解析林權(quán)抵押貸款風險及應(yīng)對措施
2015-01-01 00:00:00林紅巖
【摘 要】林權(quán)抵押貸款可以說是有著支持林業(yè)發(fā)展的目的，但是在落實的過程中，會出現(xiàn)很多的問題，存在很多風險，我們需要有措施的去應(yīng)對，不然對林權(quán)貸款發(fā)放的過程會有很大的影響，我們需要對貸款的人，抵押的物品以及放貸者三方面出發(fā)。
【關(guān)鍵詞】林權(quán)抵押；貸款；風險；應(yīng)對措施
林權(quán)貸款，就是以林權(quán)作為貸款的抵押物品，向銀行或是農(nóng)村信用社，或是貸款公司等等機構(gòu)獲取貸款資金?？梢哉f林權(quán)貸款具有很強的特殊性。第一方面林農(nóng)可以解決資金緊張周轉(zhuǎn)不開的問題，同樣也擴展了放貸者的業(yè)務(wù)范圍，不僅解決的林農(nóng)貸款難的問題，也對銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展起到了促進作用。
1.林權(quán)抵押貸款面臨的風險
林權(quán)抵押貸款面臨的風險，貸款圍繞的對象，第一貸款者，第二作為抵押的物品，第三放貸機構(gòu)。從這三個方面去深思考慮，尋找面對風險的措施。在我國的法律中也有一些相關(guān)的規(guī)定。抵押物存在風險，因為林權(quán)貸款，主要是將森林資源作為抵押物品，事情總會有突發(fā)性，自然災害等原因會使抵押物品造成損失。而且林權(quán)貸款項目剛剛起步，我國對其的法律還不是很完善，所以存在一些法律風險，而且林權(quán)市場也沒有相對的成型，對于市場也存在一定的風險。因為森林資源是自然資源，它分布廣泛，對它的管理很難做到面面俱到，很可能因為火災，蟲災等原因，對自身的價值造成嚴重的損失，所以對于它的管理和保護就顯得十分重要。不僅僅是天災還有人禍，如今有很多不法分子，輕視國家的法律，對森林資源進行破壞，亂砍濫伐，造成不可挽回的損失，這些情況都會是森林資源作為抵押物品存在很多風險。相對法律而言，林權(quán)抵押貸款還處于發(fā)展階段，而法律中體現(xiàn)林權(quán)貸款的政策和法規(guī)還不是很完善，據(jù)有法律矛盾。林群市場是自然形成的，缺乏管理性，平衡性，變化迅速，很難去透徹的了解市場的情況，很難準確的標定林權(quán)的價值，所以存在很大的市場風險。
1.1抵押人風險
林權(quán)存在很多糾紛，抵押人需要足夠的林權(quán)產(chǎn)業(yè)擁有證明，而且貸款的金額少，還貸時間短，使的貸款人也就是林權(quán)抵押人不能滿足自身的資金需求，對貸款問題存在很多困擾。
1.2信用評估風險
林權(quán)改革的結(jié)果是實行家庭承包經(jīng)營，但是林權(quán)小而分散的特點，使得承貸主體的信用狀況難以評估。隨著貸款期限的延長，不確定因素攀升，林農(nóng)僅憑個人力量很難抵御外界各方面因素的影響，難免因林地經(jīng)營狀況，個人收入水平等原因主動違約、被動違約、甚至惡意違約，嚴重降低承貸人的信用水平。正是由于林農(nóng)信用狀況參差不齊的事實，加上金融機構(gòu)由于信息不對稱和成本效益的衡量，無法全面準確地評價林農(nóng)的信用水平，導致信貸配給現(xiàn)象的存在。金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時會重點考量抵押人的職業(yè)性質(zhì)、家庭收入水平、抵押物性質(zhì)等資質(zhì)，而個體林農(nóng)在這些指標上并不具備優(yōu)勢，金融機構(gòu)往往將利益的天平傾向資歷雄厚的林業(yè)大戶和林業(yè)企業(yè)，個體林農(nóng)能夠申請到的林權(quán)抵押貸款會逐漸萎縮。這明顯與林權(quán)抵押貸款政策的初衷幫助林農(nóng)融相背離。
1.3資產(chǎn)評估風險
資產(chǎn)評估可信度不高主要體現(xiàn)在三方面：
一是森林資源有著景觀效益和生態(tài)效益難以量化的特點；二是森林資源資產(chǎn)的評估包括林木評估和林地評估，兩項資產(chǎn)評估的方法有著很大的差異，增加了評估的難度；三是缺乏具有相應(yīng)資質(zhì)的專業(yè)評估機構(gòu)。前兩個都是技術(shù)上的缺陷，可以通過最后一個問題的解決得以改善，但是現(xiàn)在專業(yè)評估機構(gòu)匱乏的問題比較嚴峻，有的地方，雖然有評估機構(gòu)，但是切實開展業(yè)務(wù)的不多，比如云南省普洱市截至2011年底，具有丙級資質(zhì)的2家，丁級資質(zhì)的13家。而真正按照規(guī)定開展評估業(yè)務(wù)工作的只有7家，其中丙級單位1家，丁級單位6家。鑒于這樣的評估環(huán)境，現(xiàn)有評估大都征詢林業(yè)局的意見，但是林業(yè)部門并沒有配備專業(yè)的林業(yè)資產(chǎn)評估人員，評估結(jié)果僅有一張評估表，形式上和實質(zhì)上都不規(guī)范。森林資源本身林種、林齡等性質(zhì)的差異，對評估要求很高，在眾多限制條件下很難做到精細、準確。
