移動支付：引領互聯(lián)網(wǎng)金融再創(chuàng)新

彭兆東

移動支付：引領互聯(lián)網(wǎng)金融再創(chuàng)新

彭兆東

以第三方支付企業(yè)為主導的移動支付產(chǎn)業(yè)異軍突起，依靠移動互聯(lián)網(wǎng)平臺，迅速席卷了整個金融市場。移動支付囊括衣、食、住、行幾乎所有的線下支付場景，以其便捷的支付方式，良好的消費體驗，獲得了海量用戶，并逐漸成為支付的主流方式。支付系統(tǒng)是金融市場的基礎架構，位于所有金融業(yè)務的底層、其他金融業(yè)務均依托于這一核心體系展開。移動支付的發(fā)展，必然推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，延伸傳統(tǒng)金融鏈條，開創(chuàng)一個嶄新的移動互聯(lián)網(wǎng)金融時代。

移動支付；互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；O2O

2014年，騰訊依靠其8億多的微信用戶群，借助“春節(jié)紅包”營銷方式，不費一兵一卒、零推廣費用就撬動了支付寶墻角，迅速挺進移動支付市場；百度也緊隨推出“百度錢包”，憑借其強大的技術優(yōu)勢，以APP應用和游戲內(nèi)支付為切入點進入移動支付領域,移動支付呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。

支付體系是金融業(yè)務開展和經(jīng)濟往來的中心環(huán)節(jié)，支付方式的每一次進步，都會對優(yōu)化資源配置、加速資金流動、滿足公眾支付需求產(chǎn)生革命性的影響。隨著新興支付技術的快速發(fā)展和消費者支付需求的多元化，移動支付、近端支付等各類創(chuàng)新支付方式正在加快步入人們的日常生活，不夸張的說，我們已經(jīng)進入一個移動金融時代。

一、移動支付

移動支付，就是允許金融消費用戶通過其移動終端對所消費的商品或服務進行支付的一種金融服務方式。通過移動設備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付可以簡單劃分為近端支付與遠程支付，遠程支付是通過第三方支付公司APP應用實現(xiàn)移動互聯(lián)網(wǎng)支付，而近端支付是以NFC為代表的近場支付技術。移動支付的本質(zhì)是智能化、終端化、網(wǎng)絡化、虛擬化的銀行卡，它能夠有效整合金融IC卡與互聯(lián)網(wǎng)支付等新型支付工具和渠道，將終端設備、互聯(lián)網(wǎng)、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等服務的一張新型金融業(yè)務。

與傳統(tǒng)支付方式相比，移動支付用戶導向更加突出，“以人為本”的理念將在移動支付的發(fā)展中越來越得到體現(xiàn)；支付媒介更加多樣，從有卡到無卡，從銀行賬戶到虛擬賬戶，變得更加多樣；受理終端從傳統(tǒng)POS機向智能移動端、便攜式可插入設備演變；驗證方式從簽名、密碼向二維碼、聲波等驗證方式演進，變得更加豐富。無論是線上還是線下的支付場景，移動支付所采用的技術形式一直都是基于遠程的移動互聯(lián)網(wǎng)技術來實現(xiàn)的，其最大的優(yōu)點在于用戶無需通過改造手機、購買硬件等額外行為來體驗相關的支付功能，極大地降低了用戶的使用門檻，迅速的擴大了自身產(chǎn)品的潛在用戶群體。

二、爭奪移動支付入口

互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心(DCCI)數(shù)據(jù)顯示，2014年第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達到77660億元，比2013年增長5倍多，遠超個人電腦支付增長率，移動互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模超過傳統(tǒng)網(wǎng)上支付交易量，成為支付市場主流模式。從移動支付拓展到基金、保險、理財以及貸款的綜合金融服務平臺非常容易，可以形成更加廣泛的市場，因此移動支付成為了包括互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT在內(nèi)的新型金融企業(yè)以及傳統(tǒng)金融機構的必爭之地。誰能搶占移動端口構建移動互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)系統(tǒng)，在下一步的電子商務以及互聯(lián)網(wǎng)金融爭奪戰(zhàn)中，誰就能屹立不倒并可能成就新的藍海。以支付寶為代表的第三方支付公司，正爭搶移動支付入口，布局原生應用，著力打通互聯(lián)網(wǎng)移動支付線上、線下的“最后一公里”，搶占未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“連接器”。2014年第三季度中國移動支付業(yè)市場格局發(fā)生較大變化，支付寶、拉卡拉和財付通分別以79.26%、7.49%和7.34%的市場占有量位居移動支付市場的前三位；百度錢包，有百度系14款用戶數(shù)過億的APP和百度糯米在O2O領域的大力支持，成為移動支付市場不可小覷的新生力量(如下圖所示)。

