科技型小微企業(yè)融資問(wèn)題及對(duì)策探討

【摘要】科技型小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，科技型小微企業(yè)的發(fā)展，是保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是關(guān)系國(guó)計(jì)民生和社會(huì)穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務(wù)。然而，科技型小微企業(yè)自身發(fā)展晚，政府對(duì)該類企業(yè)發(fā)展的種事程度不夠，導(dǎo)致科技型小微企業(yè)發(fā)展速度緩慢，加之商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所提供的融資服務(wù)不符合科技型小微企業(yè)的需求，致使融資問(wèn)題成為了阻礙科技型小微企業(yè)發(fā)展困難的根本因素。因此，我們必須站在科技型小微企業(yè)的角度，透過(guò)企業(yè)自身存在的實(shí)際問(wèn)題認(rèn)真分析，仔細(xì)研究，得出相應(yīng)的結(jié)論并提出合理化意見和建議，通過(guò)政府、企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)的三方相互配合，相互促進(jìn)，以幫助科技型小微企業(yè)克服種種融資困難，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】科技型小微企業(yè)；融資問(wèn)題；解決對(duì)策

一、科技型小微企業(yè)生存現(xiàn)狀

科技型小微企業(yè)是指從事高新技術(shù)研究與開發(fā)、高技術(shù)產(chǎn)品生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算或相對(duì)獨(dú)立核算的智力密集型企業(yè)，科技企業(yè)既具有高新技術(shù)的科研開發(fā)能力，又具有高新技術(shù)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，目前在各地的高新技術(shù)開發(fā)區(qū)中，有相當(dāng)數(shù)量的科、技、工、貿(mào)一體化的高技術(shù)小微企業(yè)，集中在新能源、新材料、生物技術(shù)和新醫(yī)藥、節(jié)能環(huán)保、軟件和服務(wù)外包、物聯(lián)網(wǎng)等六大新興產(chǎn)業(yè)[1]。隨著科技型小微企業(yè)的地位日益上升，人們開始對(duì)它的生存現(xiàn)狀加以觀察并研究。主要可以總結(jié)為以下三個(gè)方面。

1.生命周期短

科技型小微企業(yè)的規(guī)模局限性以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性導(dǎo)致了它的生命周期相對(duì)于大型企業(yè)來(lái)說(shuō)較短。最初從種子期進(jìn)而發(fā)展為創(chuàng)業(yè)期，再到發(fā)展期，最后走向成熟期往往只需要短短的一至兩年的。然而科技型小微企業(yè)過(guò)分依賴科研開發(fā)能力，如果企業(yè)在一定時(shí)間內(nèi)該能力停滯不前，抑或是創(chuàng)新研發(fā)出的新技術(shù)新產(chǎn)品得不到資金支持轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品，那么企業(yè)很可能在短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)迅速衰落甚至企業(yè)面臨倒閉被注銷的風(fēng)險(xiǎn)。

2.資源流動(dòng)性強(qiáng)

人才資源、技術(shù)資源以及信息資源是科技型小微企業(yè)必不可少的因素。由于科技型小微企業(yè)人員學(xué)歷高、年紀(jì)輕、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，往往在某些科技型小微企業(yè)中可以施展自己的才華，發(fā)揮自己的創(chuàng)意，為企業(yè)帶來(lái)新的活力，注入新鮮血液。然而當(dāng)他們?cè)诜e累了自身必須的工作經(jīng)驗(yàn)之后，自身的要求都不到現(xiàn)實(shí)滿足，往往會(huì)把科技型小微企業(yè)作為人生的跳板，導(dǎo)致企業(yè)人才資源的流失。技術(shù)資源作為科技型小微企業(yè)資源環(huán)節(jié)中的重要一環(huán)，是一個(gè)企業(yè)對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，一個(gè)科技型小微企業(yè)如果沒有自己核心的技術(shù)資源優(yōu)勢(shì)那么很快就會(huì)被同行企業(yè)所拋棄。而且技術(shù)資源具有更新性，當(dāng)企業(yè)掌握一門核心技術(shù)時(shí)，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力企業(yè)會(huì)不斷改進(jìn)、完善甚至研究開發(fā)更先進(jìn)的技術(shù)，從而保證企業(yè)的活力。高科技企業(yè)能夠依賴自身研發(fā)的高新技術(shù)快速占領(lǐng)市場(chǎng)，并獲得超額壟斷利潤(rùn)的原因，就是能夠領(lǐng)先競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手一步的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，所以信息資源對(duì)于科技型小微企業(yè)來(lái)說(shuō)也是十分重要的。在這個(gè)信息產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的年代，一個(gè)企業(yè)如果在信息領(lǐng)域遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，那么它不僅會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于同行企業(yè)，也會(huì)逐漸的被這個(gè)社會(huì)所拋棄。

