農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行可行性及發(fā)展模式分析

斯小剛 胡鑫鑫

(東陽農(nóng)商銀行千祥支行，浙江 金華 322100)

一、緒論

如今，各行各業(yè)經(jīng)濟市場的競爭激烈程度都在不斷提升，各大商業(yè)銀行為了提高自身的經(jīng)濟利益，增強綜合競爭力，紛紛都開始進(jìn)行改革，擴大經(jīng)營規(guī)模，特別是我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，這一現(xiàn)象更加明顯。而在這樣的背景之下，對于社區(qū)銀行的發(fā)展該何去何從，已經(jīng)引起了銀行以及政府部門的重視，都在摸索著社區(qū)銀行是否適合在我國進(jìn)行發(fā)展，如何更好地使得社區(qū)銀行發(fā)揮出其原有的作用并為我國的商業(yè)銀行所服務(wù)，它在我國獨特的經(jīng)濟體制之下該遵循何種發(fā)展模式，這些都是我們需要考慮的問題。而在農(nóng)村商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行的研究則少之更少，由于農(nóng)村商業(yè)銀行不同于城市商業(yè)銀行，因此在探究這一問題時可以借鑒城市商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行的經(jīng)營，同時又要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)具體的經(jīng)濟狀況來發(fā)現(xiàn)適合社區(qū)銀行發(fā)展的模式［1］。本文也正是基于這樣的目的而對于農(nóng)村商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行的可行性以及發(fā)展模式進(jìn)行了研究。

二、社區(qū)銀行綜述

社區(qū)銀行最早是在上世紀(jì)七十年代先后由美國經(jīng)濟學(xué)家所提出的，在它剛被提出時“社區(qū)”一詞并不是指具體的地理位置，含義比較廣泛，可以表示一個州、城市或者縣城，甚至可以是村落。在進(jìn)行社區(qū)銀行界定時，比較統(tǒng)一的看法是以銀行資產(chǎn)作為唯一的標(biāo)準(zhǔn)，將資產(chǎn)小于十億美元的銀行定義為社區(qū)銀行。后來在此基礎(chǔ)上，Berger等人根據(jù)發(fā)達(dá)國家與發(fā)展中國家的經(jīng)濟差別而分別進(jìn)行了定義，在發(fā)達(dá)國家將資產(chǎn)分界線定為十億美元，而在發(fā)展中國家則將這一數(shù)值定為一億美元［2］。

由于社區(qū)銀行在我國出現(xiàn)的時間比較晚，相關(guān)的應(yīng)用也很不成熟，不論是在理論研究上還是在實際應(yīng)用中都很欠缺。進(jìn)入新世紀(jì)，國內(nèi)很多經(jīng)濟學(xué)者都建議借鑒美國社區(qū)銀行建設(shè)的經(jīng)驗，在國內(nèi)發(fā)展社區(qū)銀行，而銀行部門也充分認(rèn)識到發(fā)展社區(qū)銀行所可能會帶來的經(jīng)濟利益，真實在這樣的基礎(chǔ)之上，社區(qū)銀行才開始在我國得以產(chǎn)生并有所發(fā)展。同時國內(nèi)很多學(xué)者也都對于社區(qū)銀行的概念重新進(jìn)行定義，劉偉等人提出社區(qū)銀行具體是指資產(chǎn)較少、經(jīng)營服務(wù)對象主要為中小企業(yè)以及個人的小型商業(yè)銀行;康衛(wèi)華于2005年提出社區(qū)銀行是指經(jīng)營區(qū)域較小，存款以及貸款活動范圍主要為固定地區(qū)的小型金融機構(gòu)。從這些學(xué)者的定義中可以看出社區(qū)銀行屬于經(jīng)營范圍較小、資產(chǎn)總額低的金融機構(gòu)。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行的可行性分析

