互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

鄧士俠

互聯(lián)網(wǎng)金融與其他傳統(tǒng)金融服務(wù)模式相比，具有以下主要特征：第一，客戶信息數(shù)據(jù)更豐富；第二，信息更透明；第三，交易更便捷；第四，用戶參與更深入；第五，資源配置效率更高。

互聯(lián)網(wǎng)金融在信息處理技術(shù)方面，信息挖掘的深度廣度方面，以及信息處理效率方面都是銀行業(yè)所不具備的，其服務(wù)觀念、服務(wù)手段以及在產(chǎn)品創(chuàng)新等方面也是傳統(tǒng)銀行業(yè)所不及的，因此，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。一方面為拓寬銀行客戶群提供了技術(shù)基礎(chǔ)，為改善客戶服務(wù)提供了新的解決方案，為加強風(fēng)險管理提供了新的工具和相關(guān)數(shù)據(jù)。另一方面需要商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變和更新觀念，適應(yīng)傳統(tǒng)服務(wù)模式的變革，面對金融中介角色弱化和收入來源面臨的沖擊。

近兩年，發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)形成了沖擊。不過，多年來我國商業(yè)經(jīng)過改革、上市、流程再造等一系列動作，在資本、客戶資源、風(fēng)控體系、物理網(wǎng)點等方面都有一定優(yōu)勢，如把握好互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇，在發(fā)揮自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，通過改革規(guī)避劣勢，并進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型完全能做到可持續(xù)發(fā)展。

一、加快培養(yǎng)儲備人才

商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，人力資源將是首個受到挑戰(zhàn)問題。銀行現(xiàn)有人才結(jié)構(gòu)不合理，數(shù)量也不足，互聯(lián)網(wǎng)金融需要的是既熟悉金融業(yè)務(wù)又精通新技術(shù)運用的人才，但目前商業(yè)銀行員工所具備多是單純的金融專業(yè)或是計算機專業(yè)，缺的是兩種專業(yè)兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才。因此，銀行業(yè)要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來的機遇與挑戰(zhàn)，一是要挖掘、引進復(fù)合型人才；二是要在本行員工中培養(yǎng)這方面人才；三是注重招聘具備這兩方面知識的新員工。打造銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的核心競爭力。

二、提高服務(wù)效率和客戶參與度

在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融消費者對傳統(tǒng)銀行業(yè)的要求越來越高，不容忍銀行業(yè)有任何差錯。因此，要求銀行做到切實以客戶為中心，不斷提高服務(wù)質(zhì)量與效率，要提高客戶參與度。大力拓展新客戶，努力保留老客戶。

做到客戶細分。依據(jù)客戶消費情況和業(yè)務(wù)特點，提高資源配置效率，再造業(yè)務(wù)流程，滿足客戶個性化需求。 提供一站式金融服務(wù)。整合信息服務(wù)商、支付服務(wù)商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，推進、加深與它們的戰(zhàn)略合作，加強業(yè)務(wù)合作，共同打造客戶一站式金融服務(wù)平臺，提供“綜合金融服務(wù)方案”，最大限度在滿足客戶多樣化的需求。

切實提高客戶參與度。以業(yè)務(wù)發(fā)展為導(dǎo)向，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，切實提高客戶的參與、體驗程度，不斷提高他們的滿意度。

三、注重大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用

在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時，銀行將積累大量的信息數(shù)據(jù)，范圍不會局限于當(dāng)前的客戶基本信息、交易信息、銀行賬務(wù)信息等，而會拓展到客戶的供應(yīng)鏈上下游的企業(yè)、業(yè)務(wù)、信用和管理等信息。如果有效地對這些數(shù)據(jù)信息加以利用，充分地進行相關(guān)性分析，商業(yè)銀行將會得到客戶準(zhǔn)確的商品偏好、風(fēng)險偏好、信用狀況以及金融需求等信息，這對銀行及時、準(zhǔn)確、有效地主動向客戶提供、推送金融服務(wù)極其有利。

商業(yè)銀行要借鑒、學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在數(shù)據(jù)挖掘、應(yīng)用等方面的經(jīng)驗，利用信息技術(shù)整合自身現(xiàn)有的數(shù)據(jù)體系，在此基礎(chǔ)上提高數(shù)據(jù)挖掘及信息綜合處理能力，將數(shù)據(jù)集中優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為自身競爭的優(yōu)勢。

四、進軍電商

銀行進軍電商的優(yōu)勢在于能夠提供專業(yè)的綜合性金融服務(wù)，目的在于通過收集電商信息、交易、信用數(shù)據(jù)，構(gòu)建自己的線上、線下商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務(wù)如支付、結(jié)算、信貸等來獲利，形成競爭優(yōu)勢。

五、加大信息科技投入

商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)局限于存貸、支付、理財、資金管理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融需求，應(yīng)在現(xiàn)有信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上，加大投入，建立開放平臺、物流管理和電子商城等能實現(xiàn)在線共享和進行數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)信息系統(tǒng)。

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能與7x24、電子化、標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的要求也有明顯差距，必需有針對性地進行升級完善。銀行現(xiàn)有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是較龐大、復(fù)雜的架構(gòu)，而互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)則要遠遠大于銀行現(xiàn)有系統(tǒng)的規(guī)模。因此，要進一步加大科技投入，盡早擴充、更新信息科技系統(tǒng)，在業(yè)務(wù)經(jīng)營中采用新技術(shù)，解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程與模式的弊端，以適應(yīng)新的發(fā)展需求。加大科技投入的同時，充分完善信息應(yīng)急處理和信息保密機制，注重信息安全，不斷提高管理水平，防范互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展給自身帶來的風(fēng)險，保障銀行業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定運行。

六、注重業(yè)務(wù)流程再造

鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)從組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計開始，對業(yè)務(wù)流程進行再造，使自己在金融服務(wù)中，實現(xiàn)高效、便捷、多樣化。充分利用電子化、網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)手段，重構(gòu)業(yè)務(wù)服務(wù)體系，實施扁平化管理，提高工作效率；二要簡化業(yè)務(wù)流程與操作方式，減少不必要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提供高效便捷的服務(wù)；三要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)客戶定位認知，加大小微企業(yè)服務(wù)力度。同時要打破部門界限，將客戶多賬戶、多投資及各幣種信息數(shù)據(jù)充分整合，分析出客戶消費習(xí)慣和投資偏好，以便為他們提供個性化服務(wù)。