研究——基于安徽省調(diào)研數(shù)據(jù)

簡(jiǎn) 鵬

(安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥 230601)

一、學(xué)術(shù)史回顧

農(nóng)民間的借貸關(guān)系對(duì)于應(yīng)對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定具有很強(qiáng)的作用。但是隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加快，其所具備的一定的社會(huì)保障功能是否存在有待考證。托馬斯·梅耶、詹姆斯·S·杜森貝里等提出利率受到流動(dòng)性因素、信息成本因素、稅收負(fù)擔(dān)因素、違約敏感性因素、政治因素、貨幣因素等影響。［1］黃建提出在廣大農(nóng)村地區(qū)，民間借貸對(duì)于農(nóng)民維持家庭生計(jì)、促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)和諧有不可替代的作用。［2］趙泉民指出市場(chǎng)需求、金融抑制存在、獨(dú)特的交易機(jī)制以及信息對(duì)稱等因素是導(dǎo)致民間借貸存在的與發(fā)展的重要原因。［3］張曉艷指出我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融體制存在資金供求矛盾突出、金融機(jī)構(gòu)“存多貸少”現(xiàn)象普遍、“資金外流”趨勢(shì)嚴(yán)重等問(wèn)題。［4］任芃興、陳東平指出農(nóng)村零息貸款和高利貸并存的現(xiàn)象說(shuō)明民間借貸并非鼓勵(lì)存在的經(jīng)濟(jì)行為，并運(yùn)用Grannovette 的嵌入分析方法研究農(nóng)民間的借貸行為發(fā)生的機(jī)理。［5］史清華、陳凱發(fā)現(xiàn)農(nóng)村借貸活動(dòng)出現(xiàn)消費(fèi)借貸向生產(chǎn)借貸轉(zhuǎn)化、“道義金融”向“契約金融”轉(zhuǎn)變、建房及婚喪嫁娶等與生產(chǎn)性借貸此消彼長(zhǎng)等三個(gè)特征，提出應(yīng)逐步建立完善農(nóng)村社會(huì)福利保障機(jī)制，以促進(jìn)農(nóng)村借貸健康運(yùn)行。［6］沈凈認(rèn)為禮俗的力量可以起到穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)的作用，應(yīng)該需要對(duì)農(nóng)民間借貸進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。［7］高帆認(rèn)為農(nóng)民間借貸雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系一般以默許或口頭方式加以規(guī)定的隱合約的形式出現(xiàn)，這種隱合約有自我履行的特征，借出款項(xiàng)農(nóng)民能夠從隱合約中獲取“人情收益”，貸款者也可以獲得自己需要的資金和節(jié)約交易費(fèi)用，并提出需要探索與農(nóng)戶外部環(huán)境相適應(yīng)、降低交易費(fèi)用的借貸方式。［8］趙學(xué)軍在分析中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所“無(wú)錫保定農(nóng)村調(diào)查”1930－2010 年間系列資料基礎(chǔ)上，提出80 余年中，農(nóng)村融資的主要渠道未曾變化，農(nóng)村信用社、資金互助社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶資金需要，指出農(nóng)村金融體系建設(shè)任重道遠(yuǎn)。［9］萬(wàn)江紅認(rèn)為傳統(tǒng)人情關(guān)系、倫理道德、風(fēng)俗習(xí)慣在農(nóng)村民間借貸中發(fā)揮著重要的協(xié)調(diào)作用。［10］(P7)上述文獻(xiàn)盡管分析了農(nóng)村民間借貸存在的原因和發(fā)展的動(dòng)力，提出了農(nóng)村借貸的特征，但在分析影響農(nóng)民間利率的因素方面分析的較少，實(shí)證研究方面也是有些缺乏。本文基于安徽大學(xué)中國(guó)三農(nóng)問(wèn)題研究中心種田農(nóng)民調(diào)查問(wèn)卷，實(shí)證分析影響農(nóng)村借貸利率的因素，判斷新生代種田農(nóng)民借貸行為特征。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源、變量定義及模型選擇

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源及特征

安徽大學(xué)中國(guó)三農(nóng)問(wèn)題研究中心2013－2014年間對(duì)種田農(nóng)民進(jìn)行分組隨機(jī)抽樣方式調(diào)研，其中關(guān)于農(nóng)民間借貸利率有效問(wèn)卷794 份。