3.規(guī)模小、投資少、融資難

一般來(lái)說(shuō)，科技型小微企業(yè)人員配置在10人和100人之間，規(guī)模有限，雖然該類企業(yè)具有獨(dú)立自主的財(cái)務(wù)體系，能獨(dú)立地從事民事活動(dòng)，承擔(dān)民事責(zé)任，具有法人資格，但一些企業(yè)財(cái)務(wù)制度不完善，缺乏財(cái)會(huì)信息資料，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力差，信用等級(jí)低。企業(yè)資金需求量相對(duì)于其它大中型企業(yè)來(lái)說(shuō)數(shù)量小但頻率高，融資難度上升，造成了融資的高成本以及高代價(jià)。這些特點(diǎn)使得絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于大多數(shù)科技型小微企業(yè)缺乏投資信心而不愿意提供資金支持。

二、科技型小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題

1.貸款效率低，成本高

作為科技型小微企業(yè)的主要融資問(wèn)題，貸款效率低，成本高已經(jīng)在目前科技型小微企業(yè)中根深蒂固。科技型小微企業(yè)“小、快、靈”的優(yōu)勢(shì)也往往成為其劣勢(shì)，其短期內(nèi)跳躍式的企業(yè)發(fā)展模式以及不穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)和銷售行為，導(dǎo)致其貸款回收不穩(wěn)定，致使其被審查和監(jiān)督的難度加大，使得商業(yè)銀行對(duì)科技型小微企業(yè)授信的單位成本和風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于對(duì)傳統(tǒng)大中型企業(yè)貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行等融資機(jī)構(gòu)往往不傾向于科技型小微企業(yè)。

2.融資觀念狹窄、渠道單一

近七成以上的民營(yíng)科技型小微企業(yè)在遇到資金困難時(shí)，首先想到的是向各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)借款，可以參考的其他融資方式寥寥無(wú)幾。很多小微企業(yè)在向銀行借款遇到困難時(shí)，由于缺乏融資方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，又不了解如何開拓協(xié)議投資，拓寬小額股權(quán)轉(zhuǎn)讓、融資租賃等融資渠道，使得科技型小微企業(yè)無(wú)法得到更多渠道進(jìn)行融資，特別是有些股份制科技型小微企業(yè)對(duì)于其股份的過(guò)度追求和迷戀，常常無(wú)法讓渡部分股權(quán)以達(dá)到融資的目的，導(dǎo)致企業(yè)資金無(wú)法順利的到達(dá)，從而阻礙了科技型小微企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

3.財(cái)務(wù)報(bào)告缺乏真實(shí)性

科技型小微企業(yè)作為被考察方，首先要使自身成為銀行可信賴的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，才能順利從銀行獲得貸款。因此財(cái)務(wù)報(bào)告成為了這類企業(yè)顯示良好盈利能力和穩(wěn)定現(xiàn)金流的最有力證明，因此科技型小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表是成功獲得銀行貸款的必要條件[2]。然而科技型小微企業(yè)對(duì)于短期利益的迫切渴求，促使其缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，導(dǎo)致企業(yè)很難提供連續(xù)三年完整，規(guī)范，公允，客觀的財(cái)務(wù)報(bào)表給銀行，其財(cái)務(wù)報(bào)告體現(xiàn)不出完整性和準(zhǔn)確性?？萍夹托∥⑵髽I(yè)財(cái)務(wù)制度不健全和財(cái)務(wù)信息不透明，極具增加了各商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)放貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管成本，加之某些科技型小微企業(yè)為順利去的商業(yè)銀行的信任，利用財(cái)務(wù)與稅務(wù)漏洞，進(jìn)行捏造、編造財(cái)務(wù)報(bào)表以及相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，在這種種情況下，科技型小微企業(yè)就極有可能被商業(yè)銀行拒絕放貸，導(dǎo)致其財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性缺失。

