農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)及法律規(guī)制

■鄧江凌

隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著的變化，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)實(shí)力逐步增強(qiáng)，對(duì)人身和財(cái)產(chǎn)安全的要求日益提高，這為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)提供了良好的條件。經(jīng)過(guò)一段時(shí)期的宣傳和業(yè)務(wù)拓展，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)已具備一定規(guī)模，但總體上仍處于市場(chǎng)發(fā)展的初級(jí)階段，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入嚴(yán)重偏低，競(jìng)爭(zhēng)秩序欠規(guī)范，保險(xiǎn)監(jiān)管不力，導(dǎo)致農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)發(fā)受到制約。

一、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的主要表現(xiàn)形式

（一）商業(yè)賄賂

保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)賄賂主要表現(xiàn)為向投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提供保險(xiǎn)回扣，超出規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)或范圍支付代理手續(xù)費(fèi)，或以報(bào)銷銷售費(fèi)用、獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用補(bǔ)貼等形式而獲取保費(fèi)收入。商業(yè)賄賂一方面是利用不正當(dāng)手段獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，打壓競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，另一方面會(huì)增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，影響保險(xiǎn)公司的償付能力，同時(shí)還可能引發(fā)投保人的惡意退保。對(duì)于代理手續(xù)費(fèi)的比例，財(cái)政部制定的《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度》第47條規(guī)定，保險(xiǎn)公司可根據(jù)實(shí)際情況來(lái)確定某一險(xiǎn)種、某一條款或某一形式代理人代理手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)，但代理手續(xù)費(fèi)的支付總額最高不得超過(guò)實(shí)收保費(fèi)的8%。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，有的保險(xiǎn)公司為了招攬業(yè)務(wù)而不惜成本地支付過(guò)高的代理手續(xù)費(fèi)，甚至通過(guò)制造假賬暗中支付較高的手續(xù)費(fèi)。例如，某保險(xiǎn)公司在推廣“學(xué)生平安險(xiǎn)”業(yè)務(wù)中，支取代理手續(xù)費(fèi)而不入賬，以“退保”名義支取代理手續(xù)費(fèi)，還以贊助費(fèi)名義向該縣教委、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)文教辦、各學(xué)校等單位給付財(cái)物，采用行政措施收取保費(fèi)。這其實(shí)就是變相的商業(yè)賄賂行為。

（二）借助他人優(yōu)勢(shì)地位強(qiáng)制交易

借助他人優(yōu)勢(shì)地位強(qiáng)行進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)體現(xiàn)為兩種形式：一是借助公權(quán)力強(qiáng)制交易。如上例中保險(xiǎn)公司與當(dāng)?shù)亟涛?、鄉(xiāng)鎮(zhèn)文教辦、學(xué)校聯(lián)合強(qiáng)制中小學(xué)生購(gòu)買(mǎi)學(xué)生平安險(xiǎn)。又如，某保險(xiǎn)公司通過(guò)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)土地管理員，強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)人身意外傷害保險(xiǎn)，土地管理員對(duì)前來(lái)辦理建房許可證的村民，按照每平方米1元的標(biāo)準(zhǔn)，搭售該保險(xiǎn)公司推出的意外傷害保險(xiǎn)。另一種是借助公用企業(yè)或其他依法具有獨(dú)占地位的企業(yè)進(jìn)行強(qiáng)制交易。例如，保險(xiǎn)公司與電信部門(mén)聯(lián)手強(qiáng)制用戶投保電話盜打意外險(xiǎn)，與交通運(yùn)輸部門(mén)聯(lián)手強(qiáng)制旅客投保意外傷害保險(xiǎn)等。這類經(jīng)營(yíng)者在市場(chǎng)上往往處于壟斷地位，它們極易濫用自己這種優(yōu)勢(shì)地位強(qiáng)制用戶或消費(fèi)者接受其不合理的交易條件，為自己謀取不當(dāng)利益。農(nóng)民遇到該類情形時(shí)，有的由于法律和保險(xiǎn)知識(shí)的欠缺而懵懂，以為這是正常合理的要求；有的即使知道其不合法、不合理也無(wú)可奈何地接受，因?yàn)樽陨韯?shì)單力薄，無(wú)法對(duì)抗強(qiáng)大的公權(quán)力和強(qiáng)勢(shì)企業(yè)。

（三）濫用自身優(yōu)勢(shì)地位限制競(jìng)爭(zhēng)

保險(xiǎn)公司濫用自身優(yōu)勢(shì)地位限制競(jìng)爭(zhēng)尤其是在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中限制競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象比較普遍，例如指定看病的醫(yī)院，指定汽車修理廠家，限定某種品牌的配件及附件，等等。這種行為不僅排擠了其他經(jīng)營(yíng)者的公平競(jìng)爭(zhēng)，違反了自愿、公平的市場(chǎng)交易基本原則，也限制了投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的選擇自由。

