遼寧經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展社區(qū)銀行的調(diào)研實錄

【摘要】本文作者通過對遼北某經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣的政府、人民銀行、三家商業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社和企業(yè)的實地調(diào)查和走訪，了解了遼寧經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展社區(qū)銀行的可行性、發(fā)展模式、功能定位等問題。

【關(guān)鍵詞】遼寧；經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)；發(fā)展；社區(qū)銀行；調(diào)研實錄

調(diào)研中，大家一致認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展社區(qū)銀行是可行的，有利于振興東北老工業(yè)基地，加快縣區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有效緩解經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)在信貸需求上的矛盾。發(fā)展社區(qū)銀行對于商業(yè)銀行來說是一次重新整合和提升經(jīng)營水平的機遇；對于地方性金融機構(gòu)來說也是尋求發(fā)展空間、快速壯大自己的良好平臺。

一、當(dāng)?shù)卣挠^點

當(dāng)?shù)卣J(rèn)為，發(fā)展社區(qū)銀行能有效提高政府的工作效率。

政府在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中往往承擔(dān)了多重角色，既負(fù)責(zé)去外邊找企業(yè)，又負(fù)責(zé)為企業(yè)發(fā)展聯(lián)系貸款，結(jié)果是弄來了企業(yè)卻又沒有貸款，找著了貸款又苦等企業(yè)，兩頭忙卻效率不高。

發(fā)展好社區(qū)銀行，尤其是在企業(yè)園區(qū)建立一個好的社區(qū)銀行，讓社區(qū)銀行主動為園區(qū)企業(yè)服務(wù)，能讓政府放心地引進(jìn)好的企業(yè)。這樣，既提高了政府辦社會事務(wù)的效率，也能很好地發(fā)展企業(yè)，帶動地方經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展。

二、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的觀點

當(dāng)?shù)厝嗣胥y行認(rèn)為，發(fā)展社區(qū)銀行應(yīng)堅持統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進(jìn)的原則。

發(fā)展社區(qū)銀行是提高金融服務(wù)水平的具體實踐和創(chuàng)新。發(fā)展社區(qū)銀行不是簡單的新建機構(gòu)，盲目擴充網(wǎng)點和人員，也不是進(jìn)行無序的投入。各金融機構(gòu)要根據(jù)自己的業(yè)務(wù)運營特點和金融服務(wù)特色，對目前自己機構(gòu)和網(wǎng)點進(jìn)行重新整合，對不同服務(wù)對象區(qū)分層次，確定不同的服務(wù)策略。金融機構(gòu)之間要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，避免“一窩蜂”式的搶占和無序的競爭，要善于在小空間里實現(xiàn)大作為，在勤于服務(wù)中提升金融業(yè)自身的形象，真正做到小而有為，小而善為，小而有位，把銀行辦成為群眾服務(wù)的銀行，為企業(yè)服務(wù)的銀行，為地方經(jīng)濟(jì)乃至遼寧經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的銀行。

三、當(dāng)?shù)剜]政儲蓄銀行的觀點

當(dāng)?shù)剜]政儲蓄銀行認(rèn)為，發(fā)展社區(qū)銀行有利于引導(dǎo)資金回流，拓展業(yè)務(wù)空間。

目前，郵政儲蓄銀行處于發(fā)展起步階段，機構(gòu)網(wǎng)點還沒有完全理順，除存單質(zhì)押貸款外，小額信用擔(dān)保貸款剛剛起步，處于探索時期。郵政儲蓄在多年經(jīng)理儲蓄業(yè)務(wù)中，資金存量不斷加大，形成了大量資金上存的問題，給縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展信貸剛性需求帶來了負(fù)面影響。

成立郵政儲蓄銀行對有序引導(dǎo)資金回流，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展必將起到積極作用，但目前郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點模式和業(yè)務(wù)發(fā)展還不能有效服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。發(fā)展社區(qū)銀行是郵政儲蓄銀行網(wǎng)點戰(zhàn)略部署的一個重要探索，將郵政儲蓄網(wǎng)點合理地分布在一些重點社區(qū)中，既能使郵政儲蓄機構(gòu)為社區(qū)群眾提供快捷、安全的資金提取和匯劃服務(wù)，又能使小額信貸快速地發(fā)展起來。在社區(qū)中建立多元擔(dān)保體系是擔(dān)保信用貸款發(fā)展的一個探索形式，通過多元擔(dān)保拉動小額貸款的投放，有效解決社區(qū)信貸需求的盲點，也使郵政儲蓄上存資金及時回流到本轄區(qū)來，為經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供全方位的信貸服務(wù)。

四、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行的觀點

當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為，發(fā)展社區(qū)銀行是完善農(nóng)村金融體系支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

在當(dāng)前農(nóng)村金融比較薄弱、發(fā)展不平衡的情況下，發(fā)展社區(qū)銀行是對農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模和發(fā)展形式的有利補充。社區(qū)銀行最主要的特點就是植根于社會基層，具有信息、地域、多樣化、轉(zhuǎn)換四個方面的優(yōu)勢。

