保險(xiǎn)公司投資新疆養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目思考

□文/王云魁 楊佳煒 劉 芳

（1.新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院；2.新疆保監(jiān)局 新疆·烏魯木齊）

隨著我國(guó)保險(xiǎn)公司投資渠道的拓寬，保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目已呈加速發(fā)展態(tài)勢(shì)。在中央各項(xiàng)援疆政策和項(xiàng)目的積極推進(jìn)下，保險(xiǎn)資金也積極加大了對(duì)新疆的投資力度。但到目前為止，尚未有一家保險(xiǎn)企業(yè)投資新疆養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)。一方面老年群體對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)需求迅速擴(kuò)大，而另一方面現(xiàn)有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)及服務(wù)的供給卻相對(duì)稀缺。因此，養(yǎng)老問題日益成為新疆自治區(qū)政府和社會(huì)高度關(guān)注并亟待解決的難題之一。在此形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司積極投資新疆養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目有著十分重大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)意義。

一、保險(xiǎn)公司投資新疆養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目前景分析

（一）發(fā)展方向探悉。首先，養(yǎng)老社區(qū)的產(chǎn)品開發(fā)要更加契合市場(chǎng)需求，即：養(yǎng)老社區(qū)的設(shè)計(jì)更加人性化；其次，老年住宅居住空間的設(shè)計(jì)要更多體現(xiàn)安全方便和無障礙設(shè)施的功能需求。因此，養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)在選址、戶型設(shè)計(jì)、小區(qū)環(huán)境方面應(yīng)充分考慮到“綠色”概念，以人為本。同時(shí)，還應(yīng)在區(qū)域內(nèi)中心城市臨近郊區(qū)及市區(qū)內(nèi)分別建立不同種類的養(yǎng)老社區(qū)，以給客戶更多選擇。

（二）盈利模式選擇。新疆養(yǎng)老設(shè)區(qū)建設(shè)剛剛起步（據(jù)報(bào)道，2013年泰康人壽已經(jīng)在新疆選址規(guī)劃籌建養(yǎng)老社區(qū)），相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈還不夠完善，新型金融產(chǎn)品發(fā)行還受限制，養(yǎng)老社區(qū)的投資收益將會(huì)慢慢提高。

目前，可供參考的養(yǎng)老社區(qū)盈利模式主要有兩種（美國(guó)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的盈利模式）：一是均衡月費(fèi)模式，養(yǎng)老社區(qū)的收入主要來自于按月向客戶收取的房屋租金和服務(wù)費(fèi)；二是大額入住費(fèi)模式，客戶入住時(shí)，首先要交納一筆大額的入住費(fèi)，再每月支付較少的月費(fèi)，初始大額入住費(fèi)可以在退出時(shí)根據(jù)雙方的契約予以一定比例的返還。此外，還有一種盈利模式就是出售會(huì)員資格收入模式（上海親和源老年社區(qū)采用的盈利模式），即養(yǎng)老社區(qū)可以通過預(yù)先出售會(huì)員資格的形式，盡早實(shí)現(xiàn)資金回籠，會(huì)員資格的購(gòu)買者作為投資者有權(quán)利向其他人轉(zhuǎn)售會(huì)員身份。

未來保險(xiǎn)公司參與新疆養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)可以根據(jù)自身的客戶定位和經(jīng)營(yíng)策略選擇，分別采用均衡月費(fèi)模式、大額入住費(fèi)模式和出售會(huì)員資格收入模式三種模式或其組合來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老社區(qū)的盈利。

（三）發(fā)展?jié)摿Ψ治觥＝刂?014年1月，自治區(qū)各類養(yǎng)老設(shè)施1，002 個(gè)（所），機(jī)構(gòu)床位數(shù)42，440 張，較2009年增加23，450 張，每千名老人擁有床位由2009年的8.9 張?jiān)黾又?6.7 張。目前，自治區(qū)社會(huì)力量興辦的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)86 家，床位達(dá)11，000 張，較2009年增長(zhǎng)8，617 張，增長(zhǎng)近4 倍。