美國對于社區(qū)銀行的發(fā)展非常好，相關(guān)的經(jīng)驗也很充足。美國的社區(qū)銀行憑借著自身獨特的優(yōu)勢，不但在銀行業(yè)中占據(jù)了一定的地位，同時對于美國各個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展也起到了很大的推動作用，這對于我國發(fā)展社區(qū)銀行提供了一定的參考借鑒。但是由于我國獨特的經(jīng)濟發(fā)展模式，就決定了在我國不能全盤借鑒美國發(fā)展社區(qū)銀行的經(jīng)驗，而是應(yīng)該結(jié)合我國的具體情況有選擇性地吸收借鑒，主要原因有:一是國有商業(yè)銀行規(guī)模較大，經(jīng)濟交易往來頻繁，其經(jīng)營目標(biāo)、發(fā)展模式以及業(yè)務(wù)往來都不同于社區(qū)銀行;二是大型的國有商業(yè)銀行也缺乏明確的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。但是相比較起來，在農(nóng)村商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行則具有一定的可行性，這主要是因為我國農(nóng)村商業(yè)銀行與社區(qū)銀行有著諸多相似之處:規(guī)模都不大，資產(chǎn)數(shù)量少，業(yè)務(wù)往來主要是當(dāng)?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)，運行成本低，存款與貸款資金活動都來自于當(dāng)?shù)兀Y金的自主分配權(quán)很強，運行機制比較靈活等等。這些都決定了在我國農(nóng)村商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行有著一定的基礎(chǔ)，再加上近年來的基層金融危機所引發(fā)的中小型企業(yè)融資難問題，在農(nóng)村商業(yè)銀行中建立起社區(qū)銀行可以有效地緩解這一問題［3］。

1、可以有效解決基層金融機構(gòu)資金供應(yīng)不足問題

在近幾年，由于各大商業(yè)銀行都開始進(jìn)行一定的改革，調(diào)整發(fā)展模式，將資金投放從基層中小企業(yè)中收回，而主要下放到各個大型企業(yè)與重點建設(shè)項目中，在中行、農(nóng)行、工行、建行都有很明顯的資金調(diào)整現(xiàn)象，從農(nóng)村地區(qū)撤銷了大量的網(wǎng)點，同時股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)所建立的網(wǎng)點也是少之又少，把精力都放在了經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)的大中型城市。正是這樣的情形，為在農(nóng)村商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行提供了很大的發(fā)展空間，可以有效緩解基層地區(qū)金融萎縮現(xiàn)象，完善金融機構(gòu)功能，使得農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟得以持續(xù)發(fā)展。

2、可以有效拓展中小型企業(yè)的融資渠道

由于我國人口眾多，剩余勞動力較多，而資金相比較為缺少，因此目前我國主要的企業(yè)類型為勞動密集型中小企業(yè)，同時中小型企業(yè)也成為經(jīng)濟發(fā)展、緩解就業(yè)壓力的主要推動手段，因此相關(guān)部門需要對于中小型企業(yè)的發(fā)展給與足夠的重視與支持。然而由于受到計劃經(jīng)濟的影響，使得我國的金融機構(gòu)主要是以大型商業(yè)銀行為主，而這些大型銀行對于中小型企業(yè)的資金投放是非常有限的，這就嚴(yán)重限制了中小型企業(yè)的融資來源，使得融資渠道變得異常狹窄，尤其是在民營企業(yè)中這一現(xiàn)象變得更加突出。我國多數(shù)的民營企業(yè)都產(chǎn)生于小城市，在發(fā)展初期需要一定的資金來源，而這些民營企業(yè)一般都難以得到大型商業(yè)銀行的貸款，融資難成為制約其發(fā)展的主要問題。社區(qū)銀行由于具有貸款要求低、貸款辦理手續(xù)較為簡捷、資金來源快等優(yōu)點，可以極大地滿足小型企業(yè)以及民營企業(yè)的發(fā)展需求，所以社區(qū)銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也為這些中小型企業(yè)提供了更多的資金來源，拓展了融資渠道。