4.缺乏科學(xué)合理的企業(yè)管理制度和規(guī)范

很多科技型小微企業(yè)并沒有真正建立起現(xiàn)代化企業(yè)管理制度，其企業(yè)管理制度上的明顯漏洞表現(xiàn)為家族企業(yè)和權(quán)力集中化，因此其距離市場(chǎng)化和規(guī)范化程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。致使其在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中企業(yè)負(fù)責(zé)人的主觀判斷直接關(guān)系到整個(gè)企業(yè)發(fā)展的前景，家族企業(yè)的塵封守舊的保守觀念在這一定程度上也影響了企業(yè)的發(fā)展?jié)摿拓?cái)務(wù)規(guī)范性，使得銀行對(duì)該類企業(yè)的放貸持保留意見。

5.貸款抵押物少，擔(dān)保能力低

大部分銀行對(duì)科技型小微企業(yè)的貸款都需要其提供相應(yīng)的抵押物。許多的科技型小微企業(yè)提供的抵押物不能被銀行所認(rèn)可，導(dǎo)致銀行拒貸。而且抵押物的價(jià)值評(píng)估存在很大的爭(zhēng)議，一般科技型小微企業(yè)的可抵押資產(chǎn)一般多為無(wú)形資產(chǎn)，其價(jià)值預(yù)估普通的商業(yè)銀行很難進(jìn)行客觀、真實(shí)的價(jià)值判斷，另該類抵押物專用性強(qiáng)，流動(dòng)性，變現(xiàn)性差，一旦發(fā)生還貸糾紛，銀行難以對(duì)其折現(xiàn)。此外，科技型小微企業(yè)的擔(dān)保情況也很難被銀行所看重并且認(rèn)可，但一般科技型小微企業(yè)因其信譽(yù)無(wú)法估計(jì)、商譽(yù)價(jià)值過(guò)低等一些列自身原因很難取得具有擔(dān)保資格的大企業(yè)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保。這些原因都是導(dǎo)致商業(yè)銀行在權(quán)衡放貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大后而拒絕貸給小微企業(yè)。

6.金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)不能滿足科技型小微企業(yè)的階段性融資需求

任何企業(yè)在自身成長(zhǎng)發(fā)展的過(guò)程中都有符合自身規(guī)律的發(fā)展周期，科技型小微企業(yè)也不例外，在發(fā)展周期的不同階段科技型小微企業(yè)的融資需求也不相同?？萍夹托∥⑵髽I(yè)的發(fā)展周期主要分為創(chuàng)業(yè)期、成長(zhǎng)期和成熟期三個(gè)階段。成長(zhǎng)期和成熟期的科技型小微企業(yè)已經(jīng)具備一定抵御風(fēng)險(xiǎn)能力和商業(yè)信譽(yù)，在融資方面可以得到一般金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)而滿足其自身融資需求，而處于創(chuàng)業(yè)期的科技型小微企業(yè)，主要從事高新技術(shù)和產(chǎn)品研發(fā)，隨著技術(shù)成熟需要轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品推廣的時(shí)期，企業(yè)資金去需求量大，投入密度強(qiáng)，同時(shí)技術(shù)成果轉(zhuǎn)化伴隨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于處于創(chuàng)業(yè)期的科技型小微企業(yè)來(lái)說(shuō)是當(dāng)下面臨的最大困難，往往在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)出于自身的利潤(rùn)收益的考量和對(duì)科技型小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)期融資需求的不了解使其提供的融資服務(wù)不能滿足科技型小微企業(yè)的需求。

7.商業(yè)銀行不傾向于科技型小微企業(yè)