（四）擅自降低保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)公司精算后確定并報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案審定后執(zhí)行的，未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不得隨意變更。但有的保險(xiǎn)公司為了獲取更多的農(nóng)村客戶資源，在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)不計(jì)經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行違規(guī)操作，通過(guò)與客戶私定協(xié)議，擅自降低保險(xiǎn)費(fèi)率；更有甚者，有的保險(xiǎn)公司自作主張，允許農(nóng)村投保人分期繳納應(yīng)當(dāng)一次繳清的保費(fèi)。從表面上看，上述行為考慮了農(nóng)村投保人經(jīng)濟(jì)承受能力不高的現(xiàn)實(shí)，并在一定程度上有助于客戶節(jié)約成本，但從根本上講，保險(xiǎn)公司以這種不合理的定價(jià)甚至低價(jià)獲得了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，破壞了正常的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，影響了保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村的聲譽(yù)，并在長(zhǎng)遠(yuǎn)和實(shí)質(zhì)上增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，削弱了自身的賠付能力，最終也不利于農(nóng)村客戶利益的維護(hù)。

（五）詆毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手

詆毀即故意制造和散布有損于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手商業(yè)信譽(yù)的虛假消息，削減競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)能力和市場(chǎng)占有率，從而使自己在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)的行為。保險(xiǎn)公司利用其業(yè)務(wù)人員散布競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手缺乏經(jīng)濟(jì)實(shí)力，不能如約履行保險(xiǎn)責(zé)任，或利用報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒介發(fā)布損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手商業(yè)信譽(yù)的消息，均屬于詆毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的行為。目前，保險(xiǎn)業(yè)同行間互相詆毀商譽(yù)的情況時(shí)有出現(xiàn)，其后果在農(nóng)村顯得更為嚴(yán)重，因?yàn)檗r(nóng)民多受知識(shí)局限，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)不甚了解，辨別能力弱，很容易受到詆毀宣傳的影響，從而做出放棄有關(guān)決定或?qū)η耙槐ｋU(xiǎn)退保的舉動(dòng)。

（六）侵犯競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)秘密

商業(yè)秘密是指不為公眾知悉，能為權(quán)利人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益，具有實(shí)用性，并經(jīng)權(quán)利人采取保密措施的技術(shù)信息和經(jīng)營(yíng)信息，包括交易秘密、經(jīng)營(yíng)秘密、管理秘密和技術(shù)秘密。有的保險(xiǎn)公司為競(jìng)爭(zhēng)之需，采取一些非正當(dāng)途徑，竊取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的內(nèi)部資料，如工作計(jì)劃、財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)分析報(bào)告等，從而采取相應(yīng)對(duì)策擊敗對(duì)手。例如，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)精算而設(shè)計(jì)出的保險(xiǎn)條款僅能為該公司工作人員和其客戶所知，應(yīng)受到知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的保護(hù)①本文對(duì)商業(yè)秘密的外延進(jìn)行了擴(kuò)大化解釋。保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)條款廣義上也屬于商業(yè)秘密。但也有較多的學(xué)者認(rèn)為其屬于著作權(quán)的對(duì)象。。《保險(xiǎn)管理暫行條例》第45條明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)出來(lái)的保險(xiǎn)條款的保護(hù)期為半年。但有的保險(xiǎn)公司在知悉競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的保險(xiǎn)條款更為優(yōu)越、更適合客戶需求時(shí)，往往擅自使用競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手處于保護(hù)期內(nèi)的保險(xiǎn)條款，或在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手條款的基礎(chǔ)上，將保險(xiǎn)費(fèi)率稍微降低，以此招徠業(yè)務(wù)。這種行為違反了公平競(jìng)爭(zhēng)原則，嚴(yán)重侵犯了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的合法權(quán)益。

（七）虛假宣傳

一些保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人向農(nóng)民夸大保險(xiǎn)功能，不對(duì)其如實(shí)說(shuō)明，誘使農(nóng)民投保。如有的保險(xiǎn)代理人夸大其詞，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，放大保險(xiǎn)功能，作出盲目承諾；有的保險(xiǎn)代理人不履行說(shuō)明義務(wù)，不讓投保者仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，投保人對(duì)自己的權(quán)利義務(wù)不了解、不明確，給以后的索賠埋下隱患；有的投保者選擇的險(xiǎn)種不合理、不科學(xué)，而保險(xiǎn)代理人出于私利，不給對(duì)方及時(shí)指出或糾正，結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)不全面或重復(fù)保險(xiǎn)，造成投保人的損失。此外，農(nóng)民退保難也是一個(gè)較為普遍的問(wèn)題，退保糾紛現(xiàn)象時(shí)有產(chǎn)生。相當(dāng)多的保險(xiǎn)代理人對(duì)投保人故意隱瞞保單簽訂后有10天的猶豫期，在此期間投保人可以全額退保。有些保險(xiǎn)代理人則故意拖延保單返給時(shí)間，使欲退保者不能在猶豫期內(nèi)退保。而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人又存在“索賠難”的問(wèn)題。在農(nóng)村，理賠時(shí)效性大打折扣，80%的農(nóng)村投保者反映，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)代理人講得好，到了出險(xiǎn)索賠時(shí)，原來(lái)聞所未聞的一系列規(guī)定、制度全搬出來(lái)了，此時(shí)方知存在不少限制性條款，結(jié)果難以順利得到賠付甚至被一拖再拖。