圖1 2014年第3季度中國第三方支付市場移動支付業(yè)市場格局

第三方支付企業(yè)、傳統(tǒng)金融機構、運營商在移動支付市場的白熱競爭，有利于線上、線下渠道的打通，促進移動支付產(chǎn)業(yè)的新一輪發(fā)展。支付寶依托阿里巴巴具有統(tǒng)治力的電子商務為自身提供用戶、交易量以及支付場景方面的強力支撐，從電腦端導流用戶，形成了移動端用戶初始規(guī)模和交易流量基礎。支付寶在大型購物中心、線下便利店、自動售貨機以及出租車四大場景中進行集中發(fā)力，搭建阿里開放平臺(API)，使其成為串聯(lián)線下商戶的核心工具，并將商業(yè)觸角伸向線下的各個細分領域；投資新浪、陌陌、快的，布局口碑網(wǎng)、美團等，優(yōu)化淘寶、天貓、聚劃算，收購高德、UC，開放HTML5，重新定義移動互聯(lián)網(wǎng)，推出“未來醫(yī)院”、“未來公交”、“未來生活廣場”項目，將團購、打車、地圖、購物等支付場景進行有效整合，覆蓋醫(yī)療衛(wèi)生、公共服務和城市商圈，囊括大眾的衣、食、住、行，基于移動支付的龐大生態(tài)系統(tǒng)正在形成。

騰訊，作為掌控著國內(nèi)最大的移動入口平臺公司，以海量用戶為依托、以財付通支付結算體系為底層架構，結合社交關系鏈上已有的優(yōu)勢，入股京東、大眾點評、去哪兒，投資滴滴、搜狗、四維圖新等，打通線上線下，補齊吃喝玩樂、投資理財、生活服務等場景支付，推出轉(zhuǎn)賬、還款、繳費、購物、理財通等眾多應用，充實在移動端的布局，通過掃碼支付的形式走向線下，著重提高用戶黏性、用戶忠誠度，左右互搏以“血拼”移動支付市場，一個企鵝帝國的移動支付生態(tài)系統(tǒng)已初現(xiàn)端倪。拉卡拉是集合繳費、生活等多功能于一體的金融及電子商務服務終端，憑借差異化競爭戰(zhàn)略，避開與支付寶、財付通的正面競爭，為用戶提供便民金融服務，拉卡拉有95%的用戶進行轉(zhuǎn)賬和信用卡還款，雖然消費者年齡偏大，但消費水平較高，單筆交易金額較大，用戶黏性、忠誠度比較高，在移動支付市場風生水起。

商業(yè)銀行、銀聯(lián)以及通信運營商等傳統(tǒng)金融機構，打造以NFC近端支付為主要產(chǎn)品的近場支付體系，與OPPO等智能機合作將NFC植入手機系統(tǒng)，并且著手廣泛布局NFC受理終端。對于傳統(tǒng)金融機構而言，倘若這次移動支付帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融革命命脈最終被互聯(lián)網(wǎng)公司控制，它們的平臺價值逐漸減弱，利益直接受損，有被淪為支付通道的巨大風險。

圖2 2009-2015年中國第三方移動支付市場交易結構

移動支付經(jīng)過2009年之前的技術滲透與技術積累后，獲得了高速發(fā)展，在2014年移動支付已占支付市場總份額的82.3% (見圖2)，遠遠高于傳統(tǒng)的短信支付，高于以NFC新興技術為主體的近端支付。移動支付的快速發(fā)展，得益于移動支付產(chǎn)業(yè)在業(yè)務模式和產(chǎn)品創(chuàng)新上的不斷探索，包括對應用場景的不斷開展以及網(wǎng)購和打車補貼等營銷方式的大力推廣，增加了用戶使用第三方支付工具的黏性，移動支付越來越受到市場認可，用戶習慣已經(jīng)養(yǎng)成，移動支付將逐漸成為支付的主流手段。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融大飛躍

支付體系是金融業(yè)發(fā)展的基礎架構，所有的金融業(yè)務均依托于支付體系展開，移動支付的出現(xiàn)與發(fā)展，推動了金融支付體系創(chuàng)新，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有利于提升客戶消費體驗，降低交易成本、擴大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)覆蓋面，它擺脫了原有單純?yōu)殂y行提供支付渠道的角色，通過融合各類金融理財服務，創(chuàng)新增值服務模式，成為中國多層次金融服務體系的重要組成部分。移動支付連接著電商、社交、生活服務，是移動互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)生態(tài)圈的中心環(huán)節(jié)；它是連通線上、線下的重要橋梁，是接觸用戶的最強平臺，移動支付的發(fā)展將給其他金融業(yè)務帶來持續(xù)、低成本的流量基礎，而其他金融服務則成為除移動支付體系的變現(xiàn)渠道，兩者共同構成了一個閉合的移動互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

移動支付是金融與電子商務等融合發(fā)展的必然產(chǎn)物，是金融創(chuàng)新的平臺。隨著智能終端性能提升和大量普及使用，移動支付將為越來越多的消費者提供便利的金融服務。截至2014年末，我國網(wǎng)民規(guī)模為6.48億，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶已達8.75億，移動端取代PC端成為用戶接觸電商企業(yè)的“主屏幕”已是大勢所趨，2015年移動端與電腦端搶奪流量紅利之戰(zhàn)將更趨白熱化，移動支付會促進互聯(lián)網(wǎng)金融大飛躍。