新疆維吾爾自治區(qū)人民政府出臺(tái)《關(guān)于加快推進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的意見》，明確新疆社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的總體目標(biāo)：構(gòu)建“9073”養(yǎng)老服務(wù)模式，用三年時(shí)間建設(shè)覆蓋全區(qū)城鄉(xiāng)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，逐步建立居家養(yǎng)老服務(wù)體系，全面提高社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)能力，逐步實(shí)現(xiàn)90%的老年人居家養(yǎng)老，7%的老年人在社區(qū)養(yǎng)老，3%的老年人機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。到2015年，新疆城鄉(xiāng)各類機(jī)構(gòu)養(yǎng)老床位數(shù)達(dá)到8.7 萬張，每千名老人擁有機(jī)構(gòu)養(yǎng)老床位數(shù)達(dá)到30 張。

隨著人口老齡化的到來，市場(chǎng)規(guī)模會(huì)有很大的飛躍，養(yǎng)老社區(qū)市場(chǎng)將迎來重大發(fā)展機(jī)遇。

二、制約保險(xiǎn)公司投資新疆養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目的“瓶頸”

2011年以來，新疆養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)日益受到各級(jí)政府和社會(huì)的重視。但是，從總體上來講，養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)在其發(fā)展過程中，由于受到傳統(tǒng)思想觀念和傳統(tǒng)政治經(jīng)濟(jì)體制的影響，也存在著一些亟須解決的問題。

（一）觀念認(rèn)識(shí)不到位。面對(duì)新疆人口老齡化的挑戰(zhàn)，一些政府職能部門對(duì)開展和加強(qiáng)養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老助老的重要性和迫切性認(rèn)識(shí)不足，觀念落后，缺乏前瞻性的研究和部署，仍未把養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老助老服務(wù)事業(yè)提高到反映一個(gè)社會(huì)文明進(jìn)步水平和提高人民生活質(zhì)量、保持社會(huì)穩(wěn)定的高度來認(rèn)識(shí)，以致協(xié)作服務(wù)意識(shí)差。

（二）政策法規(guī)不健全。新疆是在經(jīng)濟(jì)仍欠發(fā)達(dá)的條件下進(jìn)入老齡化社會(huì)的。當(dāng)前新疆正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的過程中，由于物質(zhì)基礎(chǔ)相對(duì)比較薄弱，許多地方既要承擔(dān)“扶貧”，還要承擔(dān)“養(yǎng)老助老”任務(wù)，以致傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式和養(yǎng)老觀念、敬老助老的傳統(tǒng)美德受到一定的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展沖擊，老年群體的一些合法權(quán)益在某些地方得不到保障。

第一，政府出臺(tái)的優(yōu)惠政策往往是針對(duì)非營(yíng)利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，仍未有具體的政策能夠?qū)I(yíng)利性養(yǎng)老社區(qū)的開發(fā)經(jīng)營(yíng)過程提供支持。比如，國(guó)土資源部出臺(tái)的養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施用地政策《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》及《養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施用地指導(dǎo)意見》，明確指出老年酒店、賓館、會(huì)所、商場(chǎng)、俱樂部等商業(yè)性設(shè)施占用土地，不屬于此次政策明確的養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施用地，因此不予以支持。

第二，在用地政策上，非營(yíng)利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可釆用劃撥或協(xié)議出讓的方式供地，而營(yíng)利性養(yǎng)老社區(qū)則大多只能以旅游地產(chǎn)、工業(yè)地產(chǎn)的名義變相拿地。

第三，養(yǎng)老社區(qū)建筑規(guī)劃密度低，需要醫(yī)療、文化等配套設(shè)施，土地需求量大，因此遠(yuǎn)郊產(chǎn)業(yè)園模式幾乎成為目前大型養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目的唯一選擇，而現(xiàn)有的許多養(yǎng)老社區(qū)都是小產(chǎn)權(quán)房，不能交易，制約了養(yǎng)老社區(qū)的投資和消費(fèi)。

（三）基礎(chǔ)設(shè)施差，硬件設(shè)備和服務(wù)水平難以滿足需求

1、專業(yè)的緊急救護(hù)設(shè)備比較缺乏。隨著醫(yī)療費(fèi)用的逐年增加，許多老年人有病不能醫(yī)、不敢醫(yī)，而醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展又相對(duì)滯后，使許多退休人員看病成了大問題，社會(huì)迫切需要有老年人自己的醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)，這種機(jī)構(gòu)可保障老年人在突發(fā)疾病時(shí)能提供專業(yè)的緊急救護(hù)設(shè)備。

