電子銀行路在何方

程彥博

一年前的今天，恐怕沒有人會想到，微信紅包在馬年春節(jié)十足火了一把。如今，借助智能手機(jī)和移動互聯(lián)網(wǎng)，創(chuàng)新的金融類產(chǎn)品層出不窮。銀行要如何應(yīng)對這樣的變局，電子銀行在移動互聯(lián)網(wǎng)中如何前行？

近日，由中國金融認(rèn)證中心（CFCA）舉辦的“第十屆中國電子銀行年會暨中國移動金融發(fā)展論壇”在京舉行。中國金融認(rèn)證中心在論壇上還同時(shí)發(fā)布了《2014中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》（下文簡稱《報(bào)告》）和《互聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告》。從與會嘉賓的演講和討論中不難發(fā)現(xiàn)，移動金融或許正在重構(gòu)電子銀行發(fā)展格局。

《報(bào)告》顯示，2014年移動金融勢頭發(fā)展迅猛，移動支付用戶比例成倍增長，尤其是在遠(yuǎn)程支付方面，2013年的遠(yuǎn)程支付的用戶比例為13.3%，2014年則達(dá)到了37.8%。

這也顯示出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的巨大發(fā)展?jié)摿?。該?bào)告預(yù)測，2015年個(gè)人手機(jī)銀行將出現(xiàn)爆發(fā)式增長，用戶比例將達(dá)24%，超過4成的用戶將通過手機(jī)銀行購買理財(cái)產(chǎn)品。

該報(bào)告還指出，中國電子銀行業(yè)務(wù)連續(xù)五年呈增長趨勢，2014年個(gè)人電子銀行用戶比例為43.1%，同比增長7.2個(gè)百分點(diǎn)。

中國金融認(rèn)證中心總經(jīng)理季小杰認(rèn)為，2014年電子銀行領(lǐng)域最突出的特點(diǎn)概括起來就是網(wǎng)絡(luò)金融高歌猛進(jìn)，直銷銀行陸續(xù)上線，銀行系P2P逐漸被大眾認(rèn)可，微信銀行服務(wù)深入人心，創(chuàng)新型產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，移動金融快速發(fā)展，電子銀行業(yè)正在進(jìn)入精細(xì)化客戶管理時(shí)代。

中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文指出，一年多來，金融領(lǐng)域最引人矚目的話題是互聯(lián)網(wǎng)金融，其中包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌等各種新業(yè)態(tài)，在業(yè)界討論得廣泛熱烈，實(shí)踐得紅紅火火。經(jīng)過充分的討論和實(shí)踐，雖然有關(guān)各方分歧依然不少，但共識越來越多。其中主要的共識之一，就是無論在哪種業(yè)態(tài)下，都必須最大限度地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

顯然，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益和資金安全是金融行業(yè)的職業(yè)操守和準(zhǔn)則。然而，無論是從用戶的體驗(yàn)還是系統(tǒng)的設(shè)計(jì)方面，安全和風(fēng)險(xiǎn)控制仍然需要引起相關(guān)機(jī)構(gòu)的關(guān)注。《報(bào)告》顯示，有72%的用戶認(rèn)為網(wǎng)上銀行仍然是最安全的電子銀行渠道，遠(yuǎn)高于其他電子銀行渠道。

季小杰指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是大眾最關(guān)注的焦點(diǎn)。在最近一年內(nèi)開通的個(gè)人網(wǎng)銀用戶中，近半數(shù)用戶使用了第二代USBKey數(shù)字證書作為安全手段，有26%的用戶拿到的仍然是第一代USBKey數(shù)字證書。

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，標(biāo)志著金融行業(yè)和信息技術(shù)的進(jìn)一步融合，而線上線下一體化發(fā)展，金融業(yè)務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，信息安全形勢更加復(fù)雜成為了電子銀行發(fā)展的重要趨勢。道高一尺、魔高一丈，在電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和安全性方面仍然任重道遠(yuǎn)，需要銀行、安全機(jī)構(gòu)、廠商、用戶等各方的共同努力。