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    抓住改革機(jī)遇推進(jìn)農(nóng)信社的轉(zhuǎn)型發(fā)展

    2015-01-02 02:54:40
    金融經(jīng)濟(jì) 2015年18期
    關(guān)鍵詞:信貸

    楊 東

    (江蘇省灌南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社,江蘇 連云港 222500)

    2015年以來(lái),面對(duì)更為錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和更為嚴(yán)峻的金融競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì),灌南聯(lián)社始終堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作基調(diào),主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài),以商務(wù)轉(zhuǎn)型為抓手,以質(zhì)量效益為核心,在農(nóng)商行轉(zhuǎn)型中踐行“穩(wěn)發(fā)展,調(diào)結(jié)構(gòu),控風(fēng)險(xiǎn),增效益”的總基調(diào),在保持規(guī)模的適度增長(zhǎng)過(guò)程中,逐步消化歷史包袱,實(shí)現(xiàn)管理水平和經(jīng)營(yíng)效益的穩(wěn)步提升。隨著農(nóng)商行改制進(jìn)程的進(jìn)一步加快,農(nóng)商行掛牌指日可待。但改革不是簡(jiǎn)單的翻牌,而是如何實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型后的升級(jí)發(fā)展。對(duì)此,筆者結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際,認(rèn)為可以從以下幾方面來(lái)推進(jìn)農(nóng)信社的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

    一、狠抓組織資金,加強(qiáng)宣傳公關(guān),推進(jìn)存款總量攀升

    一是科學(xué)謀劃,合理制定方案。存款考核方面制定以存款凈增市場(chǎng)份額為重點(diǎn)指標(biāo)的差別化考核辦法,所謂差別化就是城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)區(qū)域差別化、同一區(qū)域內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)特殊差別化;同時(shí)注重存款結(jié)構(gòu)的合理性,結(jié)合市場(chǎng)占有率來(lái)綜合衡量一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

    二是深化宣傳,主打營(yíng)銷(xiāo)牌。利用聯(lián)社網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)電視、音響廣播、LED顯示屏、業(yè)務(wù)咨詢(xún)臺(tái)、村廣播站、流動(dòng)宣傳車(chē)等向客戶(hù)進(jìn)行宣傳,推廣適應(yīng)利率市場(chǎng)化的“益農(nóng)存”、“定活通”等特色產(chǎn)品,進(jìn)一步提高客戶(hù)資金收益率;宣傳存款利率浮動(dòng)的優(yōu)惠政策;加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新,滿(mǎn)足客戶(hù)投資需求;通過(guò)水、電、氣、有線(xiàn)電視等代繳費(fèi)平臺(tái),增強(qiáng)客戶(hù)粘性;從存量客戶(hù)中篩選出優(yōu)質(zhì)客戶(hù),定期登門(mén)拜訪(fǎng),做好客戶(hù)回訪(fǎng)與感情溝通;加強(qiáng)與地方政府及財(cái)政部門(mén)溝通聯(lián)系,進(jìn)一步鞏固與擴(kuò)大重點(diǎn)大戶(hù)和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

    三是優(yōu)化服務(wù),提升品牌形象。繼續(xù)把提升服務(wù)形象作為吸收存款的重要手段,固化標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),不斷打造網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)軟文化,進(jìn)一步提升企業(yè)品牌形象。

    二、優(yōu)化信貸投向,防范信貸風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量提升

    一是陽(yáng)光信貸整體推進(jìn)。重點(diǎn)支持專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展,深入研究新型經(jīng)營(yíng)主體的金融特點(diǎn)和需求,將“陽(yáng)光信貸”推廣運(yùn)用到家庭農(nóng)場(chǎng)等新型經(jīng)營(yíng)主體,按照“宜場(chǎng)則場(chǎng)、宜戶(hù)則戶(hù)”的原則給予信貸支持。大力支持農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)壯大,支持附加值高、經(jīng)濟(jì)效益好的高效園藝業(yè)、規(guī)模畜牧業(yè),高效設(shè)施農(nóng)業(yè)等特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,抓住農(nóng)村“三權(quán)”確權(quán)頒證機(jī)遇,主動(dòng)參與今年啟動(dòng)的全省農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資試點(diǎn),創(chuàng)新優(yōu)化貸款擔(dān)保方式,有序推廣金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)試點(diǎn),做好對(duì)農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的服務(wù)與支持。以此來(lái)解決老百姓和企業(yè)借款難與農(nóng)信社難放貸的突出矛盾。