商業(yè)銀行在進(jìn)行投資過(guò)程中會(huì)對(duì)現(xiàn)階段所處的投資環(huán)境進(jìn)行綜合評(píng)估和考量，商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)投資企業(yè)的綜合實(shí)力、信譽(yù)等級(jí)、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力等進(jìn)行自我判斷，商業(yè)銀行更傾向于綜實(shí)力雄厚、信譽(yù)優(yōu)良以及有一定抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的大中型企業(yè)進(jìn)行投資，對(duì)于這類企業(yè)的資金回收率相對(duì)較高而且穩(wěn)定，適合商業(yè)銀行的盈利模式。而科技型小微企業(yè)與部分大中型企業(yè)相比，綜合實(shí)力薄弱、信譽(yù)等級(jí)無(wú)法評(píng)估又缺乏大中型企業(yè)的擔(dān)保加之對(duì)抗外界風(fēng)險(xiǎn)能力偏差，若投資則使得所投資金不能有效及時(shí)的回收，形成呆賬、壞賬，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)投資該類企業(yè)的信心不足。

三、融資問(wèn)題的對(duì)策分析

1.改善融資環(huán)境

（1）民間借貸陽(yáng)光化，斬?cái)喔呃J黑手。民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，同時(shí)在制度層面上存在合法性。政府在提出鼓勵(lì)民間接待陽(yáng)光化運(yùn)作的同時(shí)，應(yīng)致力于推動(dòng)完善相應(yīng)法律法規(guī)，引到民間此本規(guī)范從事資金接待活動(dòng)，鼓勵(lì)民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化運(yùn)作，發(fā)展多層次信貸市場(chǎng)，以滿足于科技型小微企業(yè)的融資需求[3]。同時(shí)政府應(yīng)甄別民間借貸與高利貸，一方面保護(hù)民間借貸的合理發(fā)展從而為科技型小微企業(yè)提供更適宜的融資平臺(tái)，另一方面堅(jiān)決打擊高利貸對(duì)于科技型小微企業(yè)的危害，通過(guò)一些列的行政及司法手段對(duì)于這些混在民間借貸當(dāng)中的高利貸進(jìn)行嚴(yán)懲，從而做到既支持、又保護(hù)。

（2）完善健全擔(dān)保體系，規(guī)范擔(dān)保公司守法經(jīng)營(yíng)。一方面需要政府主導(dǎo)設(shè)立再擔(dān)保公司，以再擔(dān)保資金安全運(yùn)行為前提，依照國(guó)家產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策、法律、法規(guī)，堅(jiān)持“政策主導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作、企業(yè)化管理、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)可控、產(chǎn)業(yè)傾斜”的經(jīng)營(yíng)原則，充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，對(duì)符合條件的需要擔(dān)保業(yè)務(wù)提供信用再擔(dān)保的科技型小微企業(yè)提供特定服務(wù)，降低貸款門檻，增加企業(yè)信用貸款額度；擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的信用也需重視，要促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)，緩解企業(yè)小額短期資金需求擔(dān)保難、貸款難的問(wèn)題。另一方面需要堅(jiān)決遏制擔(dān)保公司非法放貸、非法融資等超范圍經(jīng)營(yíng)行為，這需要相關(guān)監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管，建立考評(píng)獎(jiǎng)懲制度，對(duì)運(yùn)營(yíng)規(guī)范的擔(dān)保企業(yè)是擔(dān)保額度大小政府應(yīng)給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)[4]。

（3）鼓勵(lì)成立健全中小金融機(jī)構(gòu)。中小金融機(jī)構(gòu)在組織結(jié)構(gòu)和信息上與科技型小微企業(yè)更為貼近，往往科技型小微企業(yè)能從中小金融機(jī)構(gòu)較為容易的獲得資金支持。由于金融資源具有地域性，金融資源并不是平均分配在各個(gè)地域，中小金融機(jī)構(gòu)的成立在一定程度上可以緩解金融資源嚴(yán)重分配不足的現(xiàn)狀。因此，要鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)的成立，其中包括社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，來(lái)為科技型小微企業(yè)提供金融服務(wù)，但是這并不是長(zhǎng)久之計(jì)；從發(fā)展的角度考慮，鼓勵(lì)民營(yíng)中小型金融機(jī)構(gòu)的建立是必然之舉，由于其適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境，具有較小的規(guī)模，更能敏銳的掌握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信息，可以更因地制宜的幫助所在地區(qū)的科技型小微企業(yè)，提供更合適的融資渠道。同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入降低了科技型小微企業(yè)的融資總成本，大大減輕了科技型小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)壓力。