1.4抵押權(quán)實現(xiàn)風險
抵押權(quán)的實現(xiàn)指抵押權(quán)人將抵押物迅速流轉(zhuǎn)變現(xiàn)或采伐變現(xiàn)的行為。但是，由于沒有實現(xiàn)貸后風險補償機制的建立健全，抵押權(quán)人在行權(quán)時并不是一帆風順的。首先，我國現(xiàn)階段林權(quán)流轉(zhuǎn)市場并不完善，沒有建立統(tǒng)一的非營利性收儲中心以保障權(quán)利的實現(xiàn)；其次，如果抵押權(quán)人想通過采伐變現(xiàn)方式行權(quán)，可能會苦惱于采伐指標難獲得，因為我國出于可持續(xù)發(fā)展的考慮，即使到了采伐期，也會嚴格限制采伐范圍和數(shù)量；最后，政策的多變性進一步加大了行權(quán)時的不可預見性，如果國家或地方出臺政策，將抵押貸款的林地從商品林劃為生態(tài)公益林，就只能進行更新性采伐了。
2.控制風險的措施
在上文中我們對于林權(quán)抵押貸款的風險做了多方面的分析和闡述。下面我們就對以上考慮的風險逐一的提出應(yīng)對措施。森林資源的弱質(zhì)性使得它與保險的結(jié)合順理成章，政策性森林保險的實施符合我國國情，能盡量減少損失的程度。隨著我國改革的不斷深入，一些政策仍在不斷完善調(diào)整中，政府應(yīng)該明確方向，減少政策變動，消除群眾顧慮，同時采取積極措施活躍市場，促進林地流轉(zhuǎn)。
（1）實施政策性森林保險，如果林業(yè)資源參加保險，保險公司會承擔因不定因素對抵押物品造成的損害進行合理的賠償，使得融資機構(gòu)的風險有所降低，有利于林權(quán)抵押貸款工作的順利進行。當然政府需要介入到保險公司的賠付工作中，減少保險公司的后顧之憂。還要多多的宣傳，將森林資源投保的好處，要林農(nóng)積極參與，從而保證物品價值的穩(wěn)定。
（2）抵押人要想降低風險，首先應(yīng)該明晰自己的產(chǎn)權(quán)范圍，使得抵押有據(jù)可循，同時借助政府的補貼，讓森林資源參保，弱化風險，增加貸款額度。金融機構(gòu)也要考慮林農(nóng)的文化水平和經(jīng)濟實力，簡化手續(xù)，降低手續(xù)費。明晰產(chǎn)業(yè)權(quán)利，加大政府部門的補貼，業(yè)務(wù)的復雜程序的簡化都可以是風險有程度的降低。
（3）融資機構(gòu)需要對貸款的人的信用度做調(diào)查，記錄相關(guān)的情況，做成檔案進行存檔。同樣也需要擁抱健全的評估機構(gòu)，確保準確的評估抵押物品的價值，合理的評定可貸款金額。還要對抵押物品進行管理和監(jiān)測，使得自身的利益不被損害，要林權(quán)抵押工作順利開展，使得貸款人對放貸機構(gòu)滿意。抵押權(quán)的有效實現(xiàn)有利于促進金融機構(gòu)擴大林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)范圍，所以關(guān)注最后抵押權(quán)的實現(xiàn)，對推進林權(quán)抵押貸款的實施有著直接的意義。從金融機構(gòu)自身角度出發(fā)，應(yīng)該成立調(diào)查組，對借款人借款使用情況、財務(wù)狀況和資產(chǎn)管理狀況進行追蹤檢查，加強與森林資產(chǎn)評估部門的雙向溝通，從專業(yè)角度實現(xiàn)有效監(jiān)督，確保借款人還款的能力和資產(chǎn)變現(xiàn)的能力；從政府角度出發(fā)，當?shù)盅簷?quán)人通過資產(chǎn)變現(xiàn)行使權(quán)力時，應(yīng)該優(yōu)先批準他們在合理范圍內(nèi)的采伐指標，同時建立免責機制，由政府承擔部分損失，減少金融機構(gòu)的后顧之憂，提高他們的積極性；從市場角度出發(fā)，可以參考江西省林業(yè)廳開展的網(wǎng)上競價模式，成立林權(quán)交易所，通過網(wǎng)絡(luò)平臺，在更廣的范圍內(nèi)實現(xiàn)林權(quán)的快速有效流轉(zhuǎn)。
3.總結(jié)
林權(quán)抵押貸款項目對于，林農(nóng)和林業(yè)的發(fā)展有很大的促進作用。我們需要高度的重視。無論是從哪一方面出現(xiàn)的風險，我們都需要采取有效的措施去應(yīng)對，解決貸款難，放貸難的問題。我們需要增加對于林業(yè)工程的關(guān)注度，關(guān)心林農(nóng)所面對的實際問題，增加對于林業(yè)抵押貸款投放的資金，促進項目的發(fā)展。
【參考文獻】
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