1. 地域特征。表1 為調(diào)研地點(diǎn)的地域特征，其中來(lái)自皖南的有185 個(gè)，皖中的農(nóng)民有390 個(gè)，皖北的農(nóng)民有219 個(gè)。樣本的選取受到安徽大學(xué)中國(guó)三農(nóng)問(wèn)題研究中心駐地的影響，選取皖中和皖北的樣本較多;安慶市、滁州市、六安市三市所占比重較大，分別為16.37%、12.84%以及12.09%。

2. 個(gè)人特征。受訪者中男性577 人，占比72.67%;女性217 人，占比27.32%。已婚農(nóng)民754 人，占比94.94%，未婚農(nóng)民40 人，占比5.04%。30 歲及以下農(nóng)民60 人，占比7.55%;31－60 歲之間的農(nóng)民630 人，占比79.34%;61 歲及以上的農(nóng)民104 人，占比13.09%。小學(xué)及以下文化者374 人，占比47.10%;中學(xué)及中專學(xué)歷397 人，占比50%;大專及以上文化農(nóng)民占比2.9%。在是否借出錢的決策方式的選擇上，260位農(nóng)民傾向于自己做主，占比32.74%;107 位農(nóng)民則讓自己的愛人替自己做主，占比13.47%;33位農(nóng)民認(rèn)為應(yīng)該由父母來(lái)決定家庭大事，占比4.15%;393 位農(nóng)民覺(jué)得有事情大家一起商量，占比49.50%。134 位農(nóng)民比較滿意現(xiàn)在的收入狀況，占比16.88%;505 位農(nóng)民覺(jué)得當(dāng)前收入水平一般，占比63.60%;155 位農(nóng)民覺(jué)得自己的生活狀況較差，占比19.52%。

3. 家庭特征。受訪者人均純收入10598.80 元，其中8000 元以下的農(nóng)戶有430 人，占比54.15%;8001－24000 元之間的農(nóng)民有278 人，占比35.01%;24000 元以上的有86 人，占比10.83%。只有一種收入來(lái)源的農(nóng)民共有437 人，占比55.03%;有一種以上收入來(lái)源的農(nóng)民共357 人，占比44.96%。567位農(nóng)民的收入來(lái)源于種植與養(yǎng)殖業(yè)，占比71.41%;420 位農(nóng)民的收入來(lái)源于外出打工，占比52.89%;96 位農(nóng)民的收入來(lái)源于土地承包費(fèi)，占比12.09%;94 位農(nóng)民的收入來(lái)源于個(gè)體經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)辦企業(yè)，占比11.83%。曾經(jīng)需要借錢的家庭有513 戶，占比64.60%;沒(méi)有遇到過(guò)借錢的家庭281 戶，占比35.40%;表明或多或少，受訪者中一半以上的農(nóng)民都曾經(jīng)面臨著資金短缺的情況，借貸成為一個(gè)不可避免的行為。

4. 借貸特征。239 位農(nóng)戶表示其借錢主要用于子女結(jié)婚、上學(xué)等開銷，占比30.10%;354 位農(nóng)戶的借錢主要原因是建房需要，占比44.58%;215 位農(nóng)民因?yàn)橛H屬患病而需要借錢，占比27.09%;134 位農(nóng)民因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)而借錢，占比16.88%;從這些數(shù)據(jù)中看出生活性借貸在安徽省農(nóng)民中仍占主導(dǎo)，只有小部分農(nóng)民因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要而借錢。685 位農(nóng)民曾經(jīng)只因一種原因而借錢，占比86.27%;109 位農(nóng)民表示有多種因素導(dǎo)致其需要借錢，占比13.73%。71 位農(nóng)民在借錢時(shí)會(huì)通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款，占比8.94%;722 位農(nóng)民選擇向親戚朋友借錢，占比90.93%;47 位農(nóng)民會(huì)通過(guò)向鄰居借錢，占比5.9%;52 位村民選擇向其他村民借錢，占比6.54%;50 位農(nóng)民在借錢時(shí)會(huì)通過(guò)民間借貸的方式，占比6.29%。691 位農(nóng)民一般只選擇一種借錢方式，占比87.02%;103 位農(nóng)民在借錢時(shí)會(huì)選擇多種借錢方式。親戚朋友是農(nóng)村借貸的主要渠道，幾乎所有受訪農(nóng)戶都會(huì)選擇向親戚朋友借錢;正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借款所占比重很小，不足10%;可見中國(guó)需要進(jìn)一步的完善農(nóng)村金融體系，增強(qiáng)正規(guī)金融對(duì)農(nóng)民的服務(wù)功能。被借錢，面對(duì)會(huì)向誰(shuí)收取利息的選擇時(shí)，91 位農(nóng)民會(huì)向親戚朋友收取利息，占比11.46%;113 位農(nóng)民會(huì)向鄰居收取利息，占比14.2%;208 位農(nóng)民會(huì)選擇向本村村民收取利息，占比26.19%;458 位農(nóng)民會(huì)選擇向外村村民或企業(yè)收取利息，占比57.68%;可以反映出血緣債、鄉(xiāng)緣債等傳統(tǒng)農(nóng)村借貸關(guān)系還是盛行，也一定程度上造成了農(nóng)村資金市場(chǎng)的分割，不利于農(nóng)村中稀缺資本的配置。在是否收取利息的問(wèn)題上，384 位農(nóng)民透露出會(huì)收取利息的意愿，占比48.36%;410 位農(nóng)民并沒(méi)有表現(xiàn)出強(qiáng)烈的收取利息愿望，占比51.67%。