（4）征信系統(tǒng)的建立和完善。缺乏統(tǒng)一、完整的信息系統(tǒng)是我國(guó)科技型小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的嚴(yán)重問(wèn)題之一。銀行與企業(yè)之間信息不匹配是科技型小微企業(yè)融資問(wèn)題的根本原因所在[5]。商業(yè)銀行與科技型小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)有效溝通、加強(qiáng)互相理解、加強(qiáng)互相信任，這是解決這個(gè)征信問(wèn)題的關(guān)鍵所在。建立信貸登記機(jī)構(gòu)，讓雙方溝通時(shí)有一個(gè)良好的信息交換平臺(tái)，商業(yè)銀行可以獲得更多有關(guān)于科技型小微企業(yè)的資料與數(shù)據(jù)，能夠更準(zhǔn)確的分析企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款的比率。另外，企業(yè)信用系統(tǒng)的建立是另一項(xiàng)重要舉措，通過(guò)該系統(tǒng)可以及時(shí)跟蹤各企業(yè)的信用狀況與信用等級(jí)，為商業(yè)銀行貸款決策提供更詳盡的參考依據(jù)，提高貸款成功率，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與科技型小微企業(yè)的共贏。

2.優(yōu)化商業(yè)銀行借貸機(jī)制

（1）提升業(yè)務(wù)發(fā)展定位。提供有價(jià)值的金融產(chǎn)品和服務(wù)是連接商業(yè)銀行和客戶的重要紐帶，也是實(shí)現(xiàn)銀行企業(yè)價(jià)值的重要途徑。由于科技型小微企業(yè)對(duì)于金融產(chǎn)品需求的特殊性，使得商業(yè)銀行的服務(wù)方式從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)化為“以客戶為中心”，改變了過(guò)去“銀行先有產(chǎn)品，再向客戶銷售”的模式，而變成銀行以市場(chǎng)和客戶的需求設(shè)計(jì)和提供產(chǎn)品和服務(wù)的模式?！氨仨氁钥蛻魹橹行摹保w現(xiàn)了現(xiàn)代金融服務(wù)，這是一個(gè)改變管理理念，即以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶關(guān)系管理市場(chǎng)的方法，這有利于商業(yè)銀行對(duì)于市場(chǎng)需求了解的及時(shí)性，從而更進(jìn)一步的連接科技型小微企業(yè)與商業(yè)銀行。“以客戶為中心”要求商業(yè)銀行在全面研究和分析科技型小微企業(yè)的潛在需求的基礎(chǔ)上，確定銀行市場(chǎng)定位、客戶結(jié)構(gòu)，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和管理模式，在業(yè)務(wù)程序策劃、產(chǎn)品開發(fā)、渠道簡(jiǎn)歷等各個(gè)環(huán)節(jié)都充分考慮并滿足客戶不同的全方位、多層次、寬領(lǐng)域的金融服務(wù)需求，深入提升原始創(chuàng)新實(shí)力和集成創(chuàng)新實(shí)力，在實(shí)現(xiàn)科技型小微企業(yè)融資的同時(shí)促進(jìn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。

（2）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，降低成本。中小金融機(jī)構(gòu)具有較少的分支機(jī)構(gòu)和不充足的資本量，因此在與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比很難吸收到大型優(yōu)質(zhì)客戶，因此須將自身的目標(biāo)客戶鎖定在科技型小微企業(yè)上，為其提供融資服務(wù)?；谥行〗鹑跈C(jī)構(gòu)具有小銀行的明晰的產(chǎn)權(quán)、簡(jiǎn)單組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)為了急性小微企業(yè)服務(wù)。例如：信貸業(yè)務(wù)品種的豐富、信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整、信貸管理的規(guī)范等等。

（3）完善內(nèi)部管理機(jī)制。為促進(jìn)科技型小微企業(yè)的更好發(fā)展，充分利用信貸資源，商業(yè)銀行必須對(duì)自身內(nèi)部的管理機(jī)制完善。要對(duì)貸款審核加以重視，在貸款之前進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，貸款過(guò)程中要加強(qiáng)喝茶，貸款后要及時(shí)檢查。對(duì)科技型小微企業(yè)的賬務(wù)信息要及時(shí)跟蹤，第一時(shí)間掌握科技型小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，增強(qiáng)借貸信心。增加風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，關(guān)注科技型小微企業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，有效提高貸款成功率等。

