互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析

張喜玲

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析

張喜玲

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算功能、金融中介主導(dǎo)地位、信貸融資業(yè)務(wù)均受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。原因主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本低、交易雙方信息透明度高、網(wǎng)絡(luò)支付功能強(qiáng)大、業(yè)務(wù)流程靈活便捷。為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融相互合作并積極參與網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)，積極采取應(yīng)對(duì)措施：加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、利用互聯(lián)網(wǎng)提供便捷服務(wù)、調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)、重新定位客戶(hù)、提供綜合化服務(wù)和加快產(chǎn)品創(chuàng)新等措施。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；第三方支付

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的普及，金融領(lǐng)域的創(chuàng)新活動(dòng)日新月異。2013年支付寶的迅速發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融成為現(xiàn)代新興的熱門(mén)產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展了第三方支付、P2P、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)等多種模式。2014年8月，中信銀行和海爾集團(tuán)合作推出了供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)；同年9月，萬(wàn)科聯(lián)手搜房發(fā)起了全國(guó)首單房產(chǎn)眾籌；另外，百度、阿里和騰訊均和多家商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)合作。目前已經(jīng)有至少26家上市公司通過(guò)合作等途徑即將或者已經(jīng)踏入了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。以上互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的沖擊，因此，了解互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，并研究其對(duì)策具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位下降

商業(yè)銀行目前的支付平臺(tái)是相對(duì)封閉的內(nèi)部循環(huán)系統(tǒng)，體現(xiàn)了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)性形成的傳統(tǒng)防衛(wèi)型經(jīng)營(yíng)模式特征，這是確保客戶(hù)信息和資金安全的需要，但這種信息不對(duì)稱(chēng)和信息不共享的經(jīng)營(yíng)模式造成了各家商業(yè)銀行只能靠自我積累來(lái)吸引和維護(hù)客戶(hù)。至2015年，已經(jīng)有269家機(jī)構(gòu)獲得第三方支付牌照。2013年我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模高達(dá)5萬(wàn)多億元。2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超過(guò)8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了50%。2015年一季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模就達(dá)2.4萬(wàn)億，規(guī)模增長(zhǎng)迅速。消費(fèi)者顯然更愿意選擇便捷的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付方式進(jìn)行支付結(jié)算。這無(wú)疑使互聯(lián)網(wǎng)金融擁有的雄厚客戶(hù)基礎(chǔ)和未來(lái)成長(zhǎng)性對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成了明顯挑戰(zhàn)。

（二）商業(yè)銀行的金融中介地位受到威脅

商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)的貸款要求較高，但是互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是P2P的出現(xiàn)有效地解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。同時(shí)阿里小貸、人人貸、宜信債權(quán)轉(zhuǎn)讓和陸金所等網(wǎng)絡(luò)借貸也風(fēng)生水起。2013年我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有713家，2014年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)達(dá)1613家，增速達(dá)1.26倍，2015年截至2月末P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就達(dá)2143家。成交量也從2013年的1058億元升至2014年的2528億元，而2015年上半年網(wǎng)貸平臺(tái)的成交量已達(dá)3006.19億元。當(dāng)前，金融脫媒已經(jīng)成為一個(gè)普遍現(xiàn)象，阿里小貸和人人貸的高效運(yùn)營(yíng)讓人們開(kāi)始相信小微企業(yè)信貸支持的主渠道未來(lái)未必是銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在貨幣資源配置的效率和自動(dòng)化程度上都要高于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融完全可以參與貨幣信用創(chuàng)造過(guò)程，商業(yè)銀行的中介作用已經(jīng)逐漸減弱。

（三）商業(yè)銀行的融資受到影響

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的流動(dòng)存款大多來(lái)源于投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品和銀行間同業(yè)拆借，吸引的存款資金越來(lái)越少。2013年6月，第三方支付平臺(tái)支付寶聯(lián)手天弘基金推出理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”，繼余額寶之后，同類(lèi)產(chǎn)品“活期寶”“現(xiàn)金寶”“百度百發(fā)”“e祖寶”“快錢(qián)支付”等陸續(xù)上線(xiàn)。這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品由于具有流動(dòng)性強(qiáng)、收益高、安全性好和使用便捷等特點(diǎn)，使人們紛紛將自己的存款投入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售也變得越來(lái)越難，使得我國(guó)商業(yè)銀行存款量逐年下降。

商業(yè)銀行如果能夠積極迎接挑戰(zhàn)，正視現(xiàn)實(shí)順應(yīng)變化，多方面進(jìn)行金融創(chuàng)新和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融也將使商業(yè)銀行面臨發(fā)展的新機(jī)遇，即客戶(hù)結(jié)構(gòu)將明顯優(yōu)化，信息處理的自動(dòng)化將有效削減人工成本，信息盲區(qū)大大減少有利于控制和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，能夠更貼近客戶(hù)的需求樹(shù)立銀行服務(wù)的良好品牌形象等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊的原因分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融降低了市場(chǎng)的交易成本

銀行間接融資、股票和債券市場(chǎng)直接融資盡管對(duì)資源配置和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有重要的推動(dòng)作用，但也需要較高的市場(chǎng)交易成本，如貸款信息收集成本、合同費(fèi)用、信用評(píng)價(jià)、信用風(fēng)險(xiǎn)管理成本等。但在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中，主要通過(guò)數(shù)據(jù)分析來(lái)完成客戶(hù)的信用等級(jí)評(píng)價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)管理，并且通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行資金供求的合作，使成本大大降低。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融使市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題減弱