1.信息優(yōu)勢。社區(qū)銀行立足社區(qū)，對本地市場非常熟悉，在開展高風(fēng)險的中小企業(yè)貸款時能較大銀行更準(zhǔn)確地作出貸與不貸、貸多貸少的決策，從而大大降低貸款風(fēng)險，獲得比大銀行更大的安全盈利空間。

2.地域優(yōu)勢。社區(qū)銀行的重要特點之一就是將從本地區(qū)吸收的存款反過來又貸放到本地區(qū)，這種“取之于本社區(qū)，又用之于本社區(qū)”的融資特點，會極大地促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，相比于“只存不貸”的大銀行，社區(qū)銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣?、中小企業(yè)和農(nóng)民的支持。同時，如前所述，由于社區(qū)銀行立足社區(qū)，對本地市場非常熟悉，所以在開展各項業(yè)務(wù)時就有可能做到條件靈活，手續(xù)簡化，速度較快，大大降低運營成本。

3.多樣化優(yōu)勢。社區(qū)銀行小而多，分布極其廣泛，可以根據(jù)本社區(qū)客戶的個性化特征設(shè)計有針對性的金融服務(wù)，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，推動金融服務(wù)的差異化發(fā)展。

4.轉(zhuǎn)換優(yōu)勢。社區(qū)銀行的另一個重要特點就是規(guī)模較小，資本門檻較低。這樣，在日常經(jīng)營中就可根據(jù)市場競爭的需要及時調(diào)整自己的經(jīng)營策略，發(fā)揮“船小好掉頭”的優(yōu)勢，完善其自身的各項功能；即使經(jīng)營不善，其他資本也可以以較低的成本接管。

五、當(dāng)?shù)毓ど蹄y行的觀點

當(dāng)?shù)毓ど蹄y行認(rèn)為，發(fā)展社區(qū)銀行能促進(jìn)區(qū)域銀行協(xié)調(diào)發(fā)展。

建立和發(fā)展社區(qū)銀行有利于拓展個人金融業(yè)務(wù)，延伸服務(wù)領(lǐng)域，分流低端客戶。

對于當(dāng)?shù)毓ば衼碚f，將社保人員分流到各社區(qū)銀行，一是能使這部分人員得到更好和專業(yè)的服務(wù)；二是便于當(dāng)?shù)毓ば序v出更多的資源服務(wù)于中、高端客戶，特別是為地方招商引資的高端客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的金融服務(wù)，為地方招商引資發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造優(yōu)良的金融服務(wù)環(huán)境；三是能使國家的惠民政策以及一些社會保障措施得以順暢地實施。

六、當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用聯(lián)社的建議

當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用聯(lián)社建議，應(yīng)加強對開辦社區(qū)銀行的監(jiān)督和管理。

社區(qū)銀行開辦后，其服務(wù)對象是中小企業(yè)及個體經(jīng)濟(jì)，由于這些信貸載體抗風(fēng)險能力較弱、信用程度不高，很可能給社區(qū)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來高風(fēng)險、易沉淀的不良后果，給社區(qū)銀行的發(fā)展帶來不利影響。正是由于其服務(wù)對象的限制，其規(guī)避風(fēng)險的能力也勢必較弱，從這點看，人民銀行、銀監(jiān)部門應(yīng)加強監(jiān)管，特別是在社區(qū)銀行設(shè)立時，應(yīng)對其生存環(huán)境、地區(qū)經(jīng)濟(jì)、當(dāng)?shù)亟鹑跔顩r等相關(guān)問題進(jìn)行必要的論證，并制定和完善相應(yīng)的制度，國家也應(yīng)在政策上給予一定的扶持，在適宜地區(qū)先搞好試點，然后再逐漸推開。

七、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的建議

當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建議，發(fā)展社區(qū)銀行應(yīng)建立“一對一”服務(wù)模式。

發(fā)展社區(qū)銀行是一個國家和地區(qū)社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然。目前，當(dāng)?shù)乜h區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處在關(guān)鍵時期，企業(yè)發(fā)展處于快速成長和壯大階段，呈現(xiàn)出集群化和園區(qū)化特點，對金融服務(wù)也提出了新的更高的要求。

對企業(yè)的服務(wù)要圍繞發(fā)展社區(qū)銀行的根本，實現(xiàn)社區(qū)銀行和園區(qū)企業(yè)“一對一”式服務(wù)。社區(qū)銀行既具有為社區(qū)企業(yè)、職工辦理存取款和結(jié)算的傳統(tǒng)功能，更應(yīng)成為企業(yè)的管家，經(jīng)常、及時了解企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題，特別是企業(yè)遇到的流動資金支持問題，通過社區(qū)銀行的快速反應(yīng)，維系好企業(yè)發(fā)展的資金鏈條，促進(jìn)企業(yè)良性發(fā)展。