我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范

□文/甘海燕

（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué) 新疆·烏魯木齊）

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)起步晚、發(fā)展滯后。美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展較早，保險(xiǎn)公司一般都有自己的公司網(wǎng)站，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域也涉及多個(gè)方面。據(jù)美國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)協(xié)會(huì)預(yù)測(cè)，2013年美國(guó)壽險(xiǎn)的18%和個(gè)人險(xiǎn)種的37%都將通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。英國(guó)在2008年其個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)占比達(dá)到43%。法國(guó)安盛保險(xiǎn)集團(tuán)網(wǎng)上業(yè)務(wù)約占新單業(yè)務(wù)的8%。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年第一季度，每1，000 元人身險(xiǎn)保費(fèi)中有5.3 元通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道銷(xiāo)售實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)銷(xiāo)年化規(guī)模保費(fèi)共計(jì)27.12 億元，占第一季度人身險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)總收入的0.53%，與2013年全年相比略有提高。

全球網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況代表著保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在全球蓬勃興起，預(yù)計(jì)在未來(lái)10年將有超過(guò)30%的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的。而國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展雖然迅猛，但與國(guó)外相比，發(fā)展相對(duì)滯后：2012年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在線(xiàn)保費(fèi)收入39.6 億元，占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體保費(fèi)收入的比例僅為0.26%。

（二）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。從1997年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一張網(wǎng)上投保意向書(shū)的出現(xiàn)，到2005年電子簽名法頒布使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真正步入發(fā)展軌道，再到日前國(guó)內(nèi)第一家也是全球第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)牌照——眾安在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司保險(xiǎn)牌照的簽發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)“觸角”正延伸至保險(xiǎn)業(yè)的方方面面。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)共有50 余家保險(xiǎn)企業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，2012年我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到39.6 億元，較2011年增長(zhǎng)123.8%。而在此前，網(wǎng)銷(xiāo)渠道的保費(fèi)已連續(xù)3年保持了逾100%的增長(zhǎng)率。

（三）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式不斷豐富。截至2013年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式不斷豐富，已經(jīng)形成B2B、B2C、B2M 等多種服務(wù)模式，網(wǎng)站的信息、產(chǎn)品、服務(wù)等方面的成熟度也在慢慢提高。例如B2B 模式，它是一種保險(xiǎn)公司對(duì)銷(xiāo)售代理機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上交易模式；太平洋保險(xiǎn)的誠(chéng)信通代理平臺(tái)，可以提供車(chē)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)化程度較高險(xiǎn)種網(wǎng)上交易平臺(tái)；B2C 模式。這是一種保險(xiǎn)公司直接面對(duì)終端消費(fèi)者的銷(xiāo)售模式。這是市場(chǎng)上最為普遍的一種銷(xiāo)售模式，安邦保險(xiǎn)、人保、平安等的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)，各家公司的電話(huà)車(chē)險(xiǎn)都屬于這一類(lèi)別。另外，還包括一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司設(shè)計(jì)的第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)投保平臺(tái)，如慧保網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等都提供專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)上保險(xiǎn)導(dǎo)購(gòu)服務(wù)。

二、目前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)既存在于傳統(tǒng)保險(xiǎn)也存在于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，并且網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)可能更大。首先，投保人與保險(xiǎn)公司的信息不對(duì)稱(chēng)可能更為嚴(yán)重，在網(wǎng)絡(luò)世界保險(xiǎn)公司很難分辨投保人提供的信息，投保人很有可能隱瞞與保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的重要事實(shí)。其次，由于網(wǎng)絡(luò)上難以確認(rèn)保險(xiǎn)利益，容易引發(fā)賠償糾紛，從而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。最后，由于數(shù)字證書(shū)的技術(shù)還不是很成熟，加大了一些保險(xiǎn)標(biāo)的在線(xiàn)核保難度。

（二）互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，作為全新的模式，融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)流程。網(wǎng)絡(luò)黑客或不法分子可能利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)竊取客戶(hù)的私人信息，甚至騙取客戶(hù)保費(fèi)和賠款，對(duì)保險(xiǎn)電商網(wǎng)站進(jìn)行擾亂或攻擊。首先，計(jì)算機(jī)軟硬件的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)和信息管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)維護(hù)都可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司服務(wù)過(guò)程產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。其次，保險(xiǎn)公司對(duì)技術(shù)供應(yīng)商提供的技術(shù)支持過(guò)度依賴(lài)，但又不能有效控制和監(jiān)督技術(shù)供應(yīng)商從而引起操作風(fēng)險(xiǎn)。最后，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)而竊取公司機(jī)密，或者被“黑客”攻擊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行蓄意破壞。這些不法行為一旦得逞將給保險(xiǎn)公司造成巨大的損失。

（三）網(wǎng)絡(luò)法規(guī)的滯后性引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，我國(guó)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律建設(shè)滯后，從而加大了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律風(fēng)險(xiǎn)。一方面是在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易過(guò)程中存在著違反相關(guān)法律法規(guī)的行為；另一方面網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的一些合法權(quán)益難以獲得法律的保障。當(dāng)下，我國(guó)頒布的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)安全的法規(guī)不多，適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)更少，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中一旦發(fā)生損失，能否獲得法律支持，是需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題，這在一定程度上也影響了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的新生性引起的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是一個(gè)新生事物。根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)原則，風(fēng)險(xiǎn)和管理費(fèi)用是決定保險(xiǎn)定價(jià)的決定性因素。從管理費(fèi)用的角度看，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)該低于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但降價(jià)的幅度不易確定，主要由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間不長(zhǎng)，還沒(méi)有太多的歷史數(shù)據(jù)積累。所以，如何合理確定網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，特別是根據(jù)客戶(hù)需求定制的個(gè)性化網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目的，是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)面臨的又一挑戰(zhàn)。