    二是信貸投放差別管理。對(duì)農(nóng)區(qū)和城區(qū)確定不同的信貸投放重點(diǎn),對(duì)農(nóng)區(qū)一些種養(yǎng)殖業(yè)大戶(hù)和致富能手采用直接授信的方式,推廣“農(nóng)機(jī)貸”、“流量貸”、“林權(quán)貸”、“安居貸”等信貸產(chǎn)品,滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。城區(qū)重點(diǎn)做好居民購(gòu)買(mǎi)首套自住房、“誠(chéng)易貸”等信貸產(chǎn)品的投放,并把掃街授信作為一項(xiàng)長(zhǎng)期性的工作來(lái)抓,通過(guò)掃街摸清城區(qū)居民的需求,為其量身定制金融產(chǎn)品。堅(jiān)持“做散、做小、做微”原則,更加審慎地發(fā)放與管理大額貸款,重點(diǎn)做好500萬(wàn)元以下貸款的發(fā)放,嚴(yán)格控制500萬(wàn)元以上貸款的發(fā)放。要把貸款量上的大轉(zhuǎn)化為質(zhì)上的強(qiáng),結(jié)構(gòu)調(diào)整堅(jiān)持“增、持、減、退”四字方針。

    三是適時(shí)引進(jìn)“微貸工廠(chǎng)”。加大小微和零售貸款投放力度,切實(shí)把握經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整趨勢(shì),積極支持縣域二、三產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí),促進(jìn)融合發(fā)展,重點(diǎn)加大對(duì)先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造,提升中小微企業(yè)的信貸支持力度,加大對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)特別是教育醫(yī)療、健康養(yǎng)老、文化娛樂(lè)、體育健身、電子商務(wù)等信貸支持力度,關(guān)注消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展中的巨大潛力,強(qiáng)化社區(qū)銀行服務(wù)城鄉(xiāng)居民生活改善和消費(fèi)升級(jí)功能,加大住房、汽車(chē)等消費(fèi)的信貸支持。

    四是推行移動(dòng)銀行系統(tǒng)平臺(tái)。2014年,灌南聯(lián)社全面推行CRM客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng),通過(guò)系統(tǒng)建立精準(zhǔn)的客戶(hù)信息數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù),實(shí)施客戶(hù)細(xì)分,找準(zhǔn)目標(biāo)群。今后要在全縣網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行移動(dòng)銀行系統(tǒng)平臺(tái),改變營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)方式,優(yōu)化簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)流程,提高貸款服務(wù)效率。

    三、大力拓展中間業(yè)務(wù),加快發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),打造普惠金融服務(wù)新形象

    一是持續(xù)開(kāi)展“金融便民服務(wù)到村”、“網(wǎng)銀跨行免手續(xù)費(fèi)”等電子銀行產(chǎn)品主題營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng),重點(diǎn)發(fā)展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、POS機(jī)、支付寶等業(yè)務(wù)。

    二是加大“村村通”助推農(nóng)村金融綜合便民服務(wù)站建設(shè)力度,確保村覆蓋率實(shí)現(xiàn)100%;做好離行式自助銀行的規(guī)劃,考慮在社區(qū)、農(nóng)村集中居住區(qū)、企業(yè)等人流量大的地方進(jìn)行設(shè)點(diǎn);融入商圈發(fā)展,提高對(duì)商圈內(nèi)個(gè)體工商戶(hù)的金融服務(wù)水平;夯實(shí)民生金融服務(wù)基礎(chǔ),以社保卡等中間業(yè)務(wù)推進(jìn)我社各項(xiàng)代收、代付業(yè)務(wù)的擴(kuò)面增量。切實(shí)做好普惠金融推廣工作,打造普惠金融服務(wù)新形象。

    四、強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè),約束經(jīng)營(yíng)行為,促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)防范

    一是完善流程銀行建設(shè)。對(duì)所有業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,建立差異化、專(zhuān)業(yè)化的業(yè)務(wù)流程體系,確保做到“一項(xiàng)業(yè)務(wù)一個(gè)流程一本手冊(cè)”。建立覆蓋“前、中、后”臺(tái)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系、風(fēng)險(xiǎn)管理體系和技術(shù)保障體系,全面整合組織架構(gòu)及業(yè)務(wù)、管理流程;清晰劃分各職能部門(mén)的權(quán)、責(zé)、利、罰邊界,前中后臺(tái)相互分離、相互制約,以流程落實(shí)內(nèi)控。

    二是防控重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)。做好重點(diǎn)貸款、重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)排查以及案件防控專(zhuān)項(xiàng)整治等相關(guān)工作,防范影子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),盯防理財(cái)、信托、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)向表內(nèi)轉(zhuǎn)移,筑牢與民間借貸之間的“防火墻”。