(二)模型的選擇

1. 變量選擇及定義。表2 為模型的變量選擇及其定義。地域特征變量用于區(qū)別不同地區(qū)自然人文環(huán)境對(duì)農(nóng)村居民性格的影響，性別、婚姻狀況、文化程度以及年齡衡量了自身稟賦對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，家中事情誰(shuí)做主、人均純收入以及收入滿意度衡量了家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，是否向別人借過(guò)錢、若被借錢向誰(shuí)收取利息衡量的是金融素養(yǎng)。

表2 變量選擇及變量定義

2. 先驗(yàn)假設(shè)。先驗(yàn)地，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)地區(qū)，商業(yè)化氣息濃厚，其利息收取意愿越高;男性農(nóng)民若是想要收取利息，這樣會(huì)導(dǎo)致其在社會(huì)關(guān)系中更具有地位;在農(nóng)民沒(méi)結(jié)婚前，其面臨的經(jīng)濟(jì)壓力不是很大，利息收取意愿并不會(huì)很強(qiáng);文化程度越高，其會(huì)具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，會(huì)傾向于收取利息;年齡越大，其可能會(huì)面臨養(yǎng)老等問(wèn)題，更不會(huì)愿意被借錢，也會(huì)更傾向于收取利息;家中的事情若是大家一起商量，則會(huì)考慮更多能不能收回借款的問(wèn)題，因而更會(huì)愿意收取利息;人均收入越高，其能夠抵抗賴賬的風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)，越不會(huì)在被借錢時(shí)收取利息;對(duì)當(dāng)前收入越滿意，越有能力借出錢，成為貸出款項(xiàng)者，越可能不會(huì)收取利息;如果收入來(lái)源于種植及養(yǎng)殖業(yè)，其受城市化及城市文明的影響小，更傾向于不收取利息;曾經(jīng)問(wèn)別人借過(guò)錢，則會(huì)理解需要錢時(shí)的難處，更不會(huì)愿意收取利息;若被借錢，除了親戚朋友借款，會(huì)愿意向其他人員收取利息。

3. 模型選擇。在變量處理中，因?qū)⒗首兞刻幚沓蔀橐粋€(gè)虛擬變量，因而在模型選擇上，應(yīng)對(duì)影響農(nóng)民間借貸利率的研究應(yīng)采取二元選擇模型，避免受到線性模型的較為嚴(yán)格假設(shè)約束的限制。本文在模型選擇上，選擇較為常用的Logit 模型對(duì)農(nóng)民間利息收取意愿進(jìn)行相應(yīng)的回歸。設(shè)定如下模型，并建立Logit 回歸模型。將模型設(shè)定如下:

①使用Cumulative Logistic 分布函數(shù)描述利息收取意愿與解釋變量之間的關(guān)系。

②對(duì)兩邊取自然對(duì)數(shù)整理得到Logit 模型。

三、回歸結(jié)果及分析

運(yùn)用EVIEWS 6.0 統(tǒng)計(jì)軟件，對(duì)數(shù)據(jù)做Logit回歸分析，得到了表3 的回歸結(jié)果和表4 模型擬合回歸結(jié)果。從回歸的結(jié)果來(lái)看，年齡、性別、收入渠道、收入、是否借過(guò)錢、決策方式對(duì)利息收取的高低的影響并不顯著;文化程度、幸福感、利息收取意愿對(duì)利率收取的高低有顯著的影響;Pseudo R－squared 值為0.036957;LR 統(tǒng)計(jì)量為40.64770，其P 值為0.000028，通過(guò)了顯著性的檢驗(yàn)。

表3 回歸參數(shù)估計(jì)結(jié)果

表4 回歸擬合結(jié)果

基于地域特征來(lái)看，皖中、皖南地區(qū)的農(nóng)民相對(duì)于皖北經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民更傾向于不收取利息，雖是其在統(tǒng)計(jì)意義上并不顯著，不過(guò)也能說(shuō)明在農(nóng)民借貸利率存在地域的差異。