2、適合老年人的商品數(shù)量少，品種單一。雖然政府已經(jīng)千方百計(jì)擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)消費(fèi)，市場(chǎng)的大小商場(chǎng)林立，商品門類繁多、檔次各異，但真正適合老年人、滿足其需求的生活用品、服飾、食品、服務(wù)等卻難以購(gòu)買。這顯然是目前養(yǎng)老社區(qū)助老養(yǎng)老的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。

3、老年文化體育設(shè)施缺乏。目前，適合青少年的文化娛樂體育設(shè)施及各種活動(dòng)內(nèi)容豐富，精彩紛呈，而適合老年人的則較少，致使老年人生活枯燥、單調(diào)，精神缺乏寄托之處。

4、現(xiàn)有的養(yǎng)老設(shè)施使用率較低。主要原因有：一方面是現(xiàn)有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的收費(fèi)偏高，老年人的節(jié)儉心理驅(qū)使，難以承受；另一方面是設(shè)施條件和管理服務(wù)水平難以滿足需求。

5、養(yǎng)老專業(yè)機(jī)構(gòu)的缺乏。由于新疆養(yǎng)老專業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量的缺乏，使得尋求第三方后期介入補(bǔ)充的方式難以實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)功能殘缺，服務(wù)水平低下。

（四）養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍專業(yè)化程度低，人員流動(dòng)性大

1、服務(wù)人員基本素質(zhì)不高。據(jù)相關(guān)調(diào)查，目前從事養(yǎng)老服務(wù)人員大多是城區(qū)下崗失業(yè)職工、農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員或退休人員。他們一般年齡較大，個(gè)別人甚至接近60 歲；文化水平較低，整體素質(zhì)不高；缺乏從事照顧老人的必要心理準(zhǔn)備和照顧老人的知識(shí)技能儲(chǔ)備；不了解老人的生活習(xí)慣和心理需求；缺乏為老人服務(wù)的技能技巧。因此，所能做的只能是簡(jiǎn)單的家政服務(wù)和護(hù)理。而諸如精神慰藉、醫(yī)療護(hù)理等高層次的服務(wù)則根本無法達(dá)到要求，即使有一定的服務(wù)，也缺乏針對(duì)性和有效性。

2、服務(wù)人員缺乏穩(wěn)定性。目前，服務(wù)人員的工資大多僅相當(dāng)于本地合同工最低工資標(biāo)準(zhǔn)，有的甚至還低于最低工資標(biāo)準(zhǔn)。另外，一些服務(wù)人員認(rèn)為照顧老年人又臟又累，是低人一等的“傭人”、“仆人”工作。因此，很多人不愿意從事此項(xiàng)工作，以致服務(wù)人員流動(dòng)頻繁，缺乏穩(wěn)定性。很多服務(wù)人員一旦找到新工作就立即辭職，因而養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍經(jīng)常發(fā)生服務(wù)人員緊張的問題。

三、保險(xiǎn)公司發(fā)展新疆養(yǎng)老社區(qū)的策略

（一）加強(qiáng)宣傳，轉(zhuǎn)變觀念。要破除傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”思想的桎梏，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的宣傳，使社會(huì)日漸接受這種新型養(yǎng)老方式。保險(xiǎn)公司可以充分利用其客戶資源，為購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶提供養(yǎng)老社區(qū)入住優(yōu)惠，實(shí)現(xiàn)上下游產(chǎn)業(yè)的雙贏。同時(shí)，升級(jí)推廣手法，提供免費(fèi)試住、體驗(yàn)館等活動(dòng)，使?jié)撛诳蛻艏由顚?duì)于這種新型養(yǎng)老方式的了解。還可以適當(dāng)降低費(fèi)率，擴(kuò)大目標(biāo)客戶選擇面，減緩養(yǎng)老社區(qū)的高收費(fèi)與老年人負(fù)擔(dān)能力較低之間的矛盾。

