征信業(yè)在路上

蔡雯迪

在中國(guó)，多數(shù)人對(duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的“信用”概念并不熟悉。然而，他們卻又無(wú)時(shí)無(wú)刻不在建立并消耗自己的信用值——信用卡記錄、在淘寶網(wǎng)上的買(mǎi)賣(mài)行為及每一個(gè)評(píng)價(jià)，等等。

信用是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展不可或缺的土壤。小到個(gè)人去銀行借貸，企業(yè)間做賒賬交易，大到一國(guó)發(fā)行貨幣、公債，都以信用為支撐。信用體系可以提高交易效率、降低交易成本、防范交易風(fēng)險(xiǎn)。

然而，散落在各處的點(diǎn)滴的信用信息需要嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致的收集工作，這就是征信。

風(fēng)靡一時(shí)的英劇《神探夏洛克》中，福爾摩斯與華生初次見(jiàn)面，就通過(guò)華生的發(fā)型、站姿、話(huà)語(yǔ)，甚至皮膚曬黑的方式，推斷出華生剛從阿富汗戰(zhàn)場(chǎng)回來(lái)。

實(shí)際上，征信活動(dòng)與“偵探”有些相似，指通過(guò)采集、整理、加工企業(yè)和個(gè)人信用信息，并對(duì)這些信息進(jìn)行分析計(jì)算，判斷企業(yè)和個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的違約率。

社會(huì)信用體系的構(gòu)建不可能脫離征信業(yè)的發(fā)展。而在中國(guó)，這個(gè)對(duì)許多人來(lái)說(shuō)都很陌生的行業(yè)才剛剛起步。

官方征信發(fā)展緩慢

中國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展緩慢。

上世紀(jì)80年代后期，為了適應(yīng)企業(yè)債券發(fā)行和個(gè)人房貸、車(chē)貸的需要，中國(guó)人民銀行開(kāi)始建設(shè)征信系統(tǒng)。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用交易的規(guī)模不斷增大，信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的交易風(fēng)險(xiǎn)日益突出，促生了專(zhuān)業(yè)提供信用信息服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)。

1988年，我國(guó)第一家獨(dú)立于銀行系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)——上海遠(yuǎn)東資信評(píng)估公司成立。1992年，中國(guó)首家致力于企業(yè)征信的公司——北京新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限責(zé)任公司成立。

實(shí)際上，目前，中國(guó)信用信息系統(tǒng)建設(shè)取得的成果主要在金融領(lǐng)域，即上述的央行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。但是時(shí)至今日，這個(gè)系統(tǒng)一直因?yàn)閿?shù)據(jù)源單一、更新速度慢、征信技術(shù)落后等問(wèn)題飽受詬病。

中國(guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)信用工作委員會(huì)主任陳貴告訴《瞭望東方周刊》：“2010年，我去央行征信中心打過(guò)一次征信報(bào)告。當(dāng)時(shí)我的電話(huà)號(hào)碼、住址、職位早已經(jīng)變了，但征信報(bào)告上都沒(méi)有更新。更新最快的只有銀行信貸記錄那段?！?/p>

“商業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)如果拿出10個(gè)指標(biāo)，9個(gè)都是過(guò)期的，怎么能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存呢？”陳貴認(rèn)為，數(shù)據(jù)更新慢的癥結(jié)在于“央行征信系統(tǒng)是壟斷的，商業(yè)銀行幾乎沒(méi)有第二選擇”。

有鑒于此，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝曾在《人民日?qǐng)?bào)》上撰文提出，“中國(guó)需要建立一個(gè)發(fā)達(dá)的征信市場(chǎng)，讓市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)起主導(dǎo)作用?！?/p>

對(duì)于官方主導(dǎo)模式，潘功勝認(rèn)為，“這種發(fā)展思路可能速度快、短期有效果，但長(zhǎng)期是否可持續(xù)值得商榷;而且，如果政府出面自己干，將不會(huì)給征信市場(chǎng)發(fā)展留下空間，進(jìn)而會(huì)壓制征信市場(chǎng)的發(fā)展?！?/p>

尚未開(kāi)發(fā)的民間潛力

官方征信系統(tǒng)留下的空缺，為民間征信服務(wù)市場(chǎng)留下了極大的空間。

《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告2003-2013》顯示，2013年中國(guó)征信市場(chǎng)上共有征信機(jī)構(gòu)150多家，整體規(guī)模在20億元。然而，這與美國(guó)相比差距顯著：2013年，美國(guó)三大個(gè)人征信公司的營(yíng)收規(guī)模達(dá)500億元人民幣。

國(guó)泰君安首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜對(duì)本刊記者說(shuō)：“要在制定監(jiān)管規(guī)則的基礎(chǔ)上，發(fā)展以人行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為主導(dǎo)、市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為輔的多元化格局?！彼J(rèn)為，市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)應(yīng)依托不同的數(shù)據(jù)資源和行業(yè)特性，發(fā)展特色各異的征信產(chǎn)品和征信服務(wù)，和央行征信體系共同構(gòu)成立體的、全息化的社會(huì)征信體系。

