國開微貸模式支持青海小微企業(yè)融資

文|郭大江

青海省小微企業(yè)發(fā)展概況及融資現(xiàn)狀

小微企業(yè)在全省經(jīng)濟中占據(jù)重要地位。根據(jù)青海省第三次全國經(jīng)濟普查數(shù)據(jù)顯示，2013年末，青海省共小微企業(yè)法人單位16354個，占全部企業(yè)法人94.1%。小微企業(yè)法人單位就業(yè)人數(shù)358154人，占全部企業(yè)法人就業(yè)的48.8%。小微企業(yè)總資產(chǎn)7027.6億元，占全部企業(yè)34.8%。全省從事個體經(jīng)營戶的有22.66萬戶，有力地帶動了地方就業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展。

小微企業(yè)融資工作取得了較快進展。根據(jù)青海省銀監(jiān)局和人民銀行西寧中心支行的統(tǒng)計，截至2014年末，青海全省金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額達691.24億元，同比增長26.55%，高于各項貸款平均增速4.11個百分點，較年初增加152.25億元，在全部貸款余額中占比16.6%。

小微企業(yè)融資具有不同于一般企業(yè)的特點。小微企業(yè)客戶由于其數(shù)量多，行業(yè)分布廣，規(guī)模小，生產(chǎn)、銷售、管理較為粗放，擔(dān)保物及擔(dān)保方式匱乏，以及客戶信息采集較難等客觀原因，使其融資需求呈現(xiàn)出與大中型企業(yè)融資截然不同的特點，主要體現(xiàn)為“企業(yè)數(shù)量眾多、期限長短不一、額度差異明顯、用款頻率多變、還款方式靈活多樣”，融資具有復(fù)雜性、多變性。

小微企業(yè)融資難具有內(nèi)外部多方面原因。從內(nèi)部來講，小微企業(yè)規(guī)模小、固定資產(chǎn)少，抵質(zhì)押物不足；處在產(chǎn)業(yè)鏈末端，競爭激烈，盈利能力弱，經(jīng)營不穩(wěn)定；企業(yè)財務(wù)制度不健全，內(nèi)部管理較為粗放等都是重要的原因。從外部來講，稅費負(fù)擔(dān)較重、市場信用體系不健全、多層次的金融機構(gòu)類型結(jié)構(gòu)尚不健全、大企業(yè)對小企業(yè)的營運資金占用比例較高等都是重要的外部環(huán)境影響因素。

國開微貸支持小微企業(yè)融資的主要做法和成效

模式特點。一是發(fā)揮合作機構(gòu)自身優(yōu)勢，有效控制風(fēng)險。開發(fā)銀行選擇的合作機構(gòu)均為園區(qū)內(nèi)商戶成立的民營企業(yè)，其經(jīng)營者均長期在市場內(nèi)從事經(jīng)營活動，對市場內(nèi)的商戶及市場走向均有較深程度的了解。因此由合作機構(gòu)對貸款客戶進行篩選能夠有效的降低貸款商戶的信用風(fēng)險，而通過合作機構(gòu)對市場行情的敏銳嗅覺可以提早對市場波動進行預(yù)判，也在一定程度上降低了本模式的市場風(fēng)險。二是高效審批、反應(yīng)及時，適應(yīng)市場經(jīng)營運作特點。由于市場商戶經(jīng)營比較靈活，對信貸資金的及時發(fā)放需求十分突出。開發(fā)銀行針對“國開微貸”模式設(shè)計出了一套標(biāo)準(zhǔn)化的審查審批流程。最終實現(xiàn)了在7個工作日完成從申請到發(fā)放的工作，很好的適應(yīng)了園區(qū)內(nèi)市場客戶“小、靈、活”的融資需求。三是貸款批量支持，充分滿足客戶融資需求?！皣_微貸”模式是典型的戶數(shù)多、額度小（單戶貸款金額不超過500萬元，平均每戶貸款金額98萬元）、期限短的小微企業(yè)零售業(yè)務(wù)貸款。因此開發(fā)銀行以批量發(fā)放為手段，通過批發(fā)方式解決零售問題、用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)模式解決園區(qū)內(nèi)企業(yè)的共性問題。從而擴大了貸款資金的覆蓋面，使更多商戶能夠享受到便利的信貸服務(wù)。