（二）與地方政府加強(qiáng)溝通，積極獲取政策支持。新疆步入老齡化階段后，政府所承擔(dān)的養(yǎng)老資金投入的壓力也日漸增加。若保險(xiǎn)公司進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，不僅可以緩解政府的資金壓力，同時(shí)也能帶動(dòng)養(yǎng)老的上下游產(chǎn)業(yè)，整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，形成一種良性的循環(huán)，創(chuàng)造出“1+1＞2”的效果。上游企業(yè)包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等，下游企業(yè)包括管理行業(yè)、服務(wù)行業(yè)、醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)等。通過各個(gè)企業(yè)之間的緊密合作使得各種社會(huì)資源能夠在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)揮的功效最大化。利用市場(chǎng)化的手段提供高效高質(zhì)的養(yǎng)老產(chǎn)品。但是，養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目投資額大、回收期長(zhǎng)、社會(huì)性強(qiáng)，因此必須獲得政府的政策支持，才能將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理水平。由此得出，保險(xiǎn)公司在規(guī)劃投資階段，要積極與政府溝通，利用政府鼓勵(lì)社會(huì)資金參與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)的大好形勢(shì)，爭(zhēng)取土地開發(fā)、資金補(bǔ)貼、稅收減免等政策優(yōu)惠，降低養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)的投資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）擴(kuò)大與其他專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的深度合作。新疆現(xiàn)有的養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施差，硬件設(shè)備和服務(wù)水平無法滿足需求，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)與房地產(chǎn)開發(fā)商、醫(yī)院、療養(yǎng)機(jī)構(gòu)、體育活動(dòng)中心、護(hù)理院校的合作，有效利用相關(guān)機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)來彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司養(yǎng)老服務(wù)能力的不足。從而建立一套完整、高效的服務(wù)體系，包括日常生活照顧、文體娛樂、醫(yī)療保健、精神撫慰服務(wù)四個(gè)方面。此外，美國(guó)、日本、歐洲、澳大利亞等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的養(yǎng)老社區(qū)管理已非常成熟，保險(xiǎn)公司也可引進(jìn)國(guó)外成熟公司作為戰(zhàn)略合作伙伴，共同開發(fā)適合國(guó)情的國(guó)內(nèi)養(yǎng)老社區(qū)。

（四）完善保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)人力資源建設(shè)

1、提升現(xiàn)有人員的職業(yè)化和專業(yè)化水平。為使養(yǎng)老工作者隊(duì)伍向著更專業(yè)的方向發(fā)展：首先，應(yīng)建立養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)從業(yè)的資格認(rèn)證制度。保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)養(yǎng)老社區(qū)工作人員的資格在學(xué)歷、年齡等方面給予限制，只有各方面條件符合者才能成為養(yǎng)老社區(qū)工作者隊(duì)伍候選人，才有資格被公司選為養(yǎng)老社區(qū)工作人員。其次，應(yīng)定期對(duì)在職養(yǎng)老社區(qū)工作者進(jìn)行培訓(xùn)?？梢圆扇煞N方式：一是在擁有養(yǎng)老或者社區(qū)工作等相關(guān)專業(yè)的高等院校或大專院校，開辦養(yǎng)老社區(qū)工作專業(yè)培訓(xùn)或者進(jìn)修班。應(yīng)當(dāng)設(shè)立相關(guān)培訓(xùn)內(nèi)容，引入養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)組織管理、老年心理知識(shí)以及老年醫(yī)療護(hù)理常識(shí)等內(nèi)容，讓從事養(yǎng)老社區(qū)的工作人員接受這些方面的專業(yè)學(xué)習(xí)、培訓(xùn)，從而提高他們的知識(shí)水平和服務(wù)水平；二是由保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)養(yǎng)老社區(qū)專家學(xué)者進(jìn)行授課或者請(qǐng)優(yōu)秀的養(yǎng)老社區(qū)工作者傳授工作經(jīng)驗(yàn)，以提升社區(qū)養(yǎng)老文體娛樂、日常生活照顧、醫(yī)療保健和心理慰藉等多種服務(wù)項(xiàng)目的服務(wù)質(zhì)量和水平，盡可能滿足老年人的需求。

除了對(duì)于養(yǎng)老社區(qū)工作人員的提升以外，基于養(yǎng)老社區(qū)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，還需要專業(yè)管理人員對(duì)社區(qū)進(jìn)行整體規(guī)劃。因此，需要加強(qiáng)規(guī)劃和物業(yè)管理方面的專業(yè)人員建設(shè)。此時(shí)，保險(xiǎn)公司可將管理外包，通過第三方提供專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)，提高整個(gè)養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)營(yíng)效率。

隨著養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展形勢(shì)的日益明朗，基于市場(chǎng)供求關(guān)系角度考慮，專門從事老人專業(yè)護(hù)理的人員會(huì)與日俱增，專業(yè)化服務(wù)人才“瓶頸”會(huì)極大緩解。