圖3 2010-2014年移動支付年交易額與環(huán)比增長率

2014年，我國移動支付的交易規(guī)模達到了77660億元，環(huán)比增長496.9%(如圖3所示)，繼2013年環(huán)比增長率達800%之后的第二次爆發(fā)式增長。隨著移動支付的支付場景不斷增多，支付方式更加靈活，支付效率更高，支付成本更低，消費體驗更好，越來越多的社會大眾將通過移動支付進行日常消費，選擇在移動端辦理金融業(yè)務。據(jù)螞蟻金服發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，自2014年3月份以來支付寶每天的移動支付筆數(shù)已達到2500萬筆以上。移動支付能夠快速、高效地匹配用戶在線上、線下的支付需求，將成為一站式的個人消費及金融中心。

移動支付不僅可以引領互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，重構傳統(tǒng)商業(yè)格局，而且會改變消費者支付習慣，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融新局面。在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，移動支付與社交網(wǎng)絡、電子商務結合起來，可以把第三方支付的功能和優(yōu)勢充分發(fā)掘出來，通過海量用戶支付數(shù)據(jù)，可以細致的了解用戶的消費習慣、能力和種類，利用這些大數(shù)據(jù)，企業(yè)可以進行精準營銷，獲得更高的收入。移動支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要方向，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新延伸了傳統(tǒng)金融鏈條，以第三方支付為主的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構在移動支付領域共同發(fā)力，必將對傳統(tǒng)金融業(yè)格局產(chǎn)生顛覆式影響，移動支付這一革命性的技術將推動形成新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。

四、移動支付面臨的挑戰(zhàn)

目前，我國移動支付行業(yè)的發(fā)展仍然處于初級階段，移動支付簡化操作界面和支付流程的同時，也逐漸暴漏出一些問題，傳統(tǒng)金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都面臨非常大的挑戰(zhàn)，如移動支付業(yè)務整體框架尚未搭建完畢，交易場景還比較單調(diào)，支付業(yè)務主要來自購物、轉(zhuǎn)賬和還款等常規(guī)消費，短期內(nèi)無法形成高黏性的用戶流量等，但移動支付行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)是操作與安全問題，政策和法律風險。

（一）操作與安全問題

技術安全與操作風險是移動支付行業(yè)能否快速發(fā)展的關鍵，金融消費者權益能否受到保護是這一行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的必要保障。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心發(fā)布的手機安全報告可知，支付體系安全已經(jīng)成為手機安全的主體，目前移動支付尚缺少安全技術標準，在傳輸驗證、腳本框架、支付流程等方面存在不同程度的安全風險，若出現(xiàn)操作風險與安全問題，對我國金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新有一定影響。

第三方支付企業(yè)可借鑒傳統(tǒng)金融機構已有的安全認證、密鑰管理技術，加以創(chuàng)新并將其移植到移動端，建立預警平臺、風險識別和評估體系，監(jiān)測移動支付操作，為多層次支付體系的建立提供技術保障，共同為移動支付創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展打下堅實基礎。

（二）政策和法律風險

金融作為連接各個產(chǎn)業(yè)的動脈，是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，關系經(jīng)濟社會發(fā)展全局。因其戰(zhàn)略及風險控制重要性，得到了制度的庇護，成為互聯(lián)網(wǎng)未能完全滲透的最后一塊領域，加之，目前我國支付行業(yè)法律尚不健全，安全事件無法可依，造成了移動支付行業(yè)在法律方面的風險，央行出于國家金融安全的考慮，限制第三方支付平臺的轉(zhuǎn)賬、支付的額度，叫停虛擬信用卡、二維碼支付，加強對第三方支付公司的監(jiān)管力度，形成了對移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策限制。支付行業(yè)法律是否健全、金融能否突破現(xiàn)有政策掣肘，關乎互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展。

五、結論

在當前互聯(lián)網(wǎng)向各領域跨界滲透的背景下，移動支付作為移動互聯(lián)網(wǎng)時代線上、線下業(yè)務一體化發(fā)展的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，肩負打通支付產(chǎn)業(yè)鏈的重要使命，是整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系的中心環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司正在發(fā)動一場錢包里的革命，大規(guī)模布局“店商”資源，拓展移動支付場景，利用移動互聯(lián)網(wǎng)連接線下，實時打通線上商業(yè)和線下場景，爭奪移動支付入口，讓用戶習慣使用移動支付消費、理財，構建完整的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)?？梢灶A見，移動支付會逐步取代現(xiàn)金和銀行卡的支付形式，引導支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展。未來，移動支付的重心會放在構建創(chuàng)新支付場景上，有望實現(xiàn)全方位的提升，迎來從量變到質(zhì)變的大飛躍。

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彭兆東，男，內(nèi)蒙古赤峰人，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學管理科學與工程專業(yè)，研究方向：信息管理。

F062.4

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1008-4428（2015）02-105-03