3、可以滿足不同客戶個性化的金融服務(wù)要求

由于近年來我國的經(jīng)濟得到快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟水平也有極大的提升，農(nóng)民的生活質(zhì)量都有了明顯改善，同時消費重點也開始向住房、汽車等商品轉(zhuǎn)移，農(nóng)村居民的消費信貸也有了更大的需求，需要變得更加個性化從而滿足不同消費主體的消費需求。通常，大型的商業(yè)銀行由于僅僅只提供少量的信貸產(chǎn)品，同時出于風(fēng)險考慮往往會需要相應(yīng)的擔(dān)保抵押，這樣也就難以達(dá)到不同類型消費主體的需求。而由于社區(qū)銀行自身資產(chǎn)規(guī)模較小，運行成本較低，非常適合做小規(guī)模的借貸業(yè)務(wù)，再加上社區(qū)銀行對于當(dāng)?shù)氐木用褡陨砬闆r都比較了解，能夠開發(fā)出更加適合當(dāng)?shù)鼐用裣M的信貸產(chǎn)品，激發(fā)出農(nóng)村居民的消費潛能。因此，在農(nóng)村商業(yè)銀行中發(fā)展社區(qū)銀行也是有利于社區(qū)銀行自身利益的。

然而由于我國現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行質(zhì)量參差不齊，所以需要先進(jìn)行試點工作，可以選擇南方沿海城市的農(nóng)村商業(yè)銀行作為試點。之所以在南方沿海農(nóng)村進(jìn)行試點工作，是由于這些地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行自身規(guī)模不大，財務(wù)也較為健全，同時這些地區(qū)的民營企業(yè)發(fā)展非常快，在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著主要地位，可以為社區(qū)銀行的發(fā)展提供一些便利條件。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行的模式分析

盡管在我國發(fā)展社區(qū)銀行有很多模式可以選擇，然而結(jié)合農(nóng)村地區(qū)獨特的經(jīng)濟發(fā)展形式，在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行主要可以選擇以下三種發(fā)展模式［4］。

1、將農(nóng)村小型的金融機構(gòu)改造成社區(qū)銀行

將農(nóng)村小型的金融機構(gòu)進(jìn)行改造，從而建立起社區(qū)銀行，這主要包括兩個方面:一是要逐漸促使農(nóng)村信用社向社區(qū)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)變。因為我國的農(nóng)村信用社出現(xiàn)時間比較早，有著很好的群眾基礎(chǔ)，對于農(nóng)村地區(qū)的信貸業(yè)務(wù)往來也比較熟悉，從而在此基礎(chǔ)上發(fā)展社區(qū)銀行會十分有利;二是對于農(nóng)村地區(qū)將要推出市場的各大金融網(wǎng)點進(jìn)行改造，使其轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)銀行。這主要包括國有銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的各大網(wǎng)點、其他金融機構(gòu)等，由于其具有一定的群眾基礎(chǔ)與客戶資源，還有現(xiàn)成的機構(gòu)場所，因此可以綜合利用這些資源，改成成新的社區(qū)銀行。

2、將信用社小額信貸機構(gòu)以及郵政儲蓄銀行分立為社區(qū)銀行

運用分立的形式來在農(nóng)村商業(yè)銀行中形成社區(qū)銀行，借助于農(nóng)村現(xiàn)有的金融機構(gòu)，把其中適合建立社區(qū)銀行的金融部分從原有的機構(gòu)中分立出來，建立起專門的社區(qū)銀行。這主要是從農(nóng)村信用社中將小額的信貸單獨分立出來，從而建立起小額信貸機構(gòu)，逐漸向社區(qū)銀行過渡;此外對于農(nóng)村地區(qū)的郵政儲蓄機構(gòu)進(jìn)行改革，將郵政與儲蓄分離開來，在郵政儲蓄銀行基礎(chǔ)之上建立起社區(qū)銀行。郵政銀行由于具有社區(qū)銀行的基本特點，可以為社區(qū)銀行建立提供必需的業(yè)務(wù)往來與經(jīng)濟基礎(chǔ)，因此可以將農(nóng)村郵政銀行進(jìn)行改造，建立起新的社區(qū)銀行，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展做貢獻(xiàn)，同時也能夠為農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)所服務(wù)。

