農(nóng)信社：“互聯(lián)網(wǎng)+” 時代的融合與創(chuàng)新

王建康

農(nóng)信社：“互聯(lián)網(wǎng)+” 時代的融合與創(chuàng)新

王建康

互聯(lián)網(wǎng)的異軍突起，在金融界掀起了新一輪“科技革命”。那么，面對蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮和市場化，農(nóng)信社如何才能在新一輪的競爭中，搶抓機遇，轉(zhuǎn)型突圍呢？本文做了以下兩點思考：

以開放姿態(tài)擁抱“互聯(lián)網(wǎng)時代”

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的全新領(lǐng)域，與傳統(tǒng)金融模式相比，有著不可比擬的優(yōu)越性。一是交易成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易。一方面，金融機構(gòu)可以減少開設(shè)物理網(wǎng)點的固定資產(chǎn)投入、運營成本、人力資本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，省時省力。二是交易效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。三是覆蓋面廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間、空間和地域的限制，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。四是發(fā)展速度快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的新技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以螞蟻金服推出的“螞蟻小貸”為例，截止到2014年底，累計發(fā)放小額貸款就超3000億元，服務(wù)的小微企業(yè)突破110萬家。

種種跡象表明，互聯(lián)網(wǎng)金融模式正對傳統(tǒng)金融管理方式近乎僵化和復(fù)雜的內(nèi)部流程形成挑戰(zhàn)，同時顛覆了傳統(tǒng)銀行對物理網(wǎng)點的高度依賴性。它利用先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本，提升服務(wù)效率，擴大金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使得廣大農(nóng)村偏遠地區(qū)客戶、中小微企業(yè)和社會低收入人群都能夠獲得價格適中、方便快捷的金融服務(wù)，使得人人享有平等的金融服務(wù)權(quán)。這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展可以大大提高金融的普惠度。

融合創(chuàng)新保持“農(nóng)信加速度”

面對激烈的市場競爭，我們必須加快融合與創(chuàng)新。首先，融合網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新推進物理網(wǎng)點“智慧升級”。長期以來，農(nóng)村信用社主要以柜面服務(wù)為主，在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮下，要切實轉(zhuǎn)變觀念，以網(wǎng)點轉(zhuǎn)型為切入點，實施精細化管理，著力在減少人力資源，突出科技創(chuàng)新上下工夫。一是要適應(yīng)客戶需求。加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，加大網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、微信銀行、ATM等離柜自助服務(wù)；二是要大力推廣集中作業(yè)模式。強化后臺集中授權(quán)功能，加大客戶柜面交易無紙化自助服務(wù)改造力度，努力提升網(wǎng)點操作風(fēng)險防控能力；三是要優(yōu)化人力資源布局。在推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和服務(wù)方式轉(zhuǎn)型方面，可按照“綜合柜員+自助服務(wù)”或“人工值守+自助服務(wù)”模式，提升服務(wù)網(wǎng)點智能化水平。

其次，融合“小銀行+大平臺”，創(chuàng)新推進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。省聯(lián)社推行“小銀行+大平臺”戰(zhàn)略，“小銀行”可迅速結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H開發(fā)出“短、平、快”的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)追求極致高效的目標是一致的，然而在金融服務(wù)日趨電子化、多元化的背景下，我們業(yè)務(wù)和產(chǎn)品明顯還不夠豐富。

當(dāng)前以支付寶為代表的企業(yè)不僅僅推出了充值、轉(zhuǎn)賬、水電費服務(wù)，更推出了支付寶O2O線下支付業(yè)務(wù)，用戶在合作商場只需利用手機掃碼即可輕松完成支付業(yè)務(wù)。我們應(yīng)大力借鑒這種模式，打造零售銀行，不斷提升客戶粘性：一是利用蜀信卡開發(fā)生活類應(yīng)用產(chǎn)品，如：推出線上水、電、氣、收視費繳費功能；推出刷卡乘坐公交車、用于學(xué)生食堂刷卡消費、小區(qū)門禁道匝刷卡通行，在日常生活中培養(yǎng)客戶習(xí)慣，提升客戶對相關(guān)產(chǎn)品的粘性。二是推出個性化產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，大眾更多地追求個性化、便捷的金融產(chǎn)品，建議進一步包裝我們現(xiàn)有的產(chǎn)品，如：推出情侶卡、學(xué)生卡等可印制定制照片的卡片，突出當(dāng)代年輕人的個性，提升用戶粘性；推出“兩城一家”等銀行卡產(chǎn)品（客戶可指定兩個市州為常住區(qū)域），在兩個地區(qū)不收銀行卡取款手續(xù)費，尤其方便在外上學(xué)大學(xué)生人群，進一步提升客戶粘性。

再次，融合大數(shù)據(jù)理念，創(chuàng)新加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)。 “大數(shù)據(jù)”的最終目標是實現(xiàn)精細化管理，而目前我們的業(yè)務(wù)流程、期限、利率管理上還較為粗放，早已不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化發(fā)展進程。由此，建議省聯(lián)社重視打造大數(shù)據(jù)系統(tǒng)分析功能。一是建立省及以上數(shù)據(jù)平臺。可以單獨以省或聯(lián)合多個省共同開發(fā)利用數(shù)據(jù)資源，開發(fā)多個產(chǎn)品模型，降低開發(fā)成本。如對客戶的信用評級、共同開發(fā)新產(chǎn)品，通過合理運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，使其在農(nóng)村金融市場中擁有較強的風(fēng)險控制水平等。二是建立地區(qū)及以上的數(shù)據(jù)平臺。如績效評價等平臺等。三是加強與社會各資源平臺的合作。接入其端口，共享資源，如接入水、電費收費系統(tǒng)、稅收系統(tǒng)等，將大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。并根據(jù)不同行業(yè)、不同產(chǎn)業(yè)、不同法人，甚至針對不同自然人加強業(yè)務(wù)產(chǎn)品的頂層設(shè)計，依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)。

最后，融合客戶戰(zhàn)略，創(chuàng)新推進業(yè)務(wù)流程優(yōu)化再造。所有的商業(yè)競爭說到底就是客戶資源的競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是一樣，本質(zhì)上離不開“以客戶為中心”。農(nóng)信社起家于草根，在這方面獨具優(yōu)勢，而且，還可以做得更好。一是再造組織架構(gòu)。在組織管理上，按照市場需要，設(shè)置精細化的條塊管理機構(gòu)，細分市場，分塊耕作，培育不同層次、不同行業(yè)的穩(wěn)定客戶群，利用優(yōu)勢，確保農(nóng)村市場的主導(dǎo)地位。二是加大科技創(chuàng)新力度，適時推出適用于“線上+線下”互動的金融新產(chǎn)品，加強線上線下業(yè)務(wù)的融合，提升客戶線上與線下體驗。三是做好流程再造。要用互聯(lián)網(wǎng)思維改造、改變農(nóng)信社現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，打造流程式的“工廠作業(yè)”模式。大力發(fā)展社區(qū)銀行、小微銀行，以離行式網(wǎng)點為依托，建立一個便民、惠民、安全、可信、綠色、快捷的新型金融服務(wù)生態(tài)圈，使高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)真正覆蓋“最后一公里”的客戶和市場。

（作者單位:四川省井研縣農(nóng)村信用聯(lián)社）