模式成效。2012年以來，累計發(fā)放“國開微貸”模式貸款35批18.86億元，余額17億元，支持物流、商貿(mào)、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域各類小微企業(yè)1400余戶，取得了積極的社會效益。一是建立了扶持小微企業(yè)健康發(fā)展的平臺，打通了小微企業(yè)向國有大型銀行融資的通道；二是整合社會多方合力，實現(xiàn)風(fēng)險和效益共擔(dān)，完善了局部地區(qū)的信用體系建設(shè)；三是通過貸款批量支持、高效審批，反應(yīng)及時，適應(yīng)批發(fā)市場商業(yè)運作特點，充分滿足客戶融資需求。

模式存在的問題和不足

市場化的核心企業(yè)和投融資機制是基礎(chǔ)。風(fēng)險防控難是小微企業(yè)融資難的核心，而借款人的信用風(fēng)險及經(jīng)營活動的市場風(fēng)險又是小微企業(yè)貸款中最難以控制的部分。依托商圈市場中的核心企業(yè)、以及相對完善的市場融資生態(tài)是模式運行的基礎(chǔ)，構(gòu)建完善風(fēng)險分擔(dān)和防控機制，是本模式實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提條件。目前，在青海相當(dāng)一部分地區(qū)和產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中，龍頭核心企業(yè)缺乏，市場融資生態(tài)環(huán)境發(fā)育不足，制約了模式的推廣。

靈活度和覆蓋面不足。模式主要針對特定商圈市場，產(chǎn)品期限多在1年左右，單戶需求平均為100萬左右，每批次的戶數(shù)在5-30戶左右，尚不能滿足幾天、幾個月的短期限融資需求，以及幾萬到幾十萬的小額度需求，且受制于人力，每批次戶數(shù)多在幾十戶，不能夠批量處理幾戶、幾百戶等多樣化需求。

提前還款靈活度和小微企業(yè)實際要求還有差距。由于市場商戶經(jīng)營比較靈活，季節(jié)性比較強，對資金獲得的便捷性需求十分突出。但銀行審貸時間依然較長，許多客戶寧愿付高利息，轉(zhuǎn)而選擇貸款更為便捷的小貸公司或者民間借貸。還款上，很多小微企業(yè)有著隨借隨還的便捷性要求，目前國開微貸從業(yè)務(wù)模式和系統(tǒng)支持上，尚不能完全實現(xiàn)這些要求。

相關(guān)政策建議

加強機構(gòu)建設(shè)，構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)的信用環(huán)境體系。運用社會化的方法解決小微企業(yè)具備承貸資格問題。通過把政府、市場、企業(yè)及社會各方力量聚合起來，創(chuàng)造性地構(gòu)建貸款平臺、信用擔(dān)保體系、小貸公司等市場參與主體，構(gòu)建完善的信用環(huán)境體系，通過轉(zhuǎn)貸、統(tǒng)貸等方式提高其承貸的能力。通過承貸平臺的集中辦理，可在經(jīng)驗不足的小微企業(yè)與紛繁復(fù)雜的銀行信貸產(chǎn)品之間架起暢通的橋梁，有效的緩解小微企業(yè)融資中的信息不對稱等問題。

以機制建設(shè)為中心，構(gòu)建可持續(xù)的信貸支持模式。針對小微企業(yè)信用結(jié)構(gòu)的不足，在提高承貸能力、擔(dān)保機構(gòu)增信的基礎(chǔ)上，還需要依靠完善的風(fēng)險分擔(dān)、風(fēng)險補償、社會聯(lián)合監(jiān)督等運作機制，形成各方防范風(fēng)險的系統(tǒng)合力，來保障業(yè)務(wù)的順利運行。

以批發(fā)性和標(biāo)準(zhǔn)化方法創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高融資效率。小微企業(yè)因其需求的多樣化，單位信貸產(chǎn)品的成本較高，這就要從流程、審批權(quán)限、產(chǎn)品設(shè)計等方面提高效率，降低成本。一是建立與小微企業(yè)授信特點相適應(yīng)的集中和批量業(yè)務(wù)處理流程；二是在風(fēng)險可控的前提下，合理設(shè)定審理權(quán)限，優(yōu)化審批流程 。