用大數(shù)據(jù)融資、融智、融商

于杰

如果在半年前討論P(yáng)2P網(wǎng)貸平臺(tái)如何應(yīng)用大數(shù)據(jù)，或許還沒有一個(gè)真正可以參考的模式和案例。在那時(shí)，以阿里為典型代表的平臺(tái)型大數(shù)據(jù)模式和以京東等為代表的供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)模式，都因?yàn)槟軌蚧谄髽I(yè)自身所處的市場環(huán)境特點(diǎn)，構(gòu)建符合業(yè)務(wù)需求和用戶需求的應(yīng)用、服務(wù)、產(chǎn)品。而那時(shí)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)因?yàn)椴痪邆浒⒗锬菢蛹墑e的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備量，又未在產(chǎn)業(yè)鏈上形成足夠高的控制力權(quán)重，所以對“大數(shù)據(jù)蛋糕”只能艷羨。

但現(xiàn)在，一批P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借勢在線投資理財(cái)用戶數(shù)量的暴增，也完成了基本的數(shù)據(jù)量儲(chǔ)備，并且通過對大數(shù)據(jù)應(yīng)用的嘗試，也在風(fēng)險(xiǎn)控制、提高轉(zhuǎn)化率和增強(qiáng)用戶黏性上獲得了不少成果。大秦金融P2P平臺(tái)商榮網(wǎng)就是其中的典型代表。

“商榮網(wǎng)在項(xiàng)目的規(guī)劃初期就充分考慮了大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等多種技術(shù)手段，隨著用戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及數(shù)據(jù)的不斷積累，大數(shù)據(jù)在商榮網(wǎng)上發(fā)揮的作用會(huì)越來越大。”大秦信息服務(wù)有限公司信息技術(shù)總經(jīng)理張正忠在接受中國計(jì)算機(jī)報(bào)記者采訪時(shí)說。

P2P網(wǎng)貸這種互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式從誕生伊始，就是以平衡借貸雙方的信息不對稱狀況為手段，控制因雙方信息不對稱而產(chǎn)生的交易風(fēng)險(xiǎn)。這一過程中，將包含分析、審核、管理等多個(gè)步驟，而大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，將幫助網(wǎng)貸平臺(tái)有效地建立風(fēng)控機(jī)制。

據(jù)張正忠介紹，商榮網(wǎng)基于大數(shù)據(jù)建立的風(fēng)險(xiǎn)控制具有以下特點(diǎn)：“采用多級審核制度，包括配備專業(yè)風(fēng)控審核人員對標(biāo)的進(jìn)行多級審批，利用風(fēng)險(xiǎn)模型的指引建立審批的決策引擎和評分卡體系，再采用總部集中式的數(shù)據(jù)化風(fēng)控模式進(jìn)行授信;對相應(yīng)標(biāo)的進(jìn)行抵質(zhì)押工作和聯(lián)合三方擔(dān)保進(jìn)行擔(dān)保工作;針對標(biāo)的設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金;將資金放在三方資金托管機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，保證資金交易真實(shí)性和安全性;依托基于大數(shù)據(jù)的分析系統(tǒng)，對風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)環(huán)節(jié)采用大數(shù)據(jù)分析，對用戶提交的信息、用戶的行為信息、對風(fēng)險(xiǎn)控制人員的審核過程進(jìn)行分析，做到事前、事中、事后一體化管理?！?/p>

在張正忠看來，商榮網(wǎng)對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用使平臺(tái)的價(jià)值得到充分的體現(xiàn)：“商榮網(wǎng)通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)對融資人和投資人進(jìn)行詳盡的分析，實(shí)現(xiàn)融資人和投資人的高效對接，提高了融資和投資的效率;同時(shí)，通過對用戶融資需求的深度挖掘，發(fā)揮平臺(tái)社會(huì)化資源的優(yōu)勢，為用戶提供咨詢、法律等融智服務(wù);平臺(tái)通過不斷的整合產(chǎn)業(yè)信息，為用戶提供融商服務(wù);商榮網(wǎng)還將加大創(chuàng)新力度，不斷給用戶提供多元化的服務(wù)和產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)線上和線下業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展，讓用戶在平臺(tái)上真正實(shí)現(xiàn)‘融資、融智、融商?！睆堈覍τ浾弑硎?。

“依托第三方托管賬戶體系，商榮網(wǎng)能夠確保用戶的任何金融交易能與第三方托管賬戶體系進(jìn)行穩(wěn)定通信，以此保障用戶資金安全，并且在充分考慮容錯(cuò)性的前提下，當(dāng)?shù)谌酵泄艹霈F(xiàn)通知延遲或者掉單的情況下，商榮網(wǎng)也采取相應(yīng)的技術(shù)手段，保證與第三方托管賬戶的一致性，根據(jù)日常運(yùn)營中大數(shù)據(jù)分析的結(jié)果反饋，動(dòng)態(tài)地將應(yīng)用部署在多臺(tái)服務(wù)器上，再通過負(fù)載均衡和CDN等技術(shù)增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可擴(kuò)展性。”張正忠介紹稱。

目前來看，商榮網(wǎng)已能夠通過對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)授信效率的提高和運(yùn)營成本的降低。但對于大多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來說，在利用大數(shù)據(jù)解決網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營實(shí)際問題時(shí)，依舊存在系統(tǒng)復(fù)雜度高、數(shù)據(jù)更新不及時(shí)、平臺(tái)搜集數(shù)據(jù)場景未形成閉環(huán)結(jié)構(gòu)等問題。所以，就依然需要P2P平臺(tái)根據(jù)自身相關(guān)性深入挖掘大數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值，優(yōu)化前端數(shù)據(jù)積累流程等方式來形成真正適合P2P網(wǎng)貸平臺(tái)使用的大數(shù)據(jù)應(yīng)用模式。