商業(yè)銀行主導(dǎo)的市場(chǎng)存在一個(gè)極為嚴(yán)重的問(wèn)題就是信息不對(duì)稱(chēng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，實(shí)現(xiàn)了對(duì)借貸資金、物流等信息的全天候監(jiān)控，交易雙方信息高度透明，可以得到充分的信息溝通，使得管控風(fēng)險(xiǎn)的難度和成本都大大降低。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，未來(lái)“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”可能形成一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融運(yùn)行機(jī)制。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融擁有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)支付功能

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)交易量持續(xù)增長(zhǎng)，支付業(yè)務(wù)模式也呈多樣化趨勢(shì)，不僅可以為客戶(hù)提供境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付的便捷服務(wù)，還可以提供跨境網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)等，客戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以體驗(yàn)全面細(xì)致的服務(wù)。然而商業(yè)銀行由于地域、時(shí)間和交易成本的限制其支付結(jié)算能力已越來(lái)越不如互聯(lián)網(wǎng)金融。

（四）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)流程繁瑣僵化，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活便捷

商業(yè)銀行的貸款流程主要包括：借款人提出申請(qǐng)，提供貸款資信，并向銀行提交財(cái)務(wù)報(bào)告、抵押物清單及證明等材料；銀行對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，對(duì)其信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，判斷借款人目前的經(jīng)營(yíng)狀況、中期盈虧和長(zhǎng)期發(fā)展，進(jìn)而按照規(guī)定權(quán)限進(jìn)行逐級(jí)審批；簽訂借款合同，并約定貸款的種類(lèi)、用途、金額、利率、期限、還款方式、違約責(zé)任、糾紛處理等事項(xiàng)。不僅事項(xiàng)繁瑣，而且審批時(shí)間少則數(shù)天，多則數(shù)周。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，以阿里信貸為例，其淘寶商戶(hù)貸款流程僅包括：三分鐘網(wǎng)上申請(qǐng)，沒(méi)有人工審批，一秒到款。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸呈現(xiàn)出潛在的缺點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)。至2014年底有183家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，至2015年4月末多達(dá)253家平臺(tái)公司出現(xiàn)問(wèn)題，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展觸到了法律的紅線(xiàn)。當(dāng)前急需法律法規(guī)和專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，建立一套嚴(yán)格的監(jiān)督機(jī)制，使我國(guó)的金融環(huán)境更加健康有序，也有利于我國(guó)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)，但也對(duì)商業(yè)銀行自身的發(fā)展提出了更高的要求。

（一）積極利用互聯(lián)網(wǎng)提供便捷服務(wù)，做好信息系統(tǒng)的全面升級(jí)改造

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，銀行信息系統(tǒng)必須具有易接入性、高開(kāi)放性、能交互性和可擴(kuò)展性等，以交易便利、分享自由和安全可控為銀行全新信息系統(tǒng)的主要功能需求。銀行應(yīng)該積極利用微信、微博等平臺(tái)對(duì)銀行新業(yè)務(wù)進(jìn)行前期宣傳，并且加強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的推廣，簡(jiǎn)化交易手續(xù)，使很多以前必須去銀行柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自助辦理，推進(jìn)去柜臺(tái)化進(jìn)程的同時(shí)，增加支付和辦理業(yè)務(wù)的便捷程度。

（二）調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)

目前我國(guó)商業(yè)銀行在資金緊張，信貸收緊的情況下，為了嚴(yán)控不良貸款，銀行大多將貸款投向有實(shí)力的大企業(yè)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)增加對(duì)中小企業(yè)的貸款占比，適度放寬貸款標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大貸款規(guī)模，完善抵押擔(dān)保制度，允許企業(yè)以知識(shí)產(chǎn)權(quán)和專(zhuān)利等多種形態(tài)的抵押物作為擔(dān)保。這樣不僅可以有效地解決制造類(lèi)企業(yè)資金不足的問(wèn)題，還可以鞏固商業(yè)銀行的中介地位的穩(wěn)定性。

（三）重新定位目標(biāo)客戶(hù)

商業(yè)銀行在信貸領(lǐng)域一般選擇信譽(yù)良好的中大企業(yè)客戶(hù)，而中小微企業(yè)或大多數(shù)個(gè)人客戶(hù)因沒(méi)有達(dá)到商業(yè)銀行的信貸要求而不能獲得貸款，無(wú)法滿(mǎn)足大多數(shù)社會(huì)公眾的需求。我國(guó)超過(guò)一半的企業(yè)是中小企業(yè)，商業(yè)銀行能夠擁有這些企業(yè)客戶(hù)，那么商業(yè)銀行的利潤(rùn)就應(yīng)該可以大大增加。不同客戶(hù)有不同的金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行必須設(shè)計(jì)出不同的產(chǎn)品來(lái)提供給客戶(hù)個(gè)性化的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)提供綜合化的服務(wù)

一般企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的需求表現(xiàn)為：一是融資需求，二是結(jié)算、咨詢(xún)等非融資服務(wù)需求。與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)積累，使商業(yè)銀行比互聯(lián)網(wǎng)金融更具優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前商業(yè)銀行簡(jiǎn)單的存貸業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿(mǎn)足人們的需求，應(yīng)該不斷拓展新業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供一站式的綜合化服務(wù)。

（五）加速產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，應(yīng)該進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)研，不僅要了解理財(cái)投資者的心理預(yù)期和其他互聯(lián)網(wǎng)金融同質(zhì)產(chǎn)品定價(jià)，更要聽(tīng)取一線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)人員的建議，做到自下而上和自上而下相結(jié)合的討論和決定；其次，要結(jié)合專(zhuān)業(yè)知識(shí)，利用科學(xué)的評(píng)定方法來(lái)研發(fā)新的產(chǎn)品，或者在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行升級(jí)。

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張喜玲，女，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，研究方向：國(guó)際金融。

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1008-4428（2015）08-60-02