趕超傳統(tǒng)銀行的民營銀行

□文/黃 爽

（遼寧財貿(mào)學院 遼寧·葫蘆島）

一、引言

在傳統(tǒng)銀行的高度壟斷的時代，出現(xiàn)了一個競爭者——民營銀行。2014年7月25日銀監(jiān)會正式批準5 家民營銀行的籌建申請，此次批準的5 家是以阿里、蘇寧、騰訊為主的發(fā)起人。這種“鯰魚效應”的利好在于打破銀行業(yè)的壟斷。從宏觀層面上說，民營銀行的成立與發(fā)展不僅能夠完善中國金融市場和體制，而且還將豐富中國金融市場和體制，促進行業(yè)服務提升。從微觀層面上說，民營銀行的出現(xiàn)能夠有效服務于我國4，000 萬家小微企業(yè)，降低中小企業(yè)的融資成本，提高融資效率。

二、對傳統(tǒng)銀行現(xiàn)狀簡要分析

銀行的業(yè)務分別是存款業(yè)務、貸款業(yè)務、中間業(yè)務。

（一）存款業(yè)務。五大銀行中的工行、農(nóng)行、中行和交行在2014年三季報中宣布存款下降，只有建行實現(xiàn)存款增長。據(jù)央行數(shù)據(jù)，中國銀行業(yè)存款在第三季度出現(xiàn)了自1999年以來的首個季度下降。公開數(shù)據(jù)顯示，2014年16 家上市銀行三季度末的存款總額合計為75.62 萬億元，較今年中期減少了約2%，其中13 家銀行低于年中時點。另一方面，根據(jù)工商銀行2014年9月存款利率的數(shù)據(jù)顯示，活期存款利率0.35%，定期六個月存款利率為2.8%，定期一年存款利率為3%，定期三年存款利率為4.25%。由于儲戶的存款收益微乎其微，儲戶為了追求更高收益，從而資金流向風頭正勁的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

（二）貸款業(yè)務。近些年，傳統(tǒng)銀行的貸款規(guī)模呈不斷快速增長的趨勢。以工商銀行2007～2014年的貸款數(shù)據(jù)為例，2007年為85，091 億元，2010年突破134，650 億元，2014年更達到最高值194，208 億元。雖然銀行的貸款規(guī)模不斷擴大，但是貸款分配集中、不公平的問題依然存在。

1、從貸款的放貸行業(yè)來看。2007～2012年貸款占比較高的行業(yè)包括：制造業(yè)，其他服務業(yè)，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)，電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應業(yè)，這5 個行業(yè)合計占貸款總額比例的平均值是85.5%，貸款占比較低的行業(yè)包括：農(nóng)林牧漁業(yè)，住宿和餐飲業(yè)，信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)，金融業(yè)，建筑業(yè)，這5 個行業(yè)合計占貸款總額比例的平均值是4.7%。從行業(yè)貸款占比來看，行業(yè)貸款占比最高的制造業(yè)是最低的農(nóng)林牧漁業(yè)的近500 倍。

2、從貸款的放貸的企業(yè)性質來看。信貸資金主要投向了國有控股企業(yè)，即大企業(yè)、大行業(yè)。全國大約有9 萬家國有大型企業(yè)，占用了70%的金融資源。全國有4，000 萬家中小企業(yè)得到金融資源的為30%。而且中小企業(yè)貸款具有種種限制條件，銀行對中小企業(yè)的貸款僅限于注冊資本達到500 萬元以上，一年營業(yè)收入超過2，000 萬元，以及成立兩年以上時間的企業(yè)。對于注冊資本500 萬元以下的企業(yè)，傳統(tǒng)銀行將之認定為微型企業(yè)，并不在中小企業(yè)貸款的范圍內。各家商業(yè)銀行在信貸收緊的背景下，對中小企業(yè)的貸款利率也水漲船高。通過調查了解到，商業(yè)銀行的利率目前各不一樣，上浮范圍基本上處于20%～50%之間。調查結果顯示，62.3%的小型企業(yè)銀行貸款利率高于基準利率，而大型企業(yè)比例為27.2%。有13.6%的大型企業(yè)銀行貸款利率低于基準利率，而小型企業(yè)的這一比例僅為2.5%。

（三）中間業(yè)務。近年來，隨著金融體制改革的進一步深入，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務有了很大發(fā)展。但另一方面，據(jù)普益財富監(jiān)測2014年9月數(shù)據(jù)顯示，66 家銀行共發(fā)行了789 款理財產(chǎn)品，發(fā)行銀行數(shù)較上期報告減少8 家，產(chǎn)品發(fā)行量減少93款，其中減少最多的為1～3 個月內的短期理財產(chǎn)品，與前一周比減少了74 款。銀行理財產(chǎn)品整體的平均預期收益率為5.17%，較上期下降0.03 個百分點。其中，1 個月以下理財產(chǎn)品12 款，平均預期收益率為3.91%。長期固定收益產(chǎn)品中，6 個月至1年期理財產(chǎn)品100 款，平均預期收益率為5.42%。根據(jù)數(shù)據(jù)傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品收益低，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱，理財產(chǎn)品現(xiàn)狀不容樂觀。另一方面，傳統(tǒng)銀行手續(xù)費收費增速飛快。2013 上半年銀行的手續(xù)費收入已經(jīng)進入增長快車道。16家上市銀行手續(xù)費及傭金凈收入共計達到3，221 億元，比上年同期增加約730 億元。數(shù)據(jù)顯示，除五大行和南京銀行之外，其他10 家銀行的手續(xù)費及傭金收入，同比增幅都在40%以上。其中，增速最快的是北京銀行，同比增長了99%。