3、鼓勵民營資金組建起新的社區(qū)銀行

社區(qū)銀行由于具有可以滿足不同消費主體的個性化需求，適應(yīng)中小型民營企業(yè)發(fā)展需求，與農(nóng)村小規(guī)模的經(jīng)濟發(fā)展、多樣化的融資需求相一致的特點，因此在農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展中有著很強的可行性。目前，我國農(nóng)村地區(qū)中小型企業(yè)中建立社區(qū)銀行的愿望非常強烈，建立起產(chǎn)權(quán)明確、市場定位準(zhǔn)確、易于管理的新型社區(qū)銀行是民營企業(yè)發(fā)展的根本前提條件。而同時借助于當(dāng)?shù)卣约敖鹑跈C構(gòu)所建立起來的社區(qū)銀行數(shù)量非常有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)的發(fā)展需求，因此為了拓展中小企業(yè)的融資渠道，更好地發(fā)展農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟，需要民間自發(fā)組織起來進(jìn)行融資，建立起民間社區(qū)銀行，從而從根本上解決農(nóng)村地區(qū)中小型企業(yè)融資難的問題，這樣又可以充分利用農(nóng)村地區(qū)剩余的經(jīng)濟資產(chǎn)［5］。社區(qū)銀行與民營企業(yè)聯(lián)系非常緊密，處于同一個地區(qū)，不同社區(qū)銀行之間的信息傳遞也有助于降低向中小型企業(yè)借貸的信息成本，破除信息不對稱現(xiàn)象，同時也可以解決大型商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)撤出后所產(chǎn)生的金融服務(wù)真空問題，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)機制。將民間金融資產(chǎn)納入到政府管理體系內(nèi)，使其合法化，也有利于對于民間非正式的信貸金融活動進(jìn)行規(guī)范化管理，從而降低出現(xiàn)借貸風(fēng)險的可能性，促進(jìn)民間非正式金融機構(gòu)以及農(nóng)村地區(qū)中小型企業(yè)的發(fā)展。

五、結(jié)論

農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國金融機構(gòu)改革中出現(xiàn)的一種新型金融機構(gòu)，政府對其扶持力度在不斷加大，同時也出臺了一系列的優(yōu)惠政策，而大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行也有助于發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的中小型企業(yè)。社區(qū)銀行由于具有資產(chǎn)規(guī)模小、運行成本低、適合不同信貸消費群體的特點，因此在農(nóng)村商業(yè)銀行中具有非常廣闊的發(fā)展前景。相信隨著我國農(nóng)村商業(yè)銀行體系的不斷完善，社區(qū)銀行會在農(nóng)村商業(yè)銀行中得到很好的發(fā)展，并為農(nóng)村地區(qū)的中小型企業(yè)發(fā)展所服務(wù)。

［1］馬佳佳.我國社區(qū)銀行現(xiàn)狀分析與發(fā)展對策研究［D］.浙江師范大學(xué)，2009.

［2］周冠年，陳茜.我國社區(qū)銀行發(fā)展可行性及模式研究［J］.科技與企業(yè)，2013，18:263－264.

［3］陳駿.我國城市商業(yè)銀行發(fā)展模式分析［J］.財經(jīng)問題研究，2012，12:66－69.

［4］許桂紅，肖亮.社區(qū)銀行發(fā)展的模式分析［J］.商場現(xiàn)代化，2008，12:372－373.

［5］俞薇.我國發(fā)展社區(qū)銀行的可能性分析［J］.湖南財經(jīng)高等專科學(xué)校學(xué)報，2008，03:72－74.