農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)以及農(nóng)村投保人有著巨大的危害，具體表現(xiàn)為：一是破壞了保險(xiǎn)費(fèi)率的科學(xué)性和嚴(yán)肅性；二是導(dǎo)致保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)；三是滋生貪污腐??；四是影響保險(xiǎn)公司在農(nóng)村的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)。農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)損害的是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的利益和農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，給農(nóng)村帶來(lái)不安定因素，導(dǎo)致信任危機(jī)，如不加以有效規(guī)制，保險(xiǎn)業(yè)不但會(huì)失去整個(gè)農(nóng)村市場(chǎng)，也會(huì)失去其自身。因此要對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行法律規(guī)制。

二、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的法律規(guī)制

（一）明確行政監(jiān)管主體

《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第3條規(guī)定，縣級(jí)以上人民政府工商行政管理部門(mén)有權(quán)對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行監(jiān)督檢查；《保險(xiǎn)法》第9條規(guī)定，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)（即“保監(jiān)會(huì)”）有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，到底是應(yīng)由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管還是由工商行政管理部門(mén)監(jiān)管，抑或由二者共同監(jiān)管，人們認(rèn)識(shí)上不盡一致。監(jiān)管主體的模糊和監(jiān)管不力在客觀上加劇了農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的蔓延。

筆者認(rèn)為，《保險(xiǎn)法》第116條①《保險(xiǎn)法》第116條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：（1）欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；（2）對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；……（4）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益；…（11）以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。”和第131條②《保險(xiǎn)法》第131條第5項(xiàng)規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同。”既然對(duì)保險(xiǎn)業(yè)專有領(lǐng)域的4種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為 （虛假宣傳、商業(yè)賄賂、詆毀商譽(yù)、借助他人的優(yōu)勢(shì)地位強(qiáng)制交易）作了特別規(guī)定，這4種行為就理應(yīng)由保監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，這也符合立法者的本意。同時(shí)我們還要看到，《保險(xiǎn)法》僅規(guī)定這4種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為是不完全的，除此以外的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，應(yīng)當(dāng)由工商行政管理部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管，以培育統(tǒng)一的、規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。

（二）引入同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)督機(jī)制

在目前的監(jiān)管體制下，國(guó)家應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司進(jìn)一步向農(nóng)村延伸觸角，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，并開(kāi)展適度的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，以達(dá)到相互監(jiān)督、相互促進(jìn)的目的。但是，這種同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)督如果缺乏相關(guān)組織、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和機(jī)制保證，就可能產(chǎn)生適得其反的效果，造成農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。為此，需要建立健全保險(xiǎn)協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)體系，強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督作用，讓保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)督促各保險(xiǎn)公司嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)同業(yè)自律公約，并在其職能范圍內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)公司違法違紀(jì)行為及時(shí)作出處理，切實(shí)維護(hù)正常的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。此外，還可在地市一級(jí)設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

（三）引入保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)制

《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》指出，要“發(fā)揮保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在承保理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面的積極作用，提供更加專業(yè)和便捷的保險(xiǎn)服務(wù)”③國(guó)務(wù)院2006年第23號(hào)文件公布了該意見(jiàn)。該意見(jiàn)針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、覆蓋面窄、功能和作用發(fā)揮不充分的狀況，提出了加強(qiáng)專業(yè)化的保險(xiǎn)中介服務(wù)的要求。。意在表明，在機(jī)構(gòu)設(shè)立和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)方面，應(yīng)堅(jiān)持少設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，多引入能夠面對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)、實(shí)行雙向負(fù)責(zé)和雙向服務(wù)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)的經(jīng)辦，應(yīng)盡量由中介機(jī)構(gòu)來(lái)操作。這樣不但可以滿足農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本需求，還可以防止保險(xiǎn)公司因多設(shè)機(jī)構(gòu)而造成的資源浪費(fèi)和成本上升，更為重要的還在于，這樣可以避免市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的無(wú)序狀態(tài)，有力地保護(hù)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。