三、傳統(tǒng)銀行存在的問題

（一）傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務存在吸收存款能力下降、服務低下、效率低等問題。儲戶會跳出傳統(tǒng)銀行去追求更高收益、更好的服務。所以，傳統(tǒng)銀行在提升儲戶服務質量和提高收益的問題急需解決。

（二）傳統(tǒng)銀行貸款方面的問題主要表現(xiàn)在貸款投向趨于集中。傳統(tǒng)行業(yè)和我國4，000 萬家中小型企業(yè)貸款難問題突出。中小企業(yè)規(guī)模小，廠房設備都是租來的，很難具備信用擔保，所以取得銀行貸款難度大。雖然當前銀行貸款利率水平市場化趨勢更為明顯，但相對大企業(yè)，中小企業(yè)及民營企業(yè)獲取的資金成本更高。因此，如何正確采取有效策略避免信貸資金過度集中和實行正常的貸款利率成為當前亟待解決的問題。

（三）傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務理財產(chǎn)品發(fā)行量下降的現(xiàn)狀，是由于傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品存在層次低、收益低、不具吸引力等不利因素。所以銀行需要發(fā)展高收益、高服務、高質量的理財產(chǎn)品；另一方面，銀行手續(xù)費的上升是傳統(tǒng)銀行壟斷的結果，所以應該打破壟斷，給予客戶便利的服務。

四、民營銀行未來發(fā)展模式設想

民營銀行未來的發(fā)展模式要結合企業(yè)自身已有的優(yōu)勢，彌補傳統(tǒng)銀行三大業(yè)務的短板。以下從民營銀行的存款業(yè)務、貸款業(yè)務、中間業(yè)務進行設想說明。

（一）存款業(yè)務。1、取得存款前提：國家要快速的實行金融改革，給予民營銀行相應的金融改革的政策支持。存款保險制度的出臺就是防范民營銀行風險的必要條件。使之能夠規(guī)范、有效地處理有可能出現(xiàn)的嚴重問題，規(guī)范和公平的對存款人的資金實施保護，推動利率市場化的真正實施。當儲戶能提高收益時，他才會愿意將錢存入民營銀行；2、吸收存款的具體措施：依托互聯(lián)網(wǎng)技術應用的普及和創(chuàng)新，從傳統(tǒng)銀行分流出了很大一部分的閑散資金，通過互聯(lián)網(wǎng)金融工具的應用，將這部分資金加以利用。比如，能夠提供十分便利的消費支付方式，能夠切實提供客戶優(yōu)質服務。

（二）貸款業(yè)務。1、貸款的模式與風險控制：學習借鑒浙江臺州銀行的貸款模式，銀行工作人員與放貸的企業(yè)緊緊聯(lián)系在一起。定時無規(guī)律地實地考察放貸企業(yè)，切實掌握企業(yè)的經(jīng)營真實情況，而不是僅僅憑借財務報表輕易判斷。這樣既能有效掌握企業(yè)的真實情況，也使貸款業(yè)務風險得到有效控制。2、貸款對象：面對貸款困難的行業(yè)和群體，比如傳統(tǒng)制造業(yè)、融資困難的小微企業(yè)與個人。3、貸款規(guī)模和速度：可以有單筆大規(guī)模的優(yōu)質貸款，也可以運用“小存小貸”的模式。就是限定其的業(yè)務范圍，設定貸款上限，只接受多少萬元以下的單戶貸款；單戶貸款規(guī)模也有限制。在貸款速度上，新型的民營銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)技術的大數(shù)據(jù)云計算可以在幾分鐘的時間解決傳統(tǒng)銀行幾周的審定手續(xù)。

（三）中間業(yè)務。1、主打一兩個拳頭產(chǎn)品，之后的幾年再慢慢豐富他們的產(chǎn)品線。讓投資者更多地選擇和提高投資收益，用卓越的服務彌補網(wǎng)點少的不便。將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、信用證融資、供應鏈融資等較為新穎的產(chǎn)品，與民營銀行所針對的個人消費者、小微企業(yè)及“三農(nóng)”業(yè)務相結合，拓展出一系列符合特定客戶需求的產(chǎn)品；2、營銷與渠道：利用現(xiàn)有的渠道接觸客戶，進行交叉銷售，以達到較高的RO。要重視社交網(wǎng)絡上的營銷，吸引投資者。有線下商業(yè)網(wǎng)點的可以轉型為銀行網(wǎng)點，也可以設立少數(shù)旗艦店做營銷作用，與銀聯(lián)合作設置適量VTM，更要尋找新的業(yè)務增長點，進行轉型升級，比如在原有支付基礎上疊加營銷、理財?shù)雀嘣鲋捣??？缇橙嗣駧胖Ц犊赡茏鳛樾聵I(yè)務增長點?！?/p>