3.加強(qiáng)科技型小微企業(yè)自身建設(shè)

（1）提升企業(yè)自身能力?？萍夹托∥⑵髽I(yè)想要扭轉(zhuǎn)自身不良印象（這里包括企業(yè)者素質(zhì)偏低、科技型小微企業(yè)違約率高、貸款風(fēng)險(xiǎn)高等），必須從自身坐騎，努力提高自身素質(zhì)：

第一，科技行小微企業(yè)要努力創(chuàng)新，只有創(chuàng)新才能生產(chǎn)出新的產(chǎn)品和新的服務(wù)，才能拓寬市場(chǎng)空間。企業(yè)管理者應(yīng)充分發(fā)揮科技型小微企業(yè)的規(guī)模小、可控性大的優(yōu)點(diǎn)，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、新技術(shù)開發(fā)、新工藝探索，通過(guò)各種方式的創(chuàng)新來(lái)?yè)屨己凸戏质袌?chǎng)份額。

第二，按照國(guó)家規(guī)定的規(guī)范格式編制標(biāo)準(zhǔn)財(cái)務(wù)報(bào)表，嚴(yán)格遵守會(huì)計(jì)政策法規(guī)來(lái)進(jìn)行會(huì)計(jì)事項(xiàng)的記錄，并對(duì)各項(xiàng)會(huì)計(jì)資料進(jìn)行妥善的保管存放，以此來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度的完善與規(guī)范。

第三，企業(yè)產(chǎn)權(quán)的明晰以及現(xiàn)代企業(yè)制度的建立顯得尤為重要，大多數(shù)科技型小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式為家庭經(jīng)營(yíng)，陳舊保守的經(jīng)營(yíng)理念對(duì)企業(yè)的發(fā)展是一種阻礙，而且家庭經(jīng)營(yíng)企業(yè)管理者的選拔具有不正式性，容易導(dǎo)致家庭成員之間權(quán)力的爭(zhēng)奪，給企業(yè)帶來(lái)大量的損耗。只有建立現(xiàn)代企業(yè)制度才能促進(jìn)科技型小微企業(yè)融資問(wèn)題的解決，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展裝大。

第四，加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)。大量地引進(jìn)高素質(zhì)人才，改善企業(yè)管理方式，提高企業(yè)的管理水平，才能幫助并促進(jìn)企業(yè)進(jìn)步?？萍夹托∥⑵髽I(yè)的發(fā)展必須把人才隊(duì)伍的建設(shè)放在首位，人才是企業(yè)發(fā)展的根本。具體措施要慈寧宮內(nèi)外兩部分展開，內(nèi)部進(jìn)行晉升機(jī)制的建立和玩啥，外部引進(jìn)有能力的人才，為企業(yè)注入新鮮的活力，促進(jìn)企業(yè)向正規(guī)化、規(guī)范化發(fā)展。

（2）強(qiáng)化企業(yè)誠(chéng)信觀念。企業(yè)的信譽(yù)度是金融機(jī)構(gòu)是否放貸的重要參考依據(jù)之一，良好的誠(chéng)信有利于科技型小微企業(yè)順利獲得貸款，反之則加大了獲得貸款的難度。因此，科技型小微企業(yè)需要在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中始終保持良好的誠(chéng)信，以便獲得金融機(jī)構(gòu)的資金支持。主要包括：企業(yè)管理者須遵循誠(chéng)信的經(jīng)營(yíng)理念、進(jìn)行誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)企業(yè)文化建設(shè)、重視誠(chéng)信度的積累等。

（3）完善企業(yè)信息體系建設(shè)。商業(yè)銀行和科技型小微企業(yè)之間的信息交流是解決該類企業(yè)融資問(wèn)題的關(guān)鍵。政府和金融機(jī)構(gòu)建立的征信系統(tǒng)制度是單單為了金融機(jī)構(gòu)的信息查詢，融資問(wèn)題的解決不能僅靠單方面的努力，還需要科技型小微企業(yè)做出相應(yīng)的回應(yīng)——簡(jiǎn)歷企業(yè)信息系統(tǒng)，記錄并保存企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)等方面的信息。只有這樣才能與金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，提高貸款審核通過(guò)率，解決科技型小微企業(yè)的融資問(wèn)題。

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