    三是提高貸款“三查”質(zhì)量。嚴(yán)格按照信貸制度要求,全面提高“三查”工作質(zhì)量,充分發(fā)揮前、中、后臺(tái)在信用風(fēng)險(xiǎn)防控中的聯(lián)動(dòng)作用,指導(dǎo)推進(jìn)行業(yè)審批體制機(jī)制改革,明確審批職責(zé),強(qiáng)化信貸審批的專(zhuān)業(yè)性、集中性和獨(dú)立性。尤其要做好貸前盡責(zé)調(diào)查,無(wú)論科技信息再發(fā)達(dá),前期調(diào)查數(shù)據(jù)不真實(shí),后面所有工作都是徒勞無(wú)功,集中人力做好貸前調(diào)查工作,切實(shí)規(guī)避調(diào)查失職的問(wèn)題。

    四是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)化解措施。對(duì)不良貸款實(shí)行雙線(xiàn)考核,既考核單位不良貸款清降工作開(kāi)展情況,又考核信貸員個(gè)人清降實(shí)績(jī)。并要對(duì)照辦法,嚴(yán)肅不良貸款問(wèn)責(zé)。對(duì)違規(guī)發(fā)放貸款造成嚴(yán)重?fù)p失的,要嚴(yán)肅對(duì)責(zé)任人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)和行政的處罰,涉嫌違法的要移交司法部門(mén)處理,絕不姑息遷就。對(duì)各類(lèi)不良資產(chǎn)的要加強(qiáng)管理,尋找合法有效的途徑強(qiáng)化對(duì)不良資產(chǎn)的保全、清收和處置。

    五是完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。根據(jù)商務(wù)轉(zhuǎn)型工作要求,全面推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理工作轉(zhuǎn)型。有效做好戰(zhàn)略規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)限額、信息系統(tǒng)的協(xié)調(diào)銜接,建立風(fēng)險(xiǎn)限額體系,并細(xì)化各條線(xiàn)、各層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo),強(qiáng)化執(zhí)行監(jiān)督與獎(jiǎng)懲,使風(fēng)險(xiǎn)政策得到有效傳導(dǎo);理事會(huì)要切實(shí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略、政策、限額、管理架構(gòu)和重大風(fēng)險(xiǎn)管理制度的決定和監(jiān)督職能;風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)要履行風(fēng)險(xiǎn)政策制定、監(jiān)督和評(píng)估職能;每年對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的準(zhǔn)確性、可靠性和有效性進(jìn)行一次全面審計(jì)評(píng)價(jià);多層次、全方位引導(dǎo)各層面及時(shí)完善內(nèi)控管理制度,扎實(shí)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè),提升管理水平和效能。

    六是打造健全的合規(guī)文化。持續(xù)開(kāi)展合規(guī)文化建設(shè),加強(qiáng)合規(guī)知識(shí)培訓(xùn),使合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)一步深入人心,真正養(yǎng)成依法經(jīng)營(yíng)的良好習(xí)慣。干部職工要強(qiáng)化自律意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和規(guī)則意識(shí),堅(jiān)持依法辦事,合規(guī)經(jīng)營(yíng),嚴(yán)格執(zhí)行法律法規(guī)、上級(jí)政策、行業(yè)制度及決議,決不能搞簡(jiǎn)單化執(zhí)行、表面化執(zhí)行、遞減式執(zhí)行和選擇性執(zhí)行。領(lǐng)導(dǎo)干部要帶頭做好表率,發(fā)揮正能量引領(lǐng)作用。

    七是發(fā)揮審計(jì)監(jiān)督作用。積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài),貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)行業(yè)審計(jì)工作要求,圍繞“穩(wěn)中求進(jìn)、服務(wù)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、防控風(fēng)險(xiǎn)、提質(zhì)增效、依法管理”的工作主線(xiàn),堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向型審計(jì),發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的全流程監(jiān)督功能,突出審計(jì)重點(diǎn),注重審計(jì)質(zhì)量,抓實(shí)整改問(wèn)責(zé),充分發(fā)揮好內(nèi)審的基石和重要保障作用,不斷提升行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力、風(fēng)險(xiǎn)管控力和業(yè)務(wù)發(fā)展驅(qū)動(dòng)力。

    八是堅(jiān)持依法治社。加強(qiáng)全員法制教育培訓(xùn),在抓好《商業(yè)銀行法》、《勞動(dòng)合同法》、《稅法》等普法教育培訓(xùn)的同時(shí),深入開(kāi)展以防范經(jīng)濟(jì)犯罪、職務(wù)犯罪為目的的專(zhuān)題教育活動(dòng),增強(qiáng)全員守法意識(shí),全面提高依法治社能力。

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