“信用要流通才有價(jià)值。建設(shè)社會(huì)信用體系，需要更多社會(huì)主體積極參與，我們一起把這些信息流轉(zhuǎn)起來(lái)。這需要大家有一個(gè)開(kāi)放的心態(tài)，也需要政府的推動(dòng)和牽引?！蔽浵伣鹑诜?wù)集團(tuán)品牌與公眾溝通部公關(guān)專(zhuān)家葛瑞超說(shuō)。

“在中國(guó)，信用的許多需求是被壓抑的。這意味著遠(yuǎn)景更大，挑戰(zhàn)更多。但在立法政策上，國(guó)外更清晰，國(guó)內(nèi)還不太明朗?！遍W銀創(chuàng)始人兼CEO支正春告訴本刊記者。

盡管如此，業(yè)內(nèi)人士對(duì)民間征信市場(chǎng)的發(fā)展仍然持樂(lè)觀(guān)態(tài)度，普遍推測(cè)假如能達(dá)到美國(guó)市場(chǎng)的滲透率，中國(guó)征信業(yè)的規(guī)模有望達(dá)到1000億元人民幣。

因此，中國(guó)的民間征信市場(chǎng)正吸引著越來(lái)越多企業(yè)和資本的涌入。他們?cè)趥鹘y(tǒng)征信模式之外另辟蹊徑跑馬圈地。2014年6月，宜信、金電聯(lián)行等26家公司獲得央行授予的國(guó)內(nèi)首批第三方企業(yè)征信機(jī)構(gòu)牌照，其中北京21家，上海5家。據(jù)悉，獲得個(gè)人征信牌照的名單也即將公布。

數(shù)據(jù)開(kāi)放與隱私保護(hù)

征信的過(guò)程實(shí)際上是信息和數(shù)據(jù)收集的過(guò)程。然而在中國(guó)，由于部門(mén)之間的條塊分割與人為設(shè)限，這項(xiàng)工作變得異常艱難。

從事征信業(yè)務(wù)的金電聯(lián)行有過(guò)協(xié)助北京、上海、浙江、山東等省市政府推進(jìn)信用體系建設(shè)的經(jīng)歷。對(duì)于該公司創(chuàng)始人兼CEO范曉忻來(lái)說(shuō)，幾次合作中，政府不愿開(kāi)放數(shù)據(jù)，成為他最頭疼的問(wèn)題。

有一次，某區(qū)政府組織曾專(zhuān)門(mén)召開(kāi)會(huì)議，動(dòng)員工商、稅務(wù)、公安、消防、武警等部門(mén)為金電聯(lián)行提供數(shù)據(jù)。“那個(gè)會(huì)開(kāi)了兩個(gè)多小時(shí)，部門(mén)之間互相爭(zhēng)吵。有的部門(mén)受上一級(jí)部門(mén)的管理，開(kāi)放數(shù)據(jù)要層層上報(bào)。有的部門(mén)會(huì)站起來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)開(kāi)放涉及國(guó)家安全。”范曉忻說(shuō)，政府坐在數(shù)據(jù)的金山上，卻吃糠咽菜。

他認(rèn)為，數(shù)據(jù)開(kāi)放是必要條件，希望政府設(shè)立準(zhǔn)入門(mén)檻，讓有實(shí)力的征信企業(yè)助力社會(huì)信用體系的建設(shè)。

“歐美國(guó)家的信用體系之所以發(fā)展比較完善，因其政府開(kāi)放數(shù)據(jù)的水平較高，所以他們有許多可獲取的第三方數(shù)據(jù)源?！币诵攀紫瘧?zhàn)略官陳歡對(duì)本刊記者表示。

然而，在數(shù)據(jù)難以開(kāi)放的反面，卻是對(duì)公民隱私的侵犯行為日益猖獗。過(guò)去的征信機(jī)構(gòu)主要依靠客戶(hù)填報(bào)，新興征信技術(shù)則是無(wú)孔不入的爬蟲(chóng)，全面侵入人們的生活。

《征信管理?xiàng)l例》第十四條規(guī)定，禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息。

然而，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)盧衛(wèi)卻表示：“在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，所有人的所有行為、所有聲音，都被錄制下來(lái)，我們沒(méi)有絕對(duì)的隱私?！?/p>

房地產(chǎn)、醫(yī)院、電商、物流等機(jī)構(gòu)掌握的大量個(gè)人信息，常被神不知鬼不覺(jué)地廉價(jià)打包出售。

在國(guó)泰君安首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜看來(lái)，對(duì)保護(hù)信息安全的理解應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路。“問(wèn)題不是規(guī)定征信機(jī)構(gòu)怎么獲取數(shù)據(jù)，而是如何合法地使用數(shù)據(jù)。要防止個(gè)人信息被盜取，這幾乎是不可能的。應(yīng)該制定法規(guī)控制這些信息的商業(yè)用途?！眅ndprint