具體而言，首先，要在農(nóng)村引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人機(jī)制。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，其除了可為農(nóng)民投保提供中介服務(wù)、協(xié)助保險(xiǎn)公司銷售個(gè)性化產(chǎn)品以外，還可在政府與保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持下，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和體制機(jī)制創(chuàng)新，推出適合農(nóng)民需求的新險(xiǎn)種，協(xié)調(diào)若干保險(xiǎn)公司搞好統(tǒng)保、共保和再保險(xiǎn)的安排，以及防災(zāi)減損、幫助受損農(nóng)民辦理保險(xiǎn)索賠等。這樣，不但可以解決保險(xiǎn)需求方面的矛盾，也能有效地避免保險(xiǎn)公司一擁而上，都去設(shè)機(jī)構(gòu)、抓業(yè)務(wù)，從而造成資源浪費(fèi)。同時(shí)，這樣也可防止農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上產(chǎn)生“挑肥揀瘦”、打“價(jià)格戰(zhàn)”等惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面。

其次，要在農(nóng)村引入保險(xiǎn)公估人機(jī)制。在保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后，需要保險(xiǎn)公估人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查并參與保險(xiǎn)理賠。保險(xiǎn)公估人辦理案件以事實(shí)為重要依據(jù)，以技術(shù)為主要手段，以專業(yè)技術(shù)人員為基本依托，能夠很好地維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益，化解、緩和保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人、受益人因賠付發(fā)生的爭(zhēng)端，穩(wěn)定客戶，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)的和諧。保險(xiǎn)公估人還可協(xié)助保險(xiǎn)人開(kāi)展及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提出整改意見(jiàn)，努力防范保險(xiǎn)事故的發(fā)生，盡量減輕可能造成的經(jīng)濟(jì)損失。

（四）規(guī)范營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制

針對(duì)目前農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，各保險(xiǎn)公司應(yīng)從以下四個(gè)方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念，規(guī)范和完善保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)：

一是要加快農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)，結(jié)合農(nóng)村的實(shí)際情況，有選擇地改造某些現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)推廣新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村消費(fèi)者低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險(xiǎn)需求。

二是要加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，合理調(diào)整保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的布局，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上適當(dāng)向農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)傾斜，以最大程度地實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的輻射和帶動(dòng)作用。

三是要強(qiáng)化營(yíng)銷隊(duì)伍的培訓(xùn)和管理，政府部門(mén)和保險(xiǎn)公司要重視在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)常性地開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)，在基層造就一批精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人才?；鶎颖ｋU(xiǎn)工作人員應(yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)保險(xiǎn)基本理論知識(shí)、公共關(guān)系知識(shí)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)、鄉(xiāng)土鄉(xiāng)情知識(shí)等。同時(shí)，必須實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的本地化和農(nóng)村化。目前，大部分農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷人員都來(lái)自城鎮(zhèn)，對(duì)農(nóng)村實(shí)際情況不甚了解，各方面素質(zhì)又不高，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在農(nóng)村的推廣。而農(nóng)村本地營(yíng)銷人員則相當(dāng)了解農(nóng)民的想法和保險(xiǎn)消費(fèi)需求，容易被客戶信任并接受。

四是在保險(xiǎn)營(yíng)銷過(guò)程中，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人要通過(guò)多種途徑宣傳普及保險(xiǎn)法的基本知識(shí)，并在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人通俗易懂地講明雙方的權(quán)利義務(wù)，特別是對(duì)于有關(guān)免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)進(jìn)行重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)。

（五）完善相關(guān)法律法規(guī)

我國(guó)現(xiàn)有法律法規(guī)不僅在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制方面欠缺專門(mén)規(guī)定，就是一般意義上的保險(xiǎn)業(yè)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)立法也是很不完整的。今后需要對(duì)保監(jiān)會(huì)和工商行政管理部門(mén)在查處不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)案件中的權(quán)限、職能、法律法規(guī)適用、具體處罰措施等方面加強(qiáng)立法，進(jìn)一步明晰化。此外，我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)違法行為處罰辦法》、《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》，并全面修改《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，制定和完善保險(xiǎn)業(yè)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的禁止性規(guī)定及處罰規(guī)則。在《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中可設(shè)立不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的專門(mén)條文或章節(jié)，列出不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)為的主要表現(xiàn)形式，對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)違法所得、保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的利益、保險(xiǎn)費(fèi)回扣等作出明確界定?；诓徽?dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的共性，上述法律法規(guī)完善建議對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也是適用的。考慮到農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)還存在一些特殊情況，我們可在上述法律法規(guī)中加入一些特別條款，也可在這些法律法規(guī)之外另行制定單獨(dú)的法律法規(guī)，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的認(rèn)定及處罰作出專門(mén)規(guī)定，從而增強(qiáng)處理案件的可操作性。

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