“4+2+1”家庭如何理財

張奉連

計劃生育政策從上世紀(jì)80年代開始實(shí)施，80年代出生的獨(dú)生子女如今已經(jīng)是而立之年，有些已經(jīng)結(jié)婚生子，有屬于自己的家庭。面對漸漸老去的兩對老人和不斷成長的孩子，年輕夫妻不約而同都會感受到贍養(yǎng)老人和撫養(yǎng)小孩的雙重壓力。

這就是典型的"4+2+1"型家庭，一個新型的倒金字塔形家庭結(jié)構(gòu)，即一對年輕人夫妻，上有四位老人，下有一個孩子。在這樣的家里，年輕人是家庭的軸心，老人身體逐漸走下坡路，小孩也正茁壯成長，四老一小未來不確定因素很多，中間一對夫妻的壓力會非常大。年輕夫妻如何化解自己對未來不確定因素的危機(jī)感呢？理財專家表示，通過理財方式，讓自己擁有扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和堅固的保險，便可以對未來充滿信心。

分階段給子女買教育基金

現(xiàn)在，孩子讀書費(fèi)用是家庭支出的重點(diǎn)。孩子從幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)、出國等，教育支出不斷增多，所以為孩子教育支出提早做出規(guī)劃十分重要。尤其是在相對落后的中小城市，市民對子女教育支出規(guī)劃意識淡薄，且當(dāng)?shù)毓べY水平又不高，如果平時不對孩子未來教育支出做準(zhǔn)備，一旦子女上大學(xué)或進(jìn)入更高層次進(jìn)修將面臨資金的制約。

據(jù)去年的數(shù)據(jù)顯示，目前我國除特大城市外的教育支出大致是幼兒園8000元/年，小學(xué)和初中5000元/年，高中10000元/年，大學(xué)22000元/年，研究生25000元/年，國外留學(xué)20萬元/年，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，培養(yǎng)一個本科畢業(yè)的大學(xué)生，其費(fèi)用最少需要20萬元。由于通脹因素，未來的教育可能還要更多。這就需要準(zhǔn)備與經(jīng)濟(jì)增長相適應(yīng)的理財方式來準(zhǔn)備教育金。

對此，中國農(nóng)業(yè)銀行一客戶經(jīng)理建議，首先，在小學(xué)階段，市民可考慮購買教育基金。教育基金是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項(xiàng)儲蓄。教育儲蓄存款次數(shù)多少可以由儲戶自己掌握，另外，教育儲蓄較其它儲種有很多優(yōu)勢，不僅利率優(yōu)惠，而且教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其它同檔次儲種高25%左右。此外，按照相關(guān)規(guī)定，參加教育儲蓄的學(xué)生，將來上大學(xué)可以優(yōu)先辦理助學(xué)貸款。

到了中學(xué)，市民可將除教育儲蓄以外的其它定期儲蓄轉(zhuǎn)為國債或貨幣型基金。國債較為穩(wěn)健，市民可以選擇3年期國債，這樣國債到期時，子女正好上高中，這筆資金可以派上用場；時下的貨幣基金的年收益一般在3.7%左右，是一個穩(wěn)健、收益較高的理財工具，如有多余儲蓄，貨幣基金不失為投資好去處。

此外，時下競爭激烈，從長遠(yuǎn)考慮，如果能有一份基金，在孩子畢業(yè)后為其提供一筆不菲的資金作為創(chuàng)業(yè)資金，會對子女走入社會提供很大幫助，父母可每年拿出一定的資金，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。

為老人投保越早越好

由于老人年紀(jì)大，醫(yī)療和養(yǎng)老是老人面臨的最大問題。如今在國內(nèi)，除了一部分公務(wù)員和國企、事業(yè)單位退休老人享受退休金外，大部分老人或者沒有參加養(yǎng)老保險，或者根本沒有任何屬于老人的養(yǎng)老保障，只能靠子女的贍養(yǎng)。

理財專家表示，首選，對沒有購買社會醫(yī)療保險的父母，子女應(yīng)為其購買當(dāng)?shù)氐某擎?zhèn)居民醫(yī)療保險或農(nóng)村合作醫(yī)療，享受住院醫(yī)療報銷待遇。這些國家規(guī)定的險種是每年繳費(fèi)一次，保障期限為一年，繳納費(fèi)用少，而且購買沒年齡限制。雖然父母年紀(jì)大了，但是參加養(yǎng)老保險還是很有必要。除購買基本醫(yī)療保險之外，子女為老人應(yīng)多考慮商業(yè)保險，其中以意外險最為必要。根據(jù)老人的特點(diǎn)，意外險具有保費(fèi)低廉、人身保障高的特點(diǎn)，且在65歲以前投保，與年輕人投保的費(fèi)率大多是一樣的，因此與老人的年齡特點(diǎn)比較契合。陳經(jīng)理建議，意外險首選當(dāng)推意外傷害保險及意外醫(yī)療保險。

在商業(yè)養(yǎng)老和醫(yī)療方面，由于年齡大，需要交的保費(fèi)較昂貴，因此子女們可以多詢問幾家保險公司的代理人，根據(jù)老人的身體狀況咨詢購買何種商業(yè)養(yǎng)老和醫(yī)療保險。專家建議，從保險產(chǎn)品的費(fèi)率角度考慮，為父母投保應(yīng)越早越好。有統(tǒng)計顯示，以重疾險為例，如果投保年齡相差10歲，購買同一款產(chǎn)品保額相同的情況下，保費(fèi)有時會相差20%左右。

年輕人應(yīng)保險投資兩不誤

現(xiàn)在雖然大部分夫妻都會參加社會保險，但如果夫妻雙方一方?jīng)]有，則需要自己掏錢購買最低標(biāo)準(zhǔn)的社會保險。除此之外，理財專家建議，大病險和意外險也是家庭支柱需要考慮的保險種類。通常公司為員工購買的意外險和大病險可能是短期一年型的，公司停交就不能享受該險種了，因此，家庭成員可以考慮從30歲起交商業(yè)意外險和大病險，可以終身享受保障。

此外，人壽保險能夠幫助家庭抵御成員發(fā)生不測而帶來的不利影響。專家建議，在選擇保險保障金額時，通常要考慮自身對保險保障需求的大小，以及自身對保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力兩個因素。專家提醒，配置保險時應(yīng)遵循"雙十原則"，即保費(fèi)以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。

除了購買各類保險、教育基金外，其余閑錢不宜全部為銀行存款和現(xiàn)金，雖然沒有風(fēng)險，但收益偏低。理財專家建議，若要提高投資回報率，市民可以先投資風(fēng)險較低的基金產(chǎn)品，可將每月結(jié)余資金定期、定額購買開放式基金，間接地投資于股票、債券、貨幣等市場，從而優(yōu)化家庭投資結(jié)構(gòu)，提高資金收益，同時也能保證資金良好的流動性。endprint