2、創(chuàng)新激勵(lì)保障機(jī)制。保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)養(yǎng)老社區(qū)工作人員進(jìn)行合理的薪資以及精神激勵(lì)。確保勞有所得，功有所獎(jiǎng)，責(zé)任與權(quán)利相對(duì)應(yīng)、貢獻(xiàn)與收入相平衡，才能營(yíng)造尊重勞動(dòng)、尊重知識(shí)、尊重人才、尊重創(chuàng)造的良好社會(huì)氛圍，才能使養(yǎng)老社區(qū)工作者充分享受實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的自豪感，貢獻(xiàn)社會(huì)的成就感，得到社會(huì)承認(rèn)和尊重的榮譽(yù)感，從而最大限度地發(fā)揮其工作的積極性。

3、發(fā)展壯大養(yǎng)老社區(qū)志愿者隊(duì)伍。保險(xiǎn)公司可以建立針對(duì)老年人生活需求和幫助的各類志愿者隊(duì)伍，如少年、青年、中老年隊(duì)伍等。少年和青年隊(duì)伍可以協(xié)助學(xué)生和老人結(jié)對(duì)子，定期來幫助打掃衛(wèi)生、陪聊天、散步、打牌下棋、過生日、表演節(jié)目等，并形成后繼有接班人的長(zhǎng)效志愿者服務(wù)機(jī)制；中老年隊(duì)伍可以結(jié)對(duì)子，尋醫(yī)問藥、陪同聊天談心、陪同外出散步或娛樂等，建立深厚友誼。

（五）擴(kuò)展配套養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)。保險(xiǎn)公司要以養(yǎng)老社區(qū)投資開發(fā)為契機(jī)，積極探索創(chuàng)新模式，整合集團(tuán)內(nèi)部資源，突破財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的限制，綜合開發(fā)出能夠與養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過“保險(xiǎn)+實(shí)物對(duì)接”的模式，將原有、單一的保單保障向“保單+實(shí)物養(yǎng)老”雙保障的形式轉(zhuǎn)變，用“保險(xiǎn)產(chǎn)品+養(yǎng)老社區(qū)”實(shí)物對(duì)接產(chǎn)品的模式，為客戶提供高品質(zhì)養(yǎng)老的一站式服務(wù)。首先，將養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老地產(chǎn)掛鉤，將傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)與現(xiàn)代的養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合，使客戶在享有保險(xiǎn)利益的同時(shí)，還可以享受到保證入住養(yǎng)老社區(qū)資格，并且保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的利益可直接用于支付社區(qū)每月的房屋租金和居家費(fèi)用；其次，要利用養(yǎng)老地產(chǎn)拓展產(chǎn)業(yè)鏈條，向上推出工程保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，向下推出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)，形成保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的閉環(huán)，以擴(kuò)大公司收益；。最后，要?jiǎng)?chuàng)新公司的服務(wù)舉措，在產(chǎn)品銷售、客戶維護(hù)、保險(xiǎn)賠償?shù)戎T多方面實(shí)現(xiàn)新的飛躍。

目前，我國(guó)多家保險(xiǎn)公司都在積極探索研究，試圖探索出一種適合新疆地區(qū)特色的新型養(yǎng)老產(chǎn)品及養(yǎng)老社區(qū)。例如，泰康保險(xiǎn)公司已積極參與新疆養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)，并已經(jīng)開始選址，有望投資建立適合新疆多民族聚居生活的新型特色養(yǎng)老社區(qū)，使各民族的生活方式和習(xí)慣相融合。而這無疑對(duì)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響，對(duì)減輕新疆自治區(qū)政府的養(yǎng)老壓力發(fā)揮重要的作用。

［1］方友林.美國(guó)大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用簡(jiǎn)評(píng)［J］.上海保險(xiǎn)，2010.7.

［2］郭銳欣.人口老齡化背景下保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老實(shí)體產(chǎn)業(yè)研究［J］.改革與戰(zhàn)略，2011.8.

［3］周娟.中國(guó)養(yǎng)老社區(qū)的服務(wù)、運(yùn)營(yíng)與培育研究［D］.武漢大學(xué)博士論文，2010.

［4］徐文杰.中國(guó)忍受集團(tuán)投資養(yǎng)老地產(chǎn)市場(chǎng)研究［D］.天津大學(xué)碩士論文，2011.