（五）復(fù)合型網(wǎng)絡(luò)人才的缺乏引起的人力資本風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)即保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的電商化，在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，兼具網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和保險(xiǎn)技能的專(zhuān)業(yè)人才尤其是復(fù)合型高技術(shù)專(zhuān)業(yè)人才對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)至關(guān)重要。一旦這些人才離職，保險(xiǎn)公司很難在短期內(nèi)找到不影響公司經(jīng)營(yíng)的人才來(lái)替補(bǔ)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能暫停甚至癱瘓。這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，損失是難以估計(jì)的。

三、防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)知教育。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司都應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的宣傳力度，采用多種媒介和通俗易接受的方式向公眾普及相關(guān)知識(shí)，提高大眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)同感，并分階段提供相關(guān)樂(lè)于被大眾接受的產(chǎn)品，逐步改變?nèi)藗儗?duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)觀(guān)念，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的良性發(fā)展。

（二）科學(xué)規(guī)劃，以客戶(hù)需求為重點(diǎn)發(fā)展方向。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的安全建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期性和復(fù)雜性的工作，保險(xiǎn)公司要將其納入公司戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)統(tǒng)一考慮，并結(jié)合公司網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)際制定相應(yīng)的規(guī)劃，利用現(xiàn)有資源，通過(guò)投入、產(chǎn)出、提升的良性循環(huán)，不斷為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展提供適度的安全保障，確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平穩(wěn)快速發(fā)展。

隨著各種技術(shù)的進(jìn)步，市場(chǎng)需求不斷變化，應(yīng)善于根據(jù)不同客戶(hù)的個(gè)性要求，及時(shí)推出新的服務(wù)品種；還要吸引并鼓勵(lì)客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品提出意見(jiàn)和建議，讓客戶(hù)直接參與到保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中來(lái)，并為客戶(hù)提供個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)。

（三）加大網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研發(fā)投入，建立安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立自己的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)或成立專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，并且應(yīng)建立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系；其次，還應(yīng)加強(qiáng)信息安全保障體系建設(shè)，通過(guò)運(yùn)用數(shù)據(jù)加密、身份認(rèn)證、入侵監(jiān)測(cè)以及建立數(shù)據(jù)備份等技術(shù)和手段，建立網(wǎng)絡(luò)交易的安全保障體系，確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)運(yùn)作信息的保密性、完整性、有效性；再次，要保證公司采購(gòu)的產(chǎn)品質(zhì)量，盡可能選購(gòu)國(guó)家權(quán)威認(rèn)證的安全產(chǎn)品；最后，應(yīng)積極引進(jìn)新技術(shù)、新設(shè)備，提高信息安全保障能力。

（四）完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法制體系。目前，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)相對(duì)缺失，雖然有相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法規(guī)，但沒(méi)有針對(duì)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的信息安全、網(wǎng)絡(luò)管理、支付結(jié)算等方面的規(guī)定。因此，應(yīng)適時(shí)出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)。其內(nèi)容包括電子保險(xiǎn)合同生成時(shí)間和地點(diǎn)認(rèn)定、合同的法律效力、告知義務(wù)的履行、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范、網(wǎng)上交易平臺(tái)安全標(biāo)準(zhǔn)、交易平臺(tái)信息發(fā)布規(guī)范、保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)審計(jì)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)地域監(jiān)管等，確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)防范有法可依。

（五）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度建設(shè)。首先，要強(qiáng)化員工的服務(wù)意識(shí)，使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)成為客戶(hù)新型的“理財(cái)＋保障”產(chǎn)品。并對(duì)員工加強(qiáng)信息安全意識(shí)的教育和培訓(xùn)，提高行業(yè)信息安全管理水平和效能；其次，建立合理的激勵(lì)與約束機(jī)制，激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造力，增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)的歸屬感、榮譽(yù)感；再次，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)操作流程的規(guī)范性建設(shè)，嚴(yán)格操作程序和操作權(quán)限，防范操作風(fēng)險(xiǎn)；最后，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)投保需求意愿、險(xiǎn)種銷(xiāo)售、保費(fèi)收入、理賠等數(shù)據(jù)的收集、整理與分析，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理定價(jià)奠定基礎(chǔ)。

（六）創(chuàng)新方法，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)范。一是要凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，打擊“假保險(xiǎn)”網(wǎng)站，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益；二是要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)宣傳，規(guī)范業(yè)務(wù)人員網(wǎng)絡(luò)信息宣傳，避免銷(xiāo)售誤導(dǎo)，保障消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)；三是確保網(wǎng)絡(luò)安全，督促保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自身電子商務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，實(shí)行安全、規(guī)范、高效的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售和資金結(jié)算，保障客戶(hù)的隱私和網(wǎng)絡(luò)支付的安全；四是加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)防范，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程的改進(jìn)，加強(qiáng)告知事項(xiàng)和相關(guān)材料的核實(shí)，防止保險(xiǎn)欺詐。

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