在個(gè)人特征層面，性別變量前的回歸系數(shù)0.085349，p 值0.6134，并不顯著異于0，表明男性與女性在利息收取意愿上并無(wú)太大差異?；橐鰻顩r變量的回歸系數(shù)的p 值0.2683，雖不顯著異于0，但其一定程度上可以反應(yīng)未婚農(nóng)民相對(duì)于已婚農(nóng)民來(lái)說(shuō)更傾向于不收取利息。文化程度的偏回歸系數(shù)0.325206，概率p 值為0.0281，表明文化程度越高的農(nóng)民，有較為強(qiáng)烈的利息收取欲望。年齡變量前的回歸結(jié)果為－0.210152，與利息收取意愿呈負(fù)向關(guān)系，表明年齡越大，利息收取意愿越低，與先驗(yàn)假設(shè)相違背，可能與中國(guó)傳統(tǒng)文化有點(diǎn)關(guān)聯(lián)，老年人受當(dāng)代城市文明影響較小，更加“重義輕利”。

在家庭特征方面，決策方式對(duì)利息收取意愿的影響并不顯著，這可能是因?yàn)楸M管很多人傾向于大家一起商量，但是在最終決策時(shí)往往由單個(gè)人來(lái)決定。人均收入變量與收入滿意度變量則與利息收取意愿有較為顯著的關(guān)系;人均收入水平越高，其在借錢時(shí)覺(jué)得自身能夠有余力借錢給別人，可能不會(huì)傾向于收取利息;因收入狀況較差的農(nóng)民更傾向于互幫互助，因而若對(duì)當(dāng)前收入狀況越是不滿意，則越不傾向于收取利息。收入來(lái)源于種植及養(yǎng)殖業(yè)，其不容易接觸城市文明，受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)文明影響較大，因而更傾向于不收取利息，但收取來(lái)源變量在統(tǒng)計(jì)意義上并不顯著。

可能因?yàn)橹敖柽^(guò)錢更能夠體會(huì)到借錢的難處以及需要錢的急切的心情，是否借過(guò)錢能夠降低農(nóng)民收取利息的意愿，但是影響并不顯著。對(duì)于是否是被親戚朋友借錢，對(duì)農(nóng)民的利息收取意愿影響也是較為的顯著，被親戚朋友借錢，其對(duì)借錢者的品德、償還能力等有較好的了解，面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)低，因而更不愿意收取利息。

四、結(jié)論與思考

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城市化不斷的推進(jìn)，商業(yè)文明等理念逐步進(jìn)入農(nóng)村，進(jìn)而導(dǎo)致了傳統(tǒng)的農(nóng)村借貸行為發(fā)生變化。文化程度的提高、收入來(lái)源的多元化使得農(nóng)民更傾向于收取貨幣收益而非人情收益，農(nóng)村借貸行為也在這些因素下逐步的走向規(guī)范。傳統(tǒng)文化對(duì)農(nóng)村仍具有很大的影響，人均收入的提高、是否借過(guò)錢、利息收取意愿等仍然在很大程度上左右著農(nóng)民在被借錢時(shí)是否收取貨幣利息。正規(guī)的借貸渠道不暢通，農(nóng)民在面臨資金短缺時(shí)往往只好通過(guò)向親戚朋友借錢度過(guò)難關(guān);相關(guān)法律法規(guī)的不健全，農(nóng)民在被借錢時(shí)僅愿意借錢給熟人，也使得農(nóng)村的資本市場(chǎng)不活躍，農(nóng)民的投資渠道狹窄和不暢通。在農(nóng)村這個(gè)“人情”社會(huì)，農(nóng)民間的借貸行為仍然對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)起著重要的作用，也有著不斷淡化的趨勢(shì)。政府應(yīng)不斷的規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村借貸行為、深化農(nóng)村金融體制的改革以及逐步建立起正規(guī)的農(nóng)村社會(huì)保障制度，以期更好的推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

［1］［美］托馬斯·梅耶，詹姆斯·S·杜森貝里，羅伯特·Z·阿利伯. 貨幣、銀行與經(jīng)濟(jì)［M］. 上海:格致出版社，2007.

［2］黃建新. 反貧困與農(nóng)村金融制度安排［M］. 北京:中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2008.

［3］趙泉民. 農(nóng)村民間借貸興盛的內(nèi)蘊(yùn)、效應(yīng)及對(duì)策［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